КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ  СУД
                                    
Апеляційне провадження                                            
№ 22-ц/824/11213/2025
 
П О С Т А Н О В А
 
І М Е Н Е М          У К Р А Ї Н И
 
            25 липня 2025року                                                                       місто Київ
                                                                                                 справа № 379/1727/24
                              
  Київський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:  головуючого судді: Борисової О.В.
                     суддів: Ратнікової В.М., Рейнарт І.М.
                     за участю секретаря судового засідання - Балкової А.С.
 
розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 на рішення Таращанського районного суду Київської області від 31 березня 2025 року, ухвалене під головуванням судді Невгада О.В., повний текст рішення складено 31 березня 2025 року, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,-
 
                                                  В С Т А Н О В И В:
У грудні 2024 року позивач ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернувся до Таращанського районного суду Київської області з позовом до відповідача, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитними договорами та договорами позики:
№08986-10/2023 в сумі 31395,58 грн., з яких: 6862,50 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 24533,08 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№1117780 в сумі 26553,99 грн., з яких: 5499,99 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 21054,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№6497625 в сумі 15685,00 грн., з яких: 5000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 10685,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№14077-10/2023 в сумі 62075,00 грн., з яких: 13000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 49075,00 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№01885-11/2023 в сумі 24862,50 грн., з яких: 4500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 20362,50 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№4315989 в сумі 23360,53 грн., з яких: 5743,39 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 17617,14 грн. - сума заборгованості за відсотками; 
№76697827 в сумі 35765,63 грн., з яких: 9750,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 26015,63 грн. - сума заборгованості за відсотками. 
В обґрунтування вимог посилався на те, що 20 жовтня 2023 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №08986-10/2023, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий відповідачці на номер її мобільного телефону вказаний в Договорі. За умовами цього договору відповідачу було надано кредит у розмірі 7500,00 грн. Договором визначався строк кредиту - 360 днів (з 20 жовтня 2023 року по 13 жовтня 2024 року), фіксована процентна ставка - 2,50% в день, яка застосовувалася у межах строку кредитування. Кредит було надано шляхом зарахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки НОМЕР_10. 
Вказував, що 29 квітня 2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №29042024-1 відповідно до умов якого, ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ»» право вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №29042024-1 ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №08986-10/2023 від 20 жовтня 2023 року в сумі 31395,58 грн., з яких: 6862,50 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24533,08 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Зазначав, що 14 листопада 2023 року між ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту №1117780, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий відповідачці на номер її мобільного телефону вказаний в Договорі. За умовами цього договору відповідачці було надано кредит у розмірі 5500,00 грн. Договором визначався строк кредиту - 350 днів (з 14.11.2023 року по 29.10.2024 року), стандартна процентна ставка - 2,2% в день, яка застосовувалася у межах строку кредитування. Кредит було надано шляхом зарахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки                                  НОМЕР_10. 
30 травня 2024 року між ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ»» укладено Договір факторингу №30052024 відповідно до умов якого, ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ»» право вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №30052024 ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №1117780 від 14 листопада 2023 року в сумі 26553,99 грн., з яких: 5499,99 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21054,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Посилався на те, що 20 листопада 2023 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №6497625, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий відповідачці на номер її мобільного телефону вказаний в договорі. За умовами цього договору відповідачці було надано позику у розмірі 5000,00 грн. Договором визначався строк позики - 56 днів (з 20.11.2023 року по 15.01.2024 року), строк позики складається з розрахункових періодів, визначених розрахунком, акційна процентна ставка - 1,86750% в день, застосовувалася за наявності акційних пропозицій, базова процентна ставка - 2,49% в день, застосовувалася за відсутності акційних пропозицій, основна процентна ставка - 3,00% в день, застосовувалася протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду. Кредит було надано шляхом зарахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки                              НОМЕР_10. 
11 січня 2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ»» укладено Договір факторингу №11-01/2024 відповідно до умов якого, ТОВ «МАНІФОЮ» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ»» право вимоги до відповідачки         ОСОБА_1 за вказаним договором позики. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №11-01/2024 ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до відповідачки за договором позики №6497625 від 20 листопада 2023 року в сумі 15685,00 грн., з яких: 5000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10685,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Вказував, що 12 жовтня 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №14077-10/2023, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий відповідачці на номер її мобільного телефону вказаний в договорі. За умовами цього договору відповідачці було надано кредит у розмірі 13 000,00 грн. Договором визначався строк кредиту - 360 днів (з 12.10.2023 року по 05.10.2024 року), фіксована процентна ставка - 2,50% в день, яка застосовувалася у межах строку кредитування. Кредит було надано шляхом зарахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки                               НОМЕР_10. 
29 квітня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ»» укладено договір факторингу №29042024 відповідно до умов якого, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ»» право вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №29042024 ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №14077-10/2023 від 12 жовтня 2023 року в сумі 62075,00 грн., з яких: 13000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 49075,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Зазначав, що 03 листопада 2023 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту         №01885-11/2023, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) і був надісланий відповідачці на номер її мобільного телефону вказаний в договорі. За умовами цього договору відповідачці було надано кредит у розмірі 4500,00 грн. Договором визначався строк кредиту - 360 днів (з 03 листопада 2023 року по 27 жовтня 2024 року), фіксована процентна ставка - 2,50% в день, яка застосовувалася у межах строку кредитування. Кредит було надано шляхом зарахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки НОМЕР_10. 
20 червня 2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ»» укладено договір факторингу №20062024 відповідно до умов якого, ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» передало (відступило) ТОВ «ФК «ЄАПБ»» право вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором. Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №20062024 ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №01885-11/2023 від 03 листопада 2023 року в сумі 24862,50 грн., з яких: 4500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 20362,50 грн. - сума заборгованості за відсотками.
25 листопада 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №4315989, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису). За умовами цього договору відповідачці було надано позику в розмірі 7750,00 грн. Договором визначався строк позики - 30 днів, базова процентна ставка (фіксована) за перший день користування позикою - 13,21%, базова процентна ставка (фіксована) з другого дня користування позикою до дати повернення позики - 3,00%. Позику було надано шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок позичальника. 
Вказував, що 14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вищевказаним договором позики від 25 листопада 2023 року. Відповідно до реєстру боржників №23 від 11 квітня 2024 року до Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики № 4315989 від 25 листопада 2023 року в сумі 23360,53 грн., з яких: 5743,39 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 17617,14 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Зазначав, що 09 листопада 2023 між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики №76697827, який підписаний електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису). За умовами цього договору відповідачці було надано позику в розмірі        12 000,00 грн. Договором визначався строк позики - 30 днів, фіксована процентна ставка (базова) - 2,50% в день, знижена процентна ставка по Програмі лояльності - 0,625% в день, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною), % (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70% в день. Позику було надано шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок позичальника. 
14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ»» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за вищевказаним договором позики від 09 листопада 2023 року. Відповідно до реєстру боржників №22 від 11 квітня 2024 року до Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ»» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики №76697827 від 09 листопада 2023 року в сумі 35 765,63 грн., з яких:                 9 750,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 26 015,63 грн. - сума заборгованості за відсотками.
Посилався на те, що всупереч умовам кредитних договорів та договорів позики, незважаючи на повідомлення позивача, відповідач не виконала своїх зобов`язань та після відступлення права вимоги не здійснила жодного платежу для погашення заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки первісних кредиторів. 
Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за вказаними кредитними договорами. 
Рішенням Таращанського районного суду Київської області від 31 березня 2025 року позов ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості:
за договором про надання фінансового кредиту №08986-10/2023 від                   20 жовтня 2023 року в розмірі 31 395,58 грн., з яких: 6 862,50 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24 533,08 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором про надання споживчого кредиту №1117780 від 14 листопада 2023 року в розмірі 26 553,99 грн., з яких: 5 499,99 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 054,00 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики №6497625 від 20 листопада 2023 року в розмірі           15 685 грн., з яких: 5 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 685,00 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором про надання фінансового кредиту №14077-10/2023 від 12 жовтня 2023 року в розмірі 62 075 грн., з яких: 13 000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 49 075,00 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором про надання фінансового кредиту №01885-11/2023 від 03 листопада 2023 року в розмірі 24 862 грн., з яких: 4 500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 20 362,00 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики №4315989 від 25 листопада 2023 року в розмірі 6 789,64 грн., з яких: 5 743,39 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1 046,25 грн. - сума заборгованості за відсотками;
за договором позики №76697827 від 09 листопада 2023 року в розмірі                 12 000 грн., з яких: 9 750,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу;           2 250,00 грн. - сума заборгованості за відсотками, а всього - 179 361,21 грн.
У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»» судовий збір у розмірі 2 690,42 грн.
Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції,представник відповідачки ОСОБА_1  -  ОСОБА_2  подала апеляційну скаргу, в якій посилаючись на неправильне застосування норм матеріального і порушення норм процесуального права, неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи, просиларішення скасувати та ухвалити нове, яким у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі.
В обґрунтування вимог посилалася на те, що матеріали справи не містять доказів надсилання відповідачу одноразових ідентифікаторів для підписання договорів. 
Вказувала, що відповідачка не отримувала листів електронною поштою та смс-повідомлень від ТОВ «СТАР ФАЙНАНС ГРУП», ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ», ТОВ «МАНІФОЮ», ТОВ «АВАНС КРЕДИТ», ТОВ «БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ», особисті кабінети не реєструвала, договорів не укладала. Про вказані товариства вперше дізналась після отримання позовної заяви. 
Зазначала, що матеріали справи не містять доказів на підтвердження факту використання саме відповідачкою електронних підписів/ідентифікаторів. Відповідач не вміє користуватися сервісами, за допомогою яких можна підписувати документи цифровим підписом та ніколи не підписувала документи цифровим підписом. Окрім того, в матеріалах справи немає даних про приналежність вказаного в договорах мобільного номера (на який ймовірно надсилався ідентифікатор) саме відповідачу.
Посилалася на те, що наявні в матеріалах справи довідки операторів платіжних систем iPay.ua та PayTech не можуть бути доказом перерахування коштів відповідачу, оскільки не містять відомостей про номер розрахункового рахунку, на який начебто здійснювалось перерахування коштів та відомостей про отримувача коштів, з наданих довідок не вбачається також інформації про номер банківської картки, на яку начебто здійснювалося зарахування коштів, а також доказів, належності такої банківської картки відповідачу.
Вказувала, що суд першої інстанції не звернув увагу на те, що розміри відсотків не відповідають ч.3 ст.21 Закону України «Про споживче кредитування». Окрім того, з поданих позивачем доказів не видається за можливе встановити, за який період нараховано такі відсотки, яку суму до їх нарахування застосовано та чи нараховано їх саме первісним кредитором, коли відповідні розрахунки, які б відповідали вимогам Закону, у справі відсутні.
26 травня 2025 року від позивача надійшов відзив на апеляційну скаргу, в якому останній просив відмовити у задоволенні апеляційної скарги, рішення суду першої інстанції залишити без змін.
Сторони в судове засідання не з`явилися, про день, час та місце розгляду справи повідомлялися належним чином. 
Колегія суддів вважає за можливе розглядати справу у відсутність осіб, які не з`явилися у судове засідання на підставі ч.2 ст.372 ЦПК України.
Відповідно до ч.ч.4, 5 ст.268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.
Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, з`ясувавши обставини справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що скарга не підлягає задоволенню з  наступних підстав.
Частиною 1 ст.367 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Згідно вимог ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.
Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з їх доведеності та обгрунтованості.
Також судом першої інстанції було зазначено, що позивач не надав доказів на підтвердження пролонгації договору позики від 09 листопада 2023 року №76697827, а відтак суд дійшов висновку про те, що ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення залишку тіла позики у розмірі 9750 грн., з урахуванням проплат та відсотків за користування позикою за вказаним договором за 30 днів, тобто з 09 листопада до 08 грудня 2023 року, що, виходячи із установлених у договорі процентних ставок та розрахунку заборгованості, становить 2250,00 грн.
Колегія суддів погоджується з такими висновками суду першої інстанції з наступних підстав.
Відповідно до пункту 1 частини 2 статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Статтею 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
З огляду на статтю 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).
Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів в Україні регулюються, Законом України «Про електронну комерцію», який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.
Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Відповідно до частини 1 статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.
Згідно з частинами 1, 2 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.
За правилами частини 1 статті 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронні довірчі послуги».
Відповідно до частини 3 статті 207 ЦК України, використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
Статтею 640 ЦК України визначено, що договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Відповідно до статті 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною.
Частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Згідно з частиною 1 статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Частина 12 статті 11 цього Закону передбачає, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.
Відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.
Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.
Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
За змістом статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом; зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі статтею 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
З огляду на статтю 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Частиною 1 статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.
Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
Відповідно до частини 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
З огляду на статтю 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Як вбачається з матеріалів справи, 20 жовтня 2023 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №08986-10/2023, відповідно до умов якого (пункти 1.1-1.5) товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 7 500,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 360 днів, тобто з 20 жовтня 2023 року до 13 жовтня 2024 року. У клієнта відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, у тому числі на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора. 
За користування кредитом клієнт сплачує товариству проценти в розмірі 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування. Тип процентної ставки фіксована. Якщо клієнт 13 листопада 2023 року сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, клієнт, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку в розмірі 40,00 % на перший платіж відповідно до графіку платежів. Клієнт зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів.
Відповідно до пункту 1.6 договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки НОМЕР_10. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.
За змістом пункту 2.1 договору, перед укладанням цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта.
Видача кредитів клієнту - фізичній особі товариством здійснюється он-лайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб-сайт товариства: http://starfin.com.ua (пункт 2.2 договору).
Відповідно до пункту 3.1 договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.
Нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в пункті 1.2 договору. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня (пункт 3.3 договору).
За змістом пункту 7.1. договору, цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє до повного виконання клієнтом зобов`язань за ним.
Згідно з пунктом 7.6 договору підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства.
Укладення договору відбувається згідно із Законом України «Про електронну комерцію» (пункт 2.18 договору).
Після підписання договору товариство надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на рахунок клієнта за реквізитами банківської картки клієнта, зазначеної клієнтом в заявці та цьому договорі (пункт 2.21 договору).
Клієнт підтвердив, що отримав від товариства до укладення цього договору інформацію зазначену в законодавстві про фінансові послуги та діяльність фінансових компаній та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (пункт 7.7 договору).
У розділі 8 договору «Реквізити та підписи сторін» вказано ідентифікуючі відомості ТОВ «Стар Файненс Груп», з електронним підписом директора ОСОБА_4 , а також ідентифікуючі відомості клієнта ОСОБА_1 , а саме: дані паспорту (ID-картка), РНОКПП, ПІБ, місце проживання, телефони, номер картки позичальника та електронний підпис клієнта W0266 .
Цей договір сторони уклали в електронному виді шляхом електронного підпису відповідачки в договорі про надання кредиту.
Як вбачається із цього договору, між позивачем та відповідачкою було досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Цим договором чітко визначені зобов`язання сторін.
20 жовтня 2023 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено додаток №1 до договору про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року №08986-10/2023, що є невід`ємною частиною до договору. 
Згідно з графіком платежів строк, на який надано кредит становить 350 днів, всього до оплати було розраховано 75 000,00 гр.н, у тому числі: 7 500,00 грн. - сума кредиту, 67 500,00 грн. - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
Змістом паспорту споживчого кредиту від 20 жовтня 2023 року підтверджується обізнаність відповідачки ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки W0266, яка підтверджує поінформованість останньої про основні умови кредитування, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, реальну річну процентну ставку.
ТОВ «Стар Файненс Груп» свої зобов`язання за договором про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року №08986-10/2023 виконало у повному обсязі, що підтверджується копією повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Універсальні платіжні рішення» про успішність транзакції в системі iPay.ua - 298594128 на переказ 20.10.2023 о 13:00:04 грошових коштів у сумі 7 500,00 грн на картку № НОМЕР_2 .
Наведене також підтверджується електронними доказами, наданими АТ «Ощадбанк», а саме випискою з рахунку відповідачки ОСОБА_1 у вигляді електронної таблиці - рядок 65, 66.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідачка не повернула наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором.
Згідно з детальним розрахунком заборгованості ТОВ «Стар Файненс Груп» за договором про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року                     №08986-10/2023, у ОСОБА_1 станом на 28 квітня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 31 224,02 грн., у тому числі: 6 862,50 грн. - основний обов`язок (прострочене тіло), 24 361,52 грн. - нараховані відсотки (термінові та прострочені).
29 квітня 2024 року між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29042024-1 відповідно до умов якого, ТОВ «Стар Файненс Груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар Файненс Груп» права вимоги боржників ТОВ «Стар Файненс Груп» вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з додатком № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Відповідно до акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу від 29 квітня 2024 року №29042024-1, фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 29 квітня 2024 року №29042024-1 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 4138, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
З Витягу з реєстру боржників до договору факторингу від 29 квітня 2024 року №29042024-1 вбачається, що ОСОБА_1 (порядковий номер 151) є боржницею за кредитним договором від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, сума заборгованості станом на 29 квітня 2024 року становить 31 395,58 грн., у тому числі: 6 862,50 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 24 533,08 грн. - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги за договором факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024-1 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Стар Файненс Груп» суму коштів передбачену пунктом 3.3 цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 30 квітня 2024 року № 21233.
14 листопада 2023 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту № 1117780, відповідно до умов якого (пункти 1.3-1.5) товариство надає клієнту кредит у розмірі 5 500,00 грн на умовах, встановлених договором, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені цим договором. 
Кредит надається строком на 350 днів, тобто з 14 листопада 2023 року до 29 жовтня 2024 року. У споживача відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора. 
За користування кредитом споживач сплачує товариству проценти в розмірі 2,2 % в день та застосовується у межах строку кредитування. Тип процентної ставки фіксована. Знижена процентна ставка 1,21 % в день застосовується, якщо споживач до 09 грудня 2023 року або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, у зв`язку з цим отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку. Споживач зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів .
Кошти кредиту було надано товариством шляхом їх перерахування на поточний (картковий рахунок) споживача відкритий до платіжної картки № НОМЕР_2 (пункт 2.1 договору).
За змістом пункту 1.1 договору, укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт. Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».
За змістом пункту 2.2 договору, сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів з моменту укладення цього договору.
Відповідно до пункту 3.1 договору, проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».
За змістом пункту 9.2. договору цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє до повного виконання споживачем зобов`язань за ним.
Відповідно до пункту 9.8 договору підписанням цього договору споживач підтверджує, що перед укладанням цього договору йому була надана вся необхідна інформація, він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Селфі Кредит», що розміщені на веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.
Укладення договору відбувається згідно із Законом України «Про електронну комерцію» (пункт 9.6 договору).
У розділі 10 договору «Реквізити та підписи сторін» вказано ідентифікуючі відомості ТОВ «Селфі Кредит», з електронним підписом директора Куліш М.П. та електронною печаткою товариства, а також ідентифікуючі відомості клієнта ОСОБА_1 , а саме: дані паспорту (ID-картка), РНОКПП, ПІБ, місце проживання, телефони, адреси електронної пошти та електронний підпис клієнта С025.
Цей договір сторони уклали в електронному виді шляхом електронного підпису відповідачки в договорі про надання кредиту.
Як убачається із цього договору між позивачем та відповідачкою було досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Цим договором чітко визначені зобов`язання сторін.
14 листопада 2021 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору про надання споживчого кредиту від 14 листопада 2023 року № 1117780, що є невід`ємною частиною до договору.
Згідно з графіком платежів строк, на який надано кредит становить 350 днів, всього до оплати було розраховано 46 488,75 грн., у тому числі: 5 500,00 грн. - сума кредиту, 40 988,75 грн. - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
Змістом паспорту споживчого кредиту від 14 листопада 2023 року підтверджується обізнаність відповідачки ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки С025, яка підтверджує поінформованість останньої про основні умови кредитування, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, реальну річну процентну ставку.
ТОВ «Селфі Кредит» свої зобов`язання за договором про надання споживчого кредиту від 14 листопада 2023 року № 1117780 виконало у повному обсязі, що підтверджується копією повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Пейтек» (далі - ТОВ «Пейтек») про успішність транзакції в системі ТОВ «Пейтек» - 68568dcc-c0b9-4834-a561-2de5a29568e2, в системі ТОВ «Селфі Кредит» - 5472577d490db7efe14dffb34440d58d на переказ 14 листопада 2023 об 11:14:17 грошових коштів клієнту у сумі 5500,00 грн. на картку № НОМЕР_2 .
Наведене також підтверджується електронними доказами, наданими АТ «Ощадбанк», а саме випискою з рахунку відповідачки ОСОБА_1 у вигляді електронної таблиці - рядок 248, 249.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідачка не повернула наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором.
Згідно з детальним розрахунком заборгованості ТОВ «Селфі Кредит» за договором про надання споживчого кредиту від 14 листопада 2023 року № 1117780 у ОСОБА_1 станом на 30 травня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 26 553,99 грн., у тому числі: 5 499,99 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 054,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
30 травня 2024 року між ТОВ «Селфі Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 30052024, відповідно до умов якого ТОВ «Селфі Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Селфі Кредит» права вимоги боржників ТОВ «Селфі Кредит» вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в день підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу від 30 травня 2024 року №30052024 фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 30 травня 2024 року № 30052024 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 10 038, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
З Витягу з реєстру боржників до договору факторингу від 30 травня 2024 року №30052024 вбачається, що ОСОБА_1 (порядковий номер 312) є боржницею за кредитним договором від 14 листопада 2023 року № 1117780, сума заборгованості становить 26 553,99 грн., у тому числі: 5 499,99 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 21 054,00 грн. - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги за договором факторингу від 30 травня 2024 року №30052024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Селфі Кредит» суму коштів передбачену пунктом 3.3 цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 31 травня 2024 року № 21391.
20 листопада 2023 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 6497625, відповідно до умов якого (пункти 2.1-2.4) товариство передає позичальнику у власність грошові кошти (позику), а позичальник приймає на себе обов`язок повернути таку ж суму грошових коштів (суму позики) та сплатити позикодавцю проценти за користування позикою та всі інші платежі відповідно до умов цього договору. 
Позика надається на умовах повернення, платності та строковості. Сума позики складає 5000,00 грн.
Строк позики 56 днів з 20 листопада 2023 року до 15 січня 2024 року та складається з розрахункових періодів, визначених розрахунком. Процентна ставка, що застосовується в межах строку позики є фіксованою: акційною - 1,86750 % на день, яка застосовується протягом першого розрахункового періоду у разі наявності акційних пропозицій та діє лише за умови дотримання позичальником умов оплати заборгованості за цією ставкою відповідно до пункту 3.1.1. цього договору; базовою - 2,49000 % на день, яка застосовується протягом першого розрахункового періоду відповідно до пункту 3.1.2. цього договору, а також в разі продовження строку позики протягом першого розрахункового періоду згідно з умовами відповідної додаткової угоди, укладеної сторонами цього договору; основною - 3,00000 % на день, яка застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду.
За змістом пункту 2.5. договору, позика надається позичальнику в день підписання сторонами договору позики шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника за номером електронного платіжного засобу (банківської картки) НОМЕР_2 , зареєстрованого позичальником для цієї цілі в особистому кабінеті.
Розмір процентних ставок, визначених пунктом 2.4. цього договору є фіксованим та не може бути змінено позикодавцем в односторонньому порядку.
Відповідно до розділу 4 договору, позичальник чи позикодавець не мають права продовжити строк позики в односторонньому порядку. Строк позики може бути продовжено лише шляхом укладення сторонами відповідної додаткової угоди у формі та спосіб, який укладено цей договір позики. Додаткова угода щодо продовження строку позики є укладеною з моменту її підписання сторонами в порядку, визначеному для укладення цього договору.
За змістом пунктів 9.1., 9.5. договору, цей договір укладається в ІТС позикодавця в порядку, передбаченому Закону України «Про електронну комерцію». Часом укладення цього договору є зазначення кваліфікованої електронної позначки часу для кваліфікованого електронного підпису уповноваженого представника позикодавця.
Відповідно до пунктів 10.1 - 10.3 договору, підписанням цього договору позичальник підтверджує, що він має всі права та повноваження, необхідні для підписання цього договору, у разі, якщо позичальник перебуває в зареєстрованому шлюбі/у фактичних шлюбних відносинах, він діє зі згоди другого з подружжя, ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання фінансових послуг ТОВ «Маніфою». Сторони підтверджують, що позичальником належним чином пройдено процедуру ідентифікації та верифікації відповідно до вимог чинного законодавства. Договір укладено на взаємовигідних умовах, в результаті зваженого рішення сторін з урахуванням принципів розумності та справедливості.
У розділі 11 договору «Реквізити та підписи сторін» вказано ідентифікуючі відомості ТОВ «Маніфою», з електронним підписом начальника відділу верифікації та кредитної експертизи Олійник Є.В., а також ідентифікуючі відомості клієнта ОСОБА_1 , а саме: дані паспорту (ID-картка), РНОКПП, ПІБ, місце проживання, телефон та електронний підпис клієнта v29337 .
Цей договір сторони уклали в електронному виді шляхом електронного підпису відповідачки в договорі про надання позики.
Як убачається із цього договору, між позивачем та відповідачкою було досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Цим договором чітко визначені зобов`язання сторін.
20 листопада 2023 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, що є невід`ємною частиною до договору. 
Згідно з графіком нарахування процентів за користування позикою в сумі 5 000,00 грн, протягом першого розрахункового періоду (6 днів) було розраховано до сплати відсотків за акційною процентною ставкою в розмірі 1,86750 % на день, всього на суму 560,25 грн, протягом другого розрахункового періоду (50 днів) розраховано до сплати (з урахуванням сплати в перший розрахунковий період основної суми позики в розмірі 4 500,00 грн) за основною процентною ставкою в розмірі 3 % на день - 750,00 грн. 
Згідно з графіком платежів строк, на який надано позику становить 56 днів, всього до оплати було розраховано 6 310,25 грн, у тому числі: 5 000,00 грн - сума позики, 1 310,25 грн - сума нарахованих процентів за користування позикою.
Змістом паспорту споживчого кредиту від 20 листопада 2023 року підтверджується обізнаність відповідачки ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору позики, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки d32618, яка підтверджує поінформованість останньої про основні умови надання коштів у позику, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість позики для споживача, порядок повернення позики, реальну річну процентну ставку.
26 листопада 2023 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду № 1, що є додатком № 2 до договору позики від 20 листопада 2023 року № 6497625.
Відповідно до умов цієї додаткової угоди сторони погодили продовжити строк користування позикою на термін 80 днів, тобто до 14 лютого 2024 року.
Сума позики станом на дату укладення цієї угоди становить 5000,00 грн. Процентні ставки, що застосовуються в межах строку позики за цією додатковою угодою становить: за базовою процентною ставкою, фіксованою - 2,49000 % на день і застосовується протягом першого розрахункового періоду за цією додатковою угодою; за основною процентною ставкою, фіксованою - 3,00000 % і застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду за цією додатковою угодою. Проценти за користування позикою нараховуються згідно з розрахунком, затвердженим сторонами при укладенні цієї додаткової угоди щодо продовження строку позики, що є невід`ємною частиною - додаток № 1. Ця додаткова угода набуває чинності з дати її підписання сторонами та є невід невід`ємною частиною договору, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки d56443.
26 листопада 2023 року між ТОВ «Маніфою» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до додаткової угоди № 1 до договору позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, що є невід`ємною частиною до договору.
Згідно з розрахунком за додатковою угодою нарахування процентів за користування позикою в сумі 5 000,00 грн, протягом першого розрахункового періоду (30 днів) було розраховано до сплати відсотків за базовою процентною ставкою в розмірі 2,49000 % на день, всього на суму 3 735,00 грн, протягом другого розрахункового періоду (50 днів) розраховано до сплати (з урахуванням сплати в перший розрахунковий період основної суми позики в розмірі 4 500,00 грн) за основною процентною ставкою в розмірі 3 % на день - 750,00 грн. 
Згідно з графіком платежів, строк, на який надано позику становить 80 днів, всього до оплати було розраховано 9 485,00 грн, у тому числі: 5 000,00 грн - сума позики, 4 485,00 грн - сума нарахованих процентів за користування позикою.
ТОВ «Маніфою» свої зобов`язання за договором позики від 20 листопада 2023 року № 6497625 виконало у повному обсязі, що підтверджується копією повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Універсальні платіжні рішення» про успішність транзакції в системі iPay.ua - 310564175 на переказ 20.11.2023 о 17:38:08 грошових коштів у сумі 5 000,00 грн на картку №  НОМЕР_2 .
Наведене також підтверджується електронними доказами, наданими АТ «Ощадбанк», а саме випискою з рахунку відповідачки ОСОБА_1 у вигляді електронної таблиці - рядок 259, 269.
Всупереч умовам договору позики, відповідачка не повернула надану їй позику в строки, передбачені договором позики.
Згідно з детальним розрахунком заборгованості ТОВ «Маніфою» за договором позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, у ОСОБА_1 станом на 15 травня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 15 685,00 грн, у тому числі:         5 000,00 грн - заборгованість за сумою позики, 10 685,00 грн - заборгованість за процентами за користування позикою.
11 січня 2024 року між ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 11-01/2024, відповідно до умов якого ТОВ «Маніфою» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Маніфою» права вимоги боржників ТОВ «Маніфою» вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з додатком № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованостей та є невід`ємною частиною цього договору.
За змістом пункту 3.1 договору факторингу, загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним реєстром боржників, ціна продажу визначаються в додаткових угодах до цього договору окремо для кожного реєстру боржників і вказується в таких реєстрах боржників.
15 травня 2024 року між ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено додаткову угоду № 4 до договору факторингу від 11 січня 2024 року № 11-01/2024, відповідно до умов якого сторони погодили ціну продажу згідно з реєстром боржників від 15 травня 2024 року № 4.
Відповідно до акту прийому-передачі реєстру боржників № 4 за договором факторингу від 11 січня 2024 року № 11-01/2024, фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 11 січня 2024 року № 11-01/2024, клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 1241, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
З Витягу з реєстру боржників № 4 до договору факторингу від 11 січня 2024 року № 11-01/2024 вбачається, що ОСОБА_1 (порядковий номер 43) є боржницею за договором позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, сума заборгованості становить 15 685,00 грн, у тому числі: 5 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 685,00 грн - сума заборгованості за процентами за користування позикою.
За відступлення прав вимоги за договором факторингу від 11 січня 2024 року № 11-01/2024, з урахуванням додаткової угоди № 4 від 15 травня 2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Маніфою» суму коштів передбачену пунктом 2 додаткової угоди № 4 до цього договору факторингу, що підтверджується копією платіжної інструкції від 15 травня 2024 року № 21311.
12 жовтня 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 14077-10/2023, відповідно до умов якого (пункти 1.1-1.4) товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 13 000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 360 днів, тобто з 12 жовтня 2023 року до 05 жовтня 2024 року. У клієнта відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора. 
За користування кредитом клієнт сплачує товариству проценти в розмірі 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування. Тип процентної ставки фіксована. Якщо клієнт 05 листопада 2023 року сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку в розмірі 50,00 % на перший платіж (розрахунковий період) відповідно до графіку платежів. Клієнт зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів.
Відповідно до пункту 1.6 договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_10. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.
За змістом пункту 2.1 договору, перед укладанням цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта.
Видача кредитів клієнту - фізичній особі товариством здійснюється он-лайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб-сайт товариства: http://avans.credit (пункт 2.2 договору).
Відповідно до пункту 3.1 договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.
Нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в пункті 1.2 договору (пункт 3.3 договору).
За змістом пункту 7.1. договору, цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє до повного виконання клієнтом зобов`язань за ним.
Пунктом 7.6 договору передбачено, що підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства.
Укладення договору відбувається згідно із Законом України «Про електронну комерцію» (пункт 2.18 договору).
Після підписання договору товариство надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на рахунок клієнта за реквізитами банківської картки клієнта, зазначеної клієнтом в заявці та цьому договорі (пункт 2.21 договору).
Клієнт підтвердив, що отримав від товариства до укладення цього договору інформацію зазначену в законодавстві про фінансові послуги та діяльність фінансових компаній та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (пункт 7.7 договору).
У розділі 8 договору «Реквізити та підписи сторін» вказано ідентифікуючі відомості ТОВ «Аванс Кредит», з електронним підписом директора Кожухар А.А., а також ідентифікуючі відомості клієнта ОСОБА_1 , а саме: дані паспорту (ID-картка), РНОКПП, ПІБ, місце проживання, телефони, номер картки позичальника та електронний підпис клієнта W8499 .
Цей договір сторони уклали в електронному виді шляхом електронного підпису відповідачки в договорі про надання кредиту.
Як убачається із зазначеного договору, між позивачем та відповідачкою було досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Цим договором чітко визначені зобов`язання сторін.
12 жовтня 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору про надання фінансового кредиту від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023, що є невід`ємною частиною до договору. Згідно з графіком платежів строк, на який надано кредит становить 360 днів, всього до оплати було розраховано 130 000,00 грн, у тому числі: 13 000,00 грн - сума кредиту, 117 000,00 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
Змістом паспорту споживчого кредиту від 12 жовтня 2023 року підтверджується обізнаність відповідачки ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки W8499, яка підтверджує поінформованість останньої про основні умови кредитування, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, реальну річну процентну ставку, тощо.
ТОВ «Аванс Кредит» свої зобов`язання за договором про надання фінансового кредиту від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 виконало у повному обсязі, що підтверджується копією повідомлення ТОВ «Універсальні платіжні рішення» про успішність транзакції в системі iPay.ua - 295839722 на переказ 12.10.2023 о 20:10:06 грошових коштів у сумі 13 000,00 грн. на картку №  НОМЕР_2 .
Наведене також підтверджується електронними доказами, наданими АТ «Ощадбанк», а саме випискою з рахунку відповідачки ОСОБА_1 у вигляді електронної таблиці - рядок 7, 8.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідачка не повернула наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором.
Згідно з детальним розрахунком заборгованості ТОВ «Аванс Кредит» за договором про надання фінансового кредиту від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023, у ОСОБА_1 станом на 29 квітня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 62 075,00 грн, у тому числі: 13 000,00 грн - тіло кредиту, 49 075,00 грн - заборгованість за відсотками.
29 квітня 2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29042024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги боржників ТОВ «Аванс Кредит» вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Відповідно до акта прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024, фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 11474, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
З Витягу з реєстру боржників до договору факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024 вбачається, що ОСОБА_1 (порядковий номер 383) є боржницею за кредитним договором від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023, сума заборгованості становить 62 075,00 грн, яка складається з: 13 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 49 075,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги по договору факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Аванс Кредит» суму коштів передбачену пунктом 3.3 цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 30 квітня 2024 року № 21234.
03 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту № 01885-11/2023, відповідно до умов якого (пункти 1.1-1.4) товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 4 500,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Кредит надається строком на 360 днів, тобто з 03 листопада 2023 року до 27 жовтня 2024 року. У клієнта відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора. За користування кредитом клієнт сплачує товариству проценти в розмірі 2,50 % в день та застосовується у межах строку кредитування. Тип процентної ставки фіксована. Клієнт зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів.
Відповідно до пункту 1.6 договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_10. Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту за вказаними реквізитами.
За змістом пункту 2.1 договору, перед укладанням цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта.
Видача кредитів клієнту - фізичній особі товариством здійснюється он-лайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб-сайт товариства: http://credisend.com.ua/ (пункт 2.2 договору).
Відповідно до пункту 3.1 договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.
Нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в пункті 1.2 договору (пункт 3.3 договору).
За змістом пункту 7.1. договору, цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє до повного виконання клієнтом зобов`язань за ним.
Відповідно до пункту 7.6 договору, підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства.
Укладення договору відбувається згідно із Законом України «Про електронну комерцію» (пункт 2.18 договору).
Після підписання договору товариство надає кредит шляхом безготівкового перерахування суми кредиту на рахунок клієнта за реквізитами банківської картки клієнта, зазначеної клієнтом в заявці та цьому договорі (пункт 2.21 договору).
Клієнт підтвердив, що отримав від товариства до укладення цього договору інформацію зазначену в законодавстві про фінансові послуги та діяльність фінансових компаній та інформацію, яка вимагається відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (пункт 7.7 договору).
У розділі 8 договору «Реквізити та підписи сторін» вказано ідентифікуючі відомості ТОВ «Аванс Кредит», з електронним підписом директора Кожухар А.А., а також ідентифікуючі відомості клієнта ОСОБА_1 , а саме: дані паспорту (ID-картка), РНОКПП, ПІБ, місце проживання, телефони, номер картки позичальника та електронний підпис клієнта W8764 .
Цей договір сторони уклали в електронному виді шляхом електронного підпису відповідачки в договорі про надання кредиту.
Як убачається із зазначеного договору, між позивачем та відповідачкою було досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Цим договором чітко визначені зобов`язання сторін.
03 листопада 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору про надання фінансового кредиту від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, що є невід`ємною частиною до договору. Згідно із графіком платежів строк, на який надано кредит становить 360 днів, всього до оплати було розраховано 45 000,00 грн, у тому числі: 4 500,00 грн - сума кредиту, 40 500,00 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
Змістом паспорту споживчого кредиту від 03 листопада 2023 року підтверджується обізнаність відповідачки ОСОБА_1 з інформацією, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит, про що свідчить наявність електронного підпису відповідачки W8764, яка підтверджує поінформованість останньої про основні умови кредитування, з урахуванням побажань споживача, орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, реальну річну процентну ставку.
ТОВ «Аванс Кредит» свої зобов`язання за договором про надання фінансового кредиту від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023 виконало у повному обсязі, що підтверджується копією повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Універсальні платіжні рішення» про успішність транзакції в системі iPay.ua - 304196265 на переказ 03.11.2023 о 10:10:06 грошових коштів у сумі 4 500,00 грн на картку № НОМЕР_2 .
Наведене також підтверджується електронними доказами, наданими АТ «Ощадбанк», а саме випискою по рахунку відповідачки ОСОБА_1 у вигляді електронної таблиці - рядок 146, 147.
Всупереч умовам кредитного договору, відповідачка не повернула наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором.
Згідно з детальним розрахунком заборгованості ТОВ «Аванс Кредит» за договором про надання фінансового кредиту від 03 листопада 2023 року                    № 01885-11/2023 у ОСОБА_1 станом на 20 червня 2024 року утворилася заборгованість в сумі 24 862,00 грн, у тому числі: 4 500,00 грн - тіло кредиту,        20 362,00 грн - заборгованість за відсотками.
20 червня 2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 20062024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги боржників ТОВ «Аванс Кредит» вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, сторони погодили, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги.
Відповідно до акту прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу від 20 червня 2024 року № 20062024, фактор та клієнт уклали даний акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 20 червня 2024 року № 20062024 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників кількістю 6549, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
З Витягу з реєстру боржників до договору факторингу від 20 червня 2024 року № 20062024 вбачається, що ОСОБА_1 (порядковий номер 383) є боржницею за кредитним договором від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, сума заборгованості становить 24 862,50 грн, у тому числі: 4 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 20 362,50 грн - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги за договором факторингу від 20 червня 2024 року № 20062024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «Аванс Кредит» суму коштів, передбачену пунктом 3.3 цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 26 червня 2024 року № 21517.
25 листопада 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 4315989, який підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) - iLbG7k5lqo і був надісланий на електронну пошту відповідачки ІНФОРМАЦІЯ_1 , про що свідчить пункт 22-25 договору позики, реквізити та підписи сторін.
Згідно з пунктом 1 цього договору, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Підписанням цього договору позики відповідачка підтвердила, що вона ознайомилася на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена статтею 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (підпункт 5.1. пункту 5 договору позики). А також погодилася, що до моменту підписання договору позики вивчила цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «ClickCredit», що розміщені на сайті https://clickcredit.ua/informaciya (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору їй зрозумілі (підпункт 5.3. пункту 5 договору позики).
Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://clickcredit.ua/informaciya.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
За умовами зазначеного договору ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надало відповідачці грошові кошти у сумі 7 750,00 грн строком на 30 днів, тобто з 25 листопада до 25 грудня 2023 року.
За користування позикою в перший день позичальнику була встановлена базова процентна ставка в розмірі 13,21 %. Базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики становила 3,00 %.
Відповідно до пункту 22 договору позики, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-комунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальника згідно із Законом України «Про електронну комерцію» та із додатковим накладенням кваліфікованого електронного підпису уповноваженого працівника позикодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу згідно з вимогами положення про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику.
Згідно з пунктом 26 договору позики, договір укладений в результаті зваженого рішення сторін, на взаємовигідних умовах, на принципах статей 6, 627 ЦК України, згідно з якими сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, з урахуванням вимог розумності та справедливості.
25 листопада 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору позики від 25 листопада 2023 року № 4315989, що є невід`ємною частиною до договору. Згідно з таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, строк, на який надано кредит становить 30 днів, всього до оплати було розраховано 8 796,25 грн, у тому числі: 7 750,00 грн - сума кредиту, 1 046,25 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» свої зобов`язання за договором позики від 25 листопада 2023 року № 4315989 виконало у повному обсязі, що вбачається з копії підтвердження Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК «Фінекспрес» про завершення платіжної операції від 25 листопада 2023 року за № e64e6313-481a-4756-b94f-1fd02e6e3c13 на суму 7750,00 грн, отримувач ОСОБА_1, ЕПЗ номер НОМЕР_7 .
Наведене також підтверджується дослідженими в судовому засіданні доказами, наданими АТ «Універсал Банк», а саме рухом коштів за карткою відповідачки ОСОБА_1 № НОМЕР_8 .
Відповідачка належним чином не виконала взятих на себе зобов`язань з повернення позики та сплаті відсотків, у зв`язку з чим станом на 11 квітня 2024 року у неї утворилася заборгованість, яка згідно з наданим позивачем розрахунку, становить 23 360,525 грн, у тому числі: 5 743,39 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу (тіло); 17 617,14 грн - сума заборгованості за відсотками.
14 червня 2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якої ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1. договору факторингу, згідно з умовами цього договору фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно з додатком № 1 є невід`ємною частиною договору.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акта прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно з додатком № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до пункту 9.1 договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 строк дії договору закінчується 14 червня 2022 року.
13 червня 2022 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено додаткову угоду № 7 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21, якою визначено строк закінчення договору 13 червня 2023 року. У випадку, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, цей договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік. При цьому всі інші умови договору залишились без змін.
11 квітня 2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено додаткову угоду № 22 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21, якою визначено загальну суму прав вимоги, що відступаються згідно з реєстром боржників від 11 квітня 2024 року № 23.
Відповідно до акту прийому-передачі реєстру боржників від 11 квітня 2024 року № 23 за договором факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 23 кількістю 6984, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
Відповідно до Витягу з реєстру боржників від 11 квітня 2024 року № 23 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 (з урахуванням додаткових угод до нього), ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» отримало право вимоги до відповідачки на загальну суму 23 360,53 грн, у тому числі: 5 743,39 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу (тіло); 17 617,14 грн - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги по договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» суму коштів, передбачену пунктом 4 додаткової угоди від 11 квітня 2024 року № 22 до цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 18 квітня 2024 року № 21169.
Таким чином, договір № 14/06/21 є рамковою угодою, адже він підтверджує згоду двох сторін співпрацювати протягом визначеного проміжку часу, а саме з 14 червня 2024 року допоки жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії вказаного договору.
З урахуванням визначених строків дії цього договору, його виконання здійснювалось не одномоментно, а протягом всього часу його дії.
Таким чином відступлення прав вимоги до відповідачки на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відбулося відповідно до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 (з урахуванням додаткових угод до нього).
09 листопада 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 76697827, який підписано електронним підписом позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) - MWKH37NOfk і був надісланий на електронну пошту відповідачки ІНФОРМАЦІЯ_1 , про що свідчить пункт 22-25 договору позики, реквізити та підписи сторін.
Згідно з пунктом 1 цього договору, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Підписанням цього договору позики відповідачка підтвердила, що вона ознайомилася на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, що передбачена статтею 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (підпункт 5.1. пункту 5 договору позики). А також погодилася, що до моменту підписання договору позики вивчила цей договір та Правила надання грошових коштів у позику, що розміщені на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/ (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору їй зрозумілі (підпункт 5.3. пункту 5 договору позики).
Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
За умовами зазначеного договору ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надало відповідачці грошові кошти у сумі 12 000,00 грн строком на 30 днів, тобто з 09 листопада до 08 грудня 2023 року.
Умовами договору також було передбачено нарахування процентів. За пунктом 2.3 договору, базова процентна ставка становить 2,5% на день. Знижена процентна ставка застосовується у відповідності до умов Програми лояльності в розмірі 0,625 % на добу. Процентна ставка за понадстрокове користування позикою встановлена в розмірі 2,70 % на добу (не застосовується у період воєнного стану).
Відповідно до пункту 20 договору позики, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-комунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 24 договору позики, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах статей 6, 627 ЦК України, згідно з якими сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, з урахуванням вимог розумності та справедливості.
09 листопада 2023 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено додаток № 1 до договору позики від 09 листопада 2023 року № 76697827, що є невід`ємною частиною до договору. Згідно з таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, строк, на який надано кредит становить 30 днів, всього до оплати було розраховано 14 250,00 грн, у тому числі: 12 000,00 грн - сума кредиту, 2 250,00 грн - сума нарахованих процентів за користування кредитом.
ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» свої зобов`язання за договором позики від 09 листопада 2023 року № 76697827 виконало у повному обсязі, що вбачається з досліджених в судовому засіданні доказів, наданих АТ «Універсал Банк», а саме відомостей про рух коштів по картці відповідачки ОСОБА_1 № НОМЕР_8 .
Також судом встановлено, що відповідачка належним чином не виконала взятих на себе зобов`язань з повернення позики та сплаті відсотків, у зв`язку з чим станом на 11 квітня 2024 року у неї утворилась заборгованість, яка згідно з наданим позивачем розрахунку, становить 35 765,63 грн, у тому числі: 9 750,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу (тіло); 26 015,63 грн - сума заборгованості за відсотками.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якої ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними в реєстрі боржників.
Відповідно до пункту 1.1. договору факторингу, згідно умов цього договору фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.
Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, які формуються згідно з додатком № 1 є невід`ємною частиною договору.
Згідно з пунктом 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акта прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно з додатком № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників - підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до пункту 9.1 договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 строк дії договору закінчується 14 червня 2022 року.
13 червня 2022 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено додаткову угоду № 7 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21, якою визначено строк закінчення договору 13 червня 2023 року. У випадку, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, цей договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік. При цьому всі інші умови договору залишились без змін.
11 квітня 2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів»» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено додаткову угоду № 22 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21, якою визначено загальну суму прав вимоги, що відступаються згідно з реєстром боржників від 11 квітня 2024 року № 23.
Відповідно до акта прийому-передачі реєстру боржників від 11 квітня 2024 року № 22 за договором факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 фактор та клієнт уклали цей акт про те, що на виконання вимог пункту 1.2 договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 22 кількістю 7145, після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.
Відповідно до Витягу з реєстру боржників від 11 квітня 2024 року № 22 до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 (з урахуванням додаткових угод до нього), ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» отримало право вимоги до відповідачки (порядковий номер 256) на загальну суму 35 765,63 грн, у тому числі: 9 750,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу (тіло); 26 015,63 грн - сума заборгованості за відсотками.
За відступлення прав вимоги по договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплатило ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» суму коштів передбачену пунктом додаткової угоди від 11 квітня 2024 року № 22 до цього договору, що підтверджується копією платіжної інструкції від 15 квітня 2024 року № 21156.
Таким чином, договір № 14/06/21 є рамковою угодою, адже він підтверджує згоду двох сторін співпрацювати протягом визначеного проміжку часу, а саме з 14 червня 2024 року допоки жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії вказаного договору.
З урахуванням визначених строків дії цього договору, його виконання здійснювалось не одномоментно, а протягом всього часу його дії.
Таким чином відступлення прав вимоги до відповідачки на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відбулося відповідно до договору факторингу від 14 червня 2021 року № 14/06/21 (з урахуванням додаткових угод до нього).
Відповідно до частини третьої статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (частини перша та друга статті 77 ЦПК України).
Відповідно до частини другої статті 78 ЦПК України обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Згідно зі статтею 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Частиною першою статті 89 ЦПК України визначено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції про те, що кредитні договори від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, від 14 листопада 2023 року № 1117780, договір позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, кредитні договори від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023, від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, договори позики від 25 листопада 2023 року № 4315989, від 09 листопада 2023 року № 76697827 підписані відповідачкою за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами указаних правочинів. 
Апеляційний суд бере до уваги, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договори між первісним кредитором та відповідачкою не були б укладені.
Подібні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 12 січня 2021 року № 524/5556/19, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, від 23 березня 2020 року № 404/502/18.
Суд першої інстанції правильно встановив факт виконання кредиторами ТОВ «Стар Файненс Груп», ТОВ «Селфі Кредит», ТОВ «Маніфою», ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язань за договорами про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року                    № 08986-10/2023, від 14 листопада 2023 року № 1117780, від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 та від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, а також договорами позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, від 25 листопада 2023 року № 4315989 та від 09 листопада 2023 року № 76697827 та перерахування на користь відповідачки - позичальниці обумовлені договорами суми. 
Зазначені обставини підтверджується довідками про видачу коштів із сумами транзакцій, а також виписками про рух коштів за картковими рахунками ОСОБА_1 № НОМЕР_9 та № НОМЕР_8 : на суму 7 500,00 грн за договором від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023; на суму 5 500,00 грн за договором від 14 листопада 2023 року № 1117780; на суму 5 000,00 грн від 20 листопада 2023 року № 6497625; на суму 13 000,00 грн за договором від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023; на суму 4 500,00 грн за договором від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023; на суму 7 750,00 грн за договором від 25 листопада 2023 року № 4315989; на суму 12 000,00 грн за договором від 09 листопада 2023 року № 76697827.
Доводи апеляційної скарги про те, що довідки операторів платіжних систем не можуть бути доказом перерахування коштів відповідачу, оскільки не містять відомостей про номер розрахункового рахунку, на який здійснювався переказ коштів, відомостей про отримувача, а також належність зазначених у них карток відповідачу, є неприйнятними.
Колегія суддів звертає увагу на те, що представник відповідача у відзиві до позову та апеляційній скарзі підтвердила зарахування коштів саме на картковий рахунок відповідача, зокрема на суму 4 500,00 грн за договором від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023.
Також не заслуговують на увагу твердження відповідачки про те, що вона не вміє користуватися сервісами, за допомогою яких можна підписувати документи цифровим підписом та ніколи не підписувала їх, оскільки кредитні договори та договори позики підписані відповідачкою за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, та без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договори між первісним кредитором та відповідачкою не були б укладені.
Належних доказів на спростування цих обставин відповідачем не надано.
Щодо нарахованих відсотків за користування кредитами/позиками, колегія суддів зазначає наступне.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частинами 1-3 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно з частиною 1 статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.
Аналіз указаних норм права свідчить про те, що при укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.
Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.
При цьому право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом і комісії припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.
У постанові від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16 (провадження № 12-16гс22) Велика Палата Верховного Суду виснувала, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1054 ЦК України).
Тобто позичальник (1) отримує від банку грошові кошти, власником яких він не був, та (2) отримує можливість певний час правомірно не повертати надані грошові кошти. Натомість у позичальника виникає зобов`язання (1) повернути грошові кошти у встановлений строк та (2) сплатити визначені договором проценти за користування кредитом.
Отже, позичальник отримує «чужі» грошові кошти в борг, який зобов`язується повернути в майбутньому.
Поняття «користування кредитом», яким послуговуються скаржники, є окремим випадком «користування чужими коштами». Термін «користування чужими коштами» Велика Палата Верховного Суду розтлумачила в постанові від 10.04.2018 у справі № 910/10156/17 (пункти 34, 35, 37 відповідно).
Термін «користування чужими коштами» може використовуватися у двох значеннях. Перше - це одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. Друге значення - прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх.
Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу частини другої статті 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу частини другої статті 1057 цього Кодексу.
Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Отже, «користування кредитом» - це можливість позичальника за плату правомірно не повертати кредитору борг (кредит) протягом певного періоду часу, погодженого сторонами кредитного договору.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16 (провадження № 12-16гс22) також наголосила, що проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).
Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.
Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.
Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.
Велика Палата Верховного Суду зауважила, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.
За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.
Колегія суддів вважає правильними висновки суду першої інстанції про те, що нарахування відсотків за користування коштами за кредитним договором від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, за кредитним договором від 14 листопада 2023 року № 1117780, за договором позики від 20 листопада 2023 року № 6497625 з урахуванням додаткової угоди № 1 від 26 листопада 2023 року, за кредитним договором від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 та за кредитним договором від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023 відповідає умовам цих договорів та додатковій угоді, що укладені відповідачкою.
Ці договори передбачають нарахування процентів за фактичну кількість календарних днів користування кредитом у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно (пункт 1.4. договору від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, пункт 1.5. договору від 14 листопада 2023 року № 1117780; пункт 2.4. договору від 20 листопада 2023 року № 6497625, пункт 2 додаткової угоди № 1 до цього договору, пункт 1.4 договору від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 та пункт 1.4 договору від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023).
Як вбачається з розрахунків заборгованості, відповідачка ОСОБА_1 не виконала взяті на себе за договором про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, за договором про надання споживчого кредиту від 14 листопада 2023 року № 1117780, за договором позики від 20 листопада 2023 року № 6497625 з урахуванням додаткової угоди № 1 від 26 листопада 2023 року, за договором про надання фінансового кредиту від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 та за договором про надання фінансового кредиту від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023 зобов`язання, внаслідок чого у неї утворилася заборгованість:
за договором від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023 укладеного з ТОВ «Стар Файненс Груп» в розмірі 31 395,58 грн, у тому числі: 6 862,50 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 24 533,08 грн - сума заборгованості за відсотками (з урахуванням нарахованих відсотків в сумі 171,56 грн за один день на дату відступлення прав вимоги 29 квітня 2024 року); 
за договором від 14 листопада 2023 року № 1117780, укладеного з ТОВ «Селфі Кредит» в розмірі 26 553,99 грн, у тому числі: 5 499,99 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 21 054,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
за договором від 20 листопада 2023 року № 6497625 з урахуванням додаткової угоди № 1 від 26 листопада 2023 року, укладених з ТОВ «Маніфою» в розмірі 15 685,00 грн, у тому числі: 5 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 10 685,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
за договором від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023, укладеного з ТОВ «Аванс Кредит» в розмірі 62 075,00 грн, у тому числі: 13 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 49 075,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 
за договором від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, укладеним з ТОВ «Аванс Кредит» в розмірі 24 862,00 грн, у тому числі: 4 500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 20 362,00 грн (з урахуванням помилки 0,50 грн при обрахунку позивачем) - сума заборгованості за відсотками.
Суд першої інстанції дійшов правильного висновку про задоволення позову в цій частині.
Також місцевий суд правильно встановив, що за умовами договору позики від 25 листопада 2023 року №4315989, укладеного відповідачкою ОСОБА_1 з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було передбачено надання кредиту в розмірі 7 750,00 грн  строком на 30 днів (пункти 2.1, 2.2 договору).
За користування позикою в перший день позичальнику була встановлена базова процентна ставка в розмірі 13,21 %. Базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики становила 3,00 %.
Водночас, указаним договором також установлена знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики у розмірі 0,01 %. Процентна ставка за понадстрокове користування позикою та пеня не застосовується у період воєнного стану .
Позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права (пункт 6 договору).
Отже, колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що позивач не надав доказів на підтвердження пролонгації цього договору, а тому ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення залишку тіла позики у розмірі 5 743,39 грн., з урахуванням проплат та відсотків за користування позикою за цим договором за 30 днів, тобто з 25 листопада 2023 року до 25 грудня 2023 року, що, виходячи із установлених у договорі процентних ставок та розрахунку заборгованості, становить 1 046,25 грн.
Крім того, за умовами договору позики від 09 листопада 2023 року № 76697827, укладеного відповідачкою ОСОБА_1 з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було передбачено надання кредиту в розмірі 12 000,00 грн. строком на 30 днів (пункти 2.1, 2.2 договору).
Базова процентна ставка становила 2,5 % в день.
Водночас, указаним договором також установлена знижена процентна ставка у розмірі 0,625 %, яка застосовувалася у відповідності до умов Програми лояльності.
Процентна ставка за понадстрокове користування позикою та пеня не застосовується у період воєнного стану.
Позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація) на підставі поданого до позикодавця звернення із зазначеною датою в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання. Продовження строку користування позикою здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права (пункт 6 договору).
Правильним є висновок суду про те, що ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення залишку тіла позики у розмірі 9 750,00 грн, з урахуванням проплат та відсотків за користування позикою за вказаним договором за 30 днів, тобто з 09 листопада до 08 грудня 2023 року, що, виходячи із установлених у договорі процентних ставок та розрахунку заборгованості, становить 2 250,00 грн, оскільки позивачем не надано доказів на підтвердження пролонгації і цього договору, тому.
Щодо договорів факторингу, колегія суддів виходить з наступного.
За положеннями частин 1, 3 статті 512 ЦК України кредитор у зобов'язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов'язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.
Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов'язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з статтею 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Відповідно до статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Як убачається з матеріалів справи, позивачем надано до суду як договори факторингу від 29 квітня 2024 року № 29042024-1, від 30 травня 2024 року № 30052024, від 11 січня 2024 року № 11-01/2024, від 29 квітня 2024 року № 29042024, від 20 червня 2024 року № 20062024 та від 14 червня 2021 року № 14/06/21, так і відповідні документи, які підтверджують заборгованість відповідачки за договорами про надання фінансового кредиту та договорами позики (графіки платежів та орієнтовної сукупної вартості кредиту, повідомлення про успішне перерахування коштів на рахунок відповідачки, акти прийому-передачі реєстру боржників за договором факторингу, таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит).
Колегія суддів вважає правильним висновок суду першої інстанції про те, що ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» належним чином довело, що набуло право грошової вимоги за договорами про надання фінансового кредиту від 20 жовтня 2023 року № 08986-10/2023, від 14 листопада 2023 року № 1117780, від 12 жовтня 2023 року № 14077-10/2023 та від 03 листопада 2023 року № 01885-11/2023, а також договорами позики від 20 листопада 2023 року № 6497625, від 25 листопада 2023 року № 4315989 та від 09 листопада 2023 року № 76697827.
Доводи апеляційної скарги щодо не повідомлення відповідачки про набуття ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги за цими договорами, є неприйнятними, оскільки відповідно до статей 516, 517 ЦК України боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним. Тобто неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі, а отже, не впливає на вирішення питання про заміну сторони у справі.
Проте відповідачка не надала суду жодних доказів погашення заборгованості на користь первісних кредиторів.
Колегія суддів, встановивши, що відповідачка ОСОБА_1 допустила невиконання взятих на себе зобов`язань за договорами про надання фінансового кредиту, а також договорами позики, право вимоги за якими згідно з договорами факторингу набув позивач, вважає, що висновки суду першої інстанції про наявність правових підстав для часткового задоволення позову є обґрунтованими.
Апеляційний суд враховує, що, як неодноразово вказував Європейський суд з прав людини, право на вмотивованість судового рішення сягає своїм корінням більш загального принципу, втіленого в Конвенції, який захищає особу від сваволі; рішення національного суду повинно містити мотиви, які достатні для того, щоб відповісти на істотні аспекти доводів сторони (рішення Європейського суду з прав людини у справі «Руїз Торія проти Іспанії» (RuizTorija v. Spain, серія A, № 303-A, §§ 29-30)). Це право не вимагає детальної відповіді на кожен аргумент, використаний стороною; більше того, воно дозволяє судам вищих інстанцій просто підтримати мотиви, наведені судами нижчих інстанцій, без того, щоб повторювати їх (рішення Європейського суду з прав людини у справі «Гірвісаарі проти Фінляндії» (Hirvisaariv. Finland, № 49684/99, § 2)).
Отже, суд першої інстанції всебічно і об`єктивно дослідив всі обставини справи, зібраним доказам дав вірну правову оцінку й постановив рішення, що відповідає вимогам закону, тому підстав для його скасування колегія суддів не вбачає.
Керуючись ст.ст.367, 368, 374, 375, 381-383 ЦПК України,  Київський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ,-
 
П О С Т А Н О В И В:
 
Апеляційну скаргу представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 - залишити без задоволення.
 
Рішення Таращанського районного суду Київської області від 31 березня 2025 року - залишити без змін.
 
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня її ухвалення.
            
Головуючий:
 
Судді: