ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

22 квітня 2024 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 750/17796/23
Головуючий у першій інстанції - Требух Н. В.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/562/24

ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої-судді: Мамонової О.Є.,
суддів - Висоцької Н.В., Скрипки А.А.,

учасники справи:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів",
відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 30 січня 2024 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

                                      У С Т А Н О В И В:

У грудні 2023 року Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" (далі по тексту - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з останнього на його користь:
- суму заборгованості за Кредитним договором № 11691-12/2022 в розмірі 27 300 грн, з яких: 7 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 20 300 грн - сума заборгованості за відсотками;
- суму заборгованості за Кредитним договором № 00-6161485 в розмірі 24 088, 62 грн, з яких: 6 657,50 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 17 421,12 грн - сума заборгованості за  звичайними відсотками;
- понесені судові витрати.
Позовні вимоги обґрунтовувало тим, що 10.12.2022 між ТОВ «ФК «Інвеструм» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 (позичальник) було укладено Кредитний договір № 11691-12/2022. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на його номер мобільного телефону. 
29.06.2023 між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 29062023, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «Інвеструм» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, у тому числі права грошової вимоги до відповідача в сумі 27 300 грн, з яких 7000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 20 300 - сума заборгованості за відсотками. 
03.12.2022 між ТОВ «Качай гроші» (первісний кредитор) та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 00-6161485. Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на його номер мобільного телефону. 
25.07.2023 між ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК ЄАПБ» укладено Договір факторингу № 25072023, у відповідності до умов якого ТОВ «Качай гроші» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Качай гроші» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників, у тому числі права грошової вимоги до відповідача в сумі 24 088,62 грн, з яких: 6667,50 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 17 421,12 грн - сума заборгованості за звичайними відсотками. 
Наголошувало, що всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення права грошової вимоги не здійснив жодного платежу для погашення заборгованостей ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунок попередніх кредиторів.

Рішенням Деснянського районного суду м. Чернігова від 30.01.2024 позов ТОВ «ФК «ЄАПБ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задоволено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» суму заборгованості за кредитним договором №11691-12/2022 від 10.12.2022 в розмірі 27 300 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ»  суму заборгованості за кредитним договором №00-6161485 від 03.12.2022 в розмірі 24 088,62 грн.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ»  2 684 грн у відшкодування сплаченого судового збору.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ», стягнути на його користь судовий збір, сплачений за звернення із апеляційною скаргою, посилаючись на невідповідність рішення нормам матеріального та процесуального права, а також фактичним обставинам справи. 
Доводи апеляційної скарги зводяться до того, що відповідач категорично заперечує укладення договорів від 03.12.2022 № 00-6161485 та від 10.12.2022 №11691-12/2022. Зазначає, що у матеріалах справи відсутні: оферта на укладення кредитного договору, акцепт оферти на укладення кредитного договору, відсутня інформація щодо того, чи проходила особа, яка нібито укладала кредитний договір ідентифікацію, як це передбачено чинним законодавством, відсутні докази проведення такої ідентифікації, відсутня відповідь особи, яка нібито проходила ідентифікацію про прийняття пропозиції (акцепт), відсутнє підтвердження вчинення електронного правочину, яке повинен був отримати позичальник при укладенні договору. 
Звертає увагу суду на те, що у договорі від 03.12.2022 № 00-6161485 взагалі відсутній будь-який рахунок, на який відповідач повинен був отримати кошти. 
Наголошує, що позивач, звернувшись із позовом про стягнення з відповідача кредитної заборгованості, повинен довести факт отримання коштів відповідачем належними та допустимими доказами, якими є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». 
Уважає, що за доведеності укладення кредитного договору та отримання ним коштів у кредит, позивач мав би право нараховувати відсотки лише в межах терміну кредитування, а нарахування відсотків понад такий термін не відповідає вимогам чинного законодавства та сталій судовій практиці Верховного Суду. 

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «ЄАПБ» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін, як законне та обґрунтоване, таке, що ухвалене з дотриманням норм матеріального та процесуального права.
Указує, що ним доведено факт укладання вищевказаних кредитних договорів відповідачем в електронній формі, тому позовні вимоги є законними та обґрунтованими, а ОСОБА_1 намагається уникнути взятих на себе зобов`язань. 
Звертає увагу суду на те, що відповідач при оформленні кредитних договорів  указав номер телефону, на який і приходили sms повідомлення з електронним підписом одноразовим ідентифікатором. 
Наголошує, що відповідачем не надано суду належних і допустимих доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на його банківський рахунок, вказаний у договорі, або доказів того, що вказаний банківський рахунок йому не належить. Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, відповідач не позбавлений можливості надати відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний та повний доступ до таких. 
Зазначає, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовував жодних штрафних санкцій до відповідача. 

Вислухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги та доводи відзиву на неї, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін, виходячи з наступного.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Згідно зі ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Задовольняючи позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» суд першої інстанції  вважав доведеною обставину отримання відповідачем грошових коштів у порядку та на умовах, що визначені укладеними договорами; ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання не виконав, у передбачені в договорах строки грошові кошти (позики та кредиту) та нараховані відсотки не повернув, у зв`язку з чим у нього виникла заборгованість у розмірі 51 388,62 грн. Суд констатував, що відповідачем не надано суду належних і допустимих документальних доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорах, або доказів того, що вказаний картковий рахунок йому не належить. 
З такими висновками районного суду погоджується апеляційний суд, з огляду на наступне. 

Судом у справі встановлено, що 10.12.2022 між ОСОБА_1 (Клієнт) та ТОВ «ФК«Інвеструм» (Товариство) укладено Договір про надання фінансового кредиту №11691-12/2022 (а.с. 9-10).
Договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом - НОМЕР_4.
Відповідно до п. 1.1 Договору Товариство надає Клієнту фінансовий кредит в розмірі 7 000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а Клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором. 
Мета отримання кредиту: на власні потреби Клієнта. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 03.01.2023. Дата надання кредиту 10.12.2022 (п. 1.2 Договору). 
За користування кредитом Клієнт сплачує Товариству 361,35% річних від суми кредиту в розрахунок 0,99% на добу (п. 1.3 Договору). 
Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної Клієнтом (п. 1.7 Договору).
Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення Заявки на отримання кредиту на сайті Товариства або в мобільному застосунку, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються Клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Для підписання Договору на телефонний номер Клієнта, направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи Клієнта. У разі згоди із запропонованими умовами кредитування, клієнт підписує Договір за допомогою одноразового ідентифікатора. Товариство підписує примірник Договору Клієнта кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника Товариства із кваліфікованою електронною позначкою часу (п. 1.12, 1.13, 1.17, 1.18 Договору).
Згідно з п. 2.3 Договору у разі якщо Клієнт не сплатив кредит у строк передбачений у п. 1.2 цього Договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому Клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору. 
Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний Клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (п. 2.4 Договору).
Відповідно до п. 4.3 Договору у разі якщо Клієнт не повернув кредит в строк, зазначений у п. 1.2 цього Договору та/або в Додатку(ах) до цього Договору, проценти передбачені в п. 2.3 цього Договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов Договору. 
У Договорі зазначено рахунок позичальника № НОМЕР_5.
Відповідно до інформації, наданої ТОВ «Універсальні платіжні рішення» з сервісу онлайн платежів iPay.ua вих. №2919_240104165231 від 04.01.2024, між підприємствами (ТОВ «ФК «Інвеструм» та  ТОВ «Універсальні платіжні рішення») укладено договір на переказ коштів ФК-1509206 від 15.09.2020. Відповідно до зазначеного договору було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 10.12.2022 19:50:29 на суму 7 000 грн, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua - 185448738, призначення платежу: Зачисление 7 000 грн на карту НОМЕР_1 (а.с. 69).
29.06.2023 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) та ТОВ «ФК «Інвеструм» (Клієнт) укладено договір факторингу № 29062023 (а.с. 12-14, 83-87).
За цим договором Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту. Перелік Боржників, підстави виникнення Права грошової вимоги до Боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною Договору (п. 1.1 договору факторингу). 
Перехід від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників, відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому- передачі Реєстру Боржників згідно Додатку № 2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру Боржників - підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору (п. 1.2. договору факторінгу).  
29.06.2023 ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) та ТОВ «ФК «Інвеструм» (Клієнт) уклали Акт прийому-передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу №29062023 від 29.06.2023, за яким на виконання п. 1.2. Договору факторингу №29062023 від 29.06.2023, Клієнт передав, а Фактор прийняв Реєстр Боржників кількістю 5020, після чого, з урахуванням п. 1.2 Договору факторингу №29062023 від 29.06.2023, від Клієнта до Фактора переходять права вимоги заборгованості до боржників і Фактор стає кредитором по відношенню до Боржників стосовно заборгованостей. Реєстр Боржників передано в повному об`ємі відповідно до умов Договору факторингу №29062023 від 29.06.2023, будь-яких зауважень до зазначеного Реєстру немає (а.с. 15).
Згідно з копією реєстру боржників, який є Додатком № 1 до договору факторингу № 29062023 від 29.06.2023 серед переліку боржників є ОСОБА_1 . Сума заборгованості складає 27 300 грн, з них 7 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 20 300 грн - сума заборгованості за відсотками. Кількість днів прострочення виконання кредитних зобов`язань - 177 (а.с. 88-90).
Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1169-12/2022 від 10.12.2022 за період з 29.06.2023 по 31.10.2023 заборгованість ОСОБА_1 не погашена, залишок заборгованості складає 27 300 грн, з них 7 000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 20 300 грн - сума заборгованості за відсотками (а.с. 17). 

03.12.2022 між ТОВ «Качай гроші» (Кредитодавець) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено договір кредитної лінії  №00-6161485 (а.с. 24-26).
Договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора - НОМЕР_7.
Відповідно до п. 1.1 Договору Кредитодавець надає Позичальнику кредит у національній валюті у вигляді кредитної лінії на умовах, передбачених Договором, а Позичальник зобов`язується одержати та повернути кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором.  
Сума кредитного ліміту складає: 6 667,50 грн. Тип кредиту - кредитна лінія (п. 1.2 Договору). 
Строк дії Кредитної лінії: 120 днів. Позичальник зобов`язаний повернути кредит 02.04.2023 або достроково. Позичальник зобов`язаний оплатити проценти в рекомендовану дату оплати 23.12.2022 протягом дії Кредитної лінії. Позичальник зобов`язаний сплачувати проценти на кожний 20 день після рекомендованої дати погашення процентів за фактичне користування грошовими коштами (п. 1.3, 1.3.1 Договору).
Відповідно до п. 1.4 Договору тип процентної ставки - фіксована. 
Знижена процентна ставка становить 1,32% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше рекомендованої дати оплати визначеної п. 1.3.1 даного Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно в межах строку надання кредиту, зазначеного в п. 1.3 цього Договору, але не більше перших 20 днів користування кредитом, тобто з 1 по 20 день включно (п. 1.4.1 Договору).
Стандартна процентна ставка складає 2,20%  від суми кредиту за кожен день користування кредитом, застосовується в межах строку надання кредиту, зазначеного в п. 1.3 Договору, після 20 дня користування кредитом, починаючи з 21 дня користування кредитом, по день повернення кредиту (п. 1.4.2 Договору).
Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладання Договору становить 4977,70%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору складає 23 096,22 грн (п. 1.6, 1.7 Договору). 
Відповідно до п. 2.2 Договору дата видання/видачі кредиту - дата перерахування Кредитодавцем зі свого поточного рахунку коштів кредиту в сумі 6 667,50 грн на карту Позичальника № НОМЕР_2 , яка зазначається у форматі НОМЕР_6, емітовану банком України. 
За надання кредиту, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю комісію у розмірі 317,50 грн. Позичальник доручає Кредитодавцю утримати розмір зазначеної комісії із суми кредиту, що підлягає перерахуванню Позичальнику згідно Договору. Тобто, Позичальнику перераховується сума кредиту 6 350 грн, за вирахуванням суми комісії сплаченої за надання кредиту (п. 2.2.1 Договору).
У разі несплати Позичальником платежу у рекомендовану дату оплати, згідно п. 1.3.1 даного Договору, за зниженою процентною ставкою, Позичальник з дати видачі кредиту сплачує проценти за стандартною процентною ставкою, встановленою у п. 1.4.2 Договору (п. 3.3 Договору). 
Проценти за користування кредитом нараховуються на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, з дня видачі кредиту до дати фактичного повного повернення кредиту, протягом строку визначеного Договором (п. 3.6 Договору). 
25.07.2023 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) та ТОВ «Качай гроші» (Клієнт) укладено договір факторингу № 25072023 (а.с. 28-29, 92-95).
В порядку та на умовах, визначених в цьому Договорі, Фактор зобов`язується передати (сплатити) Клієнту суму фінансування, а Клієнт зобов`язується відступити Факторові права вимоги за укладеними кредитними договорами згідно Реєстру Боржників, в обсязі та на умовах, що існують на дату відступлення прав вимоги (п. 2.1 Договору факторингу). 
З дати відступлення прав вимоги, Клієнт перестає бути стороною за укладеними кредитними договорами, а Фактор стає виключним та єдиним кредитором за укладеними кредитними договорами, згідно Реєстру Боржників та набуває всіх прав за ним. Відступлення права грошової вимоги і всіх інших прав, належних Клієнту за укладеними кредитними договорами, та їх перехід від Клієнта до Фактора відбувається у Дату відступлення прав вимоги (п. 2.2., 2.4. Договору факторингу).
У главі 1 Договору факторингу № 25072023 визначено, що «Дата відступлення прав вимоги» - означає робочий день, в який сторони склали та підписали Акт прийому-передачі Реєстру Боржників.  
25.07.2023 ТОВ «Качай гроші» (Клієнт) та ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) уклали Акт прийому-передачі Реєстру Боржників до Договору факторингу №25072023 від 25.07.2023, за яким згідно з вимогами п. 4.2. Договору факторингу № 25072023 від 25.07.2023, Клієнт передав, а Фактор прийняв Реєстр Боржників від 25.07.2023, складений за формою згідно із Додатком № 1 до Договору. Кількість боржників: 4261 (а.с. 30).
Згідно з копією реєстру боржників, який є Додатком № 1 до договору факторингу № 25072023 від 25.07.2023 серед переліку боржників є ОСОБА_1 . Сума заборгованості складає 24 088,62 грн, з них 6 667,50 грн - сума заборгованості по тілу кредиту, 17 421,12 грн - залишок заборгованості по звичайним відсоткам. Кількість днів прострочення - 214 (а.с. 96-98).
Відповідно до детального розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за Кредитним договором № 00-6161485 сума загальної заборгованості складає 24 088,62 грн, з них 6 667,50 грн - сума кредиту, 17 421,12 грн - заборгованість за відсотками (а.с. 82).

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Приписами ч. 2 ст. 43 ЦПК України встановлено, що учасники справи, крім іншого, зобов`язані сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи та подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.
Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ст. 79, 80 ЦПК України).
Згідно приписів ст. 12, ч. 1, 5-7 ст. 81, ч. 1 ст. 89 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.
Отже, сторона, яка посилається на ті чи інші обставини, знає і може навести докази, на основі яких суд може отримати достовірні відомості про них. У противному разі, за умови недоведеності тих чи інших обставин суд вправі винести рішення по справі на користь протилежної сторони. Таким чином, доказування є юридичним обов`язком сторін і інших осіб, які беруть участь у справі.
Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з вимогами чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (ст. 526, 527, 530 ЦК України).
Статтею 525 ЦК України передбачена заборона односторонньої відмови від зобов`язання або одностороння зміна його умов, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання. 

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.
Згідно ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:
- надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
- заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;
- вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
Статтею 12 вказаного Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:
- електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;; 
- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; 
- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Також частиною 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Як вбачається з матеріалів справи, Договір кредитної лінії № 00-6161485 від 03.12.2022 та Договір про надання фінансового кредиту № 11691-12/2022 від 10.12.2022 містять основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови кредитування.
У нижньому рядку Договору кредитної лінії № 00-6161485 від 03.12.2022 зазначено, що його підписано електронним підписом позичальника (електронний підпис позичальника, відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону НОМЕР_3 , одноразовий ідентифікатор: НОМЕР_7.
У нижньому рядку Договору про надання фінансового кредиту № 11691-12/2022 від 10.12.2022 наявний рядок «Електронний підпис НОМЕР_4». 
За вказаних обставин, колегія суддів уважає встановленим факт укладення між ОСОБА_1 та ТОВ «Качай гроші» Договору кредитної лінії № 00-6161485 від 03.12.2022 та між ОСОБА_1 та ТОВ «ФК «Інвеструм» Договору про надання фінансового кредиту № 11691-12/2022 від 10.12.2022 із дотриманням вимог статті 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Крім того, у Договорі кредитної лінії № 00-6161485 від 03.12.2022  сторони погодили суму кредиту 6 667,50 грн (п. 1.2 Договору), строк кредиту - 120 днів, з кінцевим терміном повернення 02.04.2023 (п. 1.3 Договору), процентну ставку (п. 1.4.1, 1.4.2  Договору).
Також, 03.12.2022 ОСОБА_1 були підписані електронним підписом (одноразовим ідентифікаторам) Графік платежів, наведений у Додатку № 1 до даного договору, яким визначена дата повернення кредиту та нарахованих до сплати процентів та Паспорт споживчого кредиту (а.с. 27, 22-23).
ТОВ «Качай гроші» свої зобов`язання за договором виконало. 
У Договорі про надання фінансового кредиту № 11691-12/2022 від 10.12.2022 сторони погодили суму кредиту 7 000 грн (п. 1.1 Договору), строк кредиту - 25 днів, з кінцевим терміном повернення 03.01.2023 (п. 1.2 Договору), процентну ставку (п. 1.3  Договору).
Також, 10.12.2022 позичальником були підписані електронним підписом (одноразовим ідентифікаторам) Графік платежів, наведений у Додатку № 1 до даного договору, яким визначена дата повернення кредиту та нарахованих до сплати процентів та Паспорт споживчого кредиту (а.с. 11, 8).
ТОВ «ФК «Інвеструм»» свої зобов`язання за Договором виконало в повному обсязі, а саме - переказало кошти на платіжну картку клієнта, що підтверджується листом з сервісу онлайн платежів iPay.ua вих. №2919_240104165231 від 04.01.2024, відповідно до якого було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 10.12.2022 19:50:29 на суму 7000 грн, маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua - 185448738, призначення платежу: Зачисление 7000 грн на карту НОМЕР_1 .
Відтак доводи апеляційної скарги про те, що вказані договори не містить підпису ОСОБА_1 та укладені всупереч закону, без підтвердження доказами, спростовуються матеріалами справи.
Посилання відповідача на те, що позивачем не надано доказів виконання зобов`язання, адже позивачем не доведено факту отримання ним кредитних коштів та факту зарахування їх на рахунок позичальника, не заслуговують на увагу. 
Так, апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що саме відповідач мав можливість надати суду відповідні банківські дані/інформацію на підтвердження того, що відповідні кошти не були зараховані на його картковий рахунок, вказаний у договорі, або того, що картковий рахунок йому не належить. 
Проте, наголошуючи на відсутності доказів отримання ним коштів, які за умовами договорів переховувались в безготівковій формі за реквізитами платіжних карток НОМЕР_1 та НОМЕР_2 , реквізити яких зазначені споживачем в особистих кабінетах, ОСОБА_1 не надав суду виписки по зазначених карткових рахунках за спірні періоди на підтвердження факту незарахування кредитних коштів на його рахунок або доказів того, що вказані рахунки йому не належать.

Згідно з ч. 1, 3 статті 512 Цивільного кодексу України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.
Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. 
Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (частина 1 статті 1078 Кодексу).

Із матеріалів справи вбачається, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» надало належні, достатні та допустимі докази на підтвердження переходу до нього права вимоги до ОСОБА_1 , а саме:
- Договір факторингу № 29062023 від 29.06.2023, укладений ТОВ «ФК «ЄАПБ» з первісним кредитором ТОВ «ФК «Інвеструм»;
-  Реєстр боржників до договору факторингу № 29062023 від 29.06.2023;
- Акт прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу №29062023 від 29.06.2023;
- платіжну інструкцію № 19887 від 04.07.2023, за якою ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «ФК Інвеструм» 1 767 952,98 грн за відступлення права вимоги згідно Договору факторингу № 29062023 від 29.06.2023 (а.с. 91);
- Договір факторингу № 25072023 від 25.07.2023, укладений ТОВ «ФК «ЄАПБ» з первісним кредитором ТОВ «Качай гроші»;
- Реєстр боржників до Договору факторингу № 25072023 від 25.07.2023;
- Акт прийому-передачі Реєстру боржників до Договору факторингу №25072023 від 25.07.2023;
- платіжну інструкцію № 20021 від 28.07.2023, за якою ТОВ «ФК «ЄАПБ» сплатило ТОВ «Качай гроші» 646 725,90 грн за відступлення права вимоги згідно Договору факторингу № 25072023 від 25.07.2023 (а.с. 99).
Отже, ТОВ «ФК «ЄАПБ», як новий кредитор, набуло право вимоги до ОСОБА_1 за укладеними кредитними договорами. 

Відповідно до статті 1082 Цивільного кодексу України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.
Доказів направлення на адресу відповідача повідомлення про відступлення клієнтами прав вимоги заборгованості фактору та про порядок погашення заборгованості за кредитними  договорами  матеріали справи не містять.
Проте, згідно з правовою позицією, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23.09.2015 у справі № 6-979цс15 «Боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору. Неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі».
Однак всупереч умовам кредитних договорів ОСОБА_1 не виконав своїх зобов`язань, не погасив наявну заборгованість ні попереднім кредиторам, ні новому, а тому, як правильно зазначив суд першої інстанції, вона підлягає стягненню з відповідача.

Є безпідставним посилання відповідача на те, що у договорі від 03.12.2022 № 00-6161485 взагалі відсутній будь-який рахунок, на який відповідач повинен був отримати кошти, оскільки у п. 2.2. вказаного договору зазначено  карту позичальника НОМЕР_2 . 
Щодо доводів апеляційної скарги про невідповідність проведених позивачем розрахунків вимогам закону, а саме необхідності нарахування відсотків в межах терміну кредитування, апеляційний суд зважає на наступне.   
Договором кредитної лінії  № 00-6161485 від 03.12.2022 встановлено суму кредитного ліміту у розмірі 6 667,50 грн, строк дії кредитної лінії 120 днів, стандартна процентна ставка 2,20%.
З детального розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором № 00-6161485 вбачається, що відсотки нараховувалися до 02.04.2023 і саме до цієї дати, відповідно до п. 1.3 Договору, позичальник мав повернути кошти (а.с. 82). 
Договором про надання фінансового кредиту №11691-12/2022 від 10.12.2022 встановлено суму кредиту в розмірі 7 000 грн, у разі несплати кредиту у строк до 03.01.2023, нарахування здійснюється за стандартною процентною ставкою 2,5% за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів розрахунку. З розрахунку заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту №11691-12/2-22 від 10.12.2022 щодо ОСОБА_1 вбачається, що відсотки нараховані до 04.04.2023, до 116-го  дня (а.с. 69-72).
Відтак, нарахування відсотків ОСОБА_1 за вказаними договорами здійснювалося в межах їх дії.
Ураховуючи вищевикладене, на основі повно та всебічно з`ясованих обставин, на які посилаються учасники справи, як на підставу своїх вимог та заперечень, підтверджених доказами, оцінивши їх належність, допустимість, а також достатність, взаємозв`язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає  залишенню без задоволення, а рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 30.01.2024 - без змін.
Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389 ЦПК України, апеляційний суд,

                                         П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - залишити без задоволення.
Рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 30 січня 2024 року - залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Головуюча                                                                        О.Є.Мамонова

Судді:                                                                                Н.В. Висоцька

                                                                                          А.А. Скрипка