ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
Єдиний унікальний номер 638/20899/23
Номер провадження 22-ц/818/79/25

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 січня 2025 року         м. Харків

Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати в цивільних справах:
головуючого судді (судді-доповідача) Мальованого Ю.М.,
суддів Тичкової О.Ю., Яцини В.Б.
розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 на заочне рішення Дзержинського районного суду м. Харкова від 07 березня 2024 року в складі судді Теслікової І.І. у справі № 638/20899/23 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позовна заява мотивована тим, що 09 жовтня 2021 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про відкриття кредитної лінії № 0814-2696, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у розмірі 9100,00 грн шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника зі сплатою відсотків за користування кредитом: знижена процентна ставка - 2% в день, стандартна - 3% в день, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, строком на 300 календарних днів. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А312, для підписання Договору № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року, інших супутніх документів та для підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів).
Зазначив, що товариство виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом перерахування кредитних коштів на його рахунок.
У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору у відповідача станом на 27 листопада 2023 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 64 337,00 грн, що включає: прострочену заборгованість за кредитом 9100,00 грн, прострочену заборгованість за нарахованими процентами 55 237,00 грн.
Посилаючись на вказані обставини ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року у розмірі 64 337,00 грн та судові витрати у розмірі 2147,20 грн.
Заочним рішенням Дзержинського районного суду м. Харкова від 07 березня 2024 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задоволено, стягнуто з « ОСОБА_2 » на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року в розмірі 64 337,00 грн та судовий збір 2147,20 грн.
Заочне рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору у відповідача утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню з нього на користь кредитора.
19 березня 2024 року ОСОБА_3 , який діє в інтересах  ОСОБА_1 , подав до суду заяву про перегляд заочного рішення.
Ухвалою Дзержинського районного суду м. Харкова від 08 травня 2024 року заяву ОСОБА_1 про перегляд заочного рішення залишено без задоволення. 
14 травня 2024 року через систему «Електронний суд» ОСОБА_3 , який діє в інтересах  ОСОБА_1 , подав апеляційну скаргу на вказане судове рішення, в якій просить заочне рішення скасувати та ухвалити нове судове рішення про відмову у задоволенні позову.
Апеляційна скарга мотивована тим, що позивачем не доведено досягнення сторонами домовленості про істотні умови договору. Жодних доказів підписання ним електронного договору у тій редакції, що надано суду, позивач не надав. Суду не надано доказів, які б підтверджували, що саме він отримував ідентифікатор для підпису (і що він його взагалі отримував), яким чином він його отримав, вводив і підписував договір, текст якого саме договору було підписано ідентифікатором. Також позивач не зазначив, яким чином було встановлено його особу та ідентифіковано в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, враховуючи, що його прізвище вказано як « ОСОБА_4 », тоді як його прізвище « ОСОБА_5 ». Процентна ставка є несправедливою. Розрахунок кредитної заборгованості не є доказом існування між сторонами договірних відносин та розміру боргу, оскільки позивачем не доведено укладання кредитного договору на заявлених позивачем умовах, а виписки по рахунку позивачем не надано. З розрахунку заборгованості вбачається, що з введенням воєнного стаду позивач продовжив нарахування інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, що є самостійною підставою для відмови у позові в частині відповідної суми.
25 червня 2024 року через систему «Електронний суд» представниця ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Шевченко В.О. подала до суду відзив на апеляційну скаргу, в якому просила залишити її без задоволення, а рішення суду - без змін. Відзив мотивовано тим, що кредитний договір № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами закону. Шляхом підписання одноразовим ідентифікатором A312 кредитного договору № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року разом із Правилами надання споживчих кредитів та Паспортом споживчого кредиту відповідач прийняв усвідомлене рішення про укладання такого договору. При укладенні договору відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача (створення за допомогою веб-сайту Заявки) укладення договору було б неможливе, і кредитні кошти не були би перераховані. Під час заповнення Позичальником Заявки на отримання кредиту він особисто вказує свої персональні дані, у тому числі і контактний номер телефону та адресу електронної пошти. І саме на зазначений Позичальником в Заявці номер телефону Кредитодавець надсилає СМС повідомлення про схвалення ним Заявки на отримання кредиту та відповідний одноразовий ідентифікатор, необхідний для підписання Кредитного договору. Створюючи заявку на отримання кредиту Відповідач самостійно вносить номер банківської картки, на яку бажає отримати кредитні кошти. Інформація щодо належності карткового рахунку Відповідачу є банківською таємницею установи банку, в якому було відкрито цей картковий рахунок, тож надається позичальником самостійно. Товариство є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, тому надати будь-який первинний бухгалтерський документ стосовно рахунку ОСОБА_1 неможливо. Він через партнера ТОВ «ФК «Контрактовий дім» видав відповідачу кредитні кошти у розмірі 9 100,00 грн на картковий рахунок, вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою від 19 грудня 2023 року про успішне перерахування платежу на карту отримувача, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. У разі, якщо б під час виконання платіжної операції щодо перерахування кредитних коштів відповідачу, відомості про нього як про належного отримувача кредиту не підтвердились, то операція із зарахування таких коштів взагалі б не відбулась. Умови кредитного договору щодо процентної ставки не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Проценти нараховані в межах строку кредитування, інші платежі, штрафні санкції не нараховувались. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростовано. Відповідач двічі оформлював кредитні відносини з позивачем, попередні кредитні договори були погашені, що додатково доводить його обізнаність з процедурою оформлення та виконання кредитного договору.
Наданий разом з відзивом договір № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 10 червня 2020 року з додатком - актом наданих послуг колегія суддів не приймає в силу вимог частини 3 статті 367 ЦПК України, оскільки до суду першої інстанції такий доказ не надавався. 
26 червня 2024 року через систему «Електронний суд» ОСОБА_3 , який діє в інтересах  ОСОБА_1 , подав відповідь на відзив на апеляційну скаргу, в якій вказав, що відзив на апеляційну скаргу є необґрунтованим, адже він не спростовує факти та обставини, викладені в апеляційній скарзі. Інформація на сайті позивача могла неодноразово змінювалися самим позивачем з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом. Позивач не надав доказів підписання ним кредитного договору, первинних бухгалтерських документів, а також жодним чином не пояснив, чому договір, наданий до суду, позовна заява, розрахунок заборгованості містять невірне написання прізвища відповідача, та яким чином відбувалося встановлення особи при укладенні договору. 
Частиною 3 статті 3 ЦПК України встановлено, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.
Суд апеляційної інстанції розглядає апеляційну скаргу ОСОБА_1 на заочне рішення Дзержинського районного суду м. Харкова від 07 березня 2024 року в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними в ній матеріалами на підставі частини 1 статті 369 ЦПК України. 
Відповідно до частин 1, 2, 4 та 5 статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Перевіряючи законність і обґрунтованість заочного рішення суду першої інстанції відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України - в межах доводів та вимог апеляційної скарги, суд вважає, що апеляційну скаргу ОСОБА_1 слід залишити без задоволення з таких підстав.
Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 09 жовтня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та   ОСОБА_1 (у договорі вказаний ОСОБА_2 ) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 0814-2696 (а.с. 9-12).
Пунктами 1.2., 1.3. договору передбачено, що кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Тип кредиту - кредитна лінія. Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.
Як вбачається з пунктів 2.1. - 2.4. договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становив 9100,00 грн. Кредит надається позичальнику шляхом перерахування грошової суми, вказаної у пункті 2.1. цього договору, позичальнику. Кредит надається позичальнику протягом 3 (трьох) днів з моменту укладання цього договору. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Заявлений строк користування кредитом складає 21 календарних дні з дня надання кредиту. Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою (далі - заявлений строк). Позичальник має право достроково до закінчення строку кредитування, передбаченого у пункті 2.8. цього договору сплатити кредит повністю у останній календарний день заявленого строку, як зазначено у пунктах 2.4.1. - 2.4.5. цього договору.
Пунктами 2.4.1. - 2.4.5. передбачено, що дата початку заявленого строку/дата видачі кредиту 09 жовтня 2021 року; останній календарний день заявленого строку/дата першої сплати процентів за користування кредитом (дострокове повернення в кінці заявленого строку) 29 жовтня 2021 року; сума кредиту - 9100,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк 3822,00 грн; разом до сплати 12 922,00 грн.
Пунктом 2.6 встановлено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, в наступних розмірах: стандартна процентна ставка становить 3% (три цілих, нуль десятих відсотка) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключення строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка - 2% (дві цілих, нуль десятих відсотка (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4 - 3.9. цього договору). Пільгова процентна ставка - 0,01% (нуль цілих, одна сота відсотка) (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4. - 3.6. цього договору).
За пунктом 2.8 цього договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 04 серпня 2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.
Як вбачається з пунктів 2.9-2.10 реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 572 462 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 91 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 81 900,00 грн. 
За умовами пунктів 3.1-3.9 договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користування кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо така буде) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у пункті 2.8. цього договору шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені кредитодавцем та діють на дату цього договору (далі - Правила).
Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит, тобто до закінчення строку кредитування у будь-який момент. У такому випадку позичальник сплачує проценти за фактичний строк користування кредитом за ставкою, визначеною умовами даного договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. При цьому, якщо позичальник достроково поверне частину кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню.
Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за кожен календарний день користування кредитом за ставкою, визначеною у пункті 2.6. цього договору. Проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування.
Протягом заявленого строку користування кредитом позичальник може скористатися правом користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою у відповідності до Правил. Зокрема, відповідно до цього договору позичальник може скористатися правом користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою таким чином: знижена процентна ставка у розмірі - 2% в день на 21 (двадцять один) дні (-ів) з дати видачі кредиту, включаючи день видачі кредиту. При цьому, якщо даним пунктом передбачено право користування кредитом у заявлений строк виключно за пільговою ставкою, Позичальник може скористатися цим правом за умови сплати процентів за користування кредитом у останній календарний день заявленого строку. У разі невикористання права користування кредитом за пільговою ставкою (не сплати процентів), користування кредитом здійснюється за стандартною ставкою, як визначено абзацом 2 пункту 3.6. цього Договору з дати видачі кредиту.
Позичальник та Кредитодавець дійшли згоди, що обов`язок здійснити першу сплату процентів за користування кредитом протягом заявленого строку виникає у позичальника в останній календарний день заявленого строку. В подальшому позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення заявленого строку та кожен наступний 21 календарний день користування кредитом (далі - день сплати процентів). Розмір процентів за користування кредитом належний до сплати на відповідний день сплати процентів, зазначається у особистому кабінеті позичальника.
Сума процентів до сплати в останній календарний день заявленого строку у разі використання позичальником права користування за пільговою та/або зниженою процентною ставкою складає 3822,00 грн. У разі користування позичальником кредитом у заявлений строк за стандартною процентною ставкою сума процентів до сплати 5733,00 грн.
Якщо позичальник сплачує проценти за користування кредитом протягом заявленого строку в останній календарний день заявленого строку, то такі проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за зниженою ставкою, вказаною у пункті 3.4. цього договору. В подальшому якщо позичальник, як сумлінний позичальник, сплачує проценти за користування кредитом не пізніше ніж кожний черговий день сплати процентів, то проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за зниженою ставкою, зазначеною у пункті 2.6. цього договору та (на дату укладення цього Договору) складають: 3822,00 грн. Знижена процентна ставка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника з метою сумлінного користування кредитом.
Якщо Позичальник не скористається правом користування кредитом за зниженою процентною ставкою при виконанні умов, передбачених пунктом 3.7. цього договору, то сплата процентів за користування кредитом після останнього календарного дня заявленого строку та/або після відповідного дня сплати процентів здійснюється за стандартною ставкою.
Право користування кредитом за зниженою процентною ставкою може бути відновлено, якщо позичальник у наступний день сплати процентів здійснить сплату всієї суми процентів за фактичний строк користування кредитом за стандартною ставкою та подальшого дотримання порядку сплати процентів, визначеного в пункті 3.5. договору. Знижена процентна ставка застосовується знову, починаючи з наступного дня за днем сплати всієї суми процентів, нарахованих за відповідний час користування кредитом.
Як вбачається з пунктів 7.1., 7.2.1. договору цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» і статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті https://creditkasa.ua, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.
Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (https:// creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
Договір підписано в електронному вигляді електронним підписом з одноразовим ідентифікатором   ОСОБА_1 - А312, він містить його паспортні дані, ідентифікаційний номер, адресу, електронну адресу.
Також електронним підписом з одноразовим ідентифікатором   ОСОБА_6 - А312 підписано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с. 14-21) та паспорт споживчого кредиту, інформація у якому актуальна до 12 жовтня 2021 року (а.с. 21 зворот - 23).
Як вбачається з довідки про перерахування суми кредиту № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року, видача коштів здійснювалася за допомогою системи EASYPAY_АРІ, платіж 1001858638, дата 09 жовтня 2021 року, номер платіжної карти НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів за договором № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року, сума 9100,00 грн (а.с. 13).
З повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім» № 3879 від 19 грудня 2023 року вбачається успішність операції ID платежу 1001858638, сума 9100,00 грн, 09 жовтня 2021 року, номер договору 0814-2696, номер картки НОМЕР_1 , статус успіх (а.с. 34-38).
У зв`язку із невиконанням зобов`язань за кредитним договором у ОСОБА_1 виникла заборгованість, яка станом на 27 листопада 2023 року склала 64 337,00 грн, з яких: 9100,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55 237,00 грн - прострочена заборгованість за процентами, що підтверджується довідкою про укладений договір (а.с. 26-31).
Доказів повернення відповідачем кредиту та сплати процентів за користування кредитними грошима матеріали справи не містять.
Частиною 1 статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).
Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до частин 1, 2, 4 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис.  Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.  Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах.
Пунктами 5-7 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем.
Стаття 11 вказаного Закону передбачає порядок укладення електронного договору.
Так, пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.
Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.
Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі «Інтернет» або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору шляхом перенаправлення (відсилання) до них.
Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:
надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному у письмовій формі.  Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.
За змістом статті 12 цього Закону  якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
З договору про відкриття кредитної лінії № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та   ОСОБА_1 , вбачається, що у відповідності до вимог частини 1 статті 638 ЦК України між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлено в електронній формі з використанням одноразового ідентифікатору, і такі дії сторін відповідають приписам чинного законодавства.
Оскільки цей договір укладено на сайті позикодавця, та   ОСОБА_1 підписав його одноразовим ідентифікатором А312, тому без отримання повідомлення з відповідним ідентифікатором, без здійснення входу на сайт товариства такий договір не був би укладений.
Зазначене відповідає висновкам, що викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20, (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21).
Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» такі правочини вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договору, укладеного у письмовій формі.
Також ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту і Правилами відкриття кредитної лінії, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) А312.
Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.
Наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до частини 13 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію".
Матеріалами справи підтверджується, що відповідач отримав кредитні кошти за договором про відкриття кредитної лінії № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року у розмірі 9100,00 грн, однак належним чином не виконав взяті на себе зобов`язання та не повернув у передбачений договором строк кредитні кошти і проценти за користування ними, нараховані в межах встановленого строку кредитування.
Як вбачається із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 27 листопада 2023 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість в розмірі 64 337,00 грн, з яких 9100,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 55 237,00 грн - прострочена заборгованість за процентами.
Позивачем нарахування відсотків здійснювалось в межах встановленого строку кредитування (з 09 жовтня 2021 року по 04 серпня 2022 року) і вартості кредиту.
При цьому, з 09 жовтня 2021 року по 29 жовтня 2021 року (включно) нарахування процентів протягом заявленого строку відбувалось за зниженою процентною ставкою 2,0 % відповідно до пункту 2.4. договору. З 30 жовтня 2021 року по 23 лютого 2022 року (включно) застосовано стандартну процентну ставку 3,0 %. З 24 лютого 2022 року по 24 квітня 2022 року (включно) проценти взагалі не нараховувались. З 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року (включно) застосовувалась знижена процентна ставка 2,0 %, а не стандартна процентна ставка 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю. З 26 липня 2022 року до кінця строку кредитування 04 серпня 2022 року (включно) застосовано стандартну процентну ставку 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю, після чого проценти більше не нараховувались.
Отже, кредитодавцем нараховано відсотки навіть у меншому розмірі, ніж сторони обумовили у договорі № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року, що безумовно не порушує права позичальника.
У вказаній довідці, що є розрахунком заборгованості, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,0%, кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків. Також вищезазначений розрахунок містить таблицю з наступними графами: «№», «Дата», «Статус», «Ставка %», «Нараховано відсотків, UAH», «Нараховано штрафів, UAH», «Нараховано комісій, UAH», «Основний борг, UAH», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH», «Сума платежу, UAH», «Коригування кредиту, UAH».
Такий розрахунок заборгованості є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачем заборгованості за кредитом за час кредитування.
Як вбачається з розрахунку, штраф, пеня, комісія, інші платежі відповідачу не нараховувались.
За таких умов колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що вимоги позивача щодо стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 9100,00 грн та процентами за користування кредитними коштами у сумі 55 237,00 грн за кредитним договором № 0814-2696 від 09 жовтня 2021 року є обґрунтованими.
Доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 щодо того, що позивачем не надано доказів досягнення домовленості про істотні умови договору та підписання ним договору, колегія суддів відхиляє, оскільки, як встановлено судом, кредитний договір підписаний відповідачем за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто його укладення підтверджено належними та допустимими доказами. Без отримання ідентифікатора в СМС-повідомленні, без здійснення входу на сайт товариства і заповнення заявки кредитний договір між позивачем та відповідачем не міг бути укладений. Згідно з пунктом 7.1 цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Посилання ОСОБА_1 на те, що його не могло бути належним чином ідентифіковано в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, адже його прізвище вказано як « ОСОБА_4 », тоді як його прізвище « НОМЕР_2 », не можуть бути взяті до уваги, оскільки відповідачем на підтвердження правильності написання його прізвища не надано суду документа, що посвідчує особу. До того ж, при заповненні заявки та укладенні договору позичальник несе відповідальність за правильність зазначених ним анкетних даних.
Твердження ОСОБА_1 щодо несправедливості процентної ставки судова колегія відхиляє, оскільки підписавши кредитний договір позичальник погодився з усіма його умовами, зокрема, й щодо сплати процентів, розмір яких визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Відповідач мав можливість не вступати у кредитні відносини із товариством, якщо дійсно вважав встановлений розмір відсотків за користування коштами несправедливим, натомість ОСОБА_1 погодив зі своєї сторони такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Кредитний договір від 09 жовтня 2021 року або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. До того ж, ОСОБА_1 не скористався встановленим пунктом 4.1. договору правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин. Нарахування відсотків здійснювалось у відповідності до умов договору, та навіть у меншому розмірі, і в межах строку кредитування. Власного контррозрахунку процентів на спростування доводів позивача відповідачем не надано. 
Посилання ОСОБА_1 на те, що позивачем не надано первинних бухгалтерських документів, зокрема, виписки по рахунку, не підтверджено факт перерахування йому коштів, судова колегія відхиляє, оскільки позивач не є банківською установою та здійснює перерахування кредитних коштів на вже відкритий рахунок та картку, зазначену позичальником при заповненні даних на сайті для отримання кредиту, тож він позбавлений можливості надати відповідну банківську виписку. Позивачем надані докази перерахування ОСОБА_1 кредитних коштів за допомогою Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім», та відповідачем не спростовано отримання таких коштів. Доказів того, що картка № НОМЕР_1 йому не належить, або що на неї не було перераховано суму у розмірі 9100,00 грн, відповідач не надав.
Доводи ОСОБА_1 щодо того, що з розрахунку заборгованості вбачається, що з введенням воєнного стаду позивач продовжив нарахування інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, є помилковими, оскільки позивач не нараховував пені, штрафу, будь-яких інших платежів та не заявляв вимог щодо їх стягнення, а від сплати передбачених кредитним договором процентів за користування кредитними коштами на час воєнного стану позичальник не звільняється, такі проценти не є санкцією за невиконання зобов`язань за договором. 
З огляду на вищевикладене, доводи апеляційної скарги не знайшли свого підтвердження та не дають підстав для висновку про неправильне застосування норм матеріального права та порушення судом норм процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.
Вирішуючи спір, який виник між сторонами справи, суд першої інстанції правильно визначився з  характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив обставини справи та наявні у справі докази, надав їм належну оцінку, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване судове рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.
Оскільки апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишено без задоволення, підстав для перерозподілу судового збору апеляційним судом немає.
Керуючись ст.ст. 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.
Заочне рішення Дзержинського районного суду м. Харкова від 07 березня 2024 року залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Повний текст постанови складено 13 січня 2025 року.

Головуючий                                                         Ю.М. Мальований 

Судді                                                                 О.Ю. Тичкова 

В.Б. Яцина