ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

07 січня 2025 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 728/3272/23
Головуючий у першій інстанції - Роздайбіда О. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/154/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої - судді - Шарапової О.Л.,
суддів - Євстафіїва О.К., Онищенко О.І.,
з участю секретаря: Шапко В.М.

сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 01 жовтня 2024 року, 

                                          В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 00-837005 в розмірі 25 908,62 грн; за кредитним договором № 01944-03/2020 в розмірі 14 180,00 грн, за кредитним договором №10001260891 в розмірі 10 870,00 грн., а всього 50 958,62 грн. та понесені судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 11.03.2020 року між ТОВ «Кредитна установа «Качай гроші» та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 00-837005.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідачки. Вказаним Договором були передбачені умови, а саме: розмір кредиту, строки користування кредитом, строк дії Договору, відсоткові ставки за користування кредитом, загальна вартість кредиту та всі інші платежі, пов`язані з його виконанням. Підписанням цього Договору відповідачка підтвердила, що усвідомлює його умови та погоджується з ними.
Позикодавцем умови Договору виконані належним чином, обумовлені кредитні кошти надані відповідачці, а вона у свою чергу умови Договору належним чином не виконувала вчасно та у відповідному розмірі кошти не повертала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість в розмірі 25 908,62 грн.
22.12.2022 року між ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №22122022/2, у відповідності до умов якого ТОВ «Качай гроші» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Качай гроші» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. 
Відповідно до Реєстру боржників від 22.12.2022 року до Договору факторингу №22122022/2 від 22.12.2022 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки в сумі 25 908,62 грн з яких: 10 560,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 15 348,62 грн - сума заборгованості за відсотками.

13.03.2020 між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 01944-03/2020. Договір підписано електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання Позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону Відповідачки, про що свідчить п. 7 Кредитного договору, в якому зазначена адреса, реквізити та проставлені підпис сторін.
21.05.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 21052021, у відповідності до умов якого ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 21.05.2021 до Договору факторингу № 21052021 від 21.05.2021 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до Відповідачки в сумі 14 180,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 9 180,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

27.11.2019 між ТОВ «Інвест Фінанс» та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 10001260891. Договір підписано електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання Позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону Відповідачки, про що свідчить п. 10 Кредитного договору, у якому зазначена адреса, реквізити та проставлені підпис сторін.
11.05.2021 року між ТОВ «Інвест Фінанс» та ТОВ Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 11052021, у відповідності до умов якого ТОВ «Інвест Фінанс» передає (відступає) ТОВ Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Інвест Фінанс» права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.
Відповідно до Реєстру боржників від 11.05.2021 до Договору факторингу № 11052021 від 11.05.2021 ТОВ Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до Відповідачки в сумі 10 870,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 3 870,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Рішенням Бахмацького районного суду Чернігівської області від 01 жовтня 2024 року позовні вимоги задоволені.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість у розмірі 50 958,62 грн, а саме:
за кредитним договором № 00-837005 в розмірі 25 908,62 грн, з яких: 10 560,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 15 348,62 грн сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором № 01944-03/2020 в розмірі 14 180,00 грн, з яких: 5 000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 9 180,00 грн. сума заборгованості за відсотками;
за кредитним договором № 10001260891 в розмірі 10 870,00 грн. з яких: 7 000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 3 870,00 грн. сума заборгованості за відсотками.
Вирішено питання судових витрат.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу, зазначає, що в порушення вимог частини 2 статті 40 ЗУ «Про платіжні послуги», до позовної заяви не додана платіжна інструкція чи інші фінансові документи, які підтверджують перерахування коштів на її рахунок, а також не встановлено номер картки, на яку позивач здійснив переказ коштів.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що оскільки у неї не виникли зобов`язання перед первісними кредиторами, то вона не зобов`язана відповідати і перед новим кредитором ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК ««Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін. 

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 11.03.2020 року між ТОВ «Качай гроші» та ОСОБА_1 , було укладено кредитний договір № 00-837005, за умовами якого кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним, комісії та виконати інші обов`язки, передбачені договором (а.с. 8-10). 
Сума кредитного ліміту складає 10 560,00 грн, строк дії кредиту 30 днів, позичальник зобов`язаний повернути кредит кредитодавцю 10 квітня 2020 року або достроково.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.п.7.10  Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. 
На підставі договору факторингу № 22122022/2 від 22.12.2022 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язалося передати (сплатити) ТОВ «Качай гроші» суму фінансування, а товариство зобов`язалося відступити Факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно реєстру боржників в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги (а.с. 13-15).
Актом прийому-передачі Реєстру боржників до Договору факторингу №22122022/2 від 22.12.2022 підтверджується передача позивачу реєстру боржників у кількості 2018(а.с. 16).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №22122022/2 від 22.12.2022 та розрахунку заборгованості за кредитним договором № 00-837005 від 11.03.2020, заборгованість ОСОБА_1 , станом на 30.09.2023 становить 25 908,62 грн з яких: 10 560,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 15 348,62 грн заборгованості за відсотками (а.с. 17, 18).

13.03.2020 між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 01944-03/2020, який підписано електронним підписом Позичальника, відтвореним шляхом використання Позичальником одноразового ідентифікатора W77610 і був надісланий на номер моб. телефону Відповідача, про що свідчить п. 7 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін (а.с. 22-23).
Згідно з п. 1 договору, Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 5 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених договором. Кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської карти, вказаної Клієнтом.
Відповідно до умов якого відповідачка отримала фінансовий кредит на строк до 11.04.2020 року. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 584.0% річних від суми кредиту в розрахунку 1.60% на добу.
Пунктом 2.1 кредитного договору № 01944-03/2020 від 13.03.2020 сторони вищезазначеного договору погодили, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. 
21.05.2021 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 21052021, за яким позивач набув право вимоги за вищевказаним кредитним договором (а.с. 25-26).
Актом прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 21052021 від 21.05.2021 підтверджується передача позивачу реєстру боржників кількістю 9820 (а.с. 27).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 21052021 від 21.05.2021 розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 01944-03/2020, заборгованість ОСОБА_1 станом на 21.05.2021 складає 14 180,00 грн, з яких: 5 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 9 180,00 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 28).

27.11.2019 року між ТОВ «Інвест Фінанс» та ОСОБА_1 , було укладено кредитний договір № 10001260891. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідачки - НОМЕР_1 (а.с. 34-39).
Згідно з п. 1 договору, Товариство надає Клієнту споживчий кредит в розмірі 7 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов цього договору.
11.05.2021 між ТОВ «Інвест Фінанс» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 11052021, за яким позивач набув право вимоги за вищевказаним кредитним договором (а.с. 43-46).
Актом прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 11052021 від 11.05.2021 підтверджується передача позивачу реєстру боржників кількістю 42041 (а.с. 46).
Відповідно до витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 11052021 від 11.05.2021 розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 10001260891, заборгованість ОСОБА_1 станом на 11.05.2021 складає 10 870,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу та 3 870,00 грн - сума заборгованості за відсотками.

Згідно ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). 
Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції дійшов висновку, що сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі Відповідачки для укладення такого Договору, на зазначених умовах, шляхом підписання Договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Проте, відповідачка не виконала свого зобов`язання після відступлення Позивачу права грошової вимоги до неї та не здійснила жодного платежу для погашення кредитної заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК ««Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора.

З таким висновком не погоджується апеляційний суд, виходячи з наступного.

Матеріали справи не містять доказів того, що кредитні кошти були перераховані на картку, яка належить саме відповідачці або на зазначені останньою реквізитами. 
Ухвалою Чернігівського апеляційного суду від 08 листопада 2024 року витребувано у позивача дані про перерахування ОСОБА_1 кредитних коштів на її рахунок (а.с. 175). Але на запит суду докази позивачем надані не були. Позивачем не було заявлено клопотання про витребування цих доказів від фінансових установ.
За таких обставин апеляційний суд приходить до висновку, що відсутні докази отримання кредитних коштів відповідачкою, а тому оскаржуване рішення слід скасувати та постановити нове про відмову у задоволенні позовних вимог. 

Керуючись ст.ст. 141, 367, 374,  376, 381, 382, 384, 389 ЦПК України, апеляційний суд,

                                          П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити.
Рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 01 жовтня 2024 року - скасувати.
У задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.
Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (код ЄДРПОУ 35625014, місцезнаходження: м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ) у відшкодування судових витрат, пов`язаних з апеляційним розглядом справи, 3220,80 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України. 

Головуюча:                                           Судді: