ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ  УКРАЇНИ

«13» травня 2024 року

м. Харків

справа № 615/2457/23

провадження № 22ц/818/1933/24

 
Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: 
 
головуючого -         Бурлака І.В. (суддя-доповідач),
суддів -         Мальованого Ю. М., Маміної О.В., 
учасники справи: 
позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», 
відповідачка – ОСОБА_1 
розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Валківського районного суду Харківської області від 27 лютого 2024 року в складі судді Токмакової А.П.
в с т а н о в и в:
У грудні 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що 10 лютого 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua) укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1047-5068, відповідно до умов якого кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 8 800,00 грн, строк кредитування - 300 днів, заявлений строк - 21 день, знижена відсоткова ставка - 2,00 % в день, стандартна відсоткова ставка - 3,00 % в день, а відповідачка зобов`язалась повернути кредит та відсотки за користування ним в строк та на умовах, встановлених кредитним договором.

Зазначив, що товариство виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору шляхом перерахування кредитних коштів на рахунок відповідачки.

Вказав, що в подальшому відповідачка порушила умови кредитного договору і не повернула в повному обсязі кредит, а також не виконала в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед ним, внаслідок чого станом на 27 листопада 2023 року виникла заборгованість в розмірі 62 432,00 грн, з яких 8 800, 00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 53 632,00 грн - прострочена заборгованість за процентами.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань відповідачка здійснила часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором, однак не виконала свої зобов`язання в повному обсязі навіть після спливу строку кредитування.
Просив стягнути з   ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року в розмірі 62 432,00 грн, з яких 8 800, 00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 53 632,00 грн - прострочена заборгованість за процентами, а також стягнути судові витрати.

Рішенням Валківського районного суду Харківської області від 27 лютого 2024 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - задоволено, стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року в розмірі 62 432,00 та судовий збір – 2 147,20 грн.

Не погоджуючись з рішенням суду ОСОБА_1 через представника подала апеляційну скаргу, в якій просила рішення суду – скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким відмовити у задоволенні позову в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що суд першої інстанції неповно з`ясував обставини, що мають значення для справи, не надав належної оцінки доказам у справі. Так, не звернув увагу на те, що вона не була ознайомлена з умовами кредитного договору, що додані позивачем до позовної заяви. Заперечувала проти того, що після підписання договору на її електронну адресу направлено його копію, яка міститься у матеріалах справи, оскільки договір про відкриття кредитної лінії, паспорт споживчого кредиту та правила відкриття кредитної лінії не містять її підпису. Позивачем не доведено, що при підписанні договору сторони погодили умови надання всіх послуг, зокрема, предмет договору, порядок та умови надання і повернення кредиту, сплати процентів, відповідальність. Заявлені позивачем суми процентів не ґрунтуються на умовах договору і наданому ним розрахунку. Позивачем не надано первинних бухгалтерських документів щодо видачі кредиту і його часткового погашення, не надано банківської виписки, не підтверджено факт перерахування їй коштів. Передбачений договором розмір відсотків є несправедливим, порушує принципи розумності і добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача послуг фінансової установи. Сума відсотків є непропорційно великою, перевищує подвійну облікову ставку Національного банку України та становить більше ніж 15% простроченого платежу.

24 квітня 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» за допомогою системи «Електронний суд» подав відзив на апеляційну скаргу, в якому просив залишити її без задоволення, а рішення суду – без змін. Вказав, що, підписуючи договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідачка підтвердила свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами договору. Товариство не є банківською установою та не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, тому надати будь-який первинний бухгалтерський документ стосовно рахунку, а також виписку по рахунку ОСОБА_1 є неможливим. Кредитні кошти відповідачці перераховувалися у спосіб, обумовлений умовами кредитного договору, на банківську картку, яку вона самостійно вносила до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора. Виконання ним обов`язку щодо надання грошових коштів ОСОБА_1 підтверджується довідкою Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім» та довідкою про перерахування суми кредиту № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року. Відповідачка ознайомлена з усіма умовами договору та погодилась із ними. Крім того, ОСОБА_1 здiйснила часткову оплату в рахунок погашенння заборгованостi за кредитним договором. Проценти, визначені у договорі, жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Розрахунок заборгованості відповідає вимогам закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків. Умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Проценти за користування кредитом не є компенсацією у разі невиконання зобов`язань за договором в розумінні норм Закону України «Про захист прав споживачів». Штраф та комісія ОСОБА_1 не нараховувались.

Частинами 1, 3 статті 369 ЦПК України передбачено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою. Розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу.

Частиною 1 статті 369 ЦПК України передбачено, що апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Аналізуючи наведені норми права, судова колегія вважає за необхідне розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.

Судова колегія, дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги вважає, що апеляційну скаргу ОСОБА_1 необхідно залишити без задоволення, рішення суду – залишити без змін.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору у відповідачки утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню з неї на користь кредитора.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 10 лютого 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та   ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1047-5068 (а. с. 7-9).

Пунктами 1.2. 1.3. договору передбачено, що кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.

Як вбачається з пунктів 2.1. 2.2. 2.3. 2.4. договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становив 8 800,00 грн. Кредит надається позичальнику шляхом перерахування грошової суми, вказаної у пункті 2.1. цього договору, позичальнику. Кредит надається позичальнику протягом 3 (трьох) днів з моменту укладання цього договору. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Заявлений строк користування кредитом складає 21 календарних днів з дня надання кредиту. Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою (далі - заявлений строк). Позичальник має право достроково до закінчення строку кредитування, передбаченого у пункті 2.8. цього договору сплатити кредит повністю у останній календарний день заявленого строку, як зазначено у пунктах 2.4.1. - 2.4.5. цього договору.

Пунктами 2.4.1. - 2.4.5. передбачено, що дата початку заявленого строку/дата видачі кредиту 10 лютого 2022 року; останній календарний день заявленого строку/дата першої сплати процентів за користування кредитом (дострокове повернення в кінці заявленого строку) 02 березня 2022 року; сума кредиту – 8 800,00 грн; нараховані проценти за користування кредитом у заявлений строк - 3 696,00 грн; разом до сплати - 12 496,00 грн.

Пунктом 2.6 встановлено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, починаючи з першого дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту в наступних розмірах: стандартна процентна ставка становить 3% (три цілих, нуль десятих відсотка) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключення строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка - 2% (дві цілих, нуль десятих відсотка (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4 - 3.9. цього договору). Пільгова процентна ставка - 0,01% (нуль цілих, одна сота відсотка) (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених пунктами 3.4. - 3.6. цього договору).

За пунктом 2.8 цього договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 07 грудня 2022 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

Як вбачається з пунктів 2.9-2.10 реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 572 465%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) - 88 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом - 79 200,00 грн. 
За умовами пункту 3.1-3.9 договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користування кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо така буде) не пізніше ніж в останній календарний день строку кредитування, вказаного у пункті 2.8. цього договору шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені кредитодавцем та діють на дату цього договору (далі - Правила).

Позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит, тобто до закінчення строку кредитування у будь-який момент. У такому випадку позичальник сплачує проценти за фактичний строк користування кредитом за ставкою, визначеною умовами даного договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. При цьому, якщо позичальник достроково поверне частину кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню.

Позичальник зобов`язується сплачувати проценти за кожен календарний день користування кредитом за ставкою, визначеною у пункті 2.6. цього договору. Проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування.

Протягом заявленого строку користування кредитом позичальник може скористатися правом користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою у відповідності до Правил. Зокрема, відповідно до цього договору позичальник може скористатися правом користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою таким чином: знижена процентна ставка у розмірі - 2% в день на 21(двадцять один) дні (-ів) з дати видачі кредиту, включаючи день видачі кредиту. При цьому, якщо даним пунктом передбачено право користування кредитом у заявлений строк виключно за пільговою ставкою, Позичальник може скористатися цим правом за умови сплати процентів за користування кредитом у останній календарний день заявленого строку. У разі невикористання права користування кредитом за пільговою ставкою (не сплати процентів), користування кредитом здійснюється за стандартною ставкою, як визначено абзацом 2 пункту 3.6. цього Договору з дати видачі кредиту.
Позичальник та Кредитодавець дійшли згоди, що обов`язок здійснити першу сплату процентів за користування кредитом протягом заявленого строку виникає у позичальника в останній календарний день заявленого строку. В подальшому позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом на 21 календарний день після закінчення заявленого строку та кожен наступний 21 календарний день користування кредитом (далі - день сплати процентів). Розмір процентів за користування кредитом належний до сплати на відповідний день сплати процентів, зазначається у особистому кабінеті позичальника.

Сума процентів до сплати в останній календарний день заявленого строку у разі використання позичальником права користування за пільговою та/або зниженою процентною ставкою складає 3 696,00 грн. У разі користування позичальником кредитом у заявлений строк за стандартною процентною ставкою сума процентів до сплати 5 544,00 грн.

Якщо позичальник сплачує проценти за користування кредитом протягом заявленого строку в останній календарний день заявленого строку, то такі проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за зниженою ставкою, вказаною у пункті 3.4. цього договору. В подальшому якщо позичальник, як сумлінний позичальник, сплачує проценти за користування кредитом не пізніше ніж кожний черговий день сплати процентів, то проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за зниженою ставкою, зазначеною у пункті 2.6. цього договору та (на дату укладення цього Договору) складають 3 696,00 грн. Знижена процентна ставка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника з метою сумлінного користування кредитом.

Якщо Позичальник не скористається правом користування кредитом за зниженою процентною ставкою при виконанні умов, передбачених пунктом 3.7. цього договору, то сплата процентів за користування кредитом після останнього календарного дня заявленого строку та/або після відповідного дня сплати процентів здійснюється за стандартною ставкою.

Право користування кредитом за зниженою процентною ставкою може бути відновлено, якщо позичальник у наступний день сплати процентів здійснить сплату всієї суми процентів за фактичний строк користування кредитом за стандартною ставкою та подальшого дотримання порядку сплати процентів, визначеного в пункті 3.5. договору. Знижена процентна ставка застосовується знову, починаючи з наступного дня за днем сплати всієї суми процентів, нарахованих за відповідний час користування кредитом.

Як вбачається з пунктів 7.1., 7.2.1. договору цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно, свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» і статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті (https://creditkasa.ua), що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (https:// creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Договір підписано в електронному вигляді електронним підписом з одноразовим ідентифікатором   ОСОБА_1 – А576. Він містить її паспортні дані, податковий номер, адресу, електронну адресу.

Також електронним підписом з одноразовим ідентифікатором   ОСОБА_1 – А576 підписано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) та паспорт споживчого кредиту (а. с. 10-16).

Як вбачається з довідки про перерахування суми кредиту № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року, видача коштів здійснювалася за допомогою системи EASYPAY, платіж 1063154205, дата 10 лютого 2022 року, номер платіжної карти НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів за договором № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року, сума 8 800,00 грн (а. с. 17 зворот).
З повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім» № 3879 від 19 грудня 2023 року вбачається успішність операції ID платежу 1063154205, сума 8 800,00 грн, 10 лютого 2022 року, номер договору 1047-5068, номер картки НОМЕР_1 , статус успіх (а. с. 28-32).
У зв`язку із невиконанням зобов`язань за кредитним договором у ОСОБА_1 виникла заборгованість, яка станом на 27 листопада 2023 року склала 62 432,00 грн, з яких 8 800,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 53 532,00 грн - прострочена заборгованість за процентами, що підтверджується довідкою про укладений договір. Також з вказаної довідки вбачається, що 22 вересня 2022 року здійснено погашення заборгованості в сумі 400,00 грн (а. с. 19-24).

Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до  частин 1, 2, 4  статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»  для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.  Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах.

Пунктами 5 - 7 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем.

Стаття 11 вказаного Закону передбачає порядок укладення електронного договору.
Так, пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі «Інтернет» або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:
надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному у письмовій формі.  Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, статтею 36 Господарського процесуального кодексу України та статтею 79 Кодексу адміністративного судочинства України.

За змістом статті 12 цього Закону  якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;
електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;
аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З договору про відкриття кредитної лінії № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та   ОСОБА_1 вбачається, що у відповідності до вимог частини 1 статті 638 ЦК України  між сторонами досягнуто  згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлено в електронній формі з використанням одноразового ідентифікатору, і такі дії сторін відповідають приписам чинного законодавства.

Оскільки цей договір укладено на сайті позикодавця, та   ОСОБА_1 підписала його одноразовим ідентифікатором А576, тому без отримання повідомлення з відповідним ідентифікатором, без здійснення входу на сайт товариства такий договір не був би укладений.

Зазначене відповідає висновкам, що викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20, (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21).
Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» такі правочини вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договору, укладеного у письмовій формі.

Також ОСОБА_1 ознайомилась з паспортом споживчого кредиту і правилами відкриття кредитної лінії, про що свідчить її електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) А576.

Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.

Наведене свідчить, що відповідачка ознайомилась і погодилась з умовами договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до частини 13 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію».

На підставі викладеного матеріали справи свідчать про те, що відповідачка отримала кредитні кошти за договором про відкриття кредитної лінії № 1047-5068 від 01 лютого 2022 року у розмірі 8 800,00 грн, однак належним чином не виконала взяті на себе зобов`язання та не повернула у передбачений договором строк кредитні кошти та проценти за користування ними, нараховані в межах встановленого строку кредитування.

Як вбачається із довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, станом на 27 листопада 2023 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість в розмірі 62 432,00 грн, з яких 8 800,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 53 532,00 грн - прострочена заборгованість за процентами. 
При цьому, з 10 лютого 2022 року по 23 лютого 2022 року (включно) нарахування процентів протягом заявленого строку відбувалось за зниженою процентною ставкою 2,0 % відповідно до пункту 2.4. договору. З 24 лютого 2022 року по 25 квітня 2022 року (включно) проценти не нараховувались. З 25 квітня 2022 року по 25 липня 2022 року (включно) застосовувалась знижена процентна ставка - 2,0 %, а не стандартна процентна ставка - 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю. З 26 липня 2022 року до кінця строку кредитування 06 грудня 2022 року (включно) застосовано стандартну процентну ставку - 3,0 % у зв`язку із простроченою заборгованістю, після чого проценти більше не нараховувались.

Отже, кредитодавцем нараховано відсотки навіть у меншому розмірі, ніж сторони обумовили у договорі № 1047-5068 від 23 лютого 2022 року, що безумовно не порушує права позичальниці.

У вказаній довідці, що є розрахунком заборгованості, відображено інформацію стосовно загальної кількості днів користування кредитом, кількості днів користування ставкою 2,0%, кількості днів користування ставкою 3,0%, основного боргу, залишку відсотків. Також зазначений вище розрахунок містить таблицю з наступними графами: «№», «Дата», «Статус», «Ставка %», «Нараховано відсотків, UAH», «Нараховано штрафів, UAH», «Нараховано комісій, UAH», «Основний борг, UAH», «Залишок нарахованих, непогашених відсотків, UAH», «Сума платежу, UAH», «Коригування кредиту, UAH».

Такий розрахунок заборгованості є належним доказом, що підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, містить детальний розпис нарахованої заборгованості, яким підтверджується несплата відповідачкою заборгованості за кредитом за час кредитування. Як вбачається з розрахунку штраф та комісія відповідачці не нараховувались.

За таких умов колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що вимоги позивача щодо стягнення з відповідачки заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 800,00 грн та процентами за користування кредитними коштами у сумі 53 632,00 грн за кредитним договором № 1047-5068 від 10 лютого 2022 року є обґрунтованими.

Доводи апеляційної скарги ОСОБА_1 щодо того, що вона не була ознайомлена з умовами кредитного договору спростовуються змістом договору про відкриття кредитної лінії від 10 лютого 2022 року, паспорту споживчого кредиту, правил відкриття кредитної лінії, які вона, як вже зазначалось, підписала одноразовим ідентифікатором. Згідно з пунктом 7.1 цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditkasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Твердження ОСОБА_1 щодо того, що заявлені позивачем суми процентів не ґрунтуються на умовах договору і наданому ним розрахунку судова колегія також відхиляє, оскільки нарахування відсотків здійснювалось у відповідності до умов договору, навіть у меншому розмірі і в межах строку кредитування. Власного контррозрахунку процентів на спростування доводів позивача відповідачкою не надано. 

Посилання ОСОБА_1 на те, що позивачем не надано первинних бухгалтерських документів щодо видачі кредиту і його часткового погашення судова колегія відхиляє, оскільки позивач не є банківською установою та здійснює перерахування кредитних коштів на вже відкритий рахунок та картку, зазначену позичальницею при заповненні даних на сайті для отримання кредиту, тож він позбавлений можливості надати відповідну банківську виписку. Позивачем надані докази перерахування ОСОБА_1 кредитних коштів за допомогою Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім», та відповідачкою не спростовано отримання таких коштів. При цьому, колегія суддів враховує, що 22 вересня 2022 року було здійснено погашення заборгованості за кредитом у розмірі 400,00 грн, що свідчить про визнання позичальницею наявності боргу.

Доводи ОСОБА_1 щодо того, що передбачений договором розмір відсотків є несправедливим, порушує принципи розумності і добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача послуг фінансової установи, що сума відсотків є непропорційно великою, перевищує подвійну облікову ставку Національного банку України та становить більше ніж 15% простроченого платежу судова колегія також відхиляє, оскільки, підписавши кредитний договір, позичальниця погодилась з усіма його умовами, зокрема, й щодо сплати процентів, розмір яких визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Відповідачка мала можливість не вступати у кредитні відносини із товариством, якщо дійсно вважала встановлений розмір відсотків за користування коштами несправедливим. Натомість ОСОБА_1 погодила зі своєї сторони такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Кредитний договір від 10 лютого 2022 року або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. До того ж, ОСОБА_1 не скористалась встановленим пунктом 4.1. договору правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин.

Крім того, у частині третій статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Проте, проценти за користування кредитом не є санкцією та компенсацією за невиконання зобов`язань за договором в розумінні вказаної норми, а вимог щодо стягнення пені чи штрафу позивач не заявляв. 

З огляду на викладене, доводи апеляційної скарги не знайшли свого підтвердження та не дають підстав для висновку про неправильне застосування норм матеріального права та порушення судом норм процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.
Вирішуючи спір, який виник між сторонами справи, суд першої інстанції правильно визначився з  характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив обставини справи та наявні у справі докази, надав їм належну оцінку, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване судове рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.

Оскільки апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишено без задоволення, підстав для перерозподілу судового збору апеляційним судом немає.

Керуючись ст. ст. 367, 368,  ст.374, ст.375, ст. ст. 381 – 384, 389 ЦПК України,
п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – залишити без задоволення.
Рішення Валківського районного суду Харківської області від 27 лютого 2024 року - залишити без змін. 
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, є остаточною, касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Головуючий                                                         І.В. Бурлака

Судді                                                                 Ю. М. Мальований

О.В. Маміна

Повний текст постанови складено 13 травня 2024 року.