ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 543/230/24  Номер провадження 22-ц/814/3263/24	Головуючий у 1-й інстанції Смілянський Є.А.  Доповідач ап. інст. Пилипчук Л. І.	

П О С Т А Н О В А
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
24 вересня 2024 року 	м. Полтава	

       Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
       головуючий суддя Пилипчук Л.І.,
       судді Дряниця Ю.В., Чумак О.В.
       розглянувши у порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи у місті Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 
       на рішення Оржицького районного суду Полтавської області від 09 липня 2024 року, постановлене суддею Смілянським Є.А. (повний текст складено 15 липня 2024 року), 
       у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 
       за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:
       27.03.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося в суд із позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування підстав позову зазначає, що 20.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https:creditkasa.com.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1174-6858.
       За умов такого договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати позичальнику кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту – 11 200,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 18 днів; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна % ставка - 3,00% в день.
       Позивач, не будучи фінансовою установою, здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку через партнера ПАТ «ПриватБанк», із яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019, та видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний ним в особистому кабінеті. У свою чергу відповідач, отримавши кредитні кошти, не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення такого договору відмовитися від нього без пояснення причин, тим самим підтвердив виконання своїх зобов`язань.
       Проте з підстав їх неналежного виконання відповідачем станом на 26.02.2024 утворилася заборгованість у розмірі 110 992,00 грн., із яких позивачем заявлено до стягнення 56 000,00 грн., що складається із: 11 200,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 44 800,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.
       Ухвалою Оржицького районного суду Полтавської області від 29.03.2024 відкрито провадження у вказаній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження./а.с.48/
       05.04.2024 ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося в суд із позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за договором позики №78439598 у розмірі 36 000,00 грн., із яких: 9 000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 27 000,00 грн.- заборгованість за відсотками.
       В обґрунтування підстав позову зазначає, що 16.03.2023 між ТОВ «ФК «Перше безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено договір позики №78439598, підписаний електронним підписом позичальника, шляхом використання одноразового ідентифікатора надісланого на його номер мобільного телефону.
       У подальшому між кредитором та позивачем було укладено договір факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, у відповідності до якого, останній передав належні права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло за плату належні права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі, серед яких є і  ОСОБА_1 .
       Таким чином позивач набув право вимоги за кредитним договором, по якому позичальник має непогашену заборгованість, у зв`язку з чим і звернувся до суду.
       Ухвалою Оржицького районного суду Полтавської області від 09.04.2024 відкрито провадження у вказаній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження./а.с.93/
       Ухвалою Оржицького районного суду Полтавської області від 30.05.2024 справи за позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості (справа №543/230/24, номер провадження №2/543/181/24) та за позовом ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості (справа №543/285/24, номер провадження 2/543/192/24) об`єднано в одне провадження./а.с.99/
       Рішенням Оржицького районного суду Полтавської області від 09.07.2024 позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - задоволено частково.
       Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором від 20.03.2023 №1174-6858 в сумі 16 240,00 грн. та судові витрати на оплату судового збору в розмірі 702,50 грн. 
       У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.
       Позов ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» - задоволено частково.
       Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором позики від 16.03.2023 №78439598 у сумі 11 025,00 грн. та судові витрати на оплату судового збору в сумі 927,48 грн. 
       У задоволенні решти позовних вимог відмовлено. 
       Рішення районного суду вмотивовано частковою доведеністю позовних вимог.
       Не погодившись із таким рішенням ТОВ «Укр Кредит Фінанс» оскаржило його в апеляційному порядку. Посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення районного суду в частині позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс» скасувати та ухвалити нове рішення, яким позов товариства задовольнити у повному обсязі. 
       Вважає, що районний суд дійшов хибного висновку стосовно того, що проценти за кредитним договором, заявлені до стягнення є несправедливими та неспіврозмірними невиконаному зобов`язанню відповідача, адже відповідач, підписуючи одноразовим ідентифікатором кредитний договір та його додатки, погодився з усіма зазначеними в ньому умовами, зокрема і з розміром та порядком нарахування відсотків за користування кредитними коштами. Відтак, умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому статтею 627 ЦК України.
       Зазначає, що суд першої інстанції помилково ототожнив проценти за користування кредитом, що регулюються ст.ст.1048, 1056-1 ЦК України та нараховуються протягом строку договору, та компенсацію (штраф, пеня) за невиконання зобов`язання за договором.
       Ухвалою Полтавського апеляційного суду від 14.08.2024 відкрито апеляційне провадження; у справі закінчено підготовчі дії та призначено до розгляду без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, про що постановлена ухвала апеляційного суду від 23.08.2024.
       Відзив на апеляційну скаргу не надходив.
       Перевіряючи законність та обґрунтованість судового рішення в межах вимог апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з наступного.
       Судом установлено та підтверджується матеріалами справи, що 20.03.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1174-6858, за умов якого кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювальну кредитну лінію на наступних умовах: дата видачі кредиту - 20.03.2023; останній календарний день першого базового періоду - 06.04.2023; сума кредиту – 11 200,00 грн.; нараховані проценти за користування кредитом – 5 040,00 грн.; разом до сплати – 16 240,00 грн. (п.2.1, п.2.3 договору).
       Цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію»(п.3.1. договору).
       Для укладення цього Договору, у порядку, встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та як необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (п.3.2. договору).
       Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту (п.4.2. договору).
       Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом; тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована; базовий період складає 14 календарних днів; стандартна процентна ставка - 3,00% за кожен день користування кредитом; пільгова процентна ставка - 2,5% за кожен день користування кредитом (п.4.3-п.6 договору).
       Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 13.01.2024. Строк договору є рівним строку кредитування (п.4.8. договору)./а.с.8-13/
       ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано суду Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом №69-П від 23.112022, які містять електронний підпис позичальника одноразовим ідентифікатором (номер пароля): А5119./а.с.19-25/
       Передувало укладенню кредитного договору погодження позичальником паспорту споживчого кредиту, підписаного позичальником одноразовим ідентифікатором (номер пароля): А5119./а.с.17-18/
       20.03.2023 ОСОБА_1 за допомогою системи LiqPay на номер платіжної картки НОМЕР_1 перераховано суму кредиту в розмірі 11 200,00 грн.; призначення платежу: видача кредитних коштів за договором №1174-6858 від 20.03.2023, що підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс»./а.с.30/
       АТ КБ «ПриватБанк» підтверджено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019./а.с.31-36/
       За змістом довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про укладений договір щодо видачі кредиту 1174-6858 від 20.03.2023 загальна сума заборгованості склала 110 992,00 грн., із яких: 11 200,00 грн. - основний борг; 99 792,00 грн. - залишок відсотків./а.с.38-40/
       Частково задовольняючи позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс», районний суд виходив із того, що відповідач, погодивши умови кредитування, зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії належним чином не виконав, унаслідок чого утворилася заборгованість, яка підлягає до стягнення за тілом кредиту та відсотками за користування кредитом у розмірі 5 040,00 грн., погодженому позичальником. 
       Апеляційний суд, переглядаючи рішення в частині висновків суду щодо позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме, підставності та розміру процентів, заявлених до стягнення, із такими висновками суду першої інстанції не погоджується, з таких підстав.
       Приписами частин першої, другої статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
       Так, відповідно до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).
       За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
       Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
       Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
       Згідно із частиною 2 статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
       Великою Палатою Верховного Суду сформовано у справі №444/9519/12 від 28.03.2019 висновок, що відповідно до частини 1 статті 1048 та частини 1 статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. Права та інтереси позивача у цих правовідносинах забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
       Згідно із нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
       Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).
       Як убачається із матеріалами справи, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії в електронній формі, яким погоджено усі істотні умови кредитування, у тому числі: стандартну процентну ставку - 3% та знижену процентну ставка - 2,50 % за кожен день користування кредитом; строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику та дату повернення (виплати) кредиту 13.01.2024.
       Указані умови відповідають зазначеним у паспорті споживчого кредиту, з яким ОСОБА_1 був ознайомлений шляхом підписання одноразовим ідентифікатором.
       Доказів, що указані в договорі та паспорті споживчого кредиту одноразові ідентифікатори та персональні дані належить третім особам, а не позичальнику, останнім не надано, тоді як наведений позивачем алгоритм укладення договорів виключає підстави вважати, що без їх погодження позичальник міг отримати кредитні кошти. Отже, відповідач, як позичальник, погодився на укладення договору саме на таких умовах і не відмовився від його укладення, тобто взяв на себе обов`язок сплатити позичальнику саме такий розмір відсотків за користування кредитними коштами в межах строку кредитування.
       Як убачається з розрахунку заборгованості, кредитодавцем за період з 20.03.2023 по 06.04.2023 відсотки нараховувалися за відсотковою ставкою 2,5%, а із 07.04.2023 по 13.01.2024- 3,00% в день.
       Такий розрахунок заборгованості є чітким, повним та розгорнутим по окремим категоріям. Даних на його спростування матеріали справи не містять. Тоді як факт здійснення господарської операції може підтверджуватися не лише первинними документами, а й іншими доказами у їх сукупності, які будуть переконливо свідчити про фактичні обставини надання послуг. Наведене відповідає позиції Верховного Суду у справі 22.08.2023 №910/14570/21.
       Отже, вимоги позивача про стягнення відсотків є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. При цьому, колегія суддів погоджується із доводами апеляційної скарги, що суд першої інстанції фактично ототожнив проценти за користування кредитом, що регулюються ст.ст.1048, 1056-1 ЦК України та нараховуються протягом строку договору, та компенсацію (штраф, пеня) за невиконання зобов`язання за договором.
       Як убачається з розрахунку заборгованості, позивач не нараховував штраф та пеню за не виконання зобов`язання відповідачем, а тому відсутніми є підстави для застосування положень статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», зокрема, в контексті того, що ОСОБА_1 не оспорював укладений між ним та позивачем договір та з позовом про визнання його недійсним в цілому або в його частині до суду не звертався.
       Відповідно до статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення є, зокрема, неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи, невідповідність висновків суду, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
       За таких обставин рішення суду першої інстанції, яким частково задоволено позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає скасуванню, із постановленням нового рішення про задоволення позову та стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором від 20.03.2023 №1174-6858 у розмірі 56 000,00 грн.
       В іншій частині рішення районного суду апеляційним судом не переглядалося.
       Згідно зі статтею 141 ЦПК України з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягнення судовий збір за подачу позову у розмірі 2 422,40 грн. та за подачу апеляційної скарги у розмірі 3 633,60 грн., а всього 6 056,00 грн./а.с.1, 127/
       Керуючись ст.ст.367, 368, 374, п.п.3,4 ч.1 ст.376, ст.ст.381-384, 389-391 ЦПК України, апеляційний суд

п о с т а н о в и в:
       Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задовольнити.
       Рішення Оржицького районного суду Полтавської області від 09 липня 2024 року щодо часткового задоволення позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - скасувати.
       Ухвалити нове рішення, яким позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – задовольнити. 
       Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за кредитним договором від 20 березня 2023 року №1174-6858 у розмірі 56 000,00 (п`ятдесят шість тисяч) гривень. 
       Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598) судовий збір у розмірі 6 056,00 грн.
       В іншій частині рішення Оржицького районного суду Полтавської області від 09 липня 2024 року апеляційним судом не переглядалося.
       Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає.
       Повний текст постанови складено 24.09.2024.

Головуючий суддя                                                                        Л.І. Пилипчук

Судді                                                                                        Ю.В. Дряниця

                                                                                       О.В. Чумак