ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

09 червня 2025 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 743/1275/24
Головуючий у першій інстанції - Кравчук  М. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/888/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів -  Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Ріпкинського районного суду Чернігівської області від 05 березня 2025 року, суддя Кравчук М.В., смт Ріпки.

                                        В С Т А Н О В И В:

У серпні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 суму заборгованості:
- за Кредитним договором № 78986262 в розмірі 20 000,00 грн; 
- за Кредитним договором № 37128-08/2023 в розмірі 52 000,00 грн.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 28.05.2023 між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_2 було укладено договір позики № 78986262, відповідно до умов якого позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. 
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 20 000, 00 грн, з яких: 5 000,00 - сума заборгованості за основною сумою боргу та 15 000,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
29.08.2023 між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № 37128-08/2023. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 8 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. Відповідно до умов кредитного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених договором.
29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29042024, у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 52 000,00 грн, з яких: 8 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 44 000,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
З моменту отримання права вимоги до відповідачки, а саме з 29.04.2024 позивачем не нараховувалися жодні штрафні санкції.
Відповідачка ухиляється від виконання договірних зобов`язань та добровільно не погашає прострочену заборгованість.

Рішенням Ріпкинського районного суду Чернігівської області від 05 березня 2025 року позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за договором позики № 78986262 у розмірі 20 000,00 грн; заборгованість за кредитним договором № 37128-08/2023 у розмірі 52 000,00 грн. Вирішено питання судових витрат.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким у задоволенні позову відмовити в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не перейшло право вимоги до боржника ОСОБА_3 за кредитним договором №78986262, оскільки кредитний договір був укладений 28.05.2023, а договір факторингу, за умовами якого фактору було передано право вимоги за кредитними договорами, був укладений 14.06.2021, тобто до укладення кредитного договору, тому ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» є неналежним позивачем, а тому в цій частині позовних вимог необхідно відмовити.
Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що позивачем не надано доказів підтвердження отримання відповідачкою грошових коштів за спірним договором позики шляхом перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів її електронного платіжного засобу.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що позивачем до суду не надано Реєстр прав вимог до Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 та Реєстр боржників №17 від 27.02.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021. Натомість, надані до суду витяги з реєстру боржників до Договору факторингу №29042024 від 29.04.2024 та Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, не містять підписів посадової особи та відтиску печатки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», що суперечить умовам договору факторингу, оскільки його зміст може бути змінено в односторонньому порядку та викладено в зручній для позивача формі.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що позивачем, до позовної заяви надано роздруківку текстів Кредитних договорів з додатками та зазначено посилання на електронні документи Правил кредитування на сайтах кредитних установ, проте електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії засвідченій електронним підписом.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що позивачем не надано доказів того, що наявна в матеріалах справи копія договору була підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором та не надано доказів оплати набуття ним права вимоги.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що судом першої інстанції не враховано висновків Верховного Суду в аналогічних справах.
У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення Ріпкинського районного суду Чернігівської області від 05 березня 2025 року залишити без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.
Встановлено, що 28.05.2023 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_2 укладено договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 78986262, предметом якого є позика у розмірі 5 000,00 грн, надана строком на 30 днів, процентна ставка - 2,5 %, процентна ставка за понадстрокове користування позикою - 2,70 %.  (а.с. 9-10).
Відповідно до пункту 1 договору, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Вказаний договір підписано позичальником ОСОБА_2 електронним підписом одноразовим ідентифікатором nkbpc3V8Lc. 
Згідно довідки по проведених транзакціях за договором від 28.05.2023 №78986262 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» повідомило, що для здійснення транзакцій з переказу коштів без відкриття рахунків, товариством укладені договори на переказ коштів із операторами платіжних систем, зокрема, з АТ «ТАКСАМБАНК», для перерахування суми позики позичальнику ОСОБА_1 в сумі 5 000,00 грн (а. с. 137). Факт перерахування кредитних коштів відповідачці також підтверджується довідками банківської установи ( а.с. 170, 171).
14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21 відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до боржників за кредитними договорами.(а.с. 12-13).
Додатковою угодою №20 від 27 лютого 2024 року до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, укладеного між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», уклали цю угоду про наступне: «1. Загальна сума Прав Вимоги, що відступаються згідно Реєстру Боржників №17 від 27.02.2024 становить (…). «2. В якості Ціни Продажу згідно Реєстру Боржників №17 від 27.02.2024 Фактор сплачує Клієнтові суму грошових коштів, яка становить (…) від основної суми заборгованості (тіло кредиту), що становить (…) (а.с. 15).
Актом прийому-передачі Реєстру Боржників №17 від 27.02.2024 за Договором Факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» передано в повному об`ємі Реєстр Боржників №17 від  27.02.2024 (а.с. 16). 
Згідно Витягу з реєстру боржників №17 до договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021, сформованого 27.02.2024 позивач по справі набув право вимоги до відровідачки за кредитним договором відвід 28.05.23 року;у відповідачки наявна заборгованість у сумі 20 000,00 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредита у розмірі 5000,00 грн та простроченої заборгованості за відсотками у розмірі 15 000,00 грн (а.с. 17).
З Розрахунку заборгованості ТОВ «ФК «ЄАПБ» вбачається, що станом на 31.07.2024 у ОСОБА_2 виникла заборгованість у розмірі 20 000,00 грн за кредитним договором №78986262 від 28.05.2023 (а.с. 18).
ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надало обратно-сальдову відомість за договором позики від 28.05.2023 № 78986262 (а.с. 138-141).

29.08.2023 між ТОВ «Аванс кредит» та ОСОБА_2 був укладений договір про надання фінансового кредиту № 37128-08/2023, відповідно до якого товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 8 000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах визначених договором.
Відповідно до п. 1.2 договору сторони погодили, тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 360 днів. Дата надання кредиту - 29.08.2023. Дата погашення кредиту - 22.08.2024. Згідно п. 1.4.1. Процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредитування. Пунктом 1.5. передбачено, що Клієнт зобов`язується сплачувати проценти кожні 25 днів. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту (п. 1.6 договору).
Відповідно до п. 3.1 договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюються згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною договору. Відповідно до п. 3.2 договору сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф або пеня складають заборгованість за договором. Пунктом 3.3 сторони погодили, що нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредиту зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту.
Договір про надання фінансового кредиту № 37128-08/2023 від 29.08.2023 та графік платежів підписано клієнтом ОСОБА_2 за допомогою електронного підпису W0300 (а.с. 25-28).
29.04.2024 між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 29042024 відповідно до умов якого ТОВ «Аванс кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» грошової вимоги зокрема за кредитним договором № 37128-08/2023 (а.с. 31-33).
Актом прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором Факторингу № 29042024 від 29.04.2024 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» передано в повному об`ємі зазначений Реєстр Боржників (а.с. 34). 
Згідно з витягом з реєстру боржників до договору факторингу № 29042024 від 29.04.2024, сформованого 19.08.2024, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право вимоги до ОСОБА_2 за кредитним договором № 37128-08/2023 від 29.08.2023, загальна сума заборгованості 52 000,00 грн (а.с. 35).
З Розрахунку заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» вбачається, що станом на 31.07.2024 у ОСОБА_2 виникла заборгованість у розмірі 52 000,00 грн за кредитним договором № 37128-08/2023 від 29.08.2023 (а.с. 36).
Як вбачається з довідки підтвердження/перерахування коштів позичальнику, виданою ТОВ «Аванс Кредит» від 20.11.2024 № 3366_241120135209, 29.08.2023 о 17:05:00 успішно перераховано кошти на суму 8 000,00 грн, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua - 278453281, призначення платежу: Зачисление 8 000,00 грн на карту НОМЕР_1 (а.с. 128). 
Згідно відповіді АТ «Акцент-Банк» від 31.12.2024 № 20.1.0.0.0/7-20241230/0227, картка НОМЕР_2 (рахунок НОМЕР_3 ) дійсно належить ОСОБА_3 (РНОКПП НОМЕР_4 ), також надано рух коштів по рахунку з 29.08.2023 по 10.09.2023, з якого вбачається зарахування 29.08.2023 у розмірі 8000,00 грн (а.с. 167-168).
Листом №37128-08/2023-001 від 29.04.2024 ТОВ «Аванс Кредит» повідомляв ОСОБА_2 про відступлення права вимоги по її кредитному договору №37128-08/2023 від 29.08.2023 укладеному між ОСОБА_2 та ТОВ «Аванс Кредит» на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», у зв`язку з чим вона зобов`язана здійснювати погашення заборгованості за кредитним договором ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (а.с. 24).

За змістом ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
За змістом статей 526, 615 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись у встановлений термін, відповідно до вимог закону та умов договору.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
За приписами ч. 1 ст. 517 ЦК України первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення. Первісний кредитор у зобов`язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов`язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором (ч. 1 ст. 519 ЦК України).
Положеннями статтей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). 
Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
За приписами статтей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачка ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитними договорами не виконує, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню на користь позивача. 
Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції.
Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування судового рішення, оскільки спростовуються письмовими доказами по справі. Позивачем на підтвердження заявлених вимог надані копії електронних договорів позики, копії договорів факторингу, копії актів передачі реєстрів боржників, довідки банківських установ про перерахування кредитних коштів, розрахунки заборгованості;всі надані письмові докази є належними та допустимими. 
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,

                                         П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.
Рішення Ріпкинського районного суду Чернігівської області від 05 березня 2025 року - залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча:                                        Судді: