ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 539/2570/24  Номер провадження 22-ц/814/832/25	Головуючий у 1-й інстанції Алтухова О. С.  Доповідач ап. інст. Пилипчук Л. І.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
04 березня 2025 року 	м. Полтава	

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючий суддя Пилипчук Л.І.,
судді Дряниця Ю.В., Чумак О.В.
розглянувши у порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи у місті Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою  ОСОБА_1 , поданою в його інтересах представником - адвокатом Пузіним Денисом Миколайовичем,
на рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 15 жовтня 2024 року, постановлене суддею Алтуховою О.С.,
у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 

в с т а н о в и в:
25.06.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося в суд із указаним позовом. В обґрунтування підстав позову зазначає, що 14.06.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https:creditkasa.com.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1221-9396.
За умов такого договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати позичальнику кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 13 500,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна % ставка - 3,00% в день.
Позивач, не будучи фінансовою установою, здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку через партнера ПАТ «ПриватБанк», із яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019, та видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті. У свою чергу відповідач, отримавши кредитні кошти, не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення такого договору відмовитися від нього без пояснення причин, тим самим підтвердив виконання своїх зобов`язань. 
Проте з підстав їх неналежного виконання відповідачем станом на 26.04.2024 утворилася заборгованість у розмірі 134 055,00 грн., із яких позивачем заявлено до стягнення 67 500,00 грн., що складається із: 13 500,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 54 000,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. 
Рішенням Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 15.10.2024 позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1221-9396 від 14.06.2023 у розмірі 67 500,00 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.
       Рішення міськрайонного суду вмотивовано тим, що позивачем доведено факт укладення договору та погодження позичальником істотних умов зобов`язання, які відповідачем належним чином не виконуються, унаслідок чого утворилася заборгованість, заявлена позивачем до стягнення та не спростована відповідачем.
       Не погодившись із таким рішенням відповідач,вінтересахякогодієпредставник-адвокатПузінД.М., оскаржив його в апеляційному порядку. Посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення міськрайонного суду скасувати,а позовзадовольнитичастково,стягнувшиз ОСОБА_1 накористьтовариствазаборгованістьурозмірі13500,00грн.Віншійчастиніпозовувідмовити.
       Вважаєвимогипозивачапростягненняпроцентівзакредитом,нарахованихвнаслідокненалежноговиконанняпозичальникомсвоїхзобов`язаньпісляспливустрокукредитування,такими,щонепідлягаютьзадоволенню.Тоді як уперіоддіїв Україні воєнногостану уперіоддіїв Україні воєнногостану ТОВ«УкрКредитФінанс»немалоправонараховуватипозичальнику 3%річних уперіоддіїв Україні воєнногостану таінфляційнівтрати.
       Однак,враховуючи,щофактичноотриманітавикористаніпозичальникомкоштивдобровільномупорядкукредиторунеповернуті,атакожвимогич.2ст.530ЦКУкраїни, кредитормаєправовимагатизахисту йогоправшляхомзобов`язаннявиконатиборжникомобов`язкузповерненняфактичноотриманоїсумикредитнихкоштів.
Ухвалою Полтавського апеляційного суду від 03.01.2025 відкрито апеляційне провадження; у справі закінчено підготовчі дії та призначено до розгляду без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, про що постановлена ухвала апеляційного суду від 09.01.2025.
14.01.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» подано відзив на апеляційну скаргу, яку просить залишити без задоволення, а оскаржуване судове рішення, без змін, як законне та обґрунтоване. 
Перевіряючи законність та обґрунтованість судового рішення в межах вимог апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з наступного.
Судом установлено та підтверджується матеріалами справи, що 14.06.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та    ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1221-9396, за умов якого кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах: дата видачі кредиту - 14.06.2023; останній календарний день першого базового періоду - 27.06.2023; сума кредиту– 13 500,00 грн.; нараховані проценти за користування кредитом – 4 725,00 грн.; разом до сплати 18 225,00 грн. (п.2.1, п.2.3 договору).
Цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1. договору).
Для укладення цього Договору, у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та як необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (п.3.2. договору).
Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (п.4.2. договору).
Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом; тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; базовий період складає 14 календарних днів; стандартна процентна ставка - 3,00% за кожен день користування кредитом; пільгова процентна ставка - 2,5% за кожен день користування кредитом (п.4.3-п.6 договору).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 08.04.2024. Строк договору є рівним строку кредитування (п.4.8. договору)./а.с.26-31/
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано суду Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом №69-П від 23.11.2022, які містять електронний підпис позичальника одноразовим ідентифікатором (номер пароля): НОМЕР_1 ./а.с.11-17/
Передувало укладенню кредитного договору погодження позичальником паспорту споживчого кредиту, підписаного позичальником одноразовим ідентифікатором (номер пароля): НОМЕР_1 ./а.с.18-19/
14.06.2023 ОСОБА_1 за допомогою системи LiqPay на номер платіжної картки НОМЕР_2 перераховано суму кредиту в розмірі 13 500,00 грн./а.с.22/
АТ КБ «ПриватБанк» підтверджено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019./а.с.36-43/
За змістом довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про укладений договір щодо видачі кредиту 1221-9396 від 14.06.2023 загальна сума заборгованості склала 134 055,00 грн., із яких: 13 500,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 120 555,00 грн. - залишок нарахованих, не погашених відсотків./а.с.23-25/
15.05.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надіслано ОСОБА_1 вимогу про усунення порушень умов договору №1221-9396 від 14.06.2023, за змістом якої станом на 26.04.2024 загальна заборгованість складає 134 055,00 грн., із яких: 13 500,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 120 555,00 грн. - залишок нарахованих, не погашених відсотків; заборгованість слід сплатити упродовж 30 календарних днів з дати отримання цієї вимоги./а.с.32/
Задовольняючи позовні вимоги, міськрайонний суд виходив із того, що відповідач, погодивши умови кредитування, зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії належним чином не виконав, унаслідок чого утворилася заборгованість заявлена позивачем до стягнення. Належних та допустимих доказів на її спростування відповідачем суду не надано, як і не доведено несправедливість умов кредитування.
       Апеляційний суд, переглядаючи рішення в частині висновків суду щодо підставності та розміру стягнення процентів, із такими висновками суду першої інстанції погоджується з огляду на наступне.
       Відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
       За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
       Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
       Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
       Згідно із частиною 2 статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
       Великою Палатою Верховного Суду у справі №444/9519/12 від 28.03.2019 сформовано висновок, що відповідно до частини 1 статті 1048 та частини 1 статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. Права та інтереси позивача у цих правовідносинах забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
       Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
       Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
       Як убачається із матеріалами справи, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії в електронній формі, яким погоджено усі істотні умови кредитування, у тому числі: стандартну процентну ставку - 3% та знижену процентну ставка - 2,50 % за кожен день користування кредитом; строку кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику та дату повернення (виплати) кредиту 08.04.2024. 
       Указані умови відповідають зазначеним у паспорті споживчого кредиту, з яким ОСОБА_1 був ознайомлений шляхом підписання одноразовим ідентифікатором. 
Доказів, що указані в договорі та паспорті споживчого кредиту одноразові ідентифікатори та персональні дані належать третім особам, а не позичальнику, останнім не надано, тоді як наведений позивачем алгоритм укладення договорів виключає підстави вважати, що без їх погодження позичальник міг отримати кредитні кошти.
Таким чином відповідач, як позичальник, погодився на укладення договору саме на таких умовах і не відмовився від його укладення, тобто взяв на себе обов`язок сплатити позичальнику саме такий розмір відсотків за користування кредитними коштами в межах строку кредитування.
       Отже, суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що вимоги позивача про стягнення відсотків є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
       Підстав вважати, що заборгованість за відсотками є явно завищеною, що не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності, є несправедливо непомірним тягарем для відповідача, колегія суддів не вбачає, оскільки умови договору щодо відсотків за користування кредитом є належним чином погодженими сторонами і недійсними не визнавались. Тоді як укладення договору на таких умовах відповідає принципу свободи договору (стаття 627 ЦК України).
       Доводи апеляційної скарги щодо безпідставності нарахування процентівзакредитомпісляспливустрокукредитування,колегіясуддіввідхиляє,яктакі,щосуперечатьумовамзобов`язаннятазводятьсядонерозумінняприродиправочину, щонезвільняєвідобов`язкуйоговиконання.
       СтосовнозапровадженоговУкраїнівійськовогостану,колегіясуддівзазначаєнаступне.
Так,згідно із Законом №2120-IX від 15.03.2022 Прикінцеві та Перехідні положення ЦК України доповнено пунктом 18, за яким у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у 30-ти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
       Проте, як раніше наголошувалося, проценти, передбачені статтею 625 ЦК України, за своєю правовою природою є відшкодуванням кредитору понесених втрат за несвоєчасне повернення грошових коштів, а відтак відрізняються від процентів, які підлягають сплаті за правомірне користування грошовими коштами, що свідчить про відсутність подвійного стягнення при нарахуванні трьох процентів річних від простроченої суми, включаючи нараховані проценти за користування коштами, встановленими договором.
       Інших доводів на спростування висновків суду першої інстанції апеляційна скарга не містить. Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (SERYAVIN AND OTHERS v. UKRAINE, №4909/04, §58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року), (Проніна проти України, №63566/00, §23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 року).
       Із огляду на викладене, апеляційний суд приходить до висновку, що апеляційну скаргу необхідно залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції в частині оскарження процентів слід залишити без змін. В іншій частині рішення суду першої інстанції апеляційним судом не переглядалося. 
Керуючись ст.ст.367, 368, 374, 375, 381-384, 389-391 ЦПК України, апеляційний суд
п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , подану в його інтересах представником - адвокатом Пузіним Денисом Миколайовичем, - залишити без задоволення.
Рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 15 жовтня 2024 року- залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом 30 днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Головуючий суддя                                                                 Л.І. Пилипчук
Судді                                                                                 Ю.В. Дряниця
                                                                               О.В. Чумак