ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
«14» лютого 2022 року 
м. Харків
справа № 621/525/21
провадження № 22ц/818/604/22
Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: 
 
головуючого -          Бурлака І.В., (суддя-доповідач),
суддів        -                          Котелевець А. В., Тичкової О. Ю.,
за участю секретаря - Черненко В. О., 
учасники справи: 
позивачка – ОСОБА_1 , представник позивачки – ОСОБА_2 ,
відповідач – Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун»
розглянув у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу  ОСОБА_1 на рішення Зміївського районного суду Харківської області від 03 червня 2021 року в складі судді Овдієнко В.В.
в с т а н о в и в:
У лютому 2021 року  ОСОБА_1 звернулася до суду з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» про визнання недійсним договору позики.

Позовна заява мотивована тим, що 10 березня 2020 року вона уклала кредитний договір № 833088-А з Товариством з обмеженою відповідальністю «СС Лоун», за яким кредитор зобов`язався надати позичальнику в користування грошові кошти (кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов цього договору. Сума кредиту становила 5000,00 грн. Строк кредиту - з 10 березня 2020 року по 08 квітня 2020 року включно. За користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за акційною процентною ставкою в розмірі 0,825 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Реальна річна процентна ставка за користування кредитом становить 301,13%. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за фактичну кількість днів користування кредитом, а саме за період з дати видачі кредиту і до запланованої дати повернення кредиту включно.

Згідно пунктів 1.1.-1.5. угодою до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) сума кредиту становила 5000,00 грн. Строк автопролонгації - з 09 квітня 2020 року по 28 квітня 2020 року включно. За користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом, реальна річна процентна ставка за користування кредитом - 945,35%.

Зазначила, що кредитний договір за своїм змістом порушує принцип достовірності, оскільки платіжні зобов`язання позичальника за кредитним договором щодо сплати відсотків за користування кредитом є непомірно високими та річна відсоткова ставка складала 945,35%, що більше ніж у 9 разів перевищує суму наданого позичальнику кредиту. При цьому, відповідно до даних Національного банку України на кінець грудня 2020 року середній розмір річної відсоткової ставки за кредитами населенню строком до 1 року складав 35,2%.

Вважала, що спірний договір позики призводить до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін та підлягає визнанню недійсним з підстав порушення вимог Закону України «Про захист прав споживачів» щодо несправедливості умов договору, оскільки всупереч принципу добросовісності має місце істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Вказала, що в даному випадку слід врахувати, що укладення оспорюваного договору було вчинено внаслідок впливу тяжкої обставини. Так, на момент укладення спірного договору позики вона мала заборгованість, будучи безробітною та одинокою матір`ю, маючи на утриманні двох неповнолітніх дітей та за відсутності інших реальних доходів, перебуваючи під психологічним тиском в зв`язку з погрозами по телефону щодо необхідності термінового повернення заборгованості, мала намір сплатити поточну заборгованість.

Таким чином, в даному випадку наявний причинно-наслідковий зв`язок між тяжкими обставинами та вчиненням правочину. Укладення угоди було направлено саме на усунення тяжкої обставини.

Просила визнати недійсним кредитний договір № 833088-А від 10 березня 2020 року, укладений між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю «СС Лоун»; стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» судові витрати на професійну правничу допомогу (докази будуть надані протягом п`яти днів після ухвалення рішення суду у справі).

Рішенням Зміївського районного суду Харківської області від 03 червня 2021 року у задоволенні позовної заяви ОСОБА_1 – відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду ОСОБА_1 через свого представника подала апеляційну скаргу, в якій просила рішення скасувати, ухвалити нове рішення, яким позов задовольнити.

Апеляційна скарга мотивована тим, що суд першої інстанції при ухваленні судового рішення неповно з`ясував обставини у справі, не надав належної оцінки доказам у справі, не звернув увагу на те, що визнання правочину, вчиненого особою під впливом тяжкої для неї обставини і на вкрай невигідних умовах можливо незалежно від того, хто був ініціатором укладення такого правочину. Зазначила, що для кваліфікації спірного договору як такого, що вчинений під впливом тяжкої обставини і на вкрай невигідних умовах не має значення наявність чи відсутність власного волевиявлення у неї на його вчинення, а має значення факт, за яких умов був укладений такий договір, оскільки навіть наявність усвідомленого укладення нею оспорюваного договору не виключає можливості визнання такого договору недійсним на підставі статті 233 ЦК України. Посилалася на те, що слід виходити з обстановки, в якій вона перебувала, адже тяжкість наслідків невиконання вимог щодо термінового повернення заборгованості (погрози для її життя та її дітей), для сплати якої вона уклала спірний договір, в умовах відсутності в неї інших коштів створювало в неї реальні побоювання щодо реалізації таких погроз та є тяжкою обставиною на її стороні. Умови укладення такого правочину є непропорційними. Особа внаслідок його укладення отримує збитки або інші негативні наслідки та в альтернативних умовах є найгіршим серед інших пропозицій. Посилалася на те, що спірний договір був укладений на вкрай невигідних умовах, які в 30 разів є гіршими за стандартні умови користування кредитом протягом одного і того ж самого періоду. Вказала, що визначення відсоткової ставки в 30 разів вище за звичайну ставку та не відповідає принципу справедливості та розумності, адже межі здійснення і захисту цивільних прав та інтересів особи не є адекватним її ставленню до вимог правових норм, а також не можна сказати, що є дотриманим принцип розумності, оскільки не враховані інтереси усіх учасників, а також інтересів громади (публічного інтересу). Вважала, що спірний договір позики є несправедливим, порушує принципи добросовісності та нерівності сторін, а тому підлягає визнанню недійсним. Зазначила, що вона під час укладення спірного правочину не володіла спеціальними знаннями, мала звичайний рівень освіти та правової обізнаності, не могла оцінити реальну відсоткову ставку за договором позики, перебувала під впливом тяжких обставин і тому уклала договір на вкрай невигідних умовах, і як наслідок факт надання акцепту на укладення договору не може свідчити про дотримання рівності сторін, справедливості та добросовісності спірного договору позики, і як наслідок він підлягає визнанню недійсним.

03 серпня 2021 року до суду апеляційної інстанції від Товариства з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» до суду апеляційної інстанції надійшов відзив на апеляційну скаргу, в якому вважав рішення суду законним, а апеляційну скаргу - необґрунтованою. При цьому зазначив, що позивачкою жодним чином не було доведено усіх елементів, які встановлені законом для визнання кредитного договору недійсним на підставі його укладення під впливом тяжкої обставини. Зазначив, що позивачкою не вказано, яким чином визначена сторонами кредитного договору процентна ставка одночасно порушує принцип добросовісності, призводить до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін, та завдає шкоди позивачці.

В судове засідання учасники справи не з`явилися. Матеріали справи містять відомості про належне повідомлення учасників справи. 

Заяв про відкладення розгляду справи від учасників справи до суду апеляційної інстанції не надходило. 

Частиною 2 статті 372 ЦПК України передбачено, що неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи.

Виходячи з вимог закону, обставин справи, судова колегія вважає за можливе розглянути справу за відсутністю учасників справи.

Судова колегія, заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, обговоривши доводи апеляційної скарги вважає, що апеляційну скаргу ОСОБА_1 необхідно залишити без задоволення, рішення суду – залишити без змін.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що, укладаючи оспорюваний договір позики, ОСОБА_1 усвідомлювала значення своїх дій, розуміла правову природу оспорюваного нею правочину та його правові наслідки, її волевиявлення було вільним і відповідало внутрішній волі. Позивачка не надала належних та допустимих доказів на підтвердження обґрунтувань позову.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 10 березня 2020 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» та  ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 833088-А, відповідно до умов якого кредитор зобов`язується надати позичальнику в користування грошові кошти (кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов цього договору.

Відповідно до пунктів 2.6.1. 2.6.6 договору сума кредиту - 5000,00 грн, строк кредиту - з 10 березня 2020 року по 08 квітня 2020 року включно, запланована дата повернення кредиту - 08 квітня 2020 року. За користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за акційною процентною ставкою в розмірі 0,825% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Реальна річна процентна ставка за користування кредитом становить 303,13%. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за фактичну кількість днів користування кредитом, а саме за період з дати видачі кредиту і до запланованої дати повернення кредиту включно. Загальна вартість кредиту склала 6237,50 грн, сума до повернення -6237,50 грн.

Розділами 4 - 6 договору для отримання кредиту передбачено, що позичальник має зареєструватися на сайті кредитора. Для кожного входу в особистий кабінет позичальник має ідентифікуватись. Ідентифікація проводиться за допомогою одноразового ідентифікатора. Для отримання кредиту позичальник через особистий кабінет подає заявку на отримання кредиту. Для підписання заявки позичальником використовується одноразовий ідентифікатор, який надсилається позичальнику у вигляді цифрового або буквено-цифрового коду, шляхом SMS-повідомлення на номер телефону, зазначений позичальником. Зазначений код ідентифікує особистість позичальника, є електронним підписом одноразовим ідентифікатором та використовується для підписання кредитного договору й інших документів. Позичальник підтверджує, що використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором є аналогом власноручного підпису позичальника та вважається вчиненим особисто позичальником, а документи, підписані таким шляхом, є аналогом документів, підписаних на паперовому носії, і мають повну юридичну силу. 
Позичальник має право продовжити строк користування кредитом. Для продовження строку користування кредитом, позичальник сплачує кредитору нараховані проценти за ту кількість днів, на яку бажає продовжити строк. У разі не сплати позичальником заборгованості до закінчення строку дії договору та не продовження строку дії договору, кредитором застосовується автопролонгація з наступного дня після запланованої дати повернення кредиту. Позичальник, який підписує даний договір, дає згоду на його автопролонгацію, - продовження строку дії договору з дня запланованої дати повернення кредиту ще на 20 календарних днів. Позичальник вважається таким, що прострочив повернення кредиту у разі, якщо він не повернув кредит і не продовжив строк кредитування кредитом до дня закінчення строку автопролонгації. Позичальник має право продовжити строк користування кредитом необмежену кількість разів. Факт оплати позичальником нарахованих процентів є підставою для оформлення відповідної додаткової угоди до цього договору. При кожному продовженні строку користування кредитом, між позичальником та кредитором укладаються відповідні додаткові угоди, які є невід`ємними частинами цього договору.
У разі застосування автопролонгації на суму кредиту (фактичний залишок суми кредиту) позичальника нараховується підвищена процентна ставка, яка становить 4% за кожен день користування кредитом. Така підвищена процентна ставка нараховується, починаючи з першого дня автопролонгації та діє до дня, зазначеного у відповідній угоді як нова узгоджена сторонами запланована дата повернення кредиту, та/або до оформлення позичальником продовження строку користування кредитом на умовах цього договору. У разі продовження позичальником строку користування кредитом в період дії автопролонгації позичальник сплачує кредитору всі нараховані проценти за період дії автопролонгації на дату продовження строку дії договору та нараховані проценти за ту кількість днів, на яку він бажає продовжити строк. У разі прострочення виконання зобов`язань за цим договором, позичальник зобов`язується сплатити кредитору на його вимогу (одноразово) штраф у розмірі 50% процентів від суми кредиту, що складає 2500,00 грн.

Розділом 16 цього договору передбачено, що договір вважається укладеним з дати його підписання сторонами і діє до 08 квітня 2020 року, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним (в тому числі, в разі автопролонгації та/або оформлення позичальником продовження строку користування кредитом). Договір підписано сторонами відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» у двох примірниках, викладених українською мовою, що мають однакову юридичну силу.
Даний договір підписано сторонами, зокрема, ОСОБА_1 за електронним підписом ідентифікатор f69911 (а.с.102-106).

Також ОСОБА_1 підписала паспорт кредиту, в якому передбачено, що сума/ліміт кредиту 500,00 грн – 14950,00 грн; строк кредитування - 5-30 днів; базова процентна ставка – 1,65% в день, річна відсоткова ставка -602,25%; автопролонгація – процентна ставка – 4% в день протягом 20 календарних днів; загальні витрати за кредитом – 1237,50 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі, тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) – 6237,50 грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних – 301,13% річних; пеня – відсутня; штраф – у разі прострочення може нараховуватися одноразово у розмірі 50% процентів від суми кредиту, що складає 2500,00 грн. Даний паспорт кредиту підписано сторонами, зокрема, ОСОБА_1 за ідентифікатором f97468 (а.с.160-162).

Як вбачається з угоди від 10 березня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови у випадку застосування автопролонгації. Встановили строк автопролонгації - з 09 квітня 2020 року по 28 квітня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 945,35 %, загальна вартість кредиту - 11 475,00 грн (а.с.106 зворот-107).
Із угоди від 07 квітня 2020 року вбачається, що до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови у випадку застосування автопролонгації. Встановили строк автопролонгації - з 09 квітня 2020 року по 07 травня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 1,65 % від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 445,9 %, загальна вартість кредиту - 7353,75 грн (а.с.108).

Із додаткової угоди № 2 від 08 травня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 09 травня 2020 року по 28 травня 2020 року. Запланована дата повернення кредиту - 28 травня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою - 0,825% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом - 435,71 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 8604,42 грн (а.с.110).

Як вбачається з угоди від 08 травня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови у випадку застосування автопролонгації. Строк автопролонгації - з 29 травня 2020 року по 17 червня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою - 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом - 724,75%, загальна вартість кредиту -13 798,48 грн (а.с.111). 

Із додаткової угоди № 3 від 25 травня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 29 травня 2020 року по 10 червня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 10 червня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 667,64 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 8565,35 грн (а.с.112).

Із угоди від 25 травня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування автопролонгації. Встановили, що строк автопролонгації - з 11 червня 2020 року по 30 червня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 882,38%, загальна вартість кредиту - 13 759,41 грн (а.с.113).

Як вбачається з додаткової угоди № 4 від 09 червня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 11 червня 2020 року по 08 серпня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 08 серпня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 0,825% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 613,74 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 9373,14 грн (а.с.114).

Із змісту угоди від 09 червня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації. Встановили строк автопролонгації з 09 серпня 2020 року по 28 серпня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 761,08%, загальна вартість кредиту - 14 567,20 грн (а.с.115). 

Як вбачається з додаткової угоди № 5 від 03 серпня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 09 серпня 2020 року по 02 вересня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 02 вересня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом - 965,75 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 8311,52 грн (а.с.116).

Із угоди від 03 серпня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації. Встановили строк автопролонгації з 03 вересня 2020 року по 22 вересня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1058,66%, загальна вартість кредиту - 12 268,52 грн (а.с.117). 

Як вбачається з додаткової угоди № 6 від 27 серпня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 03 вересня 2020 року по 26 вересня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 26 вересня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом - 1 030,3 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 9290,72 грн (а.с.118).

Із змісту угоди від 27 серпня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації. Встановили строк автопролонгації з 27 вересня 2020 року по 16 жовтня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1 107,28%, загальна вартість кредиту - 13 247,72 грн (а. с. 119). 

Як вбачається з додаткової угоди № 7 від 23 вересня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 27 вересня 2020 року по 23 жовтня 2020 року, запланована дата повернення кредиту 23 жовтня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1 079,32 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а. с. 120).

Із угоди від 23 вересня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 24 жовтня 2020 року по 12 листопада 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1 143,97%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.121).

Як вбачається з додаткової угоди № 8 від 30 вересня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 24 жовтня 2020 року по 28 жовтня 2020 року, запланована дата повернення кредиту 28 жовтня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1 094,44%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.122).
Із змісту угоди від 30 вересня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 29 жовтня 2020 року по 17 листопада 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 1 156,61%, загальна вартість кредиту -14 063,72 грн (а.с.123). 

Як вбачається з додаткової угоди № 9 від 26 жовтня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 29 жовтня 2020 року по 10 листопада 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 10 листопада 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 504,31%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.124).

Із змісту угоди від 26 жовтня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 11 листопада 2020 року по 30 листопада 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 574,98%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.125). 

Як вбачається з додаткової угоди № 10 від 02 листопада 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 11 листопада 2020 року по 14 листопада 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 14 листопада 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 505,77%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.126).

Із змісту угоди від 02 листопада 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 15 листопада 2020 року по 04 грудня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 575,29%, загальна вартість кредиту -14 063,72 грн (а.с.127). 

Як вбачається з додаткової угоди № 11 від 10 березня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 15 листопада 2020 року по 26 листопада 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 26 листопада 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 509,89 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.128).

Із змісту угоди від 06 листопада 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування автопролонгації та встановили строк автопролонгації з 27 листопада 2020 року по 16 грудня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 576,16%, загальна вартість кредиту -14 063,72 грн (а.с.129). 

Як вбачається з Додаткової угоди № 12 від 25 листопада 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 27 листопада 2020 року по 09 грудня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 09 грудня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 513,95 %, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.130).

Із змісту угоди від 25 листопада 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 10 грудня 2020 року по 29 грудня 2020 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 577,03%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.131).

Як вбачається з додаткової угоди № 13 від 04 грудня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 10 грудня 2020 року по 15 грудня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 15 грудня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 515,7%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.132).

Із угоди від 04 грудня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 16 грудня 2020 року по 04 січня 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 577,4%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.133). 

Як вбачається з додаткової угоди № 14 від 14 грудня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 16 грудня 2020 року по 23 грудня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 23 грудня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 517,91%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.134).

Із змісту угоди від 14 грудня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 24 грудня 2020 року по 12 січня 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 577,4%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.135). 
Як вбачається з додаткової угоди № 15 від 17 грудня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 24 грудня 2020 року по 29 грудня 2020 року, запланована дата повернення кредиту - 29 грудня 2020 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 519,5%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.136).

Із змісту угоди від 17 грудня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 30 грудня 2020 року по 18 січня 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 578,21%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.137). 

Як вбачається з додаткової угоди № 16 від 25 грудня 2020 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 30 грудня 2020 року по 23 січня 2021 року, запланована дата повернення кредиту – 23 січня 2021 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 525,45%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 106,72 грн (а.с.138).

Із змісту угоди від 25 грудня 2020 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 24 січня 2021 року по 12 лютого 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 579,5%, загальна вартість кредиту - 14 063,72 грн (а.с.139). 

Як вбачається з додаткової угоди № 17 від 22 січня 2021 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 24 січня 2021 року по 28 січня 2021 року, запланована дата повернення кредиту - 28 січня 2021 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 526,54%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 094,77 грн (а.с.140).

Із змісту угоди від 22 січня 2021 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 29 січня 2021 року по 17 лютого 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 579,74%, загальна вартість кредиту - 14 051,77 грн (а.с.141).

Як вбачається з додаткової угоди № 18 від 26 січня 2021 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 29 січня 2021 року по 01 лютого 2021 року, запланована дата повернення кредиту - 01 лютого 2021 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 527,38%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 094,77 грн (а.с.142).

Із змісту угоди від 26 січня 2021 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 02 лютого 2021 року по 21 лютого 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 579,92%, загальна вартість кредиту - 14 051,77 грн (а.с.143). 
Як вбачається з додаткової угоди № 19 від 29 січня 2021 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 02 лютого 2021 року по 08 лютого 2021 року, запланована дата повернення кредиту - 01 лютого 2021 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 528,8%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 094,77 грн (а.с.144).

Із угоди від 29 січня 2021 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 09 лютого 2021 року по 28 лютого 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 580,23%, загальна вартість кредиту - 14 051,77 грн (а.с.145). 

Як вбачається з додаткової угоди № 20 від 08 лютого 2021 року про продовження строку дії договору до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» домовились продовжити строк користування кредитом з 09 лютого 2021 року по 12 лютого 2021 року, запланована дата повернення кредиту - 12 лютого 2021 року; за користування кредитом позичальник сплачує кредитору проценти за стандартною процентною ставкою в розмірі 1,65% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 529,59%, загальна сума, що підлягає сплаті - 10 094,77 грн (а.с.146).

Із угоди від 08 лютого 2021 року до кредитного договору № 833088-А від 10 березня 2020 року (автопролонгація) вбачається, що ОСОБА_1 та Товариство з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» погодили умови угоди у випадку застосування авто пролонгації та встановили строк автопролонгації з 13 лютого 2021 року по 04 березня 2021 року включно; за користування кредитом в період автопролонгації позичальник сплачує кредитору проценти за підвищеною процентною ставкою в розмірі 4% від суми кредиту за кожен день користування кредитом; реальна річна процентна ставка за кредитом становить 580,41%, загальна вартість кредиту - 14 051,77 грн (а.с.147).
Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Так, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (частина третя статті 215 ЦК України). 

Як вбачається із матеріалів справи оспорюваний договір укладений в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеному у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною п`ятою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта) має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно частини 1 статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи це положення закону правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Також, відповідно до частин 1, 2  статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»  для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється їхня воля.

Відповідно до частини 1 статті 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі, з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».
Згідно положень  статей 626-628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема, про встановлення обов`язкових для споживача умов, з якими він не мав реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору; надання продавцю (виконавцю, виробнику) права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд або на підставах, не зазначених у договорі; передбачення зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки. Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінене або визнане недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Матеріали справи свідчать про те, що грошові кошти в розмірі 5000,00 грн надавалися ОСОБА_1 на строк тридцять календарних днів зі сплатою процентів за користування кредитом за акційною процентною ставкою в розмірі 0,825% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Тобто, за 29 днів користування кредитом ОСОБА_1 мала сплатити проценти у розмірі 1237,50 грн, що не перевищує суму кредиту. В подальшому ОСОБА_1 укладала з Товариством з обмеженою відповідальністю «СС Лоун» угоди та додаткові угоди до кредитного договору, які продовжували строк користування кредитом, викладали графік платежів в новій редакції та змінювали умови щодо автопролонгації кредитного договору.

Укладаючи договір, ОСОБА_1 усвідомлювала та підтвердила, що умови договору для неї зрозумілі, відповідають її інтересам, є розумними та справедливими. Також, вона підтвердила, що отримала від позикодавця до укладення спірного договору інформацію, зазначену у частині 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; повідомлена про свої права відповідно до статті 8 Закону України «Про захист персональних даних»; інформація, надана позикодавцем, відповідає вимогам законодавства про захист прав споживачів та забезпечує правильне розуміння позичальницею суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Таким чином, посилання ОСОБА_1 на те, що кредитний договір за своїм змістом є несправедливим, оскільки платіжні зобов`язання щодо сплати відсотків за користування кредитом є непомірно високими та річна відсоткова ставка складає 945,35% не знайшли свого підтвердження, оскільки кредитний договір укладено на строк 29 календарних днів зі сплатою 0,825 відсотків на добу. При добросовісному виконанні зобов`язання позивачкою не настали б негативні наслідки, пов`язані з простроченням боржника.

Разом з тим в своїх посиланнях  ОСОБА_1 не вказала, яким чином визначена сторонами кредитного договору процентна ставка одночасно порушують принцип добросовісності, призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін та завдають шкоди позичальнику. Всі істотні умови кредитного договору були надані  ОСОБА_1 до моменту укладання кредитного договору, а також в паспорті кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору (стандартизована форма), зразок якого наведено в додатку № 1 до Закону України «Про споживче кредитування». Жодних перепон у наданні роз`яснень до кредитного договору відповідач не здійснював.

Установивши, що спірний договір позики підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі, позивачка на момент укладення договору не заявляла додаткових вимог щодо умов спірного договору, позикодавцем надано позивачці документи, які передували укладенню спірного договору, у тому числі, й щодо сукупної вартості кредиту, процентної ставки та деталізованого графіку погашення боргу, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про безпідставність позовних вимог.

Що стосується посилань ОСОБА_1 на те, що спірний правочин вчинено під впливом тяжкої для неї обставини і на вкрай невигідних умовах, колегія суддів виходить з наступного.

ОСОБА_1 , як на підставу заявлених нею позовних вимог, також посилалася на те, що оспорюваний договір позики був вчинений під впливом тяжких для неї обставин і на вкрай невигідних умовах, зокрема, у зв`язку з необхідністю погашення заборгованості за іншими кредитними договорами.

Відповідно до частини першої статті 233 ЦК України правочин, який вчинено особою під впливом тяжкої для неї обставини і на вкрай невигідних умовах, може бути визнаний судом недійсним незалежно від того, хто був ініціатором такого правочину.

Правочин, про визнання якого недійсним ставиться питання за статтею 233 ЦК України, характеризується тим, що особа вчиняє його добровільно, усвідомлює свої дії, але вимушена вчинити правочин через тяжкі для неї обставини і на вкрай невигідних умовах, а тому волевиявлення особи не вважається вільним і не відповідає її внутрішній волі.

Підставами визнання правочину недійсним за статтею 233 ЦК України та предметом доказування у справі є: 1) наявність тяжкої обставини, в якій перебувала особа, що змусила її вчинити правочин; 2) правочин було вчинено на вкрай невигідних умовах.

Наявність тяжкої обставини, що змусила особу вчинити правочин на вкрай невигідних для неї умовах, зобов`язана довести сторона, яка оспорює такий правочин. Предметом доказування також є той факт, що за відсутності тяжкої обставини правочин не було би вчинено взагалі або вчинено не на таких умовах. Тяжкі обставини мають вплинути на особу таким чином, що спонукають її вчинити правочин на вкрай невигідних для неї умовах. Умови мають бути очевидно невигідними для особи, яка уклала цей правочин, і бути наявними саме в момент вчинення правочину. 

Тяжкими обставинами можуть бути тяжка хвороба особи, членів її сім`ї чи родичів, смерть годувальника, загроза втратити житло чи загроза банкрутства та інші обставини, для усунення або зменшення яких необхідно укласти такий правочин. 

Такі правочини мають дефекти волі і здійснюються за обставин, коли особа змушена вчинити правочин на невигідних для себе умовах. Наявність тяжких обставин обумовлюють укладення правочину на вкрай невигідних умовах, натомість, за відсутності тяжких обставин, які б спонукали особу вчинити правочин на таких умовах, посилання заявника на вчинення правочину на вкрай невигідних умовах, не є підставою для визнання угоди недійсною з підстав передбачених статтею 223 ЦК України. 

 За кредитним договором № 833088-А від 10 березня 2020 року ОСОБА_1 отримала грошові кошти в розмірі 5000,00 грн на строк 29 днів, тобто до 08 квітня 2020 року, при цьому їй встановлена акційна процентна ставка в розмірі 0,825% від суми кредиту за кожен день користування кредитом. Вказані умови влаштовували позивачку на час підписання договору. Сума процентів за 29 днів не перевищує суму кредиту, отже, цей правочин не може вчинятися на вкрай невигідних умовах з огляду на те, що, діючи добросовісно, та виконуючи в строк зобов`язання, позивачка не мала би наслідком постійного збільшення плати за користування кредитом.
Посилання ОСОБА_1 на те, що на її утриманні знаходиться двоє неповнолітніх дітей, наявність заборгованості за іншими кредитними договорами, відсутність постійного доходу не є тяжкими обставинами в розумінні статті 233 ЦК України.

Суд першої інстанції правильно виходив із того, що наведена ОСОБА_1 обставина, яка за її твердженням спонукала до укладення оспорюваного нею договору - наявність заборгованості за іншими кредитними договорами, не може вважатися тяжкою, яка б спонукала її до укладення правочину на вкрай невигідних умовах.

Аналогічний правовий висновок викладено в постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 24 лютого 2020 року у справі № 462/2927/17 (провадження № 61-35727св18).

Врахувавши, що ОСОБА_1 не надала належних, допустимих та достатніх доказів на підтвердження укладення нею оспорюваного договору за наявності тяжкої обставини, що спонукала її до вчинення правочину на вкрай невигідних умовах, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про відсутність підстав для задоволення вимоги про визнання недійсним договору позики.

Доводи, наведені в обґрунтування апеляційної скарги, не можуть бути підставами для скасування рішення суду першої інстанції, оскільки вони не підтверджуються матеріалами справи, ґрунтуються на неправильному тлумаченні заявником норм матеріального та процесуального права, були предметом дослідження у суді першої інстанції з наданням відповідної правової оцінки всім фактичним обставинам справи, яка ґрунтується на вимогах закону, і з якою погоджується суд апеляційної інстанції.

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (рішення у справі «Серявін та інші проти України», заява № 4909/04, від 10 лютого 2010 року).

Оскільки судове рішення перевіряється в межах доводів та вимог апеляційної скарги, судова колегія визнає, що судове рішення судом ухвалено з додержанням норм матеріального і процесуального права, що відповідно до статті 375 ЦПК України є підставою для залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення без змін.
Відповідно до статті 141 ЦПК України, а також згідно із пунктом 35 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» № 10 від 17 жовтня 2014 року із змінами зазначено, що вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд має враховувати положення статті 141 ЦПК України та керуватися тим, що судовий збір та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки апеляційну скаргу залишено без задоволення, підстав для перерозподілу судових витрат немає.

Керуючись ст.ст.367, 368, п.1 ч.1 ст.374, ст.375, ст.ст.381-384, 389 ЦПК України
п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 – залишити без задоволення.
Рішення Зміївського районного суду Харківської області від 03 червня 2021 року – залишити без змін.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом 30 днів з дня набрання законної сили.

Головуючий                                                            І.В. Бурлака

Судді                                                          А. В. Котелевець

                                                                       О. Ю. Тичкова

Повний текст постанови складено 21 лютого 2022 року.