УКРАЇНА 
Житомирський апеляційний суд 

Справа №274/9253/24         Головуючий у 1-й інст. Вдовиченко Т. М. 
Категорія 39         Доповідач Коломієць О. С. 

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 травня 2025 року Житомирський апеляційний суд у складі:
головуючого судді         Коломієць О.С.
суддів Талько О.Б., Григорусь Н.Й.
з участю секретаря
судового засідання         Драч Т.А.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі цивільну справу №274/9253/24  за позовом  Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1  про стягнення заборгованості за кредитними договорами 
за апеляційною скаргою  ОСОБА_1 , інтереси якої представляє адвокат Підодвірний Тарас Іванович 
на рішення  Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 року, ухвалене під головуванням судді Вдовиченко Т.М.
встановив:
У липні 2024 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором №01834-10/2023 від 05.10.2023 року в розмірі 38 492,50 грн., за кредитним договором №15602-12/2023 від 18.12.2023 року в розмірі 10 500,00 грн., за кредитним договором №27262-12/2023 від 17.12.2023 року в розмірі 6 000,00 грн., за кредитним договором №05141-12/2023 від 05.12.2023 в розмірі 48 150,00 грн., в загальному розмірі 103 142,50 грн. 
На обґрунтування позовних вимог зазначає, що 05.10.2023 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №01834-10/2023. 
В подальшому, 29.04.2024 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29042024-1, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками.
Відповідно до реєстру боржників за договором факторингу №29042024-1 від 29.04.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №01834-10/2023 в розмірі 38 492,50 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 8 900,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 29 592,50 грн.
18 грудня 2023 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №15602-12/2023. 
28.05.2024 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28052024, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками.
Відповідно до реєстру боржників за договором факторингу №28052024 від 28.05.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №15602-12/2023 в розмірі 10 500,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 3 000,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 7 500,00 грн.
17.12.2023 року між «Аванс кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №27262-12/2023. 
29.04.2024 року між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29042024, у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками.
Відповідно до Реєстру боржників від 29.04.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набула права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором № 27262-12/2023 в розмірі 6 000,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 1 500,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 4 500,00 грн.
05.12.2023 року між «Аванс кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №05141-12/2023.
20.06.2024 року між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 20062024, у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками.
Відповідно до Реєстру боржників від 20.06.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набула права грошової вимоги до відповідачки за кредитним договором №05141-12/2023 в розмірі 48 150,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 9 000,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 39 150,00 грн.
Товариство виконало умови договорів, надало відповідачці в користування грошові кошти, натомість відповідач умови кредитних договорів не виконує, кредитні кошти в установлений строк не повертає, загальний розмір заборгованості за кредитними договорами становить 10 3142,50 грн., яку просить стягнути на свою користь.
Рішенням Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 рокупозов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за кредитним договором №01834-10/2023 від 05.10.2023 року в розмірі 38 492,50 грн., за кредитним договором №15602-12/2023 від 18.12.2023 року в розмірі 10 500,00 грн., за кредитним договором № 27262-12/2023 від 17.12.2023 року в розмірі 6 000,00 грн., за кредитним договором №05141-12/2023 від 05.12.2023 року в розмірі 48 150,00 грн., а всього суму заборгованості в загальному розмірі 103 142,50 грн., судовий збір в розмірі 3 028,00 грн.
Не погоджуючись із зазначеним рішенням суду першої інстанції, відповідач через свого представника подала апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на його незаконність через недоведеність обставин, порушення судом норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить скасувати рішення суду першої інстанції про задоволення позовних вимог ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитними договорами та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог.
На обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначає, що відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепну) другою стороною. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Покупець (замовник, споживач) повинен отримати підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа, квитанції, товарного чи касового чека, квитка, талона або іншого документа у момент вчинення паровичну або у момент виконання продавцем обов`язку передати покупцеві товар. Однак матеріали справи не містять належних доказів укладення електронних договорів між ОСОБА_1 та товариствами, шляхом використання електронного підпису, в тому числі шляхом застосування одноразового алфавітно-цифрового ідентифікатора визначеного Законом України «Про електронну комерцію». Вказує, що позивачем не надано жодного доказу виконання кредиторами вимог договорів щодо надання кредитних коштів. Верховний Суд в постанові від 30.01.2018 року по справі №161/16891/15 зазначив, що згідно ч. 1 ст. 1050 ЦК України з урахуванням положень статей 526, 527, 530 ЦК України, кредитор має довести надання позичальникові грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених договором (що узгоджується з позицією викладеною в постанові Верховного Суду від 07 червня 2023 року по справі №234/3840/15-ц/15-ц, у постанові Верховного Суду від 03.05.2023 №175/3530/14). При цьому належними доказами, які підтверджують перерахування відповідачу певної суми коштів можуть бути виключно первинні документи, оформлені у відповідності до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», які стороною позивачу надані не були. Також звертає увагу, що у матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази переходу права вимоги від первісних кредиторів до позивача.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» подало відзив на апеляційну скаргу, в якому просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, рішення суду першої інстанції у цій справі залишити без змін. При цьому зазначає, що рішення суду є законним та обґрунтованим, оскільки суд першої інстанції під час розгляду справи вірно встановив обставини справи, правильно застосував матеріальний закон, дотримався процедури розгляду справи та вирішив спір у відповідності з нормами чинного законодавства. Вказує, що між сторонами укладено договір в електроновому вигляді, зі застосуванням електронного підпису. При цьому, відповідач через особистий кабінет на веб-сайті первісного кредитора подав заяву на отримання кредиту за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту, після чого первісний кредитор надіслав позичальнику за допомогою засобів зв`язку, на зазначений ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду (одноразовий ідентифікатор), який відповідач використав для підтвердження підписання кредитного договору. Щодо ненадання позивачем первинних бухгалтерських документів на підтвердження перерахування кредитних коштів, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» повідомляє, що не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів (касовими та меморіальними на отримання та повернення відповідачем кредитних коштів за укладеними з первісними кредиторами кредитних договорів, щодо яких виник спір, з тих причин, що позивач не є первісним кредитором, а дані документи відповідно до п.35 Положення Про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, формуються, складаються та зберігаються в установі банку який видавав кредит, відповідно до чинного законодавства України відповідальною особою банку. Крім того, позивач надав суду належні та допустимі докази, які підтверджують факт переходу права грошової вимоги від первісних кредиторів до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», а тому твердження апелянта щодо недоведеності факту переходу права грошові вимоги є необґрунтованими і безпідставними. 
Крім того, у відзиві представник ТОВ «ФК «Європейська агенція  з повернення боргів» просить долучити до матеріалів повні тексти договорів Факторингу №29042024-1 від 29.04.2024 року, №28052024 від 28.05.2024 року, № 29042024 від 29.04.2024 року, №20062024 від 20.06.2024 року, а також розширені витяги з реєстру боржників та платіжні інструкції до цих договір факторингу. 
Частинами 2, 3 ст. 367 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Докази, які не були подані до суду першої інстанції, приймаються судом лише у виняткових випадках, якщо учасник справи надав докази неможливості їх подання до суду першої інстанції з причин, що об`єктивно не залежали від нього.
Представник ТОВ «ФК «Європейська агенція  з повернення боргів» не надав докази неможливості подання вказаних документів до суду першої інстанції з причин, що об`єктивно не залежали від позивача. 
Відтак, долучені до апеляційної скарги представником ТОВ «ФК «Європейська агенція  з повернення боргів» докази не підлягають прийняттю та дослідженню апеляційним судом.
Учасники справи в судове засідання не з`явились, хоча про дату, час і місце розгляду справи були повідомлені належним чином. 
За приписами ст. 372 ЦПК України, суд апеляційної інстанції   відкладає розгляд справи в разі неявки у судове засідання учасника справи, щодо якого немає відомостей  про   вручення   йому  судової  повістки  або  за  його клопотанням,  коли повідомлені ним причини неявки буде визнано судом поважними. Неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце  розгляду  справи,  не перешкоджає розгляду справи. 
З урахуванням наведеного, колегія суддів здійснює розгляд справи за відсутності всіх учасників справи, які не з`явились в судове засідання та без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України.
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах статті 367 ЦПК України, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення з таких підстав.
Судом під час розгляду справи встановлено, що 05.10.2023 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №01834-10/2023 (а.с.10-12). 
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W1273 і був надісланий на номер мобільного телефону, зазначений відповідачем.
Згідно умов договору, відповідачці надано кредит у розмірі 8 900,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язувався повернути кредит та сплатити проценти. Строк кредитування становить 360 днів. Дата повернення кредиту –28.09.2024. Розмір процентної ставки –2,50 % в день.
Відповідно до п. 1.6 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки 4149-39хх-хххх-9647.
Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною договору (п.3.1. договору). Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит зазначена у Паспорті споживчого кредиту (а.с.14-15).
В подальшому, 29.04.2024 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29042024-1, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (а.с.16-18).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників за договором факторингу №29042024-1 від 29.04.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 в розмірі 38 492,50 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 8 900,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 29 592,50 грн. (а.с.19-20).
18.12.2023 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №15602-12/2023 (а.с.23-25).
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W8499 і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.
Згідно умов договору, відповідачці надано кредит у розмірі 3 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Строк кредитування становить 100 днів. Дата повернення кредиту –26.03.2024. Розмір процентної ставки –2,50 % в день.
Відповідно до п. 1.6 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки 4149-39хх-хххх-9647.
Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною договору (п.3.1. договору). Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит зазначена у Паспорті споживчого кредиту (а.с.21-22, 26).
28.05.2024 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №28052024, у відповідності до умов якого ТОВ «Стар файненс груп» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (а.с.27-29).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників за договором факторингу №28052024 від 28.05.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідачки в розмірі 10 500,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 3 000,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 7 500,00 грн. (а.с.30-31).
17.12.2023 року між «Аванс кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 27262-12/2023 (а.с.37-39). 
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W8503 і був надісланий на номер мобільного телефону ОСОБА_1 .
Згідно умов договору, відповідачці надано кредит у розмірі 1 500,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Строк кредитування становить 120 днів. Дата повернення кредиту –14.04.2024. Розмір процентної ставки –2,50 % в день.
Відповідно до п. 1.6 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки 4102-32хх-хххх-4464.
Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною договору (п.3.1. договору). Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит зазначена у Паспорті споживчого кредиту (а.с.35-36, 40).
29.04.2024 року між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 29042024, у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (а.с.41-44).
Відповідно до Реєстру боржників від 29.04.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набула права грошової вимоги до відповідачки в розмірі 6 000,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 1 500,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 4 500,00 грн (а.с.45-46).
05.12.2023 року між «Аванс кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №05141-12/2023 (а.с.49-51).
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора W8499 і був надісланий на номер мобільного телефону ОСОБА_1 . 
Згідно умов договору, відповідачці надано кредит у розмірі 9 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Строк кредитування становить 360 днів. Дата повернення кредиту –28.11.2024. Розмір процентної ставки –2,50 % в день.
Відповідно до п. 1.6 договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням картки 4102-32хх-хххх-4464.
Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною договору (п.3.1. договору). Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит зазначена у Паспорті споживчого кредиту (а.с.47-48, 52).
20.06.2024 року між ТОВ «Аванс кредит» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 20062024, у відповідності до умов якого, ТОВ «Аванс кредит» передає ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (а.с.53-56).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників від 20.06.2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набула права грошової вимоги до відповідачки в розмірі 48 150,00 грн., яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 9 000,00 грн., заборгованості за відсотками в розмірі 39 150,00 грн (а.с.57-58).
Задовольняючи позов суд першої інстанції виходив із того, що відповідач свої зобов`язання за кредитними договорами належним чином не виконує, встановивши, що позивач набув права вимоги до відповідача, суд дійшов висновку, що з неї слід стягнути заборгованість за кредитним договором № 01834-10/2023 від 05.10.2023 року в розмірі 38 492,50 грн., за кредитним договором №15602-12/2023 від 18.12.2023 року в розмірі 10 500,00 грн., за кредитним договором №27262-12/2023 від 17.12.2023 в розмірі 6000,00 грн, за кредитним договором №05141-12/2023 від 05.12.2023 року в розмірі 48 150,00 грн., а всього суму заборгованості в загальному розмірі 103 142,50 грн., судовий збір в розмірі 3 028,00 грн.
Колегія суддів погоджується із таким висновком суду, виходячи із наступного.
За приписами ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).
За змістом ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).
В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).
Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.
Відповідно до ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
В силу ч. 1 ст. 1048 цього ж Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що ставляться.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч.1 ст.599 ЦК України).
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Згідно ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Зібрані докази вказують на те, що між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 05.10.2023 року було укладено кредитний договір № 01834-10/2023, на виконання якого ТОВ «Стар файненс груп» перерахувало на банківський рахунок відповідача кредит у розмірі 8 900,00 грн., які відповідач зобов`язалася повернути через 360 днів, тобто до 28.09.2024 року, і сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 2,50% на день (базова процентна ставка).
Після закінчення строку кредитного договору ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними.
У подальшому ТОВ «Стар файненс груп» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором.
Також 18 грудня 2023 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 15602-12/2023, на виконання якого ТОВ «Стар файненс груп» перерахувало на банківський рахунок відповідача кредит у розмірі 3 000,00 грн., які відповідач зобов`язалася повернути через 100 днів, тобто до 26.03.2024 року, і сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 2,50% на день (базова процентна ставка).
Після закінчення строку кредитного договору ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними.
У подальшому ТОВ «Стар файненс груп» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором.
17 грудня 2023 року ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір №27262-12/2023, на виконання якого ТОВ «Аванс Кредит» перерахувало на банківський рахунок відповідача кредит у розмірі 1 500,00 грн., які відповідач зобов`язалася повернути через 120 днів, тобто до 14.04.2024 року, і сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 2,50% на день (базова процентна ставка).
Після закінчення строку кредитного договору ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними.
У подальшому ТОВ «Аванс Кредит» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором.
Також 05 грудня 2023 року між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №05141-12/2023, на виконання якого ТОВ «Аванс Кредит» перерахувало на банківський рахунок відповідача кредит у розмірі 9 000,00 грн., які відповідач зобов`язалася повернути через 360 днів, тобто до 28.11.2024 року, і сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 2,50% на день (базова процентна ставка).
Після закінчення строку кредитного договору ОСОБА_1 не повернула грошові кошти та не сплатила проценти за користування ними.
У подальшому ТОВ «Аванс Кредит»» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором.
З огляду на викладене, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про те, що  ОСОБА_1 не виконала зобов`язання за кредитними договорами, а тому з неї на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» слід стягнути заборгованість в загальному розмірі 103 142,50 грн.
Доводи апеляційної скарги відповідачки про відсутність підстав для стягнення заборгованості за кредитним договором через відсутність, на її думку, належних доказів укладення електронних договорів між ОСОБА_1 та ТОВ «Стар файненс груп» і ТОВ «Аванс Кредит», надання кредитних коштів позивачем спростовуються наданими позивачем доказами та матеріалами справи. 
За приписами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитних договорів №01834-10/2023 від 05.10.2023 року, №15602-12/2023 від 18.12.2023 року, № 27262-12/2023 від 17.12.2023 року, №05141-12/2023 від 05.12.2023 року. Зазначені договори недійсними не визнано.
Крім того колегія суддів звертає увагу, що надані позивачем розрахунки заборгованості та витяги з реєстру боржників у сукупності є належними та допустимими доказами у справі, відповідають вищенаведеним вимогам та підтверджують факт передачі кредитних коштів позичальнику та заборгованість за кредитними договорами. Натомість відповідачкою визначені у позовній заяві розрахунки заборгованості не спростовано, будь-яких доказів щодо погашення нею боргу за кредитними договорами суду не надано. 
Інші доводи апеляційної скарги фактично зведені лише до незгоди з висновком райсуду без наведення будь-яких обставин, які б ставили під сумнів набутий судом висновок або свідчили б про невірну оцінку судом доказів, які надані сторонами та невірне застосування законодавства, яке регулює спірні правовідносини.
Отже, доводи апеляційної скарги не спростовують правильності висновків суду першої інстанції, якими з`ясовані обставини справи, доводи сторін перевірені, їм дана належна оцінка, а доводи скаржника зводяться до неправильного тлумачення норм матеріального права та до переоцінки доказів, що не дає суду апеляційної інстанції підстав для задоволення вимог апеляційної скарги.
Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пунктом 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE (Серявін та інші проти України), №4909/04, §58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року).
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права. 
Рішення суду ухвалено з дотриманням норм матеріального та процесуального права, підстави для його скасування відсутні.
Керуючись ст.367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд 
у х в а л и в:
Апеляційну скаргу  ОСОБА_1 , інтереси якої представляє адвокат Підодвірний Тарас Іванович, залишити без задоволення, а рішення Бердичівського міськрайонного суду Житомирської області від 03 березня 2025 року– без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст постанови складено 26 травня 2025 року.

Головуючий                                        Судді