Справа № 308/12478/20

ПОСТАНОВА
 
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

 
        17 лютого 2022 року м. Ужгород
Закарпатський апеляційний суд у складі: 

Головуючого - судді Бисага Т.Ю.
суддів:Джуги С.Д., Куштана Б.П.,
за участі секретаря: Волощук В.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 , на рішення Ужгородського міськрайонного районного суду Закарпатської області від 27 серпня 2021 року, головуючий суддя Данко В.Й., за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії – Закарпатського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В:
АТ «Державний ощадний банк» в особі філії – Закарпатського обласного управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.
Рішенням Ужгородського міськрайонного суду Закарпатської області від 27 серпня 2021 року позовні вимоги задоволено.
Стягнуто з  ОСОБА_2  на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк» в особі філії – Закарпатського обласного управління АТ «Ощадбанк» суму заборгованості за договором № 472748 від 20.06.2018 в розмірі 27622 /двадцять сім тисяч шістсот двадцять дві/грн. 97 коп.
Стягнуто з  ОСОБА_2  на користь Акціонерного товариства «Комерційний інвестиційний банк» сплачений позивачем судовий збір в розмірі 2102 /дві тисячі сто дві/ грн., 00 коп. 
Не погоджуючись з рішенням суду ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 , подав апеляційну скаргу в якій просить рішення суду скасувати та ухвалити по справі нове рішення, яким у відмовити у задоволенні позову повністю. Вказує на неповідомлення споживача про умови кредитування та їх не узгодження із споживачем.
У відзиві на апеляційну скаргу АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії – Закарпатського обласного управління АТ «Ощадбанк» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції залишити без змін, посилаючись на його законність та обґрунтованість.  
       Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши правильність застосування судом першої інстанції норм матеріального та процесуального права, колегія приходить до наступного висновку.
       Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Судом встановлено, що заявою про приєднання № 472748 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 20.06.2018 року  ОСОБА_2 приєдналась до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в редакції, яка діяла на день підписання заяви про приєднання.

Згідно п.1.1 Договору, - AT «Ощадбанк» відповідно до ст. 641 Цивільного кодексу України шляхом оприлюднення цього документу «Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» на сайті www.oschadbank.ua (далі - Пропозиція) оголошує пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб згідно зі ст. 634 Цивільного кодексу України.

Акцептування Пропозиції AT «Ощадбанк» (приєднання до Договору) здійснюється фізичними особами, які у правовідносинах, що регулюються умовами Договору, діють як фізичні особи, що не є підприємцями, шляхом подання Банку належним чином оформленої та підписаної Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за формою, запропонованою Банком, у двох примірниках за умови одночасного подання документів та відомостей, необхідних для з`ясування особи, суті діяльності та фінансового стану тощо.

Приєднання до Договору відбувається на умовах, викладених в Договорі, фізична особа не може запропонувати Банку свої умови Договору (п.1.3 Договору).

Договір вважається укладеним (акцептованим Клієнтом в частині надання обраних Клієнтом послуг) з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору за встановленою Банком формою, інших документів, надання яких необхідне за умовами цього Договору, в тому числі документів і відомостей, необхідних для з`ясування особи Клієнта, суті діяльності та фінансового стану. В разі ненадання фізичною особою необхідних Банку документів та відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається що такі дії фізичної особи позбавляють Банк можливості надання цій особі банківських послуг, у зв`язку з чим Банк відмовляє такій особі в укладенні з нею Договору та її обслуговуванні (п.4.1 Договору).

Укладаючи цей Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням Заяви на приєднання Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, а також отримав примірник Договору (п.4.2 Договору).
Відповідно до п. 1.1 Розділу XX Договору, Банк відкриває Клієнту рахунок в національній та/або іноземній валюті на підставі Заяви про приєднання, випускає та надає Картку та ПІН - конверт до неї та здійснює розрахунково-касове обслуговування Клієнта відповідно до статуту Банку, Тарифів, умов функціонування кореспондентських рахунків Банку, правил МПС, Законодавства та цього Договору, а Клієнт оплачує такі послуги Банку відповідно до Тарифів.
Відповідно до п.3.2 Заяви про приєднання, відповідно до умов Договору Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок в українській гривні, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою. Поточний рахунок № НОМЕР_1 в українській гривні відкрито на умовах Тарифного пакету «Мій комфорт» (п.3.4.1 Заяви про приєднання).
Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 20.06.2018 року, Позичальнику встановлено кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредитного ліміту) на рахунок № НОМЕР_1 в розмірі - 35 000,00 гривень, строк кредитування - 60 місяців. Процента ставка за Кредитом є фіксованою та становить 35,00% відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду (п. 6.6.1 Заяви на встановлення кредитної лінії (Кредиту).
Таким чином, судом встановлено, що між сторонами у справі був укладений кредитний договір приєднання, згідно з яким позичальник приймає і погоджується із запропонованими кредитором умовами без права вносити свої пропозиції щодо цих умов.
Відповідно до п. п. 1.16, 1.24, розділу ХХІІ вказаного договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та в розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) та в Додатку №1 до договору, в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. розділу ХХ Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання кредиту.
За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язань перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором.
Таким чином, позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі. Проте, відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту, у зв`язку з чим, у нього виникла заборгованість по сплаті кредиту, яка станом на 18.11.2020 заборгованість відповідача становить – 27 622 гривень 97 копійок з яких: заборгованість за основним боргом 25575 грн. 44 коп., 53 грн., 63 коп. комісія, 617 грн.64 коп. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу, 166 грн. 24 коп. – пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, 1042 грн. 04 коп. - 3 відсотки річних за несвоєчасне погашення основного боргу, 33 грн. 35 коп. три відсотки річних за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом, 109 грн. 08 коп. – втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу та 25 грн. 55 коп. інфляційні витрати за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом та судовий збір у розмірі 2 102, 00 грн.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (ч.1 та абз. 1 ч.2 ст. 207 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Як вбачається з матеріалів справи, - 20.06.2018 року ОСОБА_2 підписано заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_2 .

Відповідно до п. 3.1. вказаної заяви ОСОБА_2 , шляхом її підписання беззастережно приєдналася до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку за адресою: https://www.oschadbank.ua/, та уклала з банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

20.06.2018 року ОСОБА_2 було підписано заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), відповідно до якої відповідач просила Банк надати їй кредит в сумі 35 000 гривень на строк дії картки та підтвердила, що ознайомилася з Тарифами банку та Правилами користування банківської платіжною карткою і згодна їх виконувати.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку AT «Державний ощадний банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, судом першої інстанції, при ухвалені оскаржувані враховано обставини та вірно встановлено, що відповідач, підписавши заяву про приєднання до договору, підтвердив той факт, що він усвідомлює укладення договору в повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема і кредитного договору, умови якого викладені в договорі комплексного банківського обслуговування.

В заяві про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування ОСОБА_2 засвідчила підписання паспорту споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості, які є додатком та невід`ємною частиною договору. Також відповідач підтвердила, що вона ознайомилася з умовами користування кредитом, паспортом споживчого кредиту, таблицею, їхній зміст був зрозумілий. 

Таким чином, підписавши заяву відповідач підтвердила, що вона в повній мірі ознайомилася з умовами отримання кредиту, розміром процентів за користування кредитними коштами та комісією банку. 
Суд з достатньою повнотою з`ясував дійсні обставини справи, перевірив доводи і заперечення сторін, дослідив докази, яким дав правильну оцінку та прийняв законне та обґрунтоване рішення. 
Доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують, а тому не заслуговують на увагу.
       Рішення суду є законним та обґрунтованим і підстав для його зміни чи скасування немає.
       Відповідно до ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
       З врахуванням наведеного, апеляційний суд дійшов до висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення, а судового рішення суду першої інстанції без змін.
Керуючись ст. 374,375,381-384ЦПК України, апеляційний суд
П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , який діє в інтересах ОСОБА_2 , залишити без задоволення.

Рішення Ужгородського міськрайонного районного суду Закарпатської області від 27 серпня 2021 року залишити без змін.

       Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення. 

Повний текст постанови суду складено 21 лютого 2022 року.

Головуючий 

Судді