ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А
іменем України

22 вересня 2023 року 	м. Чернігів	

Унікальний номер справи № 738/617/23
Головуючий у першій інстанції – Парфененко О. Я.
Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1076/23

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
головуючої – судді – Шарапової О.Л.,
суддів –  Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.,
секретар: Шапко В.М.

сторони:
позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,
відповідачка: ОСОБА_1 

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .

Оскаржується рішення Менського районного суду Чернігівської області від 07 червня 2023 року, повний текст рішення складено 09.06.2023.

                                      В С Т А Н О В И В:

У квітні 2023 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду з позовом в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 2400909386/502499 в розмірі 13360,00 грн, з яких 5000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 8360,00 грн сума заборгованості за відсотками та за кредитним договором № 02783-04/2021 в розмірі 14290,80 грн, з яких 5100,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 9190,80 грн сума заборгованості за відсотками, а також понесені судові витрати.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 02 березня 2020 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 2400909386/502499, відповідно до якого, ОСОБА_1 наданий кредит у сумі 5000,00 грн на строк 30 днів – до 31 березня 2020 року. 
12 серпня 2022 року між ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 12082022, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідачка порушила умови кредитного договору, внаслідок чого станом на 31 березня 2023 року утворилась заборгованість у сумі 13360,00 грн. 

05 квітня 2021 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 02783-04/2021, відповідно до якого, ОСОБА_1 наданий кредит у сумі 5100,00 грн на строк 27 днів – до 01 травня 2021 року.
13 січня 2023 року між ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 13012023, відповідно до якого до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» перейшли права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників. Відповідачка порушила умови кредитного договору, внаслідок чого станом на 31 березня 2023 року утворилась заборгованість у сумі 14 290,80 грн. 

Рішенням Менського районного суду Чернігівської області від 07 червня 2023 року позовні вимоги задоволені.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове, яким відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі.
Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним. 
Особа, яка подала апеляційну скаргу, посилається на те, що її не було повідомлено про укладення договорів факторингу та зміну кредитора за кредитними договорами.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, зазначає про те, що позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредита та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки та ін.), тому не має підстав вважати, що розмір заборгованості відповідачки перед позивачем, а також суми відсотків, зазначених в розрахунках та довідці є правильними.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, вказує на те, що матеріали справи не містять відомостей, які підтверджують факт наявності заборгованості відповідачки за кредитним договором №2400909386/502499 в розмірі 13360,00 грн та за кредитним договором №02783-04/2021 в розмірі 14290,80 грн.
Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг не містить її підпису, а тому позивачем не доведено, що під час підписання заяви позичальника відповідачка була ознайомлена саме з цими Умовами та Правилами надання банківських послуг.
Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що роздруківка про нарахування відсотків за користування кредитом, із сайту позивача, не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.
Особа, яка подала апеляційну скаргу, посилається на те, що надані позивачем Умови обслуговування ТОВ «КУ «Європейська кредитна група» та Умови обслуговування ТОВ «ФК «Інвеструм», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді пені та комісії за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. 

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК ««Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення. а рішення суду першої інстанції без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 02 березня 2020 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладена Індивідуальна частина договору про надання фінансового кредиту № 2400909386/502499, відповідно до якої, ОСОБА_1 наданий кредит у сумі 5000,00 грн на строк 30 днів – до 31 березня 2020 року, зі сплатою 693,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 1,9 % на добу. Відповідно до п. 7, договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором R38960 (а.с. 7-9).
Відповідно до пункту 1.4 кредитного договору № 2400909386/502499 від 02 березня 2020 року, кредит надається в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної ОСОБА_1 .
Відповідно до пункту 2.3 Договору, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний Клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариство) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Відповідно до пункту 2.4 Договору, при надходженні до Товариства коштів для виконання зобов`язань Клієнта Товариство направляє такі кошти на погашення заборгованості в наступній послідовності: у першу чергу сплачуються проценти за користування кредитом, у другу чергу здійснюється повернення суми кредиту. У разі виникнення простроченої заборгованості за Договором грошові кошти Клієнта направляються в першу чергу сплачується пеня за прострочення, в другу чергу – відсотки за користування кредитом, в третю – сума кредиту.
З огляду на неналежне виконання умов кредитного договору, нарахування відсотків здійснювалось у відповідності до п.п. 4.3. Кредитного договору, у разі, якщо Клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього Договору та/або в Додатку(ах) до цього Договору, Клієнт зобов`язаний виплатити Товариству пеню в розмірі 5% від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання умов цього Договору, починаючи з першого дня прострочення. При цьому пеня нараховується до дня повного погашення заборгованості за Договором включно, але в будь якому випадку не більше 100 (ста) календарних днів.
Згідно із копією Інформаційної довідки від ТОВ «Платежі Онлайн» (який безпосередньо здійснював переказ коштів на банківські карти позичальників), як оператора послуг платіжної інфраструктури, повідомлено, що на сайті EUROGROSHI.COM.UA через платіжний сервіс «Platon» були проведені успішні транзакції типу видача кредиту, в тому числі 02.03.2020 здійснено перерахування коштів на суму 5000,00 грн., за маскою картки НОМЕР_1 Відповідача, за номером транзакції 28317-56162-47508. Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 2400909386/502499 від 02 березня 2020 року, підписаний електронним підписом (а.с. 124).
12 серпня 2022 року між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір факторингу № 12082022, відповідно до якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» права грошової вимоги (Права вимоги) до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 10-12).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 12082022 від 12.08.2022, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 2400909386/502499 в сумі 13360,00 грн (а.с. 13).
Згідно із Розрахунком заборгованості станом на 31.03.2023 відповідачка має заборгованість у сумі 13360,00 грн, в тому числі: 5000,00 грн – заборгованість за основною сумою боргу, 8360,00 грн – заборгованість за відсотками (а.с. 14).

05 квітня 2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладений Договір про надання фінансового кредиту № 02783-04/2021, відповідно до якого, ОСОБА_1 наданий кредит у сумі 5100,00 грн на строк 27 днів – до 01 травня 2021 року, зі сплатою 803,0000000000001 % річних від суми кредиту в розрахунку 2,20 % на добу. Відповідно до п. 7, договір підписаний ОСОБА_1 електронним підписом з одноразовим ідентифікатором W32854 (а.с. 19-21).
Відповідно до пункту 1.4. Договору, для Клієнта, якому Товариство вперше надає кредит, діє акційний період і нарахування процентів в цей час здійснюється за ставкою 0,01% на добу за умови повного повернення кредиту протягом 7 (семи) днів з моменту надання кредиту.
Відповідно до пункту 1.6. Договору, невід`ємною частиною цього Договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту фінансового кредиту, які розміщені на сайтах Товариства - https://www.zecredit.com.ua.
Відповідно до пункту 2.3. Договору, у разі недотримання умов встановлених пунктом 1.4. цього Договору та/або в разі пролонгації кредиту нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою з першого дня користування кредитними коштами відповідно до пункту 1.3. цього Договору, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.
Відповідно до пункту 2.4. Договору, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту Клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний Клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок Товариство) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом.
Відповідно до пункту 2.5 Договору, при надходженні до Товариства коштів для виконання зобов`язань Клієнта Товариство направляє такі кошти на погашення заборгованості в наступній послідовності: у першу чергу сплачуються проценти за користування кредитом, у другу чергу здійснюється повернення суми кредиту.
З огляду на неналежне виконання умов кредитного договору, нарахування відсотків здійснювалось відповідно до п.п.4.3., згідно з яким, якщо Клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього Договору та/або в Додатку(ах) до цього Договору, проценти передбачені в п. 1.3. цього Договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 (дев`яноста) календарних днів, починаючи з дня укладення Договору.
Згідно із копією Інформаційної довідки від ТОВ «Платежі Онлайн» (який безпосередньо здійснював переказ коштів на банківські карти позичальників), як оператора послуг платіжної інфраструктури, повідомлено, що на сайті ZECREDIT.COM.UA через платіжний сервіс «Platon» були проведені успішні транзакції типу видача кредиту, в тому числі 05.04.2021 здійснено перерахування коштів на суму 5100,00 грн., за маскою картки НОМЕР_2 Відповідача, за номером транзакції 31762-61139-18903 (а.с. 133).
13 січня 2023 року між ТОВ «Кредитна установа «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір факторингу № 13012023, відповідно до якого ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» права грошової вимоги (Права вимоги) до боржників за кредитними договорами вказаними у Реєстрі боржників (а.с. 22-25).
Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 13012023 від 13.01.2023, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 02783-04/2021 в сумі 14290,80 грн (а.с. 26).
Згідно з Розрахунком заборгованості станом на 31.03.2023, відповідачка має заборгованість у сумі 14290,80 грн, в тому числі: 5100,00 грн – заборгованість за основною сумою боргу, 9190,80 грн – заборгованість за відсотками (а.с. 27).

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.
Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.
За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.
Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до частин 1, 3 ст. 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.
Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що 02 березня 2020 між ОСОБА_1 та ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» був укладений Договір позики № 2400909386/502499, 05 квітня 2021 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Фінансова компанія «ІНВЕСТРУМ» був укладений Договір позики № 02783-04/2021 в електронній формі шляхом надсилання позикодавцем електронного підпису одноразовим ідентифікатором, що відповідає вимогам ЦК України та Закону України «Про електронну комерцію». У договорах сторонами погоджено всі його істотні умови щодо суми і строку кредиту сплати відсотків за користування позикою, розмір і тип процентної ставки. Договори про надання кредитів є дійсними, у судовому порядку не оскаржувалися. Розрахунки заборгованості, відповідачкою не спростовані, будь-які нові нарахування кредитної заборгованості позивач не проводив.

Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства. 

Доводи апеляційної скарги не спростовують правильність висновків суду першої інстанції, оскільки суми кредитів, строк їх повернення та порядок нарахування процентів були обумовлені індивідуальними частинами договорів, які підписані відповідачкою;відповідачкою не оспорював ся факт отримання кредитних коштів та не спростована правильність нарахування процентів; зміна кредитора у зобов`язанні не звільняє позичальника від виконання зобов`язання.
Керуючись статтями 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд,

                                        П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – залишити без задоволення.  
Рішення Менського районного суду Чернігівської області від 07 червня 2023 року – залишити без змін. 
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і у може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча:                                      Судді: