Номер провадження: 22-ц/813/2926/23 
Справа № 496/4174/20
Головуючий у першій інстанції Галич О. П.
Доповідач Сєвєрова Є. С.

ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД 
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
06.02.2023                                                                                        м. Одеса
Одеський апеляційний суд у складі колегії:
головуючого – Сєвєрової Є.С.,
суддів: Вадовської Л.М., Колеснікова Г.Я.,
учасники справи: 
позивач– Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ "Ощадбанк",
відповідач – ОСОБА_1 , 
розглянув у порядку письмового провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» на заочне рішення Біляївського районного суду Одеської області від 11 листопада 2021 року у складі судді Галич О.П., 
в с т а н о в и в:
У жовтні 2020 року АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ "Ощадбанк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). 
Позовні вимоги обґрунтовано тим, що відповідно до заяви про приєднання N1159357/280916 від 28.09.2016 до договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), між банком в особі ТВБВ N10015/0572 філії ООУ АТ "Ощадбанк" та відповідачем укладено вищевказаний договір. Відповідно до п. 3.1 заяви про приєднання, відповідач беззастережно приєдналася до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на офіційному інтернет-сайті банку та складає з банком кредитний договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Клієнту надано кредит на споживчі потреби в національній валюті, шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на її картковий рахунок в сумі 1000 грн. з можливим подальшим збільшенням до 40000 грн. на строк 36 місяців з можливим продовженням на той самий строк. Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки, при випуску якої на новий термін, кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає щомісячно 30% річних. 22.03.2017 на підставі заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту). ОСОБА_1 встановлено ліміт у розмірі 10 000 грн. з можливим подальшим збільшенням до 40 000 грн. строком кредитування на 36 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Процентна ставка 30 % річних та сплачується щомісяця. Отже, як зазначив позивач, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору. Проте, відповідач порушив умови договору у зв`язку із чим станом на 31.08.2020 року виникла заборгованість в загальному розмірі 19 748,42 грн., що складалася з: простроченого основного боргу по кредиту – 9 996,02 грн.; процентів за користування кредитом – 7 111,28 грн.; комісії – 15 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом– 2626,12 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу– 246,48 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 406,62 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом– 512,84 грн. 
Заочним рішенням Біляївського районного суду Одеської області від 11 листопада 2021 року позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) – задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яка складає – 18288, 24 грн., з яких: 9996,02 грн. – прострочений основний борг по кредиту; 7 111,28 грн. - відсотки за користування кредитом; 15,00 грн. - комісія; 246,48 грн. - 3 відсотка річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 406,62 грн. - 3 відсотка річних за несвоєчасне погашення відсотків; 512,84 грн. – інфляційні втрати за несвоєчасне погашення відсотків та судовий збір у розмірі – 1838, 06 гривень. В іншій частині позову відмовлено.
Не погоджуючись рішенням суду, АТ "Державний ощадний банк України" подало апеляційну скаргу, в якій просить його скасувати в частині відмови в стягненні пені та в цій частині ухвалити нове рішення, яким вимоги банку про стягнення з ОСОБА_1 пені за період з 26.06.2017 року по 04.11.2019 року у розмірі 2 626,12 грн. задовольнити. В іншій частині рішення суду залишити без змін.
Апеляційна скарга обґрунтована тим, що повідомлення про умови кредитування, на якому проставлений власноручний підпис ОСОБА_1 , який погодився з Умовами кредитування, зазначеними в Повідомленні містить такі Умови кредитування: кредит на споживчі цілі може бути виданий у розмірі 40000 грн. на строк 36 місяців, відсоткова ставка є фіксованою та складає 30% річних а також передбачено форму та вид забезпечення за даним кредитом у вигляді пені, яка є неустойкою та страхування кредитів, тому на думку позивача суд безпідставно відмовив в задоволенні позову в частині стягнення пені.
Справу розглянуто без виклику учасників справи в порядку ст. 369 ЦПК України.
Апелянт оскаржує рішення лише в частині відмови в задоволенні позову про стягнення пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, а тому в іншій частині в апеляційному порядку рішення не переглядається.
Дослідивши матеріали справи, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, суд апеляційної інстанції дійшов до наступних висновків.
Як вбачається з матеріалів справи, що між ПАТ «Державний ощадний банк України» особі ТВБВ № 10015/0572 в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 28 вересня 2016 року було підписано Заяву про приєднання № 1159357/280916 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), поточний рахунок – НОМЕР_1 . Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 28 вересня 2016 року передбачено, що Клієнту надається кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 1000 грн., строком на 36 місяців. Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачені умови та порядок надання кредиту. Відповідач ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами кредитування, що підтверджується його підписом у відповідному повідомленні від 28 вересня 2016 року. Таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 28 вересня 2016 року містить відомості щодо загальної вартості кредиту, проценти за користування кредитом та строки погашення заборгованості. Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 22 березня 2017 року передбачено, що Клієнту надається кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 у розмірі 10000 грн., строком на 36 місяців. Відповідач ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами кредитування, що підтверджується його підписом у відповідному повідомленні від 22 березня 2017 року. Таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 22 березня 2017 року містить відомості щодо загальної вартості кредиту, проценти за користування кредитом та строки погашення заборгованості. 
З розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3 % річних та інфляційних витрат за прострочення виконання грошового зобов`язання вбачається, що станом на 31 серпня 2020 року загальний розмір заборгованості відповідача становить 19748,42 грн., з яких: 9996,02 грн. – прострочений основний борг по кредиту; 7 111,28 грн. - відсотки за користування кредитом; 15,00 грн. - комісія; 2626,12 грн. - пеня за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом; 246,48 грн. - 3 відсотка річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 406,62 грн. - 3 відсотка річних за несвоєчасне погашення відсотків; 512,84 грн. – інфляційні втрати за несвоєчасне погашення відсотків.  
На підтвердження виконання Банком умов договору в частині надання кредиту та факту невиконання своїх зобов`язань боржником, надано виписку по картковому рахунку ГУ з обслуговування клієнтів № НОМЕР_2 на ім`я ОСОБА_1 за період з 28 вересня 2017 року до 31 серпня 2020 року. 
Згідно із статями 626, 628ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно із ст. 627 ЦК України, відповідно до статті цього Кодексу сторони є вільними в укладені договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти)і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
За правилами, передбаченими ст. ст. 509, 525, 526 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно із ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
За приписами ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.
Повідомлення про умови кредитування, підписане відповідачем 28.09.2016, містить Умови кредитування, а саме: кредит на споживчі цілі може бути виданий у розмірі 40000 грн на строк 36 місяців, відсоткова ставка є фіксованою та складає 30% річних, а також передбачено форму та вид забезпечення за даним кредитом у вигляді пені, яка є неустойкою та страхування кредитів.
У п. 2 повідомлення відповідач підтвердив, що ознайомлений з усіма наявними в установі банку умовами кредитування, з коротким описом відмінностей між ними, вартістю супутніх витрат, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, отримав усі необхідні роз`яснення і зобов`язується використати кредитні кошти, які можливо надасть йому банк, на зазначені в цьому повідомленні цілі. Підтверджує, що повідомлений банком про те, що умови кредитування, наведені в повідомленні, діятимуть протягом усього строку користування кредитом, якщо інше не буде визначено законодавством України та/або щодо чого не буде досягнуто окремої домовленості між ним та банком. 
Отже, позивач надав відповідачу інформацію про конкретні запропоновані останньому умови та правила банківських послуг, що відповідачем не заперечується.
Оскільки відповідач, отримавши позовну заяву не заперечував проти вимог Банку, заперечень до суду апеляційної інстанції не надавав, обставин укладення договору про приєднання і про ознайомлення з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ "Ощадбанк", а також розрахунок заборгованості не спростовував, розпорядившись таким чином своїми правами на свій власний розсуд, апеляційний суд вважає, що вимоги банку в частині стягнення пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом у розмірі 2626,12 грн підлягають задоволенню.
Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.
Керуючись ст. ст. 374, 376, 382, 383, 384  ЦПК України, суд,
постановив:
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» задовольнити. 
Заочне рішення Біляївського районного суду Одеської області від 11 листопада 2021 року в частині відмови у стягненні пені скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" пеню за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом у розмірі 2626,12 грн.
Постанова набирає законної сили з моменту прийняття, може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий:                                                                                      

Судді: