ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/2819/25 Справа № 175/1641/24 	  	Суддя у 1-й інстанції - Бойко О. М. Суддя у 2-й інстанції - Єлізаренко І. А.	

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 березня 2025 року                                                                м. Дніпро

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Дніпровського апеляційного суду у складі:
головуючого судді Єлізаренко І.А.
суддів Макарова М.О., Свистунової О.В.
розглянувши в порядку спрощеного провадження апеляційну скаргу ОСОБА_1 на заочне рішення Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 15 травня 2024 року у справі за позовом Акціонерного товариства акціонерний банк “Укргазбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування, -

В С Т А Н О В И Л А:

У лютому 2024 року АТ АБ “Укргазбанк” звернулося до суду з позовом до  ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування.
В обґрунтування позовних вимог АТ  АБ “Укргазбанк”  посилалися на те, що 12 лютого 2020 року тарифним комітетом ПАТ АБ “Укргазбанк” затверджено правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ “Укргазбанк”, які розміщені на офіційному сайті www.ukrgasbank.com. Правила визначають загальні та публічні умови відносин між Банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб. Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання заяви - договору, форма якої розміщена на сайті банку. Заява - договір визначає які саме продукти замовлені клієнтом та їх основні параметри/характеристики, зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку, тощо, а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Правила, підписана заява-договір, тарифний план, програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України, з питань кредитування фізичним осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви та розпорядження клієнта прийняті банком до виконання на умовах цих Правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу. Договір є договором приєднання, згідно ст. 634 Цивільного Кодексу України, його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. 14 вересня 2020 року ОСОБА_1  було подано Заяву-Договір №2020/І_С/320-002732 до Договору - №2020/ОВР/320-001411 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ “Укргазбанк”. Підписанням Заяви-Договору відповідачем, підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в ПАТ АБ “Укргазбанк”, які були надані йому для ознайомлення перед підписанням Заяви-Договору. Керуючись положеннями укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: універсальна картка “Домовичок”, на якому встановлено орієнтовна сума кредиту 10 000 грн., можливу суму кредиту - 300 000 грн., відсоткова ставка 36,00% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованості 48,00%, строк дії договору 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил. Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав: видав клієнту платіжну картку, відкрив рахунок/субрахунок, надав кредитні кошти у встановленому договором ліміті. Відповідач, в свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, що підтверджується розрахунком заборгованості та/або випискою за договором. Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 03 листопада 2023 року заборгованість відповідача перед банком становить 71611 грн. 18 коп., яка складається: з заборгованість по кредиту (поточна) - 0 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) - 44997 грн. 27 коп., заборгованість по процентах (поточна) - 0 грн., заборгованість по процентах (прострочена) — 26613 грн. 91 коп. На підставі викладеного ПАТ АБ “Укргазбанк” просили суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним у розмірі 71611 грн. 18 коп., що утворилася станом на 03 листопада 2023 року, судові витрати.
Заочним рішенням Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 15 травня 2024 року задоволено позовні вимоги ПАТ АБ “Укргазбанк”.Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ “Укргазбанк”заборгованість за кредитним договором № 2020/ОВР/320-001411 від 14 вересня 2020 року, яка утворилася станом на 03 листопада 2023 року в розмірі 71 611 грн. 18 коп., яка складається із: заборгованості по кредиту – 44997 грн. 27 коп., заборгованості по процентах – 26 613 грн. 91 коп. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ “Укргазбанк”судовий збір у розмірі 3028 грн.
Ухвалою Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 05 грудня 2024 року заяву ОСОБА_1 про перегляд заочного рішення Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 15 травня 2024 року залишено без задоволення (а.с.107-109).
В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить заочне рішення суду від 15 травня 2024 року скасувати та ухвалити нове рішення, яким відмовити у задоволенні позовних вимог ПАТ АБ “Укргазбанк”, посилаючись на неповне з”ясування обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, порушення судом норм матеріального та процесуального права.
Відзив на апеляційну скаргу учасниками справи подано не було.
Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених позовних вимог, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу задовольнити з наступних підстав.
Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами.
Відповідно до ст.ст.12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. 
Відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку суд переглядає справу за наявними і ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Згідно з частини 1 статті 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.
Згідно приписів ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи. 
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У справі встановлено, 14 вересня 2020 року ОСОБА_1 було подано ПАТ АБ “Укргазбанк” Заяву-Договір №2020/І_С/320-002732 до Договору - №2020/ОВР/320-001411 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ “Укргазбанк” (а.с.36, 37).
Підписанням Заяви-Договору відповідачем, підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в ПАТ АБ “Укргазбанк”, які були надані йому для ознайомлення перед підписанням Заяви-Договору (а.с.36, 37). 
Керуючись положеннями укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: універсальна картка “Домовичок”, на якому встановлено орієнтовна сума кредиту 10 000 грн., можливу суму кредиту - 300 000 грн., відсоткова ставка 36,00% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованості 48,00%, строк дії договору 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил (а.с.36, 37).
Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав: видав клієнту платіжну картку НОМЕР_1 на ім”я ОСОБА_1 та яку позичальник отримав (а.с.37)
Також банк відкрив рахунок/субрахунок — 26209131348768.100101.980 від 14 вересня 2020 року та надав кредитні кошти у розмірі 45500 грн. строком на 12 місяців зі сплатою 36% річних (а.с.39).
Відповідач, в свою чергу, зобов`язання за договором належним чином не виконував, систематично порушував умови договору, що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою за договором (а.с.21-35). 
З наданого банком розрахунку заборгованості та виписки за договором №2020/ОВР/320-001411 від 14 вересня 2020 року вбачається, станом на 03 листопада 2023 року заборгованість відповідача перед банком становить 71611 грн. 18 коп., яка складається: із заборгованості по кредиту (поточна) - 0 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) - 44997 грн. 27 коп., заборгованість по процентах (поточна) - 0 грн., заборгованість по процентах (прострочена) — 26613 грн. 91 коп. (а.с.21-35). 
       Встановлено та із розрахунку заборгованості і з виписки по рахунку вбачається, заборгованість за поточним тілом кредиту та заборгованість за нарахованими поточними відсотками у відповідача  ОСОБА_1   відсутня.
       Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитом, просив суд стягнути з відповідача  ОСОБА_1 заборгованість за простроченим тілом кредиту - 44997 грн. 27 коп. та за простроченими відсотками - 26613 грн. 91 коп. 
       Слід зазначити, вимог щодо повернення заборгованості за поточним тілом кредиту та за поточними відсотками банком не заявлено, оскільки така заборгованість взагалі відсутня.
       У наданому банком розрахунку заборгованості, виписці по особовому рахунку зазначено, що за поточним тілом кредиту та за поточними відсотками станом на 03 листопада 2023 року   заборгованість — відсутня (а.с.21-23, 24-35).
       Таким чином, вимоги щодо стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту у розмірі - 44997 грн. 27 коп., за відсутності заборгованості за поточним тілом кредиту, та за простроченими відсотками - 26613 грн. 91 коп., за відсутності заборгованості за нарахованими відсотками, не підлягають задоволенню оскільки умови, щодо нарахування саме цієї вказаної заборгованості не визначені в Заяві-Договорі №2020/І_С/320-002732 від 14 вересня 2020 року до Договору - №2020/ОВР/320-001411 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ “Укргазбанк”.
       Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 15 червня 2022 року у справі № 313/181/21, провадження № 61-20039 св21. 
       Отже, позовні вимоги ПАТ АБ “Укргазбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту у розмірі у розмірі - 44997 грн. 27 коп. та за простроченими відсотками - 26613 грн. 91 коп. є необґрунтованими належними та допустимими доказами у справі та не підлягають задоволенню.
       За таких обставин, враховуючи викладене, апеляційну скаргу слід задовольнити, заочне рішення Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 15 травня 2024 року скасувати та ухвалити нове рішення, про відмову у задоволенні позовних вимог ПАТ АБ “Укргазбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 381, 382, 384 ЦПК України, колегія суддів

П О С Т А Н О В И Л А:

       Апеляційну скаргу  ОСОБА_1  – задовольнити.
Заочне рішення Дніпропетровського районного суду Дніпропетровської області від 15 травня 2024 року у справі за позовом Акціонерного товариства акціонерний банк “Укргазбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування — скасувати.
У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства акціонерний банк “Укргазбанк” до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування — відмовити.
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повний текст судового рішення складено 19 березня 2025 року.

Головуючий суддя І.А.Єлізаренко

       Судді М.О.Макаров

О.В. Свистунова