ПОСТАНОВА 
Іменем України

09 грудня 2024 року                                                                 м. Кропивницький

справа № 389/2782/23
провадження № 22-ц/4809/1034/24 

       Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах: головуючий суддя – Дуковський О.Л. , судді - Головань А.М. , Письменний О.Л.

       учасники справи:позивач – Акціонерне товариство «УніверсалБанк»; 
       відповідач -  ОСОБА_1 .
Розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «УніверсалБанк» на заочне рішення Знам?янського міськрайонного суду Кіровоградської області від 04 квітня 2024 року, у складі головуючого судді Савельєвої О.В. у справі за позовом Акціонерного товариства «УніверсалБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -
Встановив: 
У серпні 2023 року Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до суду із позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.12.2020 у розмірі 29288 грн 59 коп .
В  обгрунтування вимог позивач вказував, що «Monobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.
Зазначав, що разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.
Вказував, що 08.12.2020 ОСОБА_1 звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала у мобільному додатку примірники вищезазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 23000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка № НОМЕР_1 .
Позивач посилався на те, що банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. В свою чергу відповідач, всупереч чинному законодавству та умовам договору, належним чином покладені на неї обов`язки перед банком не виконала, порушила умови кредитного договору і має прострочену заборгованість. Станом на 16.06.2023 за відповідачем по укладеному з АТ «Універсал Банк» договору про надання банківських послуг наявна заборгованість на загальну суму 29288 грн 59 коп, яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). 
Просив стягнути із відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.12.2020 у розмірі 29288 грн 59 коп та судові витрати у розмірі 2 684 грн .
Заочним рішенням Знам?янського міськрайонного суду Кіровоградської області від 04 квітня 2024 року у задоволенні позову відмовлено. 
В апеляційній скарзі представник АТ «Універсал Банк» посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального та порушення норм процесуального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення про задоволення позову   у повному обсязі, судові витрати покласти на відповідача.
Вказує, що підписуючи анкету-заяву, відповідач приєднався та був ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірник у мобільному додатку. Звертає увагу, що Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті Банку та публічно доступні в режимі реального часу для ознайомлення, що відповідає вимогам ст. 641 ЦК України.
Посилається на те, що ухвалюючи оскаржуване рішення, судом першої інстанції не було досліджено механізму отримання банківських послуг, а також процедуру ознайомлення споживача з умовами, правилами обслуговування рахунків фізичних осіб, тарифами, таблицею розрахунку вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту.
Скаржник зазначає, що відповідач неодноразово здійснював банківські операції із використанням власної картки.
Вказує, що сума заборгованості , яка підлягає поверненню банку становить – 29288,59 грн , що складається із загального залишку заборгованості (тіла кредиту) – 29288,59 грн . 
Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості, боржником не надано.
Просить оскаржуване рішення скасувати, ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.
Відповідно до ч. 1ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Справу розглянуто апеляційним судом відповідно до ст. 369 ЦПК України в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, без повідомлення учасників справи.
Згідно зі статтею 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній та додатково поданими доказами, перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Відповідно до статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватись на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.
Колегія суддів вважає, що судове рішення, ухвалене судом першої інстанції, відповідає вищезазначеним вимогам.
Відмовляючи в задоволення позову, суд першої інстанції виходив із того, що між сторонами виник спір з приводу повернення грошових коштів, отриманих у кредит. 
Суд першої інстанції дійшов висновку про відмову у задоволенні позову, зважаючи на те, що позивачем не доведено факт отримання відповідачем грошових коштів у вигляді кредитного ліміту, а також наявність у відповідача заборгованості за тілом кредиту , анкета-заява не містить відомості про оформлення відповідачем кредитного договору на умовах, обумовлених в позові. 
З цим висновком суду колегія суддів погоджується з огляду на таке.
Судом першої інстанції встановлено, що згідно з наданою позивачем копією анкети-заяви до договору про надання банківських послуг від 08.12.2020, підписаною відповідачем, ОСОБА_1 погодилася отримувати послуги АТ «Універсал Банк»», просила відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, при цьому розмір кредиту у заяві не визначений.
В анкеті-заяві ОСОБА_1 зазначено, що вона згодна з тим, що ця заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.
До позовної заяви долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, витяг з Тарифів за чорною карткою monobank та Паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank, які не містять підпису від імені ОСОБА_1 .
З доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором №б/н від 08.12.2020, укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 , вбачається, що станом на 14.06.2023 за відповідачем наявна заборгованість у розмірі 28288 грн 59 коп , яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).
Звернувшись із даним позовом до суду про стягнення зазначеної заборгованості позивач не надав належних доказів про ознайомлення відповідача з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту.
Суд першої інстанції правильно зауважив, що позивачем до позову було додано Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк», які затверджені 24.11.2021 та набувають чинності з 27.11.2021, в той час як кредитний договір між сторонами був укладений - 08.12.2020.
Тобто, Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» були затверджені пізніше ніж укладено спірний договір.
Позивач посилався на те, що Умови неодноразово оновлювалися та доповнювалися у відповідності до чинного законодавства та в актуальній редакції є доступними на офіційному сайті, а тому редакція Умов, що містяться в матеріалах справи може доповнюватись та носить показовий характер.
Колегія суддів вважає такі доводи необґрунтованими, а Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» мають буди актуальними на день укладення договору.
Виписка про рух коштів по картці за спірний період у матеріалах справи відсутня.
Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону (ст. 5 ЦПК України).
Згідно з ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Як передбачено ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно з частинами 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до ч. 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Згідно зі ст. 126 ЦПК України право на вчинення процесуальної дії втрачається із закінченням строку, встановленого законом або судом. Документи, подані після закінчення процесуальних строків, залишаються без розгляду, крім випадків, передбачених цим Кодексом.
Згідно вимог ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.
Враховуючи викладене, апеляційний суд вважає, що ухвалене у справі рішення є законним та обґрунтованим і підстав для його зміни чи скасування за наведеними у скарзі доводами, не вбачає.
Підстави для нового розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції, а також розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції відсутні.
Керуючись ст. ст. 374, 375, 381- 384, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» - залишити без задоволення.
Заочне рішення Знам?янського міськрайонного суду Кіровоградської області від 04 квітня 2024 року – залишити без змін.
Постанова суду набирає законної сили з дня її проголошення, і у випадках, передбачених п.2 частини 3 статті 389 ЦПК України може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складення повного її тексту.

Головуючий                                                                         О.Л. Дуковський 

Судді:                                                                         А.М. Головань 
                                                                               
О.А. Письменний