Справа № 155/1477/24 	Головуючий у 1 інстанції: Санакоєв Д. Т. 	
Провадження № 22-ц/802/231/25  	  Доповідач: Киця  С. I.	

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
       
20 лютого 2025 року                                                 місто Луцьк
               
Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючого – судді Киці С. І., 
суддів Данилюк В. А., Шевчук Л. Я.,
розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення коштів за кредитним договором, за апеляційною скаргою відповідача ОСОБА_1 , поданою представником ОСОБА_2 , на рішення Горохівського районного суду Волинської області від 02 грудня 2024 року

В С Т А Н О В И В:
Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») у лютому 2024 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивований тим, що 22 квітня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1193-5952 у формі електронного документа, який був підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису. Відповідно до умов договору позивач надав відповідачу кредитні кошти в сумі 14 900 грн строком на 300 днів, базовий період – 5 днів, знижена процентна ставка – 2,50% в день, стандартна процентна ставка – 3,00% в день. Відповідач узяті на себе зобов`язання з повернення кредитних коштів та нарахованих відсотків за користування кредитом не виконала. Просив стягнути з ОСОБА_1 в користь «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1193-5952 від 22 квітня 2023 року в розмірі 70 849,50 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 14 900 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 59 949,50 грн, а також стягнути судові витрати.
Рішенням Горохівського районного суду Волинської області від 02 грудня 2024 року у цій справі позов задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 в користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість в сумі 70 849,50 грн, з яких: 14 900 грн – заборгованість за кредитом, 55 949,50 грн – заборгованість за нарахованими процентами, 2422,40 грн судового збору.
Відповідач ОСОБА_1 через свого представника ОСОБА_2 подала апеляційну скаргу на вищевказане судове рішення. Вважає, що висновки суду першої інстанції зроблені з неправильною оцінкою фактичних обставин справи, що мають значення для справи. При оформленні кредитної лінії відповідачу не було повідомлено про умови кредитування. Кредитна лінія оформлена строком на 5 днів. Будь-які умови та примірник кредитного договору відповідачу було надіслано після отримання кредитної лінії. Зазначення в договорі двох строків кредитування призводить до неправильного, різного тлумачення та розуміння його сторонами договору, зокрема позичальником. Починаючи з 27 квітня 2023 року в кредитодавця відсутнє право нараховувати проценти за кредитним договором, натомість позивач нараховував по 15 лютого 2024 року. На погашення заборгованості вона 30 квітня 2023 року вносила платіж в розмірі 3650,50 грн. Суд залишив поза увагою ту обставину, що позов подано особою, яка не наділена повноваженнями на представництво інтересів позивача, що є підставою для залишення позову без розгляду. В матеріалах справи відсутні докази перерахунку кредитних коштів, оскільки наявні в справі матеріали не підтверджують належність банківської карти саме їй (відповідачу). Кредитор включив до договору умови, які є несправедливими, тому немає підстав для сплати нею непропорційно великої суми компенсації (відсотків) за цим договором. Просила скасувати рішення Горохівського районного суду Волинської області від 02 грудня 2024 року в цій справі, ухвалити нове судове рішення про відмову в задоволенні позову у повному обсязі.
У відзиві позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заперечив доводи апеляційної скарги відповідача ОСОБА_1 . Просив залишити апеляційну скаргу без задоволення, а рішення суду першої інстанції – без змін.
Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна.
За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в оскаржуваній частині в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення.
Судом першої інстанції встановлено, що 22 квітня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1193-5952, за умовами якого відповідачці надано споживчий кредит для задоволення особистих потреб у розмірі 14 900 грн, із заявленим строком кредитування на 300 днів, зі зниженою ставкою – 2,50 % та зі стандартною ставкою – 3,00 %.
Відповідно до пунктів 2.1, 2.2, 2.4 вказаного Договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором.
Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.
Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
Відповідно до пункту 3.1 вказаного Договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». За пунктами 4.1 - 4.2, 4.6 - 4.14 вказаного Договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 14 900 грн. Дата надання/видачі кредиту: 22 квітня 2023 року. Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівково переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту. Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промоставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Базовий період складає 5 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. У разі не сплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі. У випадку погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом у повному обсязі в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду із урахуванням положень пункту 4.8 цього Договору. Проценти за користування кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених позичальником коштів на рахунок кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені позичальником кошти можуть надійти на рахунок кредитодавця із затримкою, несе позичальник.
Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 15 лютого 2024 року. Строк дії Договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження строку кредитування або строку дії Договору в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 149 000 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 134 100 грн.
Відповідно до пункту 5.1 вказаного Договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у пункті 4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.
22 квітня 2023 року відповідачу ОСОБА_1 надано кредит в безготівковій формі у розмірі 14 900 грн на реквізити платіжної банківської картки, вказаної відповідачем, що підтверджується копією Витягу з реєстру банків та Довідкою про перерахування суми кредиту №1193-5952 від 22 квітня 2023 року.
Згідно з Довідкою про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 11 липня 2024 року загальна заборгованість відповідача перед позивачем становить 144 604,50 грн, що складається з: основного боргу - 14 900 грн; залишку відсотків – 129 704,50 грн. Позивачем ТОВ "Укр Кредит Фінанс" застосовано програму лояльності за нарахованими процентами, у зв`язку з чим просить стягнути прострочену заборгованість з нарахованими процентами в сумі 70849,50 грн.
Згідно із частиною першою статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України). Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.
Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Згідно із пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пунктом 12 частини першої статті 3 Закону).
Договір між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. Відповідач через особистий кабінет на вебсайті позивача подала заявку на отримання позики за умовами, які вважала зручними для себе, підтвердила умови отримання позики. Позикодавець надіслав відповідачу за допомогою засобів зв`язку на вказаний нею номер телефону одноразовий ідентифікатор НОМЕР_1 у вигляді смс-коду, який використано для підтвердження підписання договору. Без здійснення вказаних дій відповідачем договір позики не був би укладений сторонами, тому такий правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.
Відповідач була вільною в укладенні зазначеного договору та була обізнаною з умовами кредитування, в тому числі з нарахуванням відсотків за користування кредитними коштами, з чим погодилася, підписавши електронним підписом (одноразовим ідентифікатором) відповідні документи. 
Колегія суддів відхиляє доводи представника відповідача про те, що матеріали справи не містять належних доказів перерахунку кредитних коштів відповідачу, оскільки відсутні дані, що банківська картка, реквізити якої були вказані в договорі та під час перерахунку коштів, належить саме відповідачу.
Згідно з пунктом 4 Розділу II Положень про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затверджених постановою Правління НБУ № 705 від 05 листопада 2014 року електронний платіжний засіб, за допомогою якого можна ініціювати переказ з рахунку користувача, має дозволяти ідентифікувати користувача. Ідентифікація користувача може здійснюватися за реквізитами електронного платіжного засобу, нанесеними на нього в графічному та електронному вигляді.
Платіжний засіб, на який було зараховано кредитні кошти (рахунок №  НОМЕР_2 ) належав саме ОСОБА_1 , оскільки така обставина підтверджується як змістом самого Договору про відкриття кредитної лінії № 1193-5952 від 22 квітня 2023 року, так і відомостями АТ КБ «ПриватБанк» про успішність платежів за період з 01 квітня 2023 року по 20 липня 2023 року за допомогою сервісу LiqPay, яка належить АТ КБ «ПриватБанк» (серед яких зазначено номер платежу 2287896968 від 22 квітня 2023 року на суму 14 900 грн за договором № 1194-5952, здійснений на картку НОМЕР_2 ).
Система LiqPay — це платіжний сервіс Банку, призначений для спрощення проведення розрахунків між фізичними особами, юридичними особами та/або фізичними особами-підприємцями в мережі Інтернет за допомогою персональних комп`ютерів та/або інших мобільних пристроїв. Верифікація у системі здійснюється шляхом перевірка картки та/або підтвердження платежу (пункт 4.3.2 Умов та Правил надання послуг АТ КБ «ПриватБанк» в системі LiqPay).
Таким чином матеріалами справи підтверджується, що ОСОБА_1 належала банківська карта, реквізити якої було зазначено у Заявці, та на яку здійснено переказ кредитних коштів. Вона не спростувала цю обставину та не надала доказів того, що треті особи незаконно заволоділи особистим кабінет у сервісі «Приват24», чи банківською картою, чи що реквізити банківської карти були розголошені без його відома, або ж що треті (невстановлені) особи отримали доступ до його фінансового номера телефону тощо.
Колегія суддів враховує, що позичальник повертала кредитні кошти: 30 квітня 2023 року в розмірі 3650 грн, які були спрямовані на погашення нарахованих за період з 22 квітня 2023 року по 30 квітня 2023 року – 5 днів базового періоду та 4 дні стандартного періоду) процентів за користування кредитом, що свідчить про обізнаність відповідача про існування кредиту, згоду з істотними умовами договору та часткове його виконання.
Відповідно до пункту 2.3 розмір кредитного ліміту (сума кредиту) становить 14 900 грн. Пунктом 1.1 Договору визначено, Базовий період сплати відсотків (далі – Базовий період) – проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через вебсайт Кредитодавця.
Відповідно до пункту 4.4. Договору, Базовий період складає 5 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.
Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 15 лютого 2024 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування (пункт 4.8 договору).
Строк базового періоду (періоду, впродовж якого застосовується пільгова процентна ставка (2,5% в день) становить 5 днів (пункти 4.4, 10 Договору).
Строк кредитування, відповідно до умов договору, включає в себе не лише базовий період, але й період застосування стандартної процентної ставки (3,0% в день, пункт 4.6 Договору), тому колегія суддів відхиляє доводи відповідача про відсутність у позивача права нараховувати проценти поза межами базового періоду.
Відповідно до умов договору проценти за користування кредитом, передбачені статтею 1048 ЦК України, підлягали нарахуванню впродовж усього строку кредитування (300 днів), який завершується 15 лютого 2024 року, однак, за різними ставками, залежно від того, базовий це період чи період застосування стандартної ставки.
Зважаючи на вищевказане, розрахунок заборгованості за кредитом з урахуванням лише 5-денного строку, який є «базовим періодом» (пункт 4. 4 договору), а не «строком кредитування» (пункт 4.8 договору), не відповідає умовам договору.
Заборгованість за процентами, що заявлена до стягнення в цій справі, не включає в себе пеню, нараховану на підставі частини другої статті 625 ЦК України, а нарахована виключно у порядку, встановленому статтею 1048 ЦК України.
У матеріалах справи відсутні докази, які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за вищевказаним кредитним договором. Тому, з урахуванням меж заявлених позовних вимог (позивач заявив до стягнення суму заборгованості меншу, ніж утворилася станом на завершення строку кредитування) стягненню з відповідача підлягають 55949,50 грн заборгованості за нарахованими процентами, а всього, враховуючи заборгованість за тілом кредиту в розмірі 14 900 грн, заборгованість на загальну суму 70 849,50 грн.
Такий висновок апеляційного суду відповідає висновкам Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 05 квітня 2023 року в справі № 910/4518/16.
Відповідно до пункту 5 частини третьої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.
Умови договору кваліфікуються як несправедливі, якщо вони, по-перше, порушують принцип добросовісності, по-друге, призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін, по-третє, завдають шкоди споживачеві. Такого висновку дійшов Верховний Суд, аналізуючи положення пункту 6 частини 1 статті 3 і частини 3 статті 509 Цивільного кодексу та норми статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо несправедливих умов договору у постанові від 08 червня 2016 року у справі № 6-330цс16.
Верховним Судом у постанові від 12 грудня 2018 року по справі № 444/484/15-ц визначено, що за положеннями частини п`ятої статті 11, частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. 
Предметом положень договору, які регулюють порядок нарахування процентів за користування кредитом, є не компенсація у разі невиконання зобов`язань, а самі умови користування оплатним кредитом та його повернення, які є істотними умовами самого договору, оскільки визначають вартість зобов`язань за отриманні кошти та порядок їх повернення, що узгоджуються сторонами в момент укладення договору та не відносяться до тих умов, які врегульовані статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Тому така норма матеріального права до застосування у правовідносинах в цій справі не підлягає.
Представництво представником Тертицею Т. В. інтересів позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у цій справі (яка є малозначною та розглядалася у порядку спрощеного позовного провадження підтверджується Витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань (відомості про керівника), довіреністю керівника юридичної особи у порядку передоручення Тертиці Т. В. (які сформовані у підсистемі ЄСІТС «Електронний суд»), які відповідають положенням, встановленим пунктами 30-35 підрозділу 2 розділу III Положення про порядок функціонування окремих підсистем (модулів) Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи, затвердженого Рішення Вищої ради правосуддя 17 серпня 2021 року № 1845/0/15-21 та статті 62 ЦПК України. Норми процесуального права щодо прийняття позовної заяви в цій спрві порушені не були.
Рішення ухвалено судом першої інстанції з додержанням норм процесуального права та матеріального права, підстав для його скасування немає і рішення підлягає залишенню без змін.
Керуючись ст. ст. 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу відповідача ОСОБА_1 , подану представником ОСОБА_2 , залишити без задоволення.
Рішення Горохівського районного суду Волинської області від 02 грудня 2024 року в цій справі залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, визначених у пункті 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.

Головуючий – суддя 

       Судді