ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 545/4037/24  Номер провадження 22-ц/814/1429/25	Головуючий у 1-й інстанції Попов М.С.  Доповідач ап. інст. Чумак О. В.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 квітня 2025 року 	м. Полтава	

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого судді: Чумак О.В.,
суддів: Дряниці Ю.В., Пилипчук Л.І.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 адвоката Жолонка Олександра Валерійовича
на рішення Карлівського районного суду Полтавської області від 13 грудня 2024 року, ухвалене суддею Поповим М.С.,
у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

В С Т А Н О В И В:

У вересні 2024 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з вказаним позовом, у якому просили стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитними договорами у загальному розмірі 100569,64 грн., а саме: за кредитним договором № 002/4412254-СК у розмірі 39 820,05 грн., за кредитним договором № 36340-01/2024 у розмірі 24000,00 грн., за кредитним договором № 09923-02/2024 у розмірі 22750,00 грн., за договором позики № 4126439 у розмірі 9 043,44 грн., за кредитним договором № 123450 у розмірі 4 956,15 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що ОСОБА_1 уклав з AT «Таскомбанк» Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 002/4412254-СК від 22 лютого 2018 року, підписанням якого акцептував Публічну пропозицію AT «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua та беззастережно приєднався до умов Договору.
28.02.2024 між АТ «Таскомбанк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати (сплатити) AT «Таскомбанк» суму фінансування, а AT «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» Права Вимоги за Кредитними Договорами, Договорами Поруки в обсязі та на умовах, що існують на Дату відступлення Прав Вимоги.
Відповідно до Додатку № 1 до Договору факторингу № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024, Реєстру прав вимог, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набув права грошової вимоги до Відповідача в сумі 39820,05 грн., з яких:
- 24796,14 грн. - загальна заборгованість по тілу кредиту;
- 15023, 91 грн. - загальна заборгованість по відсоткам;
- 0, 00 грн. - загальна заборгованість по комісії;
- 0,00 пеня/штрафи.
Крім того, 24 листопада 2023 року ТОВ «ФК «Кредіплюс» та ОСОБА_1 уклали Договір про споживчий кредит № 123450, який складається з індивідуальної частини, графіку платежів, які містять персональні умови кредитування позичальника та загальної для всіх клієнтів кредитодавця публічної частини договору, що розміщена на веб сайті кредитодавця. Договір укладено в електронній формі із застосовуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Підписанням індивідуальної частини договору/акцепту позичальник приєднується до договору в цілому, включаючи публічну частину. Згідно з умовами договору кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 2.6 договору, надати позичальнику грошові кошти у сумі, визначеній у п. 2.2.1 договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту, комісію за управління та обслуговування кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 2.6 договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки /терміни, що визначені договором.
14.06.2024 між ТОВ «ФК «Кредіплюс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», укладено Договір факторингу № 14062024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Кредіплюс» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належне йому право грошової вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належне ТОВ «ФК «Кредіплюс» право грошової вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 14.06.2024 до Договору факторингу № 14062024 від 14.06.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 4956,15 грн., з яких:
- 2923,27 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу;
- 1831,88 грн.- сума заборгованості за процентами;
- 201,00 грн. - сума заборгованості за комісією.
10 грудня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики № 4126439, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора. Згідно з умовами договору позики, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
14.06.2021 між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» право вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників № 28 від 25.07.2024 року до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9043,44 грн., з яких: 2000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7043,44 грн. - сума заборгованості за відсотками; 0,00 грн. - сума заборгованості за пенею.
24.01.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 36340-01/2024, який було підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
24.05.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 24052024, у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів`за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 24.05.2024 до договору факторингу № 24052024 від 24.05.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача ОСОБА_1 в сумі 24000,00 грн, з яких: 6000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 18000,00 грн - сума заборгованості за відсотками. З моменту отримання позивачем права вимоги до відповідача, а саме з 24.05.2024, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Крім того, 9 лютого 2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 09923-02/2024. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
29.07.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 29072024, за яким до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право грошової вимоги до боржників ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП», зокрема і до відповідача за вищевказаним кредитним договором. Відповідно до Реєстру боржників до договору факторингу № 29072024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 22750,00 грн., з яких: основна сума боргу 6500,00грн., заборгованість за відсотками 16250,00 грн. З моменту отримання позивачем права вимоги до відповідача, а саме з 29.07.2024, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
Після передачі права вимоги за кредитними договорами, відповідач ОСОБА_1 не виконав свій обов`язок перед позивачем та має непогашену заборгованість за договорами.
Посилаючись на вищевикладені обставини, позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість:
- за кредитним договором № 002/4412254-СК у розмірі 39820,05 грн. з яких: 24796,14 грн. загальна заборгованість по тілу кредиту; 15023,91 грн. - загальна заборгованість по відсоткам;
- за кредитним договором № 36340-01/2024 у розмірі 24000,00 грн., з яких 6000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 18000,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором № 09923-02/2024 у розмірі 22750,00 грн., з яких: основна сума боргу 6500,00грн., заборгованість за відсотками - 16250,00 грн.;
- за договором позики № 4126439 у розмірі 9043,44 грн., з яких: 2000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7043,44 грн. - сума заборгованості за відсотками;
- за кредитним договором № 123450 у розмірі 4956,15 грн., з яких 2923,27 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1831,88 грн.- сума заборгованості за процентами; 201,00 грн. - сума заборгованості за комісією, у загальному розмірі 100569,64 грн., та судові витрати, що складаються з суми судового збору.
Рішенням Карлівського районного суду Полтавської області від 13 грудня 2024 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», заборгованість: за кредитним договором № 002/4412254-СК від 22.02.2018 у розмірі 39820,05 грн.; за кредитним договором № 36340-01/2024 від 24.01.2024 у розмірі 24000,00 грн.; за кредитним договором № 09923-02/2024 від 09.02.2024 у розмірі 22750,00 грн.; за договором позики № 4126439 від 10.12.2023 у розмірі 9043,44 грн.; за кредитним договором № 123450 від 24.11.2023 у розмірі 4956,15 грн., що у загальному розмірі складає 100569,64 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму сплаченого судового збору у розмірі 3028,00 грн. 
Не погодившись з вказаним рішенням суду його в апеляційному порядку оскаржив представник ОСОБА_1 адвокат Жолонко О.В., просив його скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог, посилаючись на невідповідність висновків суду обставинам справи та порушення судом норм матеріального та процесуального права.
Апеляційна скарга обгрунтована тим, що з наданих позивачем додатків до позовної заяви неможливо встановити дійсний розмір заборгованості за кредитними договорами, періоди за які така заборгованість була нарахована. 
Належних розрахунків заборгованості за кредитними договорами та договором позики позивачем не надано, а ті, які містяться в матеріалах справи є відображенням виключно односторонніх арифметичних розрахунків позивача, тому не є належними та допустими доказами.
Витяги з реєстрів прав вимоги до договорів факторингу створені позивачем і не підтверджують факт передання суми заборгованості та не може вважатися належним додатком до договорів факторингу.
Від представника ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» Мельник І.С. до суду надійшов відзив на апеляційну скаргу, в якому просила рішення суду першої інстанції залишити без змін, посилаючись на його законність та обгрунтованість, а апеляційну скаргу без задоволення.
Відповідач та його представник будучи належними чином повідомлені про дату та час розгляду справи в судове засідання не з?явилися.
У відзиві на апеляційну скаргу предстаник позивача заявив клопотання про розгляд справи без участі представника ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів». 
Заслухавши доповідь судді доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав. 
Відповідно до вимог ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Рішення місцевого суду повною мірою відповідає вказаним вимогам.
Як встановлено місцевим судом та вбачається з матеріалів справи, 22.02.2018 між AT «Таскомбанк» та  ОСОБА_1 укладено Договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 002/4412254-СК шляхом акцептування Публічної пропозиції AT «Таскомбанк», яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua та приєднався до умов Договору. Відповідно до Паспорту споживчого кредиту за продуктами відповідачу надано відновлювальну кредитну лінію у розмірі 1000 грн. Строк кредитування 12 місяців. Тип процентної ставки фіксована. Процентна ставка відсотків річних 39,6%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом становить 1211,56 грн. Реальна річна процентна ставка становить 40,43 % (а.с. 12-14).
Факт отримання платіжної картки та/або конверта з пін-кодом підтверджено відповідною розпискою (а.с. 15).
24.01.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 36340-01/2024.
Відповідно до пунктів 1.1 - 1.3 вказаного договору сума кредиту становить 6000,00 грн., мета отримання кредиту: на власні потреби, строк кредиту 120 днів, дата погашення кредиту 22.05.2024, процентна ставка становить 2,50 % в день.
Згідно з пунктом 1.6 договору, кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи реквізити платіжної картки № 5168-74хх-хххх-7538 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Пунктом 2.1 договору передбачено, що перед укладенням цього договору товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, шляхом отримання через систему BankIDНБУ ідентифікаційнихданих клієнта.
Відповідно до п. 2.2 кредитного договору видача кредитів клієнту фізичній особі товариством здійснюється онлайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб сайт товариства.
Кредитний договір було підписано шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора відповідача, про що свідчить п. 8 Кредитного договору, з електронним підписом відповідача одноразовим ідентифікатором W2293.
Разом із договором між сторонами було підписано додаток № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 36340-01/2024, який містить графік платежів та Паспорт споживчого кредиту з інформацією про контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту (а.с. 29-33).
09.02.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту № 09923-02/2024, відповідно до умов якого позивачем видано відповідачеві фінансовий кредит в розмірі 6500,00 гривень на умовах строковості, зворотності, платності, із зобов`язанням клієнта повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Відповідно до пунктів 1.2 - 1.4 вказаного договору мета отримання кредиту: на власні потреби, строк кредиту 100 днів. Дата погашення кредиту 18.05.2024. Процентна ставка 2,50 % в день.
Згідно з пунктом 1.6 договору, кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи реквізити платіжної картки № 5168хх-74хх-хххх-7538 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Відповідно до п. 2.2 кредитного договору видача кредитів клієнту фізичній особі товариством здійснюється онлайн, використовуючи мережу «Інтернет», тобто через веб сайт товариства.
У п. 2.16 договору визначено, що у випадку готовності клієнта прийняти пропозицію (оферту), клієнт натискає кнопку «Підписати» після чого клієнт отримує вхідний дзвінок на номер телефону та вводить отриманий одноразовий ідентифікатор, або йому надсилається смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором, який клієнт вводить у відповідне поле.
Кредитний договір було підписано шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора відповідача, про що свідчить п. 8 Кредитного договору, з електронним підписом відповідача одноразовим ідентифікатором W3427.
Разом із договором між сторонами було підписано додаток № 1 до договору про надання фінансового кредиту № 09923-02/2024, який містить графік платежів та Паспорт споживчого кредиту з інформацію про контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформації та інші важливі правові аспекти (а.с. 42-46).
10 грудня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 було укладено договір позики (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) № 4126439, згідно якого позичальник отримав суму позики 1650,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, строком на 30 днів, базова процентна ставка за перший день користування позикою 71,71 %, базова процентна ставка з другого дня користування позикою - 3 % (а.с. 55-58).
24.11.2023 між ТОВ «ФК «Компанія «Кредіплюс» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 123450, відповідно до умов якого товариством надано відповідачу кредит в сумі 5556,00 грн., на строк на 70 днів, зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 600 % річних, комісії за надання кредиту нараховується та підлягає сплаті одноразово в день укладення договору за ставкою 28 %.
Цей кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно комунікаційній системі кредитодавця та доступний через веб сайт кредитодавця https:/finx.com.ua.
Як встановлено судом, договір про споживчий кредит (індивідувальна частина) № 123450 від 24.11.2023 укладений в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «ФК «Кредіплюс» шляхом направлення комерційного електронного повідомлення (оферти) щодо можливості укладення кредитного договору та наданням ОСОБА_1 згоди (акцепту) на укладення такого договору.
Письмова форма кредитного договору, укладеного в електронному вигляді, містить реквізити підпису ОСОБА_1 , зробленого за допомогою одноразового ідентифікатора f2b692e9. Паспорт споживчого кредиту також містить електронний підпис відповідача(а.с. 71-76).
Відповідно до частини першої статті 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.
Частиною першою статті 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України договори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов`язків.
Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
За змістом ст. 1056-1 ЦК України  розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Договір, укладений між сторонами в електронній формі, має силу договору, який укладений в письмовій формі та підписаний сторонами, які узгодили всі умови, так як без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, що відповідно до домовленості є електронним підписом позичальника, який використовується ним як аналог власноручного підпису), без здійснення входу відповідачем на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитні договори між відповідачем та первісними кредиторами не було б укладено.
Аналогічний правовий висновок викладений у постановах Верховного Суду від 14.06.2022 року у справі №757/40395/20-ц, від 12.01.2021 року у справі №524/5556/19, від 07.10.2020 року у справі №127/33824/19, від 23.03.2020 року у справі № 404/502/18.
На підставі вищенаведених правових норм, беручи до уваги те, що вказані вище кредитні договори підписані відповідачем електронним підписом, наявність якого разом з електронними підписами первісних кредиторів підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх, є доведеним факт укладення між сторонами кредитних договорів, та про те, що позичальник ОСОБА_1 всі умови договорів цілком зрозумів та своїм підписом письмово підтвердив та закріпив те, що сторони договору діяли свідомо, були вільні в укладенні даного договору, вільні у виборі контрагента та умов договору.
Отже, оскільки вказані кредитні договори, які підписані сторонами, є чинними, у встановленому законом порядку недійсними не визнавались колегія суддів приходить висновку, що між первісними кредиторами та ОСОБА_1 , як позичальником, виникли договірні відносини щодо користування кредитними коштами.
У відповідності до пункту 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Згідно статті 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.
За змістом статті 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з частинами першою - четвертою статті 12, частинами першою п`ятою, шостою статті 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (частина друга статті 78 ЦПК України).
Згідно із позицією Великої Палати Верховного Суду, сформованою у справі № 129/1033/13-ц від 18.03.2020, принцип змагальності передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс. Відповідно, цивільна справа повинна бути вирішена з урахуванням балансу вірогідностей. Суд повинен вирішити, чи існує вірогідність того, що на підставі наданих доказів, а також правдивості тверджень заявника, вимога цього заявника заслуговує довіри.
З матеріалів справи вбачається, що 28.02.2024 між АТ «Таскомбанк» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024, у відповідності до умов якого, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати (сплатити) AT «Таскомбанк» суму фінансування, а AT «Таскомбанк» зобов`язується відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» Права Вимоги за Кредитними Договорами, Договорами Поруки в обсязі та на умовах, що існують на Дату відступлення Прав Вимоги.
Актом прийому-передачі Реєстру Прав Вимоги за договором № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024 Клієнт передав, а фактор прийняті Реєстр Прав Вимоги, після чого з урахуванням п. 2.1 Договору Факторингу № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024 від Клієнта до Фактора переходять Права Вимоги боргу від Позичальників і Фактор стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх боргів.
Відповідно до Витягу з Реєстру прав вимоги до договору факторингу № НІ/11/15-Ф від 28.02.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 39820,05 грн., з яких: 24796,14 грн. - загальна сума заборгованості; 15023,91 грн загальна заборгованість по відсоткам.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 002/4412254-СК від 22.02.2018 року за період з 28.02.2024 року по 31.07.2024 року, після набуття права грошової вимоги за вказаним кредитним договором, відповідачем не було сплачено жодних платежів на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ».
24 травня 2024 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 24052024, відповідно до умов якого, ТОВ «Аванс Кредит» (Клієнт) зобов`язалось відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактору) право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників. Перелік Боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною Договору.
24.05.2024 клієнтом та фактором підписаний акт прийому-передачі Реєстру боржників до Договором факторингу № 24052024 від 24 травня 2024 року.
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №24052024 від 24.05.2024 до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги за договором про надання фінансового кредиту № 36340-01/2024, боржник ОСОБА_1 , загальна сума заборгованості 24000,00 грн., з яких 6000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 18000,00 грн. сума заборгованості за відсотками.
Згідно з наданим позивачем розрахунком за кредитним договором за період із 24.05.2024 по 31.07.2024 за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором № 36340-01/2024 від 24.01.2024 у загальному розмірі 24000,00 грн.
29 липня 2024 року між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29072024, відповідно до умов якого, ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» (Клієнт) зобов`язалось відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактору) право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників. Перелік Боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною Договору.
29.07.2024 клієнтом та фактором підписаний акт прийому-передачі Реєстру боржників до Договором факторингу № 29072024 від 27 липня 2024 року. Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 2972024 від 29.07.2024 до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право вимоги за договором про надання фінансового кредиту № 09923-02/2024, боржник ОСОБА_1 , загальна сума заборгованості 22750,00 грн., з яких 6500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу, 16250,00 грн. сума заборгованості за відсотками.
Згідно з наданим позивачем розрахунком за кредитом, за період із 29.07.2024 по 31.07.2024 за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором № 09923-02/2024 від 09.02.2024 у загальному розмірі 22750,00 грн.
14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (Фактор) зобов`язався передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» (клієнта) (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить Клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрах боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору.
Згідно з додатковою угодою № 2 від 28.07.2021 до договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 сторони погодили внести зміни до договору факторингу, виклавши п.1.3. договору у новій редакції.
25.07.2024 між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено додаткову угоду № 32 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, відповідно до якого відступається право вимоги згідно реєстру боржників № 28 від 25.07.2024.
Актом прийому-передачі Реєстру боржників № 28 від 25.07.2024 року за Договором факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 року, передано реєстр боржників № 28.
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 28 від 25.07.2024 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 9043,44 грн., з яких: 2000,00 грн.- сума заборгованості за основною сумою боргу, 7043,44 грн.- сума заборгованості за відсотками, 0,00 грн.- сума заборгованості за пенею.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 4126439 від 10.12.2023 року за період з 25.07.2024 року по 31.07.2024 року, після набуття права грошової вимоги за вказаним кредитним договором, відповідачем не було сплачено жодних платежів на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів».
14.06.2024 між ТОВ «ФК «Кредіплюс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №14062024, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Кредіплюс» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належне йому Право грошової Вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належне ТОВ «ФК «Кредіплюс» Право грошової Вимоги до Боржників, вказаних у Реєстрі Боржників.
Відповідно до Витягу з Реєстру Боржників від 14.06.2024 до Договору факторингу № 14062024 від 14.06.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 4956,15 грн., з яких: 2923,27 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1831,88 грн.- сума заборгованості за відсотками; 201,00 грн. - сума заборгованості за комісією.
Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором № 123450 від 24.11.2023 року за період з 14.06.2024 року по 31.07.2024 року, після набуття права грошової вимоги за вказаним кредитним договором, відповідачем не було сплачено жодних платежів на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів».
Тобто, позивачем належними та допустимими доказами доведено факт відступлення права вимоги за вищевказаними кредитними договорами.
Вищевказані розрахунки заборгованості за кредитними договорами у встановлений законом спосіб відповідачем спростовані не були.
На спростування доводів апеляційної скарги щодо недоведення отримання відповідачем кредитних коштів, позивачем до суду апеляційної інстанції долучено інформаційні довідки ТОВ «Універсальні платіжні рішення», ТОВ ФК «Кредіплюс».
Інші доводи апеляційної скарги зводяться до незгоди відповідача з висновками місцевого суду, проте доказів їх спростування апелянтом не надано.
За вказаних обставин, зважаючи на невиконання відповідачем умов вищевказаних кредитних  договорів, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку щодо існування заборгованості, яка підлягає стягненню з позичальника на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», взявши до уваги надані товариством докази.
Відповідно до пункту 1 частини першої статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення.
Згідно із статтею 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Оскільки доводи апеляційної скарги не спростовують висновки суду першої інстанції, який повно встановивши фактичні обставини справи, правильно застосував норми процесуального права та постановив рішення, яке відповідає закону, тому підстави для задоволення даної апеляційної скарги відсутні.
Отже, враховуючи вищевказане, апеляційну скаргу слід залишити без задоволення, а оскаржуване рішення без змін.

Керуючись ст. ст. 367, 374 ч. 1 п. 1, 375, 382, 383, 384 ЦПК України, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 адвоката Жолонка Олександра Валерійовича залишити без задоволення.
Рішення Карлівського районного суду Полтавської області від 13 грудня 2024 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку протягом тридцяти днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Головуючий    О.В. Чумак

Судді     Ю.В. Дряниця

Л.І. Пилипчук