ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

17 березня 2025 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 728/2030/24
Головуючий у першій інстанції – Глушко О. І.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/394/25

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів –  Євстафіїва О.К., Онищенко О.І.
з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,
відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .
Оскаржується рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 25 листопада 2024 року, 

                                      В С Т А Н О В И В:
У серпні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 1174-5447 від 20.03.2023 в сумі 25 000,00 грн, з яких: 5 000,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом, 20 000,00 - прострочена заборгованість за нарахованими процентами та судові витрати.
Позовні вимоги мотивовані тим, що 20.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту https://creditcasa.com.ua укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1174-5447, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким позичальник був попередньо ознайомлений.
Відповідно до умов договору ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 5 000,00 грн, строк кредитування 300 календарних днів (дата повернення кредиту 13.01.2024), базовий період – 14 днів, знижена % ставка – 2,50% в день; стандартна % ставка – 3,00 % в день. Базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Однак відповідач належним чином не виконав своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та процентів.
Вказаний договір підписано електронним підписом позичальника одноразовим ідентифікатором А4455

Рішенням Бахмацького районного суду Чернігівської області від 25 листопада 2024 року позовні вимоги задоволено: стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором в розмірі 25 000,00 грн та судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що в рішенні суду не вказано яким саме способом підписано договір між сторонами і не спростоване твердження відповідачки про те, що вона не отримувала пропозицій про укладення договору, а отже і не погоджувала його умови. Крім того, в кредитному договорі не зазначений номер облікової картки платника податків та номер телефону ОСОБА_1 
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у своєму відзиві на апеляційну скаргу ОСОБА_1 просить її залишити без задоволення, а рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 25 листопада 2024 року залишити без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.
Встановлено, 20.03.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 1174-5447 (https://creditcasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.
Відповідно до умов договору ОСОБА_1 надано грошові кошти в сумі 5 000,00 грн, строк кредитування 300 календарних днів (дата повернення кредиту 13.01.2024), базовий період – 14 днів, знижена % ставка – 2,50% в день; стандартна % ставка – 3,00 % в день.
У п.12 Договору про відкриття кредитної лінії № 1174-5447 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 , РНОКПП (а.с. 14 зворот).
Згідно з пунктом 11.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.
Вказаний договір підписано електронним підписом позичальника одноразовим ідентифікатором А4455 (а.с. 9-14).
Згідно з довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» видача коштів за кредитним договором №1174-5447 від 20.03.2023 ОСОБА_1 здійснювалася за допомогою платіжної системи LiqPay (а.с. 25).
Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів, НОМЕР_1 .
Згідно повідомлень АТ КБ «ПриватБанк» та виписки за договором № б/н за період з 20.03.2023 по 20.03.2023, підтверджується факт перерахування 20.03.2023 коштів в сумі 5 000,00 грн на платіжну картку НОМЕР_1 , належну відповідачці, на виконання умов вищевказаного Договору (а.с. 100, 106-107).
У зв`язку з неналежним виконанням своїх зобов`язань відповідачкою, станом на 25.06.2024 виникла заборгованість в загальному розмірі 49 650,00 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в сумі 5 000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами в сумі 44 650,00 грн (а.с. 26-29). 
Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме, часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими відсотками у сумі 24 650,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 25 000,00 грн, яка складається з: 5 000,00 грн - простроченої заборгованості за кредитом, 20 000,00 грн - простроченої заборгованість за нарахованими процентами.
Згідно з пунктом 4.2. договору про відкриття кредитної лінії спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.
Відповідно до п.п. 4.3., 4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).
Пунктом 10.1. вказаного договору встановлено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: промо-ставка становить -% за кожен день користування кредитом протягом перших - календарних днів першого базового періоду, пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, знижена процента ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. 
За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. 
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. 
Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».
Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» ).
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За змістом ч. 13 ст. 11 вищевказаного Закону докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України, ст. 36 ГПК України та ст. 79 КАС України.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачка не виконала свої зобов`язання за кредитним договором.
Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.
Доводи апеляційної скарги не спростовують правильність висновків суду першої інстанції, оскільки ці доводи спростовуються письмовими доказами по справі.
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

                                          П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.

Рішення Бахмацького районного суду Чернігівської області від 25 листопада 2024 року – залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України. 

Головуюча:                                           Судді: