ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ  

14 березня 2022 року 	м.Суми	

Справа №588/518/21 
Номер провадження 22-ц/816/118/22

Сумський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: 
головуючого - Ткачук С. С. (суддя-доповідач),
суддів -          Кононенко О. Ю. ,  Левченко Т. А. 

Стягнуто із ОСОБА_1   на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.06.2019 року у розмірі 11461 (одинадцять тисяч чотириста шістдесят один) грн. 42 коп. боргу за тілом кредиту.
У задоволенні позову в іншій частині - відмовлено. 
Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Акціонерного  товариства  «УНІВЕРСАЛ БАНК» 1171,32 грн  компенсації судового збору за подання позовної заяви.
Ухвалюючи рішення про часткове задоволення позову, суд першої інстанції виходив з того, що між сторонами у справі не було досягнуто домовленості у належній формі щодо істотних умов кредитного договору, передбаченій законодавством, а саме не узгоджено у письмовій формі розміру відсотків за користування кредитом та застосування неустойки, стягнення комісій, тому нарахування та списання вказаних коштів за рахунок кредитних коштів є незаконним, тому підлягають стягненню різниця між сумою фактично отриманого кредиту та сумою коштів внесених в рахунок погашення заборгованості, виходячи з обов`язку позичальника повернути фактично отриману суму позики. 
Не погоджуючись із вказаним рішенням, АТ «Універсал Банк» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.
При цьому вказує, що банком надані належні та допустимі докази, які свідчать про те, що він має право на стягнення з відповідача всіх сум, заявлених у позові. Зазначає, що укладаючи кредитний договір, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Тарифами банку складають між ним та банком договір, умови якого він зобов`язується виконувати, що підтверджується підписом у заяві, а відсутність підпису на паперовому екземплярі вказаним умов не свідчить про неукладеність кредитного договору. Вказує, що договір між сторонами у справі був укладений відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію». Вказує, що обсяг виконаних адвокатом робіт є неспівмірним із сумою стягнення таких витрат з  відповідача. 
Відзиву на апеляційну скаргу відповідачем не направлено.
Відповідно до ч. 13 ст. 7, ч. 1 ст. 369 ЦПК України розгляд справи здійснено в порядку письмового провадження, без повідомлення учасників справи. 
Перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених в суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.
Як вбачається із цивільної справи, що 29.06.2019 року між ОСОБА_1 та АТ «Універсал Банк»  відбулось підписання анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, в якому останній просив відкрити поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт (а.с. 66).
Друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне.
Прошу відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 на ім`я  ОСОБА_1 . 
1. Погоджую, що  надані мною  документи є чинними (дійсними) та наведені  їх копії  відповідають оригіналу.
2. Я погоджуюсь з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами та  правилами  надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею  обчислення  вартості кредиту  та Паспортом  споживчого кредиту  (згідно вимог діючого законодавства) складають договір про надання банківських послуг, укладення якого я підтверджую і зобов`язуюсь виконувати його  умови.  
       3 Підписанням цього договору підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному застосунку (додатку), вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім того, я  беззастережно погоджуюсь з тим,  що банк має право на свій власний  розсуд в односторонньому порядку  зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджуюсь з тим, що  про зміну  доступного  розміру  дозволеного  кредитного ліміту  банк  повідомляє мене шляхом  повідомлення у мобільний додаток.
       4 Зі змістом  Інструкції  про порядок  відкриття  , використання  і закриття  рахунка  у національній та іноземних валютах ознайомлений, вимоги цієї Інструкції  для мене обов`язкові. Мені відомо проте, що  вказаний у анкеті-заяві поточний рахунок забороняється використовувати для  здійснення операцій  пов`язаних із здійсненням підприємницької діяльності. 
      5 Підтверджую і засвідчую, що вся інформація  та /або документи здані мною банку, в тому числу через мобільний додаток є повною і достовірною у всіх відношеннях і я  зобов`язуюсь  повідомляти банк  про будь-які зміни в цій інформації , що можуть статися не пізніше ніж  через 3  банківських дні  від настання таких змін.
      6. Прошу вважати  наведений  зразок  власноручного підпису  або його аналоги( у тому числі мій електронний підпис)  обов`язковим при здійсненні операції за всіма  рахунками, які відкриті або  будуть відкриті  мені в банку.
       Я засвідчую генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому  відкритим ключом НОМЕР_2, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій згідно з договором.
       11. Усі листування  щодо цього договору прошу  здійснювати  через мобільний додаток  або через  інші дистанційні канали  відповідно до  умов договору. 
        Ідентифікацію та верифікацію клієнта виконані. ».
         Дана анкета-заява містить власноручний підпис відповідача.
Будь-яких яких інших умов кредитування (розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості, тощо) в анкеті-заяві не зазначено.
Додані банком до позовної заяви Умови обслуговування рахунків фізичних осіб (Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів), та додатки до них: Тарифи, Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, відповідачем не підписані (а.с. 13-27). У графах «Позичальник» до вказаних додатків інформація про ПІБ споживача, його підпис та його дата підпису накладені у вигляді електронного цифрового підпису відсутня.
          Доказів того, що після ознайомлення позивальником  з вищезазначеними Умовами, правилами  і додатками до них, відповідачем були підписані  власноручно або із застосуванням його аналогів,  у тому числі особистим  електронним підписом, банк суду не надав. 
         Із змісту анкети-заяви зразок  власноручного підпису  або його аналоги, в т.ч. електронний підпис є   обов`язковим при здійсненні  банківської операції, а    особистий ключ НОМЕР_2,  буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій згідно з договором, а  ні на стадії укладання кредитного договору.
Користування кредитними коштами ОСОБА_1 підтверджується випискою по картковому рахунку (а.с. 49-50).
З указаної виписки судом установлено, що кредитний ліміт за карткою становив 20000 грн., з 29.06.2019 по 24.02.2020 відповідач шляхом зняття готівки у банкоматі, поповнення рахунків мобільного телефону тощо всього використав 21727,42 грн. (з урахуванням списаної комісії за зняття готівки на загальну суму 740 грн.). При цьому поповнив ОСОБА_1 кредитну картку з метою повернення використаних коштів на загальну суму 9526 грн.
Представлений до позову банком розрахунок кредитної заборгованості станом на 30.09.2020 року відповідач має заборгованість за тілом кредиту у розмірі 22218,69 грн.  (а.с.11).
Підставами позовних вимог АТ «Універсала Банк» є неналежне виконання ОСОБА_1 умов кредитного договору, який було укладено шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Договору про надання банківських послуг та стягнення кредитної заборгованості, визначеної відповідно до Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого кредиту.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 цього Кодексу встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 цього Кодексу  передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що     
Відповідно до частини першої статті 1054 цього Кодексу  за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою даної статті ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 цього Кодексу публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює сторона яка кредитує (в даному випадку АТ «Універсал Банк»).
За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 цього Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. 
Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Таким чином, кредитний договір укладається в письмовій формі, у якому сторонами погоджується розмірі кредиту, розмір відсоткової ставки, порядок застосування неустойки за порушення грошового зобов`язання, порядок погашення заборгованості, та інші умови.
У заяві позичальника від 29.06.2019 року розмір та порядок застосування неустойки (комісії) та процентна ставка не зазначені, а з розрахунку заборгованості вбачається, що банком взято для розрахунку заборгованості за відсотками процентну ставку 38,4 % (поточна ставка) та 76,8% (прострочена ставка), без доведення про узгодження з відповідачем такого розміру процентів,  а також здійснювалось нарахування комісії та пені у розмірі 50 грн та 100,00 грн, без доведення про узгодження з відповідачем такого розміру процентів та пені (комісії).
Додані ж банком до позову Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту, в яких визначені умови кредитування, в тому числі розмір та порядок нарахування процентів та неустойки, не є складовою укладеного між сторонами кредитного договору, оскільки не підписані відповідачем.
При цьому, відповідно до визначень, що містяться в ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» (на який посилається позивач в апеляційній скарзі):
електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру;
електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі;
Згідно ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. 
Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.
За положеннями ст. 12 вказаного Закону якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: 1) електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Проте, надані позивачем Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту, не підписані відповідачем відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».
Доказів, протилежного, у відповідності до вимог ст.ст. 12, 81 ЦПК України, банком надано не було. 
Крім того, згідно приписів частини 2 ст. 2 Закону України «Про електронну комерцію»  порядок надання банківських послуг, випуск та обіг електронних грошей, здійснення переказу коштів не є предметом правового регулювання цього Закону і регулюється спеціальним законодавством.
При цьому, обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04.11.1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.
Таким чином, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку, що вказані правила та умови кредитування не є складовою кредитного договору від 29.06.2019 року, укладеного шляхом підписання анкети-заяви.
Предметом позову АТ «Універсал Банк» є стягнення заборгованості за тілом кредиту, що відповідає суті кредитних правовідносин, оскільки, якщо фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку кредитору не повернуті, а також виходячи з вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Тобто, АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Проте, як вбачається з наданого банком розрахунку заборгованості та виписки по картковому рахунку, незважаючи про відсутність погодження між сторонами у визначеній законом формі істотних умов договору щодо розміру процентів за користування кредитом, про що зазначалось вище, АТ «Універсал Банк» здійснювалось нарахування та списання відсотків не відповідно до положень ч. 1 ст. 1048 ЦК України (на рівні облікової ставки НБУ), а у збільшеному розмірі 38,4 % (поточна ставка) та 76,8% (прострочена ставка), за рахунок кредитних коштів та коштів внесених відповідачем в рахунок погашення заборгованості. 
Крім того, до суми фактично отриманих відповідачем кредитних коштів позивач неправомірно нарахував ще й відсотки, хоча докази про погодження з відповідачем на вчинення вказаних дій позивач суду не надав і матеріали справи цього не містять. Вказані відсотки та пеню банк самовільно нарахував відповідачу, що відображено у розрахунку заборгованості, додавши їх до суми фактично отриманих відповідачем кредитних коштів, внаслідок чого неправомірно збільшив тіло кредиту.
Тому, суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що заявлена сума заборгованості за тілом кредиту підлягає зменшенню за суму незаконного нарахованих та списаних за рахунок тіла кредиту відсотків.
Щодо запровадження алгоритму ознайомлення позичальника  із мобільними  додатками шляхом проставлення  позначки при ознайомленні  без подальшого  ним їх підписання,  не може свідчити узгодження з такою  стороною договору  запропонованих умов нового проект monobank, викладених в Умовах і правилах надання банківських послуг, а також  Тарифах, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорту споживчого, отриманих  відповідачем у  вигляді  мобільних додатків.
Доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку, що оскаржуване рішення суду першої інстанцій ухвалено з порушенням норм матеріального і процесуального права та фактично зводяться до переоцінки доказів наданої судом першої інстанції без посилення на обставини, які не були враховані при вирішенні справи.
Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними, й міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною залежно від характеру рішення («Серявін та інші проти України» (Seryavin and Others v. Ukraine) від 10.02.2010 року, заява №4909/04).
Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
За таких обставин, колегія суддів визнає, що суд першої інстанції всебічно і повно з`ясував, обставини, що мають значення для справи і доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про порушення судом норм матеріального чи процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.
В зв`язку з тим, що ціна позову в даній справі не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, справа згідно п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України є малозначною і в силу вимог п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України ухвалене по ній апеляційним судом судове рішення не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п.п. а) г) п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381-382 ЦПК України, суд

                                                             п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Універсал Банк» залишити без задоволення. 

Заочне рішення Тростянецького районного суду Сумської області від 08 червня 2021 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і не підлягає касаційному оскарженню. 
Головуючий -  	С. С. Ткачук	

Судді:                                                                                        О. Ю. Кононенко 

                                                                                                   Т. А. Левченко