КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 

№ справи 756/12602/21
№ апеляційного провадження: 22-ц/824/11596/2023
Головуючий у суді першої інстанції: Яценко Н.О.
Доповідач у суді апеляційної інстанції: Немировська О.В.
 
П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М   У К Р А Ї Н И
 
06 вересня 2023 року Київський апеляційний суд у складі колегії суддів:
                  головуючого - Немировської О.В. 
                  суддів - Желепи О.В., Мазурик О.Ф.,
розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, 
за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 - ОСОБА_2 на заочне рішення Оболонського районного суду міста Києва від 07 лютого 2023 року, 
 
встановив:
у серпні 2021 року позивач звернувся до суду з позовом, в якому просив стягнути з відповідача на його користь заборгованість у розмірі 145 567 грн. 25 коп., посилаючись на те, що між сторонами 11 квітня 2018 року було укладено договір про надання банківських послуг шляхом приєднання відповідача до Умов і правил надання банківських послуг. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок. Внаслідок неналежного виконання відповідачем умов договору утворилась заборгованість, яка складається з 100 684 грн. 55 коп. тіла кредиту та 44 882 грн. 70 коп. пені та комісії.
Заочним рішенням Оболонського районного суду міста Києва від 07 лютого 2023 року позов було задоволено частково та стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість в розмірі 100 684 грн. 55 коп. У задоволенні позовних вимог про стягнення пені та комісії відмовлено. 
Ухвалою Оболонського районного суду міста Києва від 16 травня 2023 року у задоволенні заяви відповідача про перегляд заочного рішення було відмовлено.
Не погоджуючись з рішенням, представник відповідача подав апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позовних вимог відмовити, посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи.  
Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Заслухавши доповідь судді Немировської О.В., дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав. 
Звертаючись до суду з даним позовом, позивач посилався на те, що 11 квітня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву  до договору  про надання банківських послуг від 11 квітня 2018 року. Положенням Анкети-заяви визначено, що вона разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав у мобільному додатку примірники зазначених документів, що складають Договір, та зобов`язується виконувати його умови. Окрім того, в анкеті позичальник підтверджує, що усе листування щодо цього договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.
Позивач вказував, що відповідно до умов Договору відповідачу було надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 40 000 грн. з можливістю коригування його розміру, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8% річних).
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач разом з тим умови Договору не виконує та скориставшись кредитними коштами їх у встановлений строк не повертає, щомісячні мінімальні платежі не сплачує, внаслідок чого утворилась заборгованість.
Заочним рішенням Оболонського районного суду міста Києва від 07 лютого 2023 року позов було задоволено частково та стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість в розмірі 100 684 грн. 55 коп. У задоволенні позовних вимог про стягнення пені та комісії відмовлено. 
Рішення суду в частині відмови у задоволенні позовних вимог сторонами не оскаржується, а тому судом апеляційної інстанції не переглядається.
Задовольняючи позовні вимоги про стягнення заборгованості в розмірі 100 684 грн. 55 коп., суд першої інстанції виходив з того, що між сторонами було укладено договір про надання банківських послуг, відповідач використав кредитні кошти, однак умови договору щодо їх повернення не виконує, внаслідок чого виникла заборгованість. Такий висновок суду є законним та обґрунтованим, відповідає встановленим у справі обставинам.
У своїй апеляційній скарзі відповідач посилається на те, що судом першої інстанції не було враховано те, що позивачем не було надано належних доказів на підтвердження укладення договору. Однак, такі доводи апеляційної скарги є необґрунтованими та не можуть бути підставою для скасування рішення суду.
Як вбачається з матеріалів справи,  11 квітня 2018 року ОСОБА_1 підписав  Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг monobank.  В Анкеті-заяві вказано, що відповідач погоджується з тим, що ця Анкета-заява з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають  договір  про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився  з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту,  примірники яких  були отримані ним  у мобільному додатку. Також ОСОБА_1 погодився з тим, що банк має право в односторонньому порядку змінювати розмір кредитного ліміту, а про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.
У п.6 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Monobank відповідач надав згоду вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналогів (у тому числі його електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ним у банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем   НОМЕР_2, яка використовуватиметься для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій ОСОБА_1 згідно з Договором.
Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту були надані банком відповідачеві через мобільний додаток.
Відповідно до п.2.1 розділу I Умов і правил обслуговування фізичних осіб, затверджених рішенням Правління АТ «Універсал Банк» від 27 вересня 2017 року, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням  платіжної картки та/або мобільного додатка, та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору, в тому числі платіжної картки «Master Card», та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України.
У п.п. 5.3, 5.8.1  п.5 розділу I вказаних Умов визначено, що операції, здійснені з  використанням коду  доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування  в мережі Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Для надання послуг банк  видає клієнту картку (платіжну картку). Платіжна картка передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта (п.п.2.4, 2.5 розділу II Умов).
Підпунктами 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5 розділу II Умов передбачено, що ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється  банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного  телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту: поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових  коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.
Пунктом 4.16  п.4  розділу II Умов  передбачено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.
У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), кредит стає «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом  з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100,00 грн., та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (п.4.19 розділу II Умов).
За умовами укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 . Договору про надання банківських послуг monobank від 11 квітня 2018 року, банк відкрив картковий рахунок № НОМЕР_1 та надав позичальнику  кредит у вигляді встановленого кредитного  ліміту на поточний рахунок.  Пільгова процентна ставка за користування кредитом становила 0,00001% річних, базова - 3,2% на місяць, а збільшена - 6,4% на місяць. Повернення кредиту повинно було здійснюватись шляхом сплати щомісячного мінімального  платежу в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. Мінімальний платіж формується 1 числа місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до першого числа наступного місяця.
Кредитні кошти були надані АТ «Універсал Банк» відповідачеві, що підтверджується Випискою руху коштів за карткою, наданою до суду апеляційної інстанції.
Так, з вказаної Виписки вбачається, що відповідач ОСОБА_1 з 11 квітня 2018 року користувався виданою йому карткою шляхом поповнення власними коштами та використання кредитного ліміту, розмір якого був встановлений на рівні 4 000 грн., а з 21 листопада 2018 року - 40 000 грн. Так, починаючи з дня отримання картки позичальник розпочав використання коштів з кредитного ліміту, який повністю було вичерпано станом на 01 грудня 2018 року, після виходу позичальником з пільгового періоду у січні 2019 року йому було нараховано відсотки за користування кредитом за базовою ставкою 3,2% та списано їх в рахунок тіла кредиту. Також позивачем було нараховано та списано відсотки за прострочення кредиту. Внаслідок невиконання відповідачем умов Договору утворилась заборгованість в розмірі 100 684 грн. 55 коп., яка складається з використаних в межах кредитного ліміту кредитних коштів та списаних відсотків. Крім того, з наданої виписки вбачається, що в рахунок кредиту з картки щомісячно списувались кошти за оформленими покупками частинами. Станом на момент звернення до суду з позовом заборгованість погашена не була.
У своїй апеляційній скарзі відповідач посилається на те, що судом першої інстанції не враховано, що  позивачем не доведено, що сторони  обумовили у письмовому вигляді істотні умови договору. Вкзаані доводи апеляційної скарги є необгрунтвоаними та не можуть бути підставою для скасування рішення суду, оскільки матеріали справи свідчать про те, що між сторонами  був укладений договір, який оформлений в електронній формі з використанням електронного підпису, а Договір про надання банківських послуг monobank (банк у смартфоні) має свої  особливості та відмінності,  банківське обслуговування  здійснюється дистанційно без відділень, відповідно  банком використовуються електронні договори. Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту були надані банком ОСОБА_1 через мобільний додаток до підписання ним Анкети-заяви.
Згідно з ст.6, ч.1 ст.627 та ч.1 ст.628 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови  (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони  до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За приписами ч.1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагається. Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних  систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Верховний Суд  у постанові від 12 січня  2021 року  у справі №524/5556/19 дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України або ГК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205, 207 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим  ідентифікатором, визначеними цим Законом, аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису (при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронним підписом  одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або сім-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
З наданих позивачем до позовної заяви документів, наявні підстави вважати, що   між сторонами  справи укладений Договір про надання банківських послуг мonobank від  11 квітня 2018  року, який за своєю природою є змішаним договором та містить елементи різних договорів, зокрема, договорів банківського рахунку та договору про споживчий кредит, банк і позичальник   досягли згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Крім того,  слід зазначити, що  банк свої зобов`язання за договором виконав, емітував та видав відповідачеві платіжну картку, відкрив картковий рахунок та надав позичальнику кредит у вигляді встановленого кредитного  ліміту на поточний рахунок. При цьому останній  належним чином не виконував взяті на себе за договором  зобов`язання щодо своєчасного та у повному обсязі погашення кредиту,   відсотків за його користування, у зв`язку з чим виникла заборгованість.
Доводи скаржника про те, що позивачем не було надано  до суду доказів підписання ним Умов та правил надання банківських послуг є безпідставними, оскільки Договір було укладено в порядку Закону України «Про електронну комерцію» в електронному вигляді.
Зазначаючи про порушення судом першої інстанції норм процесуального права щодо оцінки доказів, зокрема розрахунку заборгованості, відповідач не надавав доказів на підтвердження сплати ним частини заборгованості, яка не відображена в розрахунку та виписці, не надавав власного розрахунку заборгованості.
Наданий до суду розрахунок заборгованості відповідача відповідає змісту виписки по рахунку ОСОБА_1 .
Доводи відповідача про ненадання позивачем виписки по рахунку, доказів встановлення та зміни кредитного ліміту та про недоведеність укладення договору в цілому, повністю спростовуються матеріалами справи.
Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положеннями закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 .
Таким чином, виписка по картковому рахунку, що міститься в матеріалах справи, є належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту.
Подібного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16 вересня 2020 року (справа № 200/5647/18).
У ч. 4  статті 10 ЦПК України і статті 17 Закону України «Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини» покладено на суд обов`язок під час розгляду справ застосовувати Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод 1950 року і протоколи до неї, згоду на обов`язковість яких надано Верховною Радою України (далі - Конвенція), та практику Європейського суду з прав людини (далі - ЄСПЛ) як джерело права.
Пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди давати обґрунтування рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги різноманітність аргументів, які сторона може представити суду, та відмінності, які існують у державах-учасницях з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд обов`язок щодо обґрунтування, який випливає зі статті 6 Конвенції, може бути вирішене тільки у світлі конкретних обставин справи (рішення Європейського суду з прав людини від 18 липня 2006 року у справі «Проніна проти України»  (заява № 63566/00, § 23).
Відповідно до  ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.
Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Статтею 375 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права
Таким чином, доводи, викладені в апеляційній скарзі, висновків суду не спростовують, а тому рішення слід залишити без змін. 
Керуючись ст.ст. 367, 368, 374, 375, 382 ЦПК України, суд
 
постановив:
апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 - ОСОБА_2 залишити без задоволення, а заочне рішення Оболонського районного суду міста Києва від 07 лютого 2023 року - без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом тридцяти днів.
 
Головуючий                                                
 
Судді