Справа № 127/23540/24
Провадження № 22-ц/801/1196/2025
Категорія: 42
Головуючий у суді 1-ї інстанції Бессараб Н. М.
Доповідач:Сало Т. Б.

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 травня 2025 року	Справа № 127/23540/24	м. Вінниця	

Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів: головуючого судді Сала Т.Б., суддів Ковальчука О.В., Панасюка О.С., секретар Луцишин О.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу  ОСОБА_1 на рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 13 березня 2025 року, ухвалене суддею Бессараб Н.М. в м. Вінниці, повне рішення складено 18 березня 2025 року, в цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
встановив:
У липні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія  «Європейська агенція з повернення боргів» (далі – ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду із вказаним позовом, в якому просило стягнути з  ОСОБА_1 на його користь суму заборгованості в загальному розмірі 252 737,50 грн:
– за кредитним договором №100218606 в розмірі 59 085,00 грн, з яких: 15 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 43 335,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 750,00 грн - заборгованість за комісією;
– за кредитним договором №8983036 в розмірі 40 950,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 30 000,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 950,00 грн - заборгованість за комісією;
– за кредитним договором №09002-08/2023 в розмірі 45 750,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35 750,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
– за кредитним договором №11612-08/2023 в розмірі 14 027,50 грн, з яких: 3 100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 927,50 грн - сума заборгованості за відсотками;
– за кредитним договором №03396-08/2023 в розмірі 71 400,00 грн, з яких: 12 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 59 400,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
– за договором позики №4871343 в розмірі 21 525,00 грн, з яких: 6 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 15 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 07 серпня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі – ТОВ «Мілоан») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №100218606 в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника.
На підставі Договору факторингу №26122023 від 26 грудня 2023 року, укладеного між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Мілоан» і відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №100218606 в загальному розмірі 59085,00.
Також, 11 серпня 2023 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №8983036 в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника.
На підставі Договору факторингу №26122023 від 26 грудня 2023 року, укладеного між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «Мілоан» і відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №8983036 в загальному розмірі 40 950,00 грн.
Також, 07 серпня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «АВАНС КРЕДИТ» (далі – ТОВ«АВАНС КРЕДИТ») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №09002-08/2023, а 09 серпня 2023 року - кредитний договір №11612-08/2023. Вказані договори підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і надісланого на номер мобільного телефону відповідача.
На підставі Договору факторингу №27122023 від 27 грудня 2023 року, укладеного між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» і відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №09002-08/2023 в загальному розмірі 45 750,00 грн та за Кредитним договором №11612-08/2023 в загальному розмірі 14 027,50 грн.
Також, 13 серпня 2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Стар Файненс Груп» (далі - ТОВ «Стар Файненс Груп») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №03396-08/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. 
На підставі Договору факторингу №26022024 від 26 лютого 2024 року, укладеного між TOB «ФК «ЄАПБ» з ТОВ «СТАР ФАЙНЕС ГРУП» та відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в загальному розмірі 71 400,00 грн.
Також, 09 серпня 2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі – ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів») та ОСОБА_1 було укладено Договір позики №4871343. 
14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ЄАПБ» було укладено Договір факторингу №14/06/21. Згідно п. 1.1 Договору факторингу, згідно умов цього Договору Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (Позики), плату за Позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить Клієнту. Відповідно до Реєстру боржників №19 від 27.02.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики №4871343 в загальному розмірі 21 525,00 грн.
Рішенням Вінницького міського суду Вінницької області від 13 березня 2025 року позовні вимоги задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість в загальному розмірі 251 037,50 грн, з яких:
- за Кредитним договором №100218606 в розмірі 58 335,00 грн, з яких: 15 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 43 335,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за Кредитним договором №8983036 в розмірі 40 000,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 30 000,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за Кредитним договором №09002-08/2023 в розмірі 45 750,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35 750,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за Кредитним договором №11612-08/2023 в розмірі 14 027,50 грн, з яких: 3 100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 927,50 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за Кредитним договором №03396-08/2023 в розмірі 71 400,00 грн, з яких: 12 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 59 400,00 грн - сума заборгованості за відсотками;
- за Договором позики №4871343 в розмірі 21 525,00 грн, з яких: 6 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 15 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» 3 765,66 грн понесеного судового збору.
У задоволенні позовних вимог про стягнення комісії відмовлено.
Стягнуто з ТОВ «ФК «ЄАПБ» на користь ОСОБА_1 134,00 грн у відшкодування витрат на правову допомогу адвоката та 04,06 грн понесеного судового збору за подання заяви про перегляд заочного рішення суду.
Не погодившись із вказаним рішенням, ОСОБА_1 подав апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення суду першої інстанції в частині стягнення з нього на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованості в загальному розмірі 251 037,50 грн та 3 765,66 грн понесеного судового збору та ухвалити нове рішення в даній частині про відмову в задоволенні позову. Рішення суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог про стягнення комісії просить залишити без змін.
У скарзі зазначає, що станом на дату винесення судом ухвали про відкриття провадження у справі дана справа не підпадала під критерії малозначної та не підлягала розгляду в порядку спрощеного позовного провадження. При цьому, позовна заява була підписана та подана представником позивача – Грибановим Д.В., який не є адвокатом. Долучаючи до матеріалів справи витребувані ухвалою суду від 12 вересня 2024 року докази та взявши їх до уваги при ухваленні рішення суд не звернув уваги на те, що такі письмові докази були надані до суду представником позивача за довіреністю Степанчук О.А., яка в силу ч. 1, 2 ст. 60 ЦПК України також не може бути представником позивача, так як не є адвокатом. Після скасування заочного рішення судом за клопотанням іншого представника позивача – Іванюка Д.О., який не є адвокатом, також було витребувано докази, які взяті судом до уваги. Кредитодавцем не було передано йому оригінали кредитних договорів. З наданих позивачем розрахунків не можливо встановити складові кредитної заборгованості і вони не є первинними документами. Витребувана судом інформація про перерахування коштів в розмірах, про які зазначає позивач, не є належним доказом видачі та отримання кредиту, оскільки така інформація не містить відомості від кого саме були зарахування, їх призначення та відсутні відомості щодо рахунків відправників. Посилаючись на договір позики №4871343, укладений 09 серпня 2023 року між ним та ТОВ «ФК 1 Безпечне агентство необхідних кредитів», позивач вказує, що підписанням цього договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, однак, з огляду на мінливий характер інформації це не можна вважати складовою кредитного договору.
У поданому на апеляційну скаргу відзиві ТОВ «ФК «ЄАПБ» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції – без змін.
Апеляційний суд, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги дійшов до висновку про відсутність підстав для задоволення апеляційної скарги, виходячи з наступного.
Судом першої інстанції встановлено, що 07.08.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та  ОСОБА_1  було укладено Договір про споживчий кредит №100218606.  Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника.
Згідно з п. 1 Договору Кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3. Договору Позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. Договору, а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше остаточного погашення заборгованості, згідно п.1.4. Договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки, що визначені Договором.
Відповідно до умов вказаного Договору та додатків до Договору сума кредиту 15 000,00 грн, строком на 102 днів з 07.08.2023 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 30 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 06.09.2023. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 05.12.2023. Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 06.09.2023 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 05.12.2023 (останнього дня строку кредитування). Загальні витрати Позичальника за пільговий період складають 3585,00 грн в грошовому виразі та 1256,00% річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати Позичальника за кредитом – 44085,00 грн за весь строк кредитування в грошовому виразі та 6371,00% річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна ставка за весь строк кредитування. Орієнтовна загальна вартість кредиту за пільговий період – 18585,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту за весь час кредитування – 59085,00 грн. Комісія за надання кредиту 750,00 грн, яка нараховується за ставкою 5% від суми кредиту одноразово. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 2835,00 грн, які нараховуються за ставкою 0,63% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 40500,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку Кредиту за кожен день користування Кредитом протягом поточного періоду. Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 (а.с. 11-18 т.1).
Крім того, відповідно до відповіді АТ «Універсал Банк» №БТ/434 від 16.01.2025 Банківська картка НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). 07.08.2023 дійсно було зарахування коштів на картку НОМЕР_2 у сумі 15 000,00 грн від ТОВ Мілоан (ЄДРПОУ 40484607) (а.с. 234 т.1).
На підставі Договору факторингу №26122023 від 26.12.2023, укладеного між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «МІЛОАН» і відповідно до Реєстру боржників №2 від 26.12.2023 до вказаного Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №100218606 в сумі 59 085,00 грн, з яких: 15 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 43 335,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 750,00 грн - заборгованість за комісією (а.с.19-22 т.1). 
Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідача за кредитним договором №100218606 від 07.08.2023 проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 43 335,00 грн в межах строку дії кредитного договору (а.с. 226-227 т.1).
Також, 11.08.2023 між ТОВ «МІЛОАН» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит №8983036. Кредитний договір укладено в електронній формі в Особистому кабінеті Позичальника, що створений в інформаційно-комунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби, відповідно до п. 6 Кредитного договору, Порядок (технологія) укладення договору та спосіб ідентифікації, верифікації Позичальника.
Згідно з п. 1 Договору Кредитодавець зобов`язується на умовах визначених цим Договором, на строк визначений п.1.3. Договору Позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2. Договору, а Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше остаточного погашення заборгованості, згідно п.1.4. Договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки, що визначені Договором.
Відповідно до умов вказаного Договору та додатків до Договору сума кредиту 10 000,00 грн, строком на 120 днів з 11.08.2023 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 30 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 10.09.2023. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 09.12.2023. Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 10.09.2023 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 09.12.2023 (останнього дня строку кредитування). Загальні витрати Позичальника за пільговий період складають 3 950,00 грн в грошовому виразі та 5641,00% річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), загальні витрати Позичальника за кредитом – 30 950,00 грн за весь строк кредитування в грошовому виразі та 7182,00% річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна ставка за весь строк кредитування. Орієнтовна загальна вартість кредиту за пільговий період – 13 950,00 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту за весь час кредитування – 40 950,00 грн. Комісія за надання кредиту 950,00 грн, яка нараховується за ставкою 9,50% від суми кредиту одноразово. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 3 000,00 грн, які нараховуються за ставкою 1,0% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду 27 000,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку Кредиту за кожен день користування Кредитом протягом поточного періоду. Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_4 (а.с. 24-31 т.1).
Крім того, у відповіді АТ КБ «ПриватБанк» від 20.01.2025 зазначено, що на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_5 (ІВАN НОМЕР_6 ), на яку 11.08.2023 здійснено переказ коштів на суму 10 000,00 UАН (а.с. 239 т.1).
На підставі Договору факторингу №26122023 від 26.12.2023, укладеного між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «МІЛОАН» і відповідно до Реєстру боржників №1 від 26.12.2023 до вказаного Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №8983036 в сумі 40 950,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 30 000,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 950,00 грн - заборгованість за комісією (а.с.19-20, 32-33 т.1). 
Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідача за кредитним договором №8983036 від 11.08.2023 проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 30 000,00 грн в межах строку дії кредитного договору (а.с.224-225 т.1).
Також, 07.08.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту №09002-08/2023, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 10 000,00 грн зі сплатою процентів за його користування у розмірі 2,50% в день, які сплачуються кожні 25 днів, строком на 360 днів з 07.08.2023 до 31.07.2024 (а.с.41-46 т.1).
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5375-41хх-хххх-2041, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.
Відповідно до інформації АТ «Універсал Банк» №БТ/434 від 16.01.2025, банківська картка НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). 07.08.2023 було зарахування коштів у сумі 10 000,00 грн. від ІРАY_СREDIT_МС1 (а.с. 234 т.1).
Крім того, 09.08.2023 між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання фінансового кредиту №11612-08/2023, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 3 100,00 грн зі сплатою процентів за його користування у розмірі 2,50% в день, які сплачуються кожні 25 днів, строком на 360 днів з 09.08.2023 до 02.08.2024 (а.с.48-53 т.1).
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_7 хх-хххх-2041, протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.
Відповідно до інформації АТ «Універсал Банк» №БТ/434 від 16.01.2025, банківська картка НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). 09.08.2023 було зарахування коштів у сумі 3 100,00 грн від ІРАY_СREDIT_МС1 (а.с. 234 т.1).
Як слідує з умов вказаних вище двох договорів, вони підписані електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , відтвореним шляхом використання відповідачем одноразового індикатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
Відповідно до п. 3.1 вказаних договорів сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Графік платежів передбачає дати платежів, суму кредиту за договором, проценти за користування кредитом, реальна річна процентна ставка, загальна вартість кредиту.
Відповідно до п. 3.3 договорів, нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
Пунктом 1.4.2 вказаних договорів передбачає умови отримання клієнтом індивідуальної знижки від товариства на перший платіж відповідно до Графіку платежів.
Згідно п. 4.1.2 вказаних договорів, у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України. При цьому, клієнт погоджується, що повідомлення про повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» направляється товариством в особистий кабінет клієнта.
Матеріали справи містять паспорти споживчого кредиту, в яких зазначено відомості про кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інше.
На підставі Договору факторингу №27122023 від 27.12.2023, укладеного між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» і відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу (витяг з Реєстру боржників), TOB «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за Кредитним договором №09002-08/2023 в розмірі 45 750,00 грн, з яких: 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 35 750,00 грн - сума заборгованості за відсотками та за Кредитним договором №11612-08/2023 в розмірі 14 027,50 грн, з яких: 3 100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 927,50 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 55-59 т.1).
Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідача за кредитним договором №09002-08/2023 від 07.08.2023, проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 35 750,00 грн та кредитним договором №11612-08/2023 від 09.08.2023 проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 10 927,50 грн в межах строку дії кредитного договору.
Таким чином, підписавши кредитні договори відповідач погодився із встановленим розміром відсотків за користування кредитом, а тому позовні вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором №09002-08/2023 від 07.08.2023, а саме 10 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 35 750,00 грн - сума заборгованості за відсотками; та за кредитним договором №11612-08/2023 від 09.08.2023, а саме 3 100,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 10 927,50 грн - сума заборгованості за відсотками підлягають задоволенню.
Також, 13.08.2023 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №03396-08/2023, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача. Відповідно до умов вказаного договору відповідач отримав кредит у розмірі 12 000,00 грн зі сплатою процентів за його користування у розмірі 2,50% в день, які сплачуються кожні 25 днів, строком на 360 днів з 13.08.2023 до 06.08.2024 (а.с. 62-67 т.1).
Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5375-41хх-хххх-2041 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.
Згідно з інформацією АТ «Універсал Банк» №БТ/434 від 16.01.2025, банківська картка НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). 13.08.2023 було зарахування коштів у сумі 12 000,00 грн від ІРАY_СREDIT_МС1 (а.с. 234 т.1).
Відповідно до п. 3.1 вказаного договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору.
Відповідно до п. 3.3 договору, нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п. 1.2 договору, починаючи з дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом). При цьому проценти за користування кредитом нараховуються на залишок фактичної заборгованості за кредитом станом на початок кожного календарного дня.
Якщо клієнт 06.09.2023 сплатить кошти в сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, клієнт як учасник програми лояльності, отримує від товариства індивідуальну знижку в розмірі 40,00% на перший платіж відповідно до Графіку платежів(п. 1.4.2 договору).
Згідно п. 4.1.2 договору, у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі відповідно до процедури встановленої чинним законодавством України. При цьому, клієнт погоджується, що повідомлення про повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» направляється товариством в особистий кабінет клієнта.
Матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту, в якому вказано відомості про кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інше.
26.02.2024 між ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» та позивачем укладено договір факторингу №26022024, відповідно до умов якого право вимоги за договором про надання фінансового кредиту №03396-08/2023 від 13.08.2023 відступлено позивачу.
Відповідно до 1.2 вищевказаного договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.
З реєстру боржників до договору факторингу №26022024 від 26.02.2024 слідує, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором №03396-08/2023 від 13.08.2023 на суму 71 400,00 грн, з яких: 12 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 59 400,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідача за кредитним договором №03396-08/2023 від 13.08.2023, проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 59 400,00 грн в межах строку дії кредитного договору.
Також, 09.08.2023 між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено Договір позики №4871343. Згідно з п.1 Договору позики, за цим Договором Позикодавець зобов`язується передати Позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Проценти) від суми позики.
Підписанням цього Договору позики Відповідач підтверджує він ознайомився на сайті https://mycredit.ua/ru/dосuments-license/ з повною інформацією щодо Позикодавця та його послуги, що передбачена ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», (п.п. 5.1 п. 5 Договору позики). А також погодився, що до моменту підписання Договору позики вивчив цей Договір та Правила надання грошових коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту, розміщені на сайті https://mycredit.ua/ru/dосuments-license/ (надалі «Правила»), їх зміст, суть, об`єм зобов`язань Сторін та наслідки укладення цього Договору йому зрозумілі, (п.п. 5.3. п. 5 Договору позики).
Відповідно до умов вказаного Договору сума позики 6 000,00 грн, строк позики 30 днів, дата повернення позики 08.09.2023, знижена процентна ставка 0,01% з другого дня користування позикою, процентна ставка за понадстрокове користування позикою 2,70% в день, пеня 2,70%, орієнтовна реальна річна процентна ставка 3340,13% річних, орієнтовна загальна вартість позики 8 025,00 грн (а.с. 79-82 т.1).
Згідно з інформацією АТ «Універсал Банк» №БТ/434 від 16.01.2025, банківська картка НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). 09.08.2023 дійсно було зарахування коштів на картку НОМЕР_2 у сумі 6 000,00 грн від PAY_TRMC_2 (а.с.234 т.1).
14.06.2021 між ТОВ «ФК «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ЄАПБ» було укладено Договір факторингу №14/06/21. Згідно п. 1.1 Договору факторингу, згідно умов цього Договору Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (Позики), плату за Позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить Клієнту. 
Згідно з п.1.2 перехід від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості до Боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі відповідного Реєстру Боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно Заборгованостей та набуває відповідні Права Вимоги. Підписаний Сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора Прав Вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору. 
У Додатковій угоді №2 від 28.07.2021 до Договору факторингу №14/16/21 від 14.06.2021 сторони погодили внести зміни до п. 1.3. Договору та викласти його в наступній редакції: Клієнт зобов`язується протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за Договором позики Фактору, повідомити Боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних Фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про Фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства.».
У Додатковій угоді №20 від 27.02.2024 до Договору факторингу №14/16/21 від 14.06.2021 зазначено загальну суму Прав Вимоги, що відступаються згідно Реєстру Боржників №17 від 27.02.2024. В якості Ціни Продажу згідно Реєстру Боржників №19 від 27.02.2024. Фактор сплачує Клієнтові суму грошових коштів від основної суми заборгованості (тіло кредиту). У випадках, не передбачених цією Додатковою угодою, Сторони керуються положеннями Договору. Дана Додаткова угода набирає чинності з дати її підписання уповноваженими представниками Сторін та є невід`ємною частиною Договору. Положення даної додаткової угоди діють виключно щодо Реєстру Боржників №19 від 27.02.2024 і не змінюють порядок оплати інших реєстрів (а.с.83-87 т.1).
Відповідно до Реєстру боржників №19 від 27.02.2024 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за Договором позики №4871343 в розмірі 21 525,00 грн, з яких: 6 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 15 525,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с.88 т.1). 
Свої зобов`язання за кредитним договором №4871343 відповідач не виконував неналежним чином, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка згідно з розрахунком позивача становить 21 525,00 грн (а.с.89 т.1).
Як вбачається з довідки-розрахунку про стан заборгованості відповідача за Договором позики №4871343 від 09.08.2023, проценти по кредиту нараховані відповідачу в розмірі 15 525,00 грн в межах строку дії кредитного договору та пролонгації.
З моменту отримання прав вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» не здійснювало нарахування відсотків за кредитними договорами та штрафних санкцій.
Оскільки ОСОБА_1 свої зобов`язання за договорами щодо повернення коштів, сплати процентів та комісії не виконав, ТОВ «ФК «ЄАПБ», як новий кредитор, звернулося до суду з даним позовом про стягнення заборгованості за шістьма кредитними договорами та договором позики.
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У відповідності до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За змістом ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконання з настанням цієї події.
Таким чином, відповідач зобов`язаний виконувати умови кредитних договорів у відповідності до їх умов та вимог законодавства.
У частині першої статті 512 ЦК України зазначено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти у розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно зі статтею 1081 ЦК України, клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України), обґрунтування вимог учасників справи та обставин, які мають значення для справи, повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів (ст. 76-79 ЦПК України).
Суд першої інстанції, встановивши, що відповідачем всупереч умов укладених кредитних договорів та договору позики не було виконано свого зобов`язання щодо погашення заборгованості за договорами та процентів дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог в цій частині.
При цьому, встановивши, що умови кредитних договорів №100218606 від 07 серпня 2024 року та №8983036 від 11 серпня 2023 року щодо встановлення плати (без конкретизації, які саме послуги кредитор надає за плату) суперечать вимогам Закону України «Про споживче кредитування», суд дійшов висновку, що положення цих договорів про сплату позичальником комісії є нікчемними. А відтак, суд відмовив у задоволенні позовної вимоги про стягнення комісії за договором №100218606 від 07 серпня 2024 року в розмірі 750 грн та про стягнення комісії за договором №8983036 від 11 серпня 2023 року в сумі 950 грн.
З такими висновками суду першої інстанції погоджується і апеляційний суд, оскільки вони зроблені з урахуванням обставин даної справи, з дотриманням норм процесуального права та ґрунтуються на нормах матеріального права, які регулюють спірні правовідносини.
У ч. 1 ст. 367 ЦПК України зазначено, що суд апеляційної інстанції перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 зазначає про те, що він не отримував примірника укладених кредитних договорів та договору позики і заперечує щодо їх укладення на зазначених позивачем умовах. 
Згідно зі статтею 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України ««Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними  повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. 
Такий правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договорів, укладених у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.
Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі №234/7160/20, від 01 листопада 2021 року у справі №234/8084/20.
ОСОБА_1 не заперечує факт укладення договорів в електронній формі.
Положеннями пунктів 5.1 кредитних договорів №100218606 та №8983036, пунктів 2.19 кредитних договорів №09002-08/2023, №11612-08/2023 та №03396-08/2023, а також пункту 24 договору позики №4871343 підтверджено факт отримання ОСОБА_1 проектів договорів до їх підписання.
Так само як і положеннями укладених договорів підтверджено факт ознайомлення позичальника, до підписання договорів, з їх умовами.
Тому доводи апеляційної скарги в цій частині не заслуговують на увагу.
Також ОСОБА_1 вважає, що наявні у справі розрахунки заборгованості не є належними та допустимим доказами у справі, оскільки з них неможливо встановити складові кредитної заборгованості.
Вказані доводи відхиляються апеляційним судом, оскільки з матеріалів справи встановлено, що ОСОБА_1 , на виконання умов договору, не повернув жодної отриманої суми, а відтак позивач просить стягнути заборгованість за основною сумою боргу, яка становить розмір отриманого кредиту за кожним із шести договорів, а також проценти, розмір яких відповідає графікам платежів (а.с.16, 29, 44, 51, 65, 81 на звороті т.1).
ОСОБА_1 не спростував наявні у справі розрахунки заборгованості (а.с.23, 33, 47, 54, 75, 89 т.1), не співставив їх з умовами укладених договорів, щоб спростувати розмір заборгованості.
Верховний Суд у постанові від 30 листопада 2022 року у справі №334/3056/15 зазначив, що у справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.
Із вказаного слідує, що доведення факту повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором, є обов`язком ОСОБА_2 , як позичальника, а не позивача, чого зроблено останнім при розгляді даної справи не було.
Та обставина, що з наданої АТ «Універсал Банк» та АТ КБ «ПриватБанк» інформації щодо перерахування коштів не можливо встановити від кого саме були отримані кошти, рахунки відправників та їх призначення та не заслуговують на увагу, оскільки дати і суми зарахування узгоджуються із умовами укладених договорів.
ОСОБА_1 не довів, що кошти були отримані ним на виконання умов інших договорів.
Посилаючись на договір позики №4871343, укладений 09 серпня 2023 року, між ним та ТОВ «ФК 1 Безпечне агентство необхідних кредитів», позивач вказує, що підписанням цього договору позики відповідач підтвердив, що він ознайомився на сайті з повною інформацією щодо позикодавця та його послугами, однак, з огляду на мінливий характер інформації це не можна вважати складовою кредитного договору.
Разом з тим, умови укладеного договору, який підписаний відповідачем, містять умови щодо суми позики, строку позики, розміру процентної ставки та порядку їх нарахування, тобто всі умови узгоджені сторонами при підписанні договору. Тому вказані доводи не заслуговують на увагу.
Як і не заслуговують на увагу доводи апеляційної скарги з приводу допущення судом до участі у даній справі неналежних представників позивача, оскільки ОСОБА_1 , подаючи відзив на позовну заяву, не вказував про цю обставину. 
У ч. 1 ст. 178 ЦПК України зазначено, що у відзиві відповідач викладає заперечення проти позову.
Відзив повинен містити заперечення (за наявності) щодо наведених позивачем обставин та правових підстав позову, з якими відповідач не погоджується, із посиланням на відповідні докази та норми права (п.5 ч.3 ст.178 ЦПК України). 
Тобто у відзиві відповідач викладає свою позицію щодо позову, висловлює заперечення проти заявлених вимог та надає аргументи та докази на їх підтвердження.
А тому доводи апеляційної скарги в цій частині не беруться до уваги апеляційним судом.
Підсумовуючи апеляційний суд вважає, що доводи апеляційної скарги не спростовують висновки суду першої інстанції, а відтак підстави для скасування оскаржуваного рішення суду відсутні. 
Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Враховуючи викладене, апеляційний суд вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржувані рішення - без змін, оскільки вони ухвалені з додержанням норм матеріального і процесуального права.
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України,
постановив:
Апеляційну скаргу  ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 13 березня 2025 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 29 травня 2025 року.

Головуючий                                                            Т.Б. Сало

Судді                                                                            О.В. Ковальчук

                                                                                   О.С. Панасюк