П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М  У К Р А Ї Н И
 
 14 листопада 2022 року                                                                            місто Київ
                                                                                справа № 760/24454/20
                                                                         провадження №22-ц/824/9310/2022
 
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: судді-доповідача - Шкоріної О.І., суддів - Поливач Л.Д., Стрижеуса А.М., 
 
сторони: 
позивач -  АТ «Універсал Банк»
відповідач -  ОСОБА_1 
 
розглянувши в порядку письмового провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк», подану  адвокатом  Македоном  Олександром Андрійовичем, 
на рішення  Солом`янського районного суду м.Києва  від 8 грудня  2021 року, ухвалене у складі судді  Оксюти Т.Г., 
у справі за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
 
В С Т А Н О В И В:
 
У листопаді  2020 року  позивач АТ «Універсал Банк» звернувся до суду з позовом до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
Позов обґрунтовано тим, що  15 червня  2019 року ОСОБА_1   звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву  до договору  про надання банківських послуг від 15 червня 2019 року. Положенням анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідачка підтвердила, що ознайомилась та отримали примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. Окрім того, в анкеті позичальник підтверджує, що усе листування щодо цього договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.
Отже, 15 червня 2019 року між АТ «Універсал Банк» та  ОСОБА_1   укладено договір, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 20000 грн.
АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив  щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.
У відповідача прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 1 червня 2020 року направив відповідачеві повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості.
Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості,  в зв`язку з чим та відповідно до п.п.5.18, 5.19  кредит став у формі «на вимогу».
Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1   перед АТ «Універсал Банк» за договором станом на 24 червня 2020 року складається із суми тіла кредиту та  становить 35530,34 грн.
Посилаючись на зазначені обставини, позивач просив  позовні вимоги задовольнити.
Рішенням Солом`янського  районного суду м.Києва від 8 грудня 2021 року  у задоволенні позову АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1   про стягнення заборгованості відмовлено.
Не погоджуючись з таким рішенням суду першої інстанції, представник АТ «Універсал Банк» адвокат Македон О.А. подав апеляційну скаргу, в який  просить рішення суду першої інстанції скасувати і ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити. Апелянт звертає увагу суду апеляційної інстанції, що особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом.  Крім того,  апелянт зазначає, що посилання суду на те, що відповідач, підписавши анкету-заяву, не був ознайомлений з умовами та правилами обслуговування фізичних осіб є недостовірними, оскільки Умови і правила, які включають Тарифи, були надані відповідачу через мобільний додаток, до яких  відповідач, використовуючи власний пін-код, має цілодобовий доступ та реальну можливість з ними ознайомлюватися. 
 Крім того, апелянт зазначає про те, що   відповідач, будучи повідомленим про час і місце розгляду справи, не надав суду контррозрахунку суми заборгованості, який би суд міг належним чином оцінити чи інший доказ, наприклад, висновок експертизи, про невірність наданого банком розрахунку, відтак, відсутні законні підстави для того, що піддати сумніву нараховану позивачем суму боргу, враховуючи, що вона підтверджена наданими позивачем у сукупності доказами.
Правом на подання відзиву на апеляційну скаргу  відповідачка ОСОБА_1    не скористалася.
Ухвалою Київського апеляційного суду від 10 серпня 2022  року відкрито апеляційне провадження у справі.
Ухвалою Київського апеляційного суду від  25 серпня  2022 року в складі колегії суддів справу призначено до розгляду в порядку письмового провадження.
Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.
Справу розглянуто в порядку ст. 369 ЦПК України без повідомлення учасників справи.
Згідно ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого у справі судового рішення, суд апеляційної інстанції дійшов висновку, що апеляційна скарга  підлягає задоволенню, виходячи з наступного. 
Судом установлено, що 15 червня 2019 року ОСОБА_1 звернулась до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, в якій зазначила про те, що просить вважати наведений зразок її власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй у банку; засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її даних згідно з Договором. Також визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Крім того, підтвердила, що всі наступні правочин ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або банком з використанням електронного цифрового підпису.
Підписана анкета-заява від 1 червня 2019 року разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір надання  банківських послуг.
Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходив із того, що позивачем не надано доказів на підтвердження того, чи було задоволено заяву відповідача та відкрито поточний рахунок, чи було видано  позичальнику за цим договором платіжний інструмент (банківську картку) у спосіб, що дозволяє однозначно встановити отримання ним такої картки, та чи встановлено відповідний кредитний  ліміт і на яку суму, вказану у додатку, а також не надано доказів на підтвердження здійснення руху коштів по рахунку, який просила відкрити відповідачка  при підписанні анкети-заяви від 19 лютого 2019 року. Крім того, позивач не надав підписаних відповідачем Умов обслуговування рахунків фізичної особи, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту, а не підписані ці документи не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови розуміла відповідач та ознайомився і погодилась з ними, підписуючи анкету-заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема, щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема   саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування. Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й в постановах Верховного Суду України і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи. 
Зважаючи на зазначені обставини, суд першої інстанції  дійшов висновку про те, що  відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Надані позивачем документи, що містяться в матеріалах справи, не визнаються відповідачем, а в матеріалах справи відсутні будь-які інші належні та допустимі докази, які підтверджують суму наданого відповідачу кредитного ліміту та видачу кредитної картки.
Колегія суддів не погоджується з такими висновками суду першої інстанції, виходячи з наступного.
Установлено, що ОСОБА_1 звернулась до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг.
У п.6 анкети - заяви до договору про надання банківських послуг Monobank відповідач надав згоду   вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі його електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті ОСОБА_1 у банку. Відповідачка засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем   НОМЕР_4, яка використовуватиметься для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій ОСОБА_1 згідно з договором.
Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту були надані банком  ОСОБА_1 через мобільний додаток.
Відповідно до п.2.1 розділу I Умов банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням  платіжної картки та/або мобільного додатка, та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору, в тому числі  платіжної картки Master Card, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно - правових актів  Національного банку України.
У п.п.4.3, 4.7.1  п.4 розділу I Умов визначено, що операції, здійснені з  використанням коду  доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування  в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.
Для надання послуг банк  видає клієнту картку (платіжну картку).  Підписанням Анкети-заяви клієнт і банк укладають Договір про надання банківських послуг "Monobank". Датою укладання договору є дата підписання клієнтом Анкети- заяви та отримання картки. Платіжна картка передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код, який є аналогом власноручного підпису клієнта ( п.п.3.1, 3.4, 3.5 розділу II Умов).
П.п.5.1, 5.2, 5.3, 5.4, 5.5 розділу II Умов передбачено, що ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється  банком виходячи з внутрішніх процедур банку та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування. Сторони домовилися, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного  телефону клієнта та/або у мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання кредиту: поновлювальний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових  коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.
Пунктом 5.16  п.5  розділу II Умов  передбачено, що у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.
У випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), кредит стає «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом  з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100,00 грн., та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання (п.5.19 розділу II Умов).
За умовами укладеного між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 договору про надання банківських послуг monobank від 15 червня 2019 року, банк відкрив картковий рахунок № НОМЕР_1 надав позичальнику ОСОБА_1    кредит у вигляді встановленого кредитного  ліміту на поточний рахунок в сумі 20000 грн. Повернення кредиту повинно було здійснюватись шляхом сплати щомісячного мінімального  платежу в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. Мінімальний платіж формується 1 числа місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до першого числа наступного місяця.
Кредитна картка № НОМЕР_2 була видана ОСОБА_1 і нею активована 15 червня 2019 року 17:02, строк дії картки 12/24. Дані обставини підтверджуються  довідкою банку ( а.с.102).
Кредитні кошти були надані АТ «Універсал Банк» відповідачеві ОСОБА_1 , що підтверджується  випискою по рахунку  та довідкою банку ( а.с.99-101, 104).
Крім того, зазначені обставини фактично не заперечувалися відповідачем ОСОБА_1 , представник якої у відзиві на позовну заяву підтвердив  факт користування ОСОБА_1   карткою та відповідно коштами, які були надані банком.
Таким чином, висновок суду першої інстанції про те, що  позивачем не доведено факт видачі картки відповідачу, відкриття поточного рахунку, факт видачі коштів не відповідає встановленим обставинам.
Крім того, з виписки по рахунку, а також з розрахунку заборгованості встановлено, що  ОСОБА_1 належним чином не виконувала взяті на себе за договором про надання банківських послуг monobank від 15 червня 2019 року зобов`язання щодо  сплати щомісячного мінімального платежу, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за тілом кредиту у сумі 34530,34грн.
Посилання  представника відповідача у відзиві на позовну заяву про те, що ОСОБА_1 , сплативши 26 серпня 2019 року платіж у сумі 19600 грн. фактично повернула отримані на картку кошти, не спростовує довід позивача про наявність у ОСОБА_1 заборгованості, оскілки після 26 серпня 2019 року  продовжувала користуватися коштами, здійснюючи платежі, а також сплачуючи  відсотки за користування кредитними коштами шляхом їх списання  банком з картки клієнта.
Суд першої інстанції, відмовляючи у задоволенні позову через те, що  позивачем не доведено, що сторонами  обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки за порушення термінів виконання договірних зобов`язань,  не звернув уваги на те, що між сторонами  був укладений договір, який оформлений в електронній формі з використанням електронного підпису. Договір про надання банківських послуг monobank, банк у смартфоні, має свої  особливості та відмінності,  банківське обслуговування  здійснюється дистанційно без відділень, відповідно  банком використовуються електронні договори. Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблицю обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту були надані банком ОСОБА_1 через мобільний додаток.
Згідно з ст.6, ч.1 ст.627 та ч.1 ст.628 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови  (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони  до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
За приписами ч.1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагається. Договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних  систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.
Верховний Суд  у постанові від 12 січня  2021 року  у справі № 524/5556/19 дійшов висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України або ГК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст.205, 207 ЦК України).
 Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим  ідентифікатором, визначеними цим Законом, аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису (при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Електронним підписом  одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.
Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або сім-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.
З наданих позивачем до позовної заяви документів, наявні підстави вважати, що   між сторонами  справи укладений договір про надання банківських послуг Monobank від  15 червня 2019  року, який за своєю природою є змішаним договором та містить елементи різних договорів, зокрема, договорів банківського рахунку та договору про споживчий кредит, банк і позичальник   досягли згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису. Крім того,  слід зазначити, що  банк свої зобов`язання за договором виконав, емітував та видав відповідачеві платіжну картку, відкрив картковий рахунок та надав позичальнику  ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого кредитного  ліміту на поточний рахунок. Проте, остання  належним чином не виконувала  взяті на себе за договором  зобов`язання щодо своєчасного та у повному обсязі погашення кредиту,   відсотків за його користування, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка складається із суми кредиту та становить 34530,34 грн.
Суд першої інстанції зазначених обставин не врахував та дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову.
Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України.
Отже,  зважаючи на те, що ОСОБА_1 свої зобов`язання  щодо сплати щомісячного мінімального  платежу   систематично не виконує, у зв`язку з чим має заборгованість,  наявні підстави для висновку про  те, що вимоги кредитора про дострокове стягнення всієї заборгованості  є обґрунтованими та підставними.
Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню сплачений позивачем за подання позовної заяви та за подання апеляційної скарги судовий збір в загальній сумі  5255 грн. (2102 грн. + 3153 грн.)
Керуючись  ст.ст. 259, 268, 367, 374, 376, 381-384, 390  ЦПК  України, суд,-
 
П О С Т А Н О В И В :
 
Апеляційну  скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк», подану  адвокатом Македоном  Олександром Андрійовичем, задовольнити.
Рішення  Солом`янського районного суду м.Києва  від 8 грудня 2021 року скасувати і ухвалити нове судове рішення наступного змісту.
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_3 , адреса проживання: АДРЕСА_1 )  на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (адреса місця знаходження: 04114, м.Київ, вул..Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ: 21133352) заборгованість за  договором про надання банківських послуг «Monobank» від 15 червня 2019 року в сумі 34530,34 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_3 , адреса проживання: АДРЕСА_1 )  на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» ( адреса місця знаходження: 04114, м.Київ, вул..Автозаводська, 54/19, код ЄДРПОУ: 21133352)  судовий збір в сумі 5255 грн. 
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з  дня її прийняття та оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

 
Суддя-доповідач:                                                                  О.І. Шкоріна

Судді:                                                                                     Л.Д. Поливач

                                                                                                А.М. Стрижеус