ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

21 квітня 2025 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 750/17953/24
Головуючий у першій інстанції – Косенко О. Д.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/776/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої-судді Шарапової О.Л.,
суддів: Євстафіїва О.К., Скрипки А.А., 
з участю секретаря: Шапко В.М.,
учасники справи:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу – Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс».
Оскаржується заочне рішення Деснянського районного суму міста Чернігова від 14 лютого 2025 року,

                                            В С Т А Н О В И В:

У грудні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1296-0964 від 02.11.2023 в розмірі 72 500,00 грн та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 02 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту: navse.sn.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1296-0964, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідачка була попередньо ознайомлена.
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит на суму – 15 000,00 грн, для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка – 1,20 % в день; стандартна % ставка - 1,50 % в день. 
Відповідачці було надано одноразовий ідентифікатор А1980, для підписання Кредитного договору № 1296-0964 від 02 листопада 2023 року.
Відповідачка підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання Кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти, вона не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. 
Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши Відповідачці кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. 
В подальшому, Відповідачка всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушила вищезазначені умови Кредитного договору та не повернула в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Кредитним договором.
Станом на 25.11.2024 загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором, становить 81 620,00 грн, що складається:
- прострочена заборгованість за кредитом 15 000,00 грн;
- прострочена заборгованість за нарахованими процентами 66 620,00 грн.
Проте, Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 9 120,00 грн за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 72 500,00 грн. 

У зв`язку з цим, Кредитодавець просить стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину: прострочену заборгованість за кредитом – 15 000,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами – 66 620,00 грн.
Заочним рішенням Деснянського районного суму міста Чернігова від 14 лютого 2025 року позовні вимоги задоволені частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість у сумі 71 800,00 грн. 
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 2 399,15 грн у відшкодування витрат по сплаті судового збору.
В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить рішення суду першої інстанції в частині стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 71 800,00 грн та судовий збір в розмірі 2 399,15 грн скасувати та ухвалити нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором в розмірі 72 500,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15 000,00 грн та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 57 500,00 грн.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду в оскаржуваній частині є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідно до п. 4.9 Кредитного договору, строк на який надано кредит позичальнику становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 27.08.2024 року. Згідно п. 4.3. Кредитного договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки з користування кредитом – фіксований. Пунктом 4.7. Договору передбачено, що комісія за видачу кредиту становить 15.00% від суми виданого кредиту, одноразово.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, звертає увагу, що базовий період, строк протягом якого позичальник бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом, у даному випадку 14 днів, який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. Нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось згідно п. 4.6. та 10.2. кредитного договору, в строк згідно п. 4.9. договору, що погоджений між сторонами.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, вказує, що відповідно до розрахунку, позивач не нараховував відповідачці жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень статті 625 ЦК України, пеню, штраф або інших платежів, за неналежне виконання умов Кредитного договору.
Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що ОСОБА_1 не скористалась правом споживача та не відмовилася від укладення договору в односторонньому порядку, протягом 14 днів з моменту укладення кредитного договору та продовжувала користуватися кредитом на погоджених між сторонами умовами.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, вказує на те, що позивачем дотримано вимоги статей 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом, що була надана відповідачці.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, зазначає, що посилання суду першої інстанції на те, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1% відповідно до ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» за період з 21.08.2024 по 27.08.2024, є безпідставним, оскільки дія цього Закону поширюється на договори про споживчі кредити, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом, а саме 24.12.2023. Вказує, що сторонами строк дії договору не продовжувався після набрання чинності вказаним Законом, а тому процентна ставка нараховувалась позивачем відповідно до чинного законодавства, яке діяло до набрання чинності цим Законом.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, звертає увагу, що після закінчення строку кредитування, а саме після 27.08.2024, нарахування процентів за користування кредитом було зупинено.
Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 02.11.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1296-0964 в електронній формі (а.с. 11-17).
Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 15 000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка – 1,20 % в день; стандартна % ставка – 1,50 % в день. Дата повернення (виплати) кредиту 27.08.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Договір підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1980, який позичальнику було надано для підписання кредитного договору, а також для ознайомлення із Правилами і супутніми документами та заповнення усіх граф відповідної форми.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладання договору складає 77 459,80 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом.
02.11.2023 ОСОБА_1 ознайомилася та підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1980 Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) та Паспорт споживчого кредиту (а.с. 18-27).
Згідно листа повідомлено про перерахування суми коштів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором №1296-0964 від 02.11.2023 за допомогою системи LiqPay здійснено платіж 2386403612 від 02.11.2023 на платіжну картку НОМЕР_1 на суму 15 000,00 грн (а.с. 31-36).
Згідно з довідкою про перерахування суми кредиту №1296-0964 від 02.11.2023 вбачається, що видача коштів за вказаним кредитним договором позивачем здійснювалась за допомогою системи LiqPay, платіж № 2386403612 від 02.11.2023, на суму 15 000,00 грн (а.с. 37).
Згідно розрахунку заборгованості за договором 1296-0964 станом на 25.11.2024, основний борг ОСОБА_1 становить 15 000,00 грн. За період з 01.11.2023 по 27.08.2024 за користування кредитом нараховано проценти у розмірі 66 870,00 грн. .
Проте, з урахуванням Програми лояльності, позивач просить стягнути з відповідачки лише частину заборгованості за договором у сумі 72 500,00 грн., до якої входить: 15 000,00 грн. – прострочена заборгованість за кредитом та 57 500,00 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно статті 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 вказаного Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону).
Згідно із частиною 6 статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції дійшов висновку, що відповідно до підпункту 6 пункту 5 Закону № 3498-IX від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (далі – Закон № 3498-IX), де стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою, згідно якої, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. З урахуванням приписів цього закону  за період з 21.08.2024 по 27.08.2024 позивач безпідставно нараховував щоденні проценти у розмірі 1,5%, оскільки такий розмір був обмежений 1%. Таким чином розмір нарахованих відсотків за цей період має становити (150 х 7) = 1050 грн, а не 1750 грн, як визначено у розрахунку, а загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитом та процентами становить 72 500 – (1750 – 1050) = 71 800 грн. 

З рішенням суду в оскаржуваній частині не погоджується апеляційний суд, виходячи з наступного.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно розрахунку позивача, заборгованість за нарахованими процентами в межах строку кредитування становить 81 620,00 грн, проте з урахуванням Програми лояльності, позивач просить стягнути з відповідачки лише частину заборгованості за договором у сумі 72 500,00 грн, до якої входить: 15 000,00 грн. – прострочена заборгованість за кредитом та 57 500,00 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
Суд першої інстанції, зменшуючи суму заборгованості за процентами, помилково застосував до спірних правовідносин частину 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», у якій зазначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
Суд першої інстанції не взяв до уваги ту обставину, що зміни до вказаної статті набули чинності з 24.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір було укладено 02 листопада 2023 року, тобто до набрання чинності цим Законом, тому до спірних правовідносин не підлягає застосуванню частина 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». Крім того, строк дії цього договору сторонами не продовжувався після набрання чинності вищевказаним законом, а тому процентна ставка нараховувалась позивачем відповідно до вимог чинного законодавства, яке діяло до набрання чинності цим Законом.
Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.
За таких обставин апеляційний суд приходить до висновку про відсутність правових підстав для зменшення розміру заборгованості за нарахованими процентами, оскільки відсотки за користування кредитними коштами нараховано в межах строку дії кредитного договору, а саме: сплата відсотків за користування кредитними коштами, за заниженою процентною ставкою у розмірі 1,20% та 1,50% за користування кредитом від непогашеної суми кредиту за кожен день користування кредитом, протягом всього строку дії Договору.
Враховуючи вище викладене, рішення суду першої інстанції слід змінити, задовольнивши позовні вимоги в повному обсязі.
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3 633,60 грн за подання апеляційної скарги.
Керуючись ст.ст. 141, 367, 374, п.4 ч.1 ст. 376, 381, 382, 384, 389 ЦПК України, апеляційний суд,

                                          П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» – задовольнити.
Заочне рішення Деснянського районного суму міста Чернігова від 14 лютого 2025 року – змінити, стягнувши з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитом в сумі 15 000,00 грн., заборгованість за процентами в сумі 57 500,00 грн. та відшкодування сплаченого судового збору 2 422 грн. 40 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133; ЄДРПОУ 38548598)  3 663,60 грн судового збору за подання апеляційної скарги.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча:                                           Судді: