Справа № 345/936/23 
Провадження № 22-ц/4808/25/24 
Головуючий у 1 інстанції Юрчак Л. Б. 
Суддя-доповідач Максюта 

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
30 травня 2024 року м. Івано-Франківськ
Івано-Франківський апеляційний суд в складі:
головуючого (суддя-доповідач)  Максюти І.О.,
суддів:                                            Василишин Л.В., Фединяка В.Д.,
секретаря                                       Кузнєцова В.В.,
з участю представника особи, яка подала апеляційну скаргу ОСОБА_1 адвоката Ткачишин С.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області, ухвалене суддею Юрчаком Л.Б. 03 квітня 2023 року в м. Калуш Івано-Франківської області,       
                                             в с т а н о в и в :
У лютому 2023 року Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») подано позов до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором (а.с.1-9, том 1). 
Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 10.02.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №350713139.
Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язується вчасно повернути кредит, сплатити відсотки за користування кредитом в порядку, визначеному цим договором.
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, ОСОБА_1 не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунок позивача, ні на рахунок попереднього кредитора.
Відповідно до Реєстру прав вимоги №1 від 21.10.2022 року до договору факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуто право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №350713139 в сумі 24 966,00 грн, з яких: 
- 6 000,00 грн - заборгованость за основною сумою боргу; 
- 18 966,00 грн - заборгованість по процентах.
28.11.2018 року ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Таліон плюс» (далі - ТОВ «Таліон плюс») укладено договір факторингу №28/1118-01,  відповідно до умов якого до ТОВ «Таліон плюс» перейшло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №350713139.
20.10.2022 року між ТОВ «Таліон плюс» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») укладено договір факторингу № 20102022, у відповідності до умов якого позивач за плату прийняв права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, вказаними у реєстрі боржників.
03.03.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм»  та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №02041-03/2021, який підписано електронним підписом позичальника, відповідно до умов якого Товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі, на умовах та строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язувався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. 
Також п.7 розділу 1 кредитного договору, клієнт підтверджує, що усвідомлює, що на правовідносини за цим договором не розповсюджується дія Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до  п.п. 1.6 пункту 1 кредитного договору, невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах Товаритства - https://www.zecredit.com.ua. Приймаючи умови кредитного договору, клієнт підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
29.12.2021 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №29122021, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»  за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників до договору від 29.12.2021, позивач набув права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 26 000,00 грн, з яких:
- 6 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 19 500,00 грн - заборгованість по процентах.
Всупереч умовам кредитного договору, не зважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача  (а саме з 29.12.2021), позивачем не здійснювалося нарахування жодних платежів.
26.03.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеруа Україна»  та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1729972.
Відповідно до п.1.1 кредитного договору, укладання  такого здійснюється сторонами за допомогою ІТС,  доступ до якої забезпечується клієнту через Веб-сайт або Мобільний додаток. Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в особистий кабінет, шляхом перевірки Товариством правильності введення одноразового ідентифікаторі, направленого на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету.
Відповідно до п.п. 9.8 кредитного договору, цей договір укладається шляхом направлення його тексту, підписаного з боку Товариства аналогом власноручного підпису  уповноваженої особи Товариства та відтиску печатки Товариства, в особистий кабінет клієнта для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його  підписання електронним підписом клієнта. Введення клієнтом коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним одноразовим ідентифікатором цього договору вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору.
Згідно до п.п.2.4 кредитного договору, кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Лінеруа Україна» суми кредиту (загального розміру) на користь клієнта.
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту Товариством, які розміщені на веб-сайті, повністю приймаючи умови. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
27.06.2022 року між ТОВ «Лінеруа Україна» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №27062022,  відповідно до умов якого ТОВ «Лінеруа Україна» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає ТОВ «Лінеруа Україна» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. 
Відповідно до реєстру боржників від 26.06.2022р., позивач набув права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 10 910,00 грн, з яких:
- 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 7 410,00 грн -  заборгованість по процентах.
З дня отримання права вимоги до відповідача (27.06.2022), позивачем не здійснювалося нарахування жодних платежів.
31.03.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Кредитна установа «Європейська кредитна група»  та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №2239803995/659525.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить розділ 7 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін.
Відповідно до п.п.1.5 Кредитного договору, невід`ємною частиною цього Договору є  публічна пропозиція (оферта)  на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства -  https://www.eurogroshi.com.ua/. 
24.12.2021 року між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №24122021,  відповідно до умов якого ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників від 24.12.2021 року до договору факторингу, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуто права грошової вимоги до відповідача в сумі 16 000,00 грн, з яких:
- 4 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 12 000,00 грн -  заборгованість по процентах.
З дня отримання права вимоги до відповідача (24.12.2021), позивачем не здійснювалося нарахування жодних платежів.
25.04.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші»   та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №00-3136869.
Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п.п.7.10 та п.8 кредитного договору.
Відповідно до п.п.7.2 Кредитного договору, позичальник підтверджує, що йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація, вказана в ч.2 ст.12 Закону України «Про  фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12.07.01 р., ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» та ознайомлений з Правилами надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «Качай гроші», повністю їх розуміє, погоджується з ними і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил, повний текст яких розміщений на сайті https://kachay.com.ua/.  Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і  обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
27.09.2021 року між ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №27092021, відповідно до умов якого ТОВ «Качай гроші» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Качай гроші» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.
Відповідно до реєстру боржників №1 від 27.09.2021 року до договору факторингу, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуто права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 4 788,00 грн, з яких:
- 1 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 3 288,00 грн - заборгованість по процентах.
З дня отримання права вимоги до відповідача (27.09.2021), позивачем не здійснювалося нарахування жодних платежів. 
Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за договорами в загальному розмірі 82 664,00 грн, а саме:
1) за кредитним договором №350713139 від 10.02.2021 року в розмірі 24 966,00 грн, з яких:  
- 6 000,00 грн -  заборгованість за основною сумою боргу; 
- 18 966,00 грн - заборгованість по процентах.
2) за кредитним договором №02041-03/2021 від 03.03.2021 року в розмірі 26 000,00 грн, з яких:
- 6 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 19 500,00 грн - заборгованість по процентах;
3) за кредитним договором №1729972 від 26.03.2021 року в розмірі 10 910,00 грн, з яких:
- 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 7 410,00 грн - заборгованість по процентах.
4) за кредитним договором №2239803995/659525 від 31.03.2021 року в розмірі 16 000,00 грн, з яких: 
- 4 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 12 000,00 грн -  заборгованість по процентах;
5) за кредитним договором №00-3136869 від 25.04.2021 року в розмірі 4 788,00 грн, з яких:
- 1 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу;
- 3 288,00 грн -  заборгованість по процентах.
Рішенням Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 03 квітня 2023 року позов задоволено (а.с.161-168, том 1). Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість в сумі 82 664,00 грн, яка складається із заборгованості: 
1) за кредитним договором №350713139 від 10.02.2021 року в розмірі 24 966,00 грн, з яких: 6 000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 18 966,00 грн -  заборгованість по процентах.
2) за кредитним договором №02041-03/2021 від 03.03.2021 року в розмірі 26 000,00 грн, з яких: 6 500,00 грн -  заборгованість за основною сумою боргу; 19 500,00 грн -  заборгованість по процентах.
3) за кредитним договором №1729972 від 26.03.2021 року в розмірі 10 910,00 грн, з яких: 3 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 7 410,00 грн - заборгованість по процентах.
4) за кредитним договором №2239803995/659525 від 31.03.2021 року в розмірі 16 000,00 грн, з яких: 4 000,00 грн -  заборгованість за основною сумою боргу; 12 000,00 грн -  заборгованість по процентах.
5) за кредитним договором №00-3136869 від 25.04.2021 року в розмірі 4 788,00 грн, з яких:  1 500,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 3 288,00 грн -  заборгованість по процентах.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судові витрати, а саме судовий збір в сумі 2684,00 грн (а.с.161-168, том 1).
Не погодившись з рішенням суду, ОСОБА_1 подав апеляційну скаргу, у якій посилається на його незаконність та необґрунтованість, ухваленя з порушенням норм матеріального та процесуального права. 
Зазначає, що долучені позивачем до позовної заяви документи не мають юридичної сили та не можуть братися судом до уваги, оскільки не засвідчені в порядку, встановленому чинним законодавством.
Просить звернути увагу на те, що позивач надав до суду копії кредитних договорів, які ним (апелянтом) не підписані. 
Вважає, що зазначені позивачем кредитні договори носять односторонній характер, а тому не можуть бути доказами в розумінні статей 76-80 ЦПК України, оскільки не містять будь-якого належного підтвердження того факту, що між відповідачем та позивачем виникали будь-які спірні правовідносини. Відтак, такі договори є нікчемними, отже, не можуть братися до уваги.
Наголошує, що факт надання кредитних коштів може бути підтверджений відповідним платіжним документом, який є єдиним можливим та належним доказом здійснення платежу, а саме - первинними документами, оформленими відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». 
Проте позивач не надав жодного доказу здійснення платежу, тому позовні вимоги  не обґрунтовані належними та допустимими доказами.
В той же час, на думку апелянта, розрахунок заборгованості не є документом первинного бухгалтерського обліку, а є одностороннім арифметичним розрахунком стягуваних сум, який відповідно повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку). Такий висновок щодо оцінки односторонніх документів банку кореспондує висновку Великої Палати Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 року у справі №342/180/17 та Верховного Суду України в постанові від 11.03.2015 року №6-16цс15.
Єдиним допустимим доказом отримання готівкової валюти позичальником та факту виконання умов договору є касовий документ - заява про видачу готівки.
Зазначає, що наданий позивачем розрахунок боргу необґрунтований належними та допустимими доказами, спрямований на стягнення з нього безпідставних боргів, а також притягнення його до  юридичної відповідальності за одне й те саме правопорушення.
За наведених підстав просить скасувати рішення суду та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позову в повному обсязі. Судові витрати покласти на позивача (а.с.175-179, том 1).
Позивач правом на подання відзиву не скористався, що відповідно до ч.3 ст.360 ЦПК України не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції в апеляційному порядку. 
У судове засідання не з`явився представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», подавши заяву про розгляд справи без участі представника. 
Приймаючи до уваги, що неявка осіб, які беруть участь у справі, відповідно до ч. 2 ст. 372 ЦПК України, не перешкоджає апеляційному розгляду справи, апеляційним судом виконаний обов`язок щодо повідомлення осіб, які беруть участь у справі, про день, місце та час судового засідання,  тому колегія суддів розглянула справу у відсутності відповідача Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів». 
В силу ст. 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції у межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, але апеляційний суд не обмежений доводами апеляційної скарги, якщо під час розгляду справи буде встановлено неправильне застосування норм матеріального права або порушення норм процесуального права, які є обов`язковою підставою для скасування рішення.
Вислухавши доповідь судді, дослідивши матеріали справи та перевіривши, відповідно до ст.367 ЦПК України, законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга  є необґрунтованою, виходячи з таких підстав. 
Судом встановлено, що 10.02.2021 року між ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №350713139,  до умов якого відповідач отримав кредит в сумі 6000,00 гривень, строком на 30 днів від дати отримання кредиту позичальником (далі - «Дисконтний період»), на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та Правилах надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту продукту «СМАРТ» ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА»  (а.с.11-13, том 1).
Згідно п.п.1.4 договору, за користування кредитом протягом дисконтного періоду позичальник зобов`язаний сплачувати кредитору проценти за користування кредитом, які нараховуються в наступному порядку:
п.п.1.4.1 виключно за період строку, визначеного в п.1.2 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно за дисконтною процентною ставкою в розмірі 3,65 процента річних, що становить 0,01 процента від суми кредиту за кожний день користування ним;
п.п.1.4.2 за умовами продовження строку дисконтного періоду, на умовах п.1.3 договору, з наступного дня після закінчення вказаного в п.1.2 договору строку, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 620,50 процентів річних, що становить 1,70 процентів в день від суми кредиту за кожен день користування ним. У разі сукупного продовження дисконтного періоду на строк, що дорівнює чи більше ніж 31 та 46 днів від дати закінчення вказаного в п.1.2 договору строку, позичальнику може бути надано додаткову знижку від індивідуальної процентної ставки, що розраховується в порядку, передбаченому Правилами постійно діючої програми «Рівні лояльності» кредитодавця (далі - «Програма»), які розміщені на сайті кредитодавця за посиланням http://moneyveo.ua/uk/promoactionnews/programma-iojalnosti/. Станом на дату укладення цього договору позичальнику присвоєний 0 рівень лояльності, що не може бути змінено (переглянуто) до моменту повного виконання цього договору;
п.п.1.4.3 у випадку користування кредитом з боку позичальника після закінчення дисконтного періоду без своєчасної оплати процентів в порядку, передбаченому  п.1.3 договору, умови щодо нарахування процентів за дисконтною та індивідуальною процентною ставкою за весь строк дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту і до взаємовідносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 620,50 процентів річних, що становить 1,70 процентів в день від суми кредиту за кожен день користування ним, відповідно до чого позичальник зобов`язується сплатити кредитору різницю між нарахованими процентами за базовою процентною ставкою та фактично сплаченими процентами за дисконтною та індивідуальною процентними ставками за весь строк користування кредитом протягом дисконтного періоду. З огляду на вищезазначене та у порядку ст. 212 ЦК України сторони домовились, що відкладальною обставиною за даним договором, щодо виникнення у позичальника зобов`язань по сплаті процентів за базовою процентною ставкою від дати отримання кредиту по дату закінчення дисконтного періоду є факт продовження користування кредитом понад строк дисконтного періоду, з врахуванням всіх продовжень строку дисконтного періоду на умовах п. 1.3 цього Договору. Базова процентна ставка  за користування кредитом не застосовується протягом строку дисконтного періоду, виключно за умови, якщо розмір базової процентної ставки більший ніж 1,70 процентів від суми кредиту за кожен день користування кредитом. В усіх інших випадках нарахування процентів за базовою процентною ставкою здійснюється відповідно до умов цього пункту Договору. 
Встановлено, що даний договір на отримання кредиту та паспорт споживчого кредиту підписано ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором MNV59ВНЗ 10.02.2021 року.
Також матеріали справи містять графік розрахунків за вказаним договором, заявку на отримання грошових коштів в кредит, які підписано ОСОБА_1 та паспорт споживчого кредиту, в якому відображено суму кредитування 6000,00 грн, строк кредитування 30 днів (з можливістю продовження строку) та реальна річна процентна ставка у розмірі 3,65% від суми боргу за договором.
Правилами надання грошових коштів у позику, які розміщені на сайті кредитодавця за посиланням http://moneyveo.ua/uk/promoactionnews/programma-iojalnosti/ та інших супутніх документів, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною, встановлюється порядок укладення договору між ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» та ОСОБА_1 , а саме: відповідач через особистий кабінет на веб-сайті ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» подав заявку на отримання кредиту (вказав всі дані, відмічені у заявці в якості обов`язкових для заповнення - а.с.58, том 3) за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту; Товариство проінформувало позичальника про прийняте рішення щодо видачі кредиту відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та статті 641, 642 ЦК України,  після чого надіслало ОСОБА_2 за допомогою засобів зв`язку на вказаний ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який заявник використав для підтвердження підписання кредитного договору; відповідач в особистому кабінеті ознайомився з пропозицією ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» щодо укладання електронного договору (офертою), яка була розміщена в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства (а.с.61, том 3); відповідач надав відповідь електронним повідомленням про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти Товариства, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий відповідачу в смс-повідомленні), відповідно до абзацу 2 частини шостої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»; ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» надало підтвердження про укладання договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті відповідача.   
Із наведеного вище порядку при укладенні договору ОСОБА_2 здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору, без яких укладення договору було б неможливе.
Крім того, в матеріалах справи наявне платіжне доручення № cfd42cc8-4b14-415c-a541-e5dfa70d1986від 10.02.2021 року про переказ коштів у сумі 6000,00 грн, згідно договору №350713139 від 10.02.2021, для зарахування платежу на платіжну картку № НОМЕР_1 , яку відповідач особисто зазначив у заявці на отримання грошових коштів (а.с.58, том 3), де платником зазначено ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», отримувачем - ОСОБА_1 (а.с.59, том 3).
Це спростовує доводи апелянта щодо неотримання ним зазначених коштів від ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та підвереджує перерахунок (надання) кредитних коштів.
Отже, кредитні кошти за договором №350713139 від 10.02.2021 року в сумі 6000,00 грн надавались ОСОБА_1 в безготівковій формі на реквізити банківської карти, вказаної відповідачем особисто. Ці обставини відповідачем не спростовано належними доказами. 
Крім того,  ОСОБА_1 здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості. Так, згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №350713139 від 10.02.2021 року, відповідачем сплачено: 12.03.2021 - 18,00 грн; 11.04.2021 - 3060,00 грн; 11.05.2021 - 2448,00 грн; 13.06.2021 - 15,00 грн; 21.06.2021 - 15,00 грн.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» надано належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу права вимоги до ОСОБА_1 за зазначеним вище кредитним договором, а саме договори відступлення первісним кредитором права вимоги №28/1118-01 від 28.11.2018 року, №20102022 від 20.10.2022 року, та витяг з реєстру прав вимоги №1 боржників до договору (а.с.15-18, том 1).
Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, ОСОБА_1 не виконав свого зобов`язання, після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості за кредитними договорами а ні на рахунок первісного кредитора, а ні на рахунок його правонаступника.
Колегія суддів погоджується, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення з боржника встановлених договором відсотків, оскільки в цьому договорі зазначені   такі обов`язкові умови. 
З урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції дійшов  правильного висновку про укладання та підписання ОСОБА_1 з ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» кредитного договору та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення позичених коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» в сумі 24966,00 грн, з яких: 6000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 18966,00 грн - сума заборгованості за щомісячними відсотками.
Заперечуючи в апеляційній скарзі проти розрахунку та розміру заборгованості відповідач своїх розрахунків не навів.
28.11.2018 року між ТзОВ «МАНІВЕО ШВИДКА ФІНАНСОВА ДОПОМОГА» та ТзОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» укладено договір факторингу №28/1118-01, відповідно до умов якого ТзОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» набуло права грошової вимоги до відповідача (а.с.15, том 1).
Не приймаються доводи апелянта про те, що укладення договору про відступлення прав передувало укладенню кредитного договору, оскільки Цивільним кодексом України не заборонено укладення договорів щодо правовідносин, які можуть настати у майбутньому.
20.10.2022 року між ТзОВ «ТАЛІОН ПЛЮС» та ТзОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №20102022, відповідно до умов якого ТзОВ «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача (а.с.16-17, том 1).  
Відповідно до реєстру прав вимоги №1 від 21.10.2022 до договору факторингу №20102022 від 20.10.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 24 966,00 грн., з яких: 6000,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 18966 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с.18, том 1).
03.03.2021 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №02041-03/2021, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит в сумі 6 500,00 грн, строком на 30 днів зі сплатою процентів за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (а.с.24-25, том 1). 
Виходячи з умов кредитного договору №02041-03/2021 від 03.03.2021, укладеного між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 , такий підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором W28789 у відповідності з п.п.6.1 кредитного договору (а.с.24-25, том 1).
Відповідно до п.п.1.1 кредитного договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6 500,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором.
Відповідно до п.п.1.2 кредитного договору,  кредит надається строком на 30 днів, тобто до 01.04.2021 року.
Згідно пункту 1.3 договору, за користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,50% на добу. Тип процентної ставки - фіксована.
Згідно пункту 1.4, для клієнта діє акційний період і нарахування процентів в цей час здійснюється за ставкою 0,01% на добу за умови повного повернення кредиту протягом семи днів з моменту надання кредиту.
Датою укладення цього Договору вважається дата перерахування грошових коштів на банківський рахунок клієнта (пункт 1.5 договору).
Відповідно до п.п.1.6 договору, невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах Товариства - https://www.zecredit.com.ua. 
Порядок нарахування процентів та сплати заборгованості за договором визначені пунктом 2.
Так, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною цього договору (пункт 2.1).
Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахунку коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором (п.п.2.2 Договору).
Згідно п.п.2.3 договору, у разі недотримання умов, встановлених  пунктом 1.4 цього договору та/або в разі пролонгації кредиту нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою з першого дня користування кредитними коштами відповідно до пункту 1.3 цього договору. При цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.
Відповідно до п.2.4, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти  за користування кредитом нараховуються  у відсотках від суми кредиту з першого надання кредиту клієнту (перерахування банківських коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування на поточний рахунок Товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Згідно п.п.6.3 договору, всі додатки та додаткові угоди, складені сторонами в електронному вигляді і підписані з використанням одноразового ідентифікатора, є невід`ємними частинами договору.
Пунктом 6.4 договору визначено, що  підписанням цього договору клієнт дає свою згоду на те, щоб графік розрахунків розміщувався в електронному вигляді в особистому кабінеті клієнта, зареєстрованому на веб-сторінці Товариства - https://www.zecredit.com.ua.
Згідно п.п.6.6 кредитного договору, підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він усвідомлює та погоджується із тим, що на цей Договір не розповсюджується дія Закону України «Про споживче кредитування». 
Відповідно до п.п.6.8 кредитного договору, підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту.
При укладенні договору про надання фінансового кредиту №02041-03/2021 від 03.03.2021 клієнтом зазначено реквізити платіжної банківської картки: НОМЕР_1 , на яку перераховувалися кредитні кошти (а.с.25-зворот, том 1).
В додатку №1 до договору від 03.03.2021 зазначено графік розрахунків та орієнтовна сукупна вартість кредиту, Інформація та контактні дані кредитора, порядок повернення кредиту тощо (а.с.27-28, том 1).
Встановлено, що даний договір на отримання кредиту, додаток №1 до договору графік розрахунків), інформацію про контактні дані сторін та основні умови кредитування на суму 6500,00 грн та процентну ставку в розмірі 2,50% на день (912,50% річних) підписано ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором W28789  03.03.2021 року (а.с.24-28, том 1).  
Правилами надання грошових коштів у позику, які розміщені на сайті кредитодавця за посиланням https://www.zecredit.com.ua та інших супутніх документів, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною, встановлюється порядок укладення договору між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 , а саме: відповідач через особистий кабінет на веб-сайті ТОВ «ФК «Інвеструм» подав заявку на отримання кредиту (вказав всі дані в якості обов`язкових для заповнення, в тому числі: прізвище, ім`я та по батькові, його РНОКПП, адресу місця проживання, реквізити паспорта, номер мобільного телефону, тощо) за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту; Товариство проінформувало позичальника про прийняте рішення щодо видачі кредиту відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та статті 641, 642 ЦК України,  після чого надіслало ОСОБА_2 за допомогою засобів зв`язку на вказаний ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який заявник використав для підтвердження підписання кредитного договору; відповідач в особистому кабінеті ознайомився з пропозицією ТОВ «ФК «Інвеструм»  щодо укладання електронного договору (офертою), яка була розміщена в Інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства; відповідач надав відповідь електронним повідомленням про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти Товариства, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий відповідачу в смс-повідомленні), відповідно до абзацу 2 частини шостої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»; ТОВ «ФК «Інвеструм»  надало підтвердження про укладання договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті відповідача.    
Із наведеного вище порядку при укладенні договору ОСОБА_2 здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.
Крім того, в матеріалах справи наявні заявки, подані ОСОБА_1 на ім`я директора ТОВ «ФК «Інвеструм» про відстрочення виконання зобов`язання за договором про надання фінансового кредиту №02041-03/2021 від 03.03.2021 року, а саме: від 27.05.2021 (на  7 днів); від 01.04.2021 ( на 30 днів); від 12.05.2021 (на 7 днів); від 19.05.2021 (на 7 днів); від 03.06.2021 (на 7 днів); від 10.06.2021 (на  7 днів); від 19.06.2021 (на  7 днів) (а.с.29-35, том 1).
Згідно зазначених заявок, ОСОБА_1 оплатив суми, необхідні для відстрочення виконання зобов`язань, відповідно до п.4.6 Правил надання коштів у позику.
Згідно поданих заявок, між сторонами договору укладались додаткові угоди із зміненими графіками розрахунків та із зазначенням, що ця угода набуває чинності з дня її укладання та діє до повного виконання позичальником зобов`язань за цим договором. 
Отже, встановлено, що ОСОБА_1 уклав з ТОВ «ФК «Інвеструм» договір про надання фінансового кредиту від 03.03.2021 року на суму 6500,00 грн. В цьому договорі (з урахуванням додаткових угод до договору) зазначені процентні ставки,  строки та інші обов`язкові умови договору. 
Крім того, із інформації, поданої АТ «Райффайзен Банк» від 06.05.2024 року (а.с.12, том 4), встановлено, що банківська картка № НОМЕР_2 емітована на ім`я ОСОБА_1 .
Одночасно, Банком надано виписку про рух коштів по картковому рахунку № НОМЕР_3 (банківська картка № НОМЕР_2 ) на DVD-R диску ((а.с.13, том 4), який належить ОСОБА_1 , за період з дати відкриття рахунку (01.10.2013 року) по дату закриття (20.02.2024 року).
Із виписки про рух коштів на картковому рахунку  встановлено, що 03.03.2021 року на цю картку зараховано кошти в сумі 6500 грн.
Отже, кредитні кошти за договором від 03.03.2021 року надавались ОСОБА_1 в безготівковій формі на реквізити банківської карти, вказаної відповідачем в особисто підписаній заяві. Вказані обставини відповідачем не спростовано належними доказами.
Крім того,  ОСОБА_1 здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості. Так, згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №02041-03/2021 від 03.03.2021 року (а.с.122-124, том 2), відповідачем сплачено: 01.04.2021 - 4875,00 грн; 05.05.2021 - 1137,50 грн; 12.05.2021 - 1137,50 грн; 19.05.2021 - 1137,50 грн; 27.05.2021 - 1137,50 грн; 03.06.2021 - 1137,50 грн; 19.06.2021 - 1137,50 грн.
29.12.2021 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено оговір факторингу №29122021, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «Інвеструм» приймає належні ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників (а.с.36-37, том 1).
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №29122021від 29.12.2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 26000,00 грн., з яких: 6500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 19500.00 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с.39, том 1).
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» надано належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу права вимоги до ОСОБА_1 за зазначеним вище кредитним договором, а саме договір відступлення первісним кредитором права вимоги №29122021 від 29.12.2021 року та витяг з реєстру боржників №29122021 від 29.12.2021 року (а.с.39, том 1).
Колегія суддів погоджується, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» має право на стягнення з боржника встановлених Договором відсотків, оскільки в даному договорі зазначені процентні ставки, штрафні санкції, строки дії та інші обов`язкові умови договору. 
Підсумовуючи, з урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції дійшов до правильного висновку про укладання та підписання ОСОБА_1 з ТОВ «ФК «Інвеструм» кредитного договору та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення позичених в борг коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» в сумі 26 000,00 грн, з яких: 6500,00 грн -  заборгованість за основною сумою боргу, 19500,00 грн -  заборгованість по процентах. 
26.03.2021між ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1729972 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, відповідно до умов якого відповідач отримав  кредит в сумі 3 500,00 гривень (а.с.45-49, том 1). 
Виходячи з умов кредитного договору №1729972 від 26.03.2021 року, укладеного між ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» та ОСОБА_1 , такий відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором Н566 26.03.2021 року, у відповідності до п.9.7 Кредитного договору  (а.с.45-49, том 1).
Відповідно до п.п.9.7 кредитного договору, Договір укладається шляхом направлення його тексту, підписаного з боку Товариства аналогом власноручного підпису уповноваженої особи Товариства та відтиску печатки Товариства, що відтворені засобами копіювання, в Особистий кабінет клієнта для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом клієнта, що відтворений шляхом використання клієнтом електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який формується для кожного разу використання та направляється клієнту на номер мобільного телефону, повідомлений останнім Товариству в ІТС Товариства/зазначений в цьому Договорі. Введення клієнтом коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього Договору вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього Договору.
Згідно п.п.1.2 Кредитного договору, на умовах, встановлених Договором, Товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Тип кредиту - кредит. Сума кредиту складає 3500,00 гривень.
Відповідно до п.п.1.3 Кредитного договору, строк кредиту 30 днів. Дата повернення кредиту вказується в Графіку платежів, що є Додатком №1 до цього Договору. Строк кредиту може бути продовжено у порядку та на умовах, визначених в розділі 4 цього Договору. 
Згідно п.п.1.4 кредитного договору, тип процентної ставки - фіксована.
Відповідно до п.1.4.1, стандартна процентна ставка становить 1,90% в день та застосовується: у межах строку кредиту, вказаного в п.1.3 цього Договору;  у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація за ініціативою клієнта, відповідно до п.4.1 Договору;  у межах нового строку кредиту, якщо відбулася авто пролонгація, відповідно до п.4.2 Договору.
Згідно п.2.1 Кредитного договору, кредит надається Товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки №41хх-хххх-хххх-1609 або на іншу платіжну картку клієнта, реквізити якої надані клієнтом Товариству з метою отримання кредиту.
Кредит вважається наданим в день перерахування Товариством суми кредиту (загального розміру) на користь клієнта (пункт 2.4 Договору).
Кредит вважається погашеним в день отримання Товариством коштів в погашення заборгованості за кредитом (пункт 2.5).
Відповідно до п.п.9.9, підписуючи цей Договір, клієнт підтверджує, що: перед укладенням цього Договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація, вказана в ч.1,2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та розміщена на Веб-сайті;  він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна», розміщені на Веб-сайті та затверджені наказом №07-ОД від 19.02.2020, повністю розуміє, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.
Згідно Паспорта споживчого кредиту, підписаного ОСОБА_1 електронним підписом ІН566 25.04.2021 року, строк кредитування - 30 днів (з можливістю пролонгації та автопролонгації відповідно до умов договору); спосіб та строк надання кредиту - шляхом перерахування кредитором коштів за реквізитами платіжної картки, зазначеної споживачем, не пізніше трьох календарних днів від дати підписання договору. Тип процентної ставки - фіксована; стандартна процентна ставка, відсотків річних (застосовується у межах строку кредиту та продовженого строку) - 693,50% річних (або 1,90% в день) (а.с.51-52, том 1).
Із укладених між сторонами додаткових договорів до даного Договору від 25.04.2021, 26.05.2021, 26.06.2021, 27.07.2021 встановлено, що ОСОБА_1 ініціював продовження строку користування кредитом та такий строк Товариством продовжувався на строк 30 днів (а.с.53-56, том 1).
Із інформації, поданої АТ «Райффайзен Банк» 06.05.2024 року (а.с.12, том 4), встановлено, що банківська картка № НОМЕР_2 емітована на ім`я ОСОБА_1 .
Одночасно, Банком надано виписку про рух коштів по картковому рахунку № НОМЕР_3 (банківська картка № НОМЕР_2 ), який належить ОСОБА_1 , за період з дати відкриття рахунку (01.10.2013 року) по дату закриття (20.02.2024 року).
Із виписки по рахунку встановлено, що 26.03.2021 року на цю картку зараховано кошти в сумі 3500 грн.
Отже, кредитні кошти за договором від 26.03.2021 року надавались ОСОБА_1 в безготівковій формі на реквізити банківської карти, вказаної відповідачем в особисто підписаній заяві. Вказані обставини відповідачем не спростовано належними доказами.
Встановлено, що даний договір на отримання кредиту,  Паспорт споживчого кредиту (а.с.18-19, том 3), додаток №1 до Договору (Графік платежів - а.с.25, том 3), підписано ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором Н566 26.03.2021 року.   
Правилами надання грошових коштів у позику, які розміщені на сайті кредитодавця за посиланням https://www.zecredit.com.ua та інших супутніх документів, які діяли на момент укладення договору та є його невід`ємною частиною, встановлюється порядок укладення договору між ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» та ОСОБА_1 , а саме: відповідач через особистий кабінет на веб-сайті ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» подав заявку на отримання кредиту за умовами, які вважав зручними для себе, пройшов повну реєстрацію та підтвердив умови отримання кредиту; Товариство проінформувало позичальника про прийняте рішення щодо видачі кредиту відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та статті 641, 642 ЦК України,  після чого надіслало ОСОБА_2 за допомогою засобів зв`язку на вказаний ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який заявник використав для підтвердження підписання кредитного договору; відповідач в особистому кабінеті ознайомився з пропозицією ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна»  щодо укладання електронного договору (офертою), яка була розміщена в Інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства; відповідач надав відповідь електронним повідомленням про ознайомлення та повне і безумовне прийняття (акцепт) оферти Товариства, підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором (пароль надісланий відповідачу в смс-повідомленні), відповідно до абзацу 2 частини шостої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»; ТОВ «ФК «Інвеструм» надало підтвердження про укладання договору шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті відповідача (а.с.16-17, том 3).     
Із наведеного вище порядку при укладенні договору ОСОБА_2 здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.
Крім того, ОСОБА_1 здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості. Так, згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №1729972 від 26.03.2021 року (а.с.138-141, том 2), відповідачем сплачено: 25.04.2021 - 798,00 грн; 26.05.2021 - 1995,00 грн; 26.06.2021 - 1995,00 грн; 27.07.2021 - 1995,00 грн; 31.08.2021 - 40,00 грн; 17.09.2021 - 520,00 грн; 18.09.2021 - 10,00 грн.
27.06.2022 між ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» та ТзОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №27062022, відповідно до умов якого набуло права грошової вимоги до відповідача (а.с.57-58, том 1).
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №27062022 від 27.06.2022, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 10910 грн, з яких: 3500.00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 7410 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с.88, том 1).
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» надало належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу права вимоги до ОСОБА_1 за зазначеним вище кредитним договором, а саме договір відступлення первісним кредитором права вимоги №27062022 від 27 червня 2022 року та витяг з реєстрів боржників до договору (а.с.57-60, том 1).
З урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції дійшов до правильного висновку про укладання та підписання ОСОБА_1 з ТзОВ «ЛІНЕУРА Україна» кредитного договору та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення позичених коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» в сумі 10910,00 грн, з яких: 3 500,00 грн -  заборгованість за основною сумою боргу, 7410,00 грн -  заборгованість по процентах.
Заперечуючи в апеляційній скарзі проти розрахунку та розміру заборгованості відповідач своїх розрахунків не навів.
31.03.2021 між ТзОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №2239803995/659525, відповідно до умов якого Товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі 4000,00 грн (а.с.67-68, том 1). 
Виходячи з умов кредитного договору №2239803995/659525 від 31.03.2021 року, укладеного між ТзОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 , такий підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором R76418, у відповідності з п.п.6.1 кредитного договору (а.с.67-68, том 1).
Відповідно до п.п.1.1 Кредитного договору, Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 4000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором.
Згідно до п.п.1.2, кредит надається строком на 30 днів, тобто до 29.04.2021 року.
Відповідно до п.п.1.3, за користування кредитом клієнт сплачує Товариству 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу. Тип процентної ставки - фіксована.
Згідно п.п.1.4, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом.
При укладенні Договору про надання фінансового кредиту №2239803995/659525 від 31.03.2021 року, клієнтом власноруч зазначено реквізити платіжної банківської картки НОМЕР_4 , на яку перераховувати кредитні кошти (а.с.68, том 1).
Відповідно до п.п.1.5 невід`ємною частиною цього Договору є публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства https://www.eurogroshi.com/ua/.
Згідно пункту 2.1 Договору, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною цього Договору.
Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за Договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором (пункт 2.2).
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються  у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний  рахунок Товариства) включно.  Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов Договору визначена в пункті 4 Договору. Зокрема, у разі, якщо клієнт не повернув кредит у строк, зазначений в п.1.2 цього Договору та/або в Додатку (ах) до цього Договору, проценти, передбачені в п.1.3 договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення Договору (пункт 4.3).
В додатку №1 до Договору від 31.03.2021 року зазначено графік розрахунків та орієнтовна сукупна вартість кредиту (а.с.68, том 1), також міститься Інформація та основні умови кредитування, підписані електронним підписом ОСОБА_1 (а.с.69, том 1).
Із заявок про продовження строку дії договору (пролонгацію кредиту), поданих ОСОБА_1 на ім`я директора ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група»  та укладених між сторонами додаткових договорів до даного договору від 29.04.2021 року та від 21.05.2021 року встановлено, що ОСОБА_1 ініціював продовження строку користування кредитом та такий строк Товариством продовжувався на строк 22 та 30 календарних днів відповідно (а.с.70-71, том 1).
Отже, при укладенні договору ОСОБА_2 здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе.
Із інформації, наданої акціонерним товариством «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» 15.05.2024 року (а.с.38, том 4) встановлено, що банківська картка № НОМЕР_4 була випущена на ім`я ОСОБА_1 до рахунку №  НОМЕР_5 у гривні.
Одночасно, Банком надано виписку про рух коштів по картковому рахунку №  НОМЕР_5 (№ 4314-14ХХ-ХХХХ-4843), власник рахунку ОСОБА_1 , за період з 26.03.2021 по 27.06.2022 року.
Із виписки по рахунку встановлено, що 31.03.2021 року на цю картку зараховано кошти в сумі 4000,00 грн. 
Крім того, ОСОБА_1 здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості. Так, згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №2239803995/659525 від 31.03.2021 року (а.с.149-151, том 2), відповідачем сплачено: 29.04.2021 - 3000,00 грн; 21.05.2021 - 2200,00 грн.  
ТзОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» надало належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу права вимоги до ОСОБА_1 за зазначеним вище кредитним договором, а саме договір відступлення первісним кредитором права вимоги №24122021 від 24 грудня 2021 року та витяг з реєстрів боржників до договору (а.с.57-60, том 1).
З урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції дійшов до правильного висновку про укладання та підписання ОСОБА_1 з позичальником  кредитного договору та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення коштів а ні первісному кредитору, а ні його правонаступнику та наявності в нього боргових зобов`язань перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» в сумі 16 000,00 грн, з яких: 4000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 12000,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Заперечуючи в апеляційній скарзі проти розрахунку та розміру заборгованості відповідач своїх розрахунків не навів.
24.12.2021 між ТзОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТзОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №24122021, відповідно до умов якого набуло права грошової вимоги до відповідача (а.с.72-74, том 1).
Відповідно до реєстру боржників до договору факторингу №24122021 від 24.12.2021, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 16 000,00 грн, з яких: 4000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 12 000 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с.76, том 1).
25.04.2021 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №00-3136869, відповідно до умов якого Товариство надало клієнту фінансовий кредит в розмірі 1 500,00 гривень.
Виходячи з умов кредитного договору №00-3136869 від 25.04.2021 року, укладеного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші» та ОСОБА_1 , такий підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання останнім одноразового ідентифікатора та надісланий на номер мобільного телефону НОМЕР_6 (а.с.82-84, том 1).
Відповідно до п.п.1.1 кредитного договору, кредитор надає позичальнику кредит у національній валюті на умовах, передбачених Договором, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені Договором.
Відповідно до п.п.1.2, сума кредиту складає 1 500,00 грн.  
Згідно п.п.1.3, строк дії кредиту: 28 днів. Позичальник зобов`язаний повернути кредит кредитодавцю 23 травня 2021 року або в іншу дату, що визначається після здійснення автоматичного продовження строку дії кредиту у порядку, передбаченому п.п.1.3.1-1.3.3 цього договору. Графік платежів - без врахування передбачених цим Договором пролонгацій строку дії кредиту, у розрізі сум та порядку погашення кредиту, сплати нарахованих процентів, визначений додатком №1 до цього договору. При цьому, у випадку здійснення пролонгацій строку дії кредиту, відповідно до пп.1.3.1-1.3.2 договору, новий графік платежів з урахуванням відповідної пролонгації розміщується кредитодавцем в особистому кабінеті на письмову вимогу позичальника.
Тип процентної ставки - фіксована (пункт 1.4 Договору).
Стандартна процентна ставка становить 1,90% від суми кредиту за кожен день користування кредитом (684,00% річних), застосовується у межах строку надання кредиту, зазначеного в пункті 1.3 цього Договору, після більше 15 дня користування кредитом, починаючи з 16 дня по день повернення кредиту (п.п.1.4.2).
Відповідно до п.п.2.1, для отримання кредиту, позичальник має зареєструватися на сайті та мати доступ до особистого кабінету. Для проходження реєстрації, позичальник має пройти процедури ідентифікації/верифікації, керуючись підказками сайту.
Відповідно до п.п.2.2, кошти кредиту надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку в сумі 1500,00 грн на карту позичальника №4314-14хх-хххх-4843, емітовану банком України.
Відповідно до п.п.7.10, цей договір укладається шляхом направлення його тексту, підписаного зі сторони кредитодавця, в особистий кабінет позичальника для ознайомлення та підписання. Договір набирає чинності з моменту його підписання аналогом власноручного підпису кредитодавця, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який формується для кожного разу використання та направляється позичальнику на номер телефону, повідомлений останнім у заяві на отримання кредиту. Введення позичальником коду одноразового ідентифікатора з метою підписання підписом в електронному форматі цього Договору вважається направленням кредитодавцю повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього Договору. Договір діє протягом строку, на який відбулося оформлення кредиту (з урахуванням пролонгацій цього кредиту), а у випадку невиконання прийнятих позичальником на себе грошових зобов`язань - до моменту повного виконання грошових зобов`язань заДоговором, крім випадків припинення його дії за згодою сторін, відповідно до Договору чи Закону. У будь-якому разі щодо непогашеної позичальником заборгованості Договір діє до повного погашення заборгованості.
Відповідно до п.п.7.11, сторони дійшли згоди, що у всіх відносинах між позичальником та кредитодавцем у разі укладення електронного договору, в якості підпису сторін буде використовуватись електронний підпис одноразовим ідентифікатором, відповідно до Правил та Закону України «Про електронну комерцію», що має таку саму юридичну силу, що і власноручний підпис. 
В додатку №1 до договору від 25.04.2021 року зазначено графік, підписаний електронним підписом ОСОБА_1 (а.с.84-зворот, том 1).
Із інформації, наданої акціонерним товариством «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» 15.05.2024 року (а.с.38, том 4) встановлено, що банківська картка № НОМЕР_4 була випущена на ім`я ОСОБА_1 до рахунку №  НОМЕР_5 у гривні.
Одночасно, Банком надано виписку про рух коштів по картковому рахунку №  НОМЕР_5 (№ 4314-14ХХ-ХХХХ-4843), власник рахунку ОСОБА_1 , за період з 26.03.2021 по 27.06.2022 року.
Із виписки по рахунку встановлено, що 25.04.2021 року на цю картку зараховано кошти в сумі 1500,00 грн. 
Крім того, ОСОБА_1 здійснювалися сплати в рахунок часткового погашення заборгованості. Так, згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №00-3136869 від 25.04.2021 року (а.с.158-159, том 2), відповідачем сплачено 23.05.2021 - 372,75 грн.  
З урахуванням встановлених обставин справи та досліджених доказів, суд першої інстанції дійшов до правильного висновку про укладання та підписання ОСОБА_1 з Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші» кредитного договору та невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення позичених в борг коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» в сумі 4788,00 грн, з яких: 1500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 3288,00 грн - сума заборгованості за відсотками.
Заперечуючи в апеляційній скарзі проти розрахунку та розміру заборгованості відповідач своїх розрахунків не навів.
27.09.2021 між ТзОВ «Качай гроші» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 27092021, відповідо до умов якого ТзОВ «Качай гроші» відступило ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право вимоги до боржників, зокрема до відповідача, а ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло права такої вимоги (а.с.85-86, том 1).
Відповідно до реєстру прав вимоги №1 від 27.09.2021 до договору факторингу №27092021 від 27.09.2021, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 4788 грн., з яких: 1500,00 грн. - сума заборгованості за основною сумою боргу; 3288 грн. - сума заборгованості за відсотками (а.с.60, том 1).
Згідно Свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи серії А01 № 624024, Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» є юридичною особою зареєстрованою в передбаченому Законом порядку (а.с.93-95, том 1).
ТзОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» надало належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу права вимоги до ОСОБА_1 за зазначеним вище кредитним договором, а саме договір відступлення первісним кредитором права вимоги №27092021 від 27 вересня 2021 року та витяг з реєстрів боржників до договору факторингу (а.с.85-88, том 1).
Задовольняючи позов, суд виходив з того, що позивач правомірно набув права вимоги до відповідача щодо виконання зобов`язання за кредитними договорами; відповідач, в свою чергу, свої зобов`язання за кредитними договорами виконував неналежним чином, порушуючи графік розрахунків, внаслідок чого утворилась заборгованість, дійшов висновку про задоволення позовних вимог.
З такими висновками  погоджується апеляційний суд з огляду на таке. 
Згідно зі статтею 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.
За правилом частини першої статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).
За приписами статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
За правилом частини восьмої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.
В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Статтею 1 Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачено, що електронний цифровий підпис - вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.
Відповідно до статті 3 Закону України «Про електронний цифровий підпис», електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті. Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму або не ґрунтується на посиленому сертифікаті ключа.
Згідно статті 4 Закону України «Про електронний цифровий підпис», електронний цифровий підпис призначений для забезпечення діяльності фізичних та юридичних осіб, яка здійснюється з використанням електронних документів. Електронний цифровий підпис використовується фізичними та юридичними особами - суб`єктами електронного документообігу для ідентифікації підписувача та підтвердження цілісності даних в електронній формі. Використання електронного цифрового підпису не змінює порядку підписання договорів та інших документів, встановленого законом для вчинення правочинів у письмовій формі.
Статтею 6 Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачено, що сертифікат ключа містить такі обов`язкові дані: найменування та реквізити центру сертифікації ключів (центрального засвідчувального органу, засвідчувального центру); зазначення, що сертифікат виданий в Україні; унікальний реєстраційний номер сертифіката ключа; основні дані (реквізити) підписувача - власника особистого ключа; дату і час початку та закінчення строку чинності сертифіката; відкритий ключ; найменування криптографічного алгоритму, що використовується власником особистого ключа; інформацію про обмеження використання підпису. Посилений сертифікат ключа, крім обов`язкових даних, які містяться в сертифікаті ключа, повинен мати ознаку посиленого сертифіката ключа. Інші дані можуть вноситися у посилений сертифікат ключа на вимогу його власника.
Електронний договір має включати всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.
Важливо розуміти в якому конкретному випадку потрібно створювати електронний договір у вигляді окремого електронного документа, а коли досить висловити свою волю за допомогою засобів електронної комунікації.
Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.
Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.
Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Реалізація принципу змагальності в цивільному процесі та доведення сторонами перед судом переконливості поданих доказів є конституційною гарантією (стаття 129 Конституції України).
За правилами статей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Частиною другою статті 78 ЦПК України встановлено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.
Відповідно до ст. 100 ЦПК України електронними доказами є інформація в електронній (цифровій) формі, що містить дані про обставини, що мають значення для справи, зокрема, електронні документи (в тому числі текстові документи, графічні зображення, плани, фотографії, відео- та звукозаписи тощо), веб-сайти (сторінки), текстові, мультимедійні та голосові повідомлення, метадані, бази даних та інші дані в електронній формі. Такі дані можуть зберігатися, зокрема, на портативних пристроях (картах пам`яті, мобільних телефонах тощо), серверах, системах резервного копіювання, інших місцях збереження даних в електронній формі (в тому числі в мережі Інтернет). Електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії, засвідченій електронним цифровим підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис". Законом може бути передбачено інший порядок засвідчення електронної копії електронного доказу.
На підставі ч. 2 ст. 100 ЦПК України електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії, засвідченій електронним підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронні довірчі послуги". Законом може бути передбачено інший порядок засвідчення електронної копії електронного доказу.
Учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених у порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом (ч. 3 ст. 100 ЦПК України).
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 наведено висновки про те, що відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення.
Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу.
Частинами 1-3 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до положень статей 1077, 1078 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).
Згідно з статтею 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.
ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» подано докази, що відповідачем ОСОБА_1 не виконано зобов`язань, визначених кредитними договорами, порушено умови щодо повернення кредиту та сплати нарахованих відсотків за  користування кредитними коштами, в зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».
Відповідач ОСОБА_1 , заперечуючи укладення кредитних договорів, не спростував докази, які свідчать про отримання кредитних коштів.
Апеляційний суд дійшов висновку, що посилання в апеляційній скарзі на те, що відповідач не укладав зазначені кредитні договори, не може бути прийнято до уваги, оскільки доказів того, що його персональні дані (копія паспорта громадянина України; картка фізичної особи-платника податків; реквізити банківської картки, на яку первісними кредиторами здійснювалося перерахування позичених грошових коштів; номер телефону) були використані іншими особами для укладення кредитних договорів від його імені, до суду не надані. 
Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачем не виконано зобов`язань, визначених кредитними договорами, порушено умови щодо погашення кредиту та нарахованих відсотків за його користування, в зв`язку з чим утворилась заборгованість по сплаті коштів, яка підлягає стягненню на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».
Колегія суддів вважає, що такий висновок суду відповідає встановленим по справі обставинам та вимогам закону.
За правомірне користування кредитними коштами (в межах строку дії кредитного договору) стягуються проценти на підставі частини першої статті 1048 ЦК України, а за неправомірне користування кредитними коштами (поза межами строку дії кредитного договору) - на підставі положень частини другої статті 625 ЦК України.
Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 16 березня 2021 року у справі №921/387/18. 
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-1383/2010 (провадження №14-308цс18) зазначено, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.
У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.
У справі, що переглядається позичальником не доведено належного повернення кредитних коштів у розмірі та на умовах, визначених вказаними договорами, презумпція правомірності яких не спростована.
Доводи апеляційної скарги про те, що позивачем не надано доказів перерахунку грошових коштів на рахунок відповідача та отримання ним грошових коштів, є безпідставними та спростовуються доказами, наявними у матеріалах справи. 
Крім того, на підтвердження операцій по перерахуванню коштів на банківські карти, належні відповідачу, судом витребовувалась банківська інформація, з якої встановлено, що на ім`я ОСОБА_1 видавались банківські картки № НОМЕР_1 та № НОМЕР_4 , які були зазначені у кредитних договорах та на які було перераховано відповідні кредитні кошти.
Разом з тим, заперечуючи факт отримання грошових коштів, відповідачем не надано виписки по його особовому рахунку карт, доступ до яких він мав, чи довідки про відсутність у нього банківських карт № НОМЕР_1 та НОМЕР_7
Інших вагомих, достовірних та достатніх доводів, які б містили інформацію щодо предмета доказування і спростовували висновки суду першої інстанції та впливали на законність і обґрунтованість оскаржуваного рішення, апеляційна скарга не містить.
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
На підставі викладеного, керуючись ст.374,375,381- 384 ЦПК України, суд
                                                 п о с т а н о в и в:
Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а рішення Калуського міськрайонного суду Івано-Франківської області від 03 квітня 2023 року - без змін.  
Постанова набирає законної сили з дня прийняття, однак може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.    

Суддя-доповідач                                                                                            І.О. Максюта
Судді:                                                                                                             Л.В. Василишин
                                                                                                                        В.Д. Фединяк