ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/5875/22 Справа № 187/342/22 	  	Суддя у 1-й інстанції - Соловйов І.М. Суддя у 2-й інстанції - Ткаченко І. Ю.	

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 листопада 2022 року Дніпровський Апеляційний суд у складі:                  головуючого - судді Ткаченко І.Ю.
               суддів        - Деркач Н.М., Пищиди М.М.,
розглянувши у спрощеному позовному провадженні в м. Дніпро цивільну справу
за  позовом акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
за апеляційною скаргою акціонерного товариства «Акцент-Банк»
на рішення Петриківського районного суду Дніпропетровської області від 04 липня 2022 року, - 

В С Т А Н О В И В:

08 квітня 2022 року АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому позивач просив суд: - стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість 18629,48 грн, а саме: за кредитом – 13402,18 грн, по відсоткам – 5227,30 грн. Також просив стягнути з відповідача витрати по сплаті судового збору в розмірі 2481 грн.
В обґрунтування позовних вимог, зазначає, що 20.10.2016 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору № б/н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,80 % щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним і банком договір, про що свідчить його підпис в заяві. Відповідно до п.2.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язалася погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору, а відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яку банк і просить стягнути. 

Рішенням Петриківського районного суду Дніпропетровської області від 04 липня 2022 року в задоволенні позову АТ «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості – відмовлено повністю (а.с.33-37). 

Не погодившись з рішенням суду, АТ «Акцент-Банк» звернувся з апеляційною скаргою, в якій, посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального і процесуального права, просив рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити. Посилається на порушення норм матеріального та процесуального права. Зазначає, що, підписавши анкету-заяву, ОСОБА_2 підтвердив ознайомлення з Умовами та Правилами і Тарифами банку. Також відповідач отримав кредитну картку та користувався кредитними коштами, що свідчить про прийняття ним умов кредитування (а.с.40-41).

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.
Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених вимог, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційну скаргу слід залишити без задоволення. 

Судом першої інстанції встановлено, що між сторонами 20.10.2016 було підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку. Згідно якої, відповідач погодився з тим, що вказана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між ним (нею) і банком договір про надання банківських послуг. Також ознайомився з договором про надання банківських послуг до його укладення і згоден (-на) з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згоден (-на) отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту https://a-bank.com.ua. Також підтвердив, що ознайомлений і згоден з Умовами та Правилами надання послуги накопичення Скарбничка і згоден оформити дану послугу. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту роз`яснені і зрозумілі, рекламний буклет з тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування отримані.
При цьому, вказана анкета-заява не містить номеру кредитного договору, відомостей, які саме банківські послуги надаються відповідачу та про отримання кредитної картки.
Назву ПАТ «Акцент-Банк» на підставі рішення загальних зборів від 25.04.2018 було змінено на АТ «Акцент-Банк».
До позову позивач додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» Тарифи користування кредитною картою «Універсальна», які не містять підпису відповідача та який би засвідчував його ознайомлення з умовами кредитування в частині строку, розміру процентів за користування кредитними коштами, строку повернення кредиту та інше.
Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором № б/н від 2016-10-20, укладеного між сторонами станом на 23.02.2022, за змістом якого у відповідача наявна заборгованість за кредитним договором, яка становить 18629,48 грн, а саме: за кредитом – 13402,18 грн, по відсоткам – 5227,30 грн.

Відмовляючи у задоволені позовних вимог, суд 1 інстанції виходив із того, що позивачем не доведено факт укладення між сторонами кредитного договору на який посилається позивач, за яким сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов цього договору, отримання відповідачем від позивача кредитних коштів у зазначеному останнім розмірі, наявність і розмір заборгованості по поверненню цих кредитних коштів, а тому підстави для стягнення з відповідача кредитної заборгованості за кредитним договором № б/н від 20.10.2016 у розмірі 18629,48 грн відсутні.

Колегія суддів не вбачає підстав для скасування рішення суду першої інстанції.

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Істотними умовами кредитного договору є розмір кредиту, розмір процентної ставки за користування кредитом, а також строк та порядок повернення кредиту у визначеному розмірі та сплати процентів за користування кредитом.
Відповідно до положень ст. ст. 12, 81 ЦПК України визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.
Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Як вбачається з матеріалів справи, АТ «Акцент-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на укладення ними кредитного договору від 20 жовтня 2016 року, згідно якого відповідач отримав кредит у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Проте АТ «Акцент-Банк» не надало суду доказів досягнення згоди з відповідачем усіх істотних умов кредитного договору.
До позовної заяви АТ «Акцент-Банк» надало суду копію анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, копію витягу з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, копію Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна» та розрахунок заборгованості.
Проте, вказані документи не підтверджують погодження сторонами істотних умов договору кредиту, оскільки витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, копія Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна» не містять підпису ОСОБА_1 .
Копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку містить лише його анкетні дані та не містить даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом.
Статтею 13 ЦПК України закріплено принцип диспозитивності цивільного судочинства.
Частиною 1 вказаної статті визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
АТ «Акцент-Банк» не доведено погодження з ОСОБА_1 усіх істотних умов кредитування, а тому відсутні підстави вважати, що кредитний договір між сторонами був укладений.
Оскільки позовні вимоги АТ «Акцент-Банк» обґрунтовані наявними договірними зобов`язаннями, а до позовної заяви не долучено належних та допустимих доказів погодження всіх істотних умов договору, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про відмову у задоволенні позову АТ «Акцент-Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором.
За умови надання доказів отримання відповідачем кредитної картки та отримання ним коштів, АТ «Акцент-Банк» має право заявити вимоги про стягнення з ОСОБА_1 різниці між сумою коштів, які були витрачені з карткового рахунку, та сумою коштів, на яку поповнений картковий рахунок на підставі ст.1212 ЦК України.
Доводи апеляційної скарги представника АТ «Акцент-Банк» не спростовують правильності висновків суду першої інстанції.
Рішення суду першої інстанції є законним і обґрунтованим. Судом було правильно застосовано норми матеріального та процесуального права. Відтак, апеляційна скарга представника АТ «Акцент-Банк» підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду першої інстанції підлягає залишенню без змін.

Керуючись ст. 259, 367, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акцент-Банк» – залишити без задоволення.

Рішення Петриківського районного суду Дніпропетровської області від 04 липня 2022 року - залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів в передбаченому законом порядку.

Судді: