Справа № 307/326/21

П О С Т А Н О В А
Іменем України

        02 березня 2022 року м. Ужгород

Колегія суддів Судової палати у цивільних справах Закарпатського апеляційного суду в складі: 
головуючого-судді: Собослой Г.Г.,
суддів: Джуга С.Д., Мацунич М.В.,
з участю секретаря - Жганич К.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства «Акцент-Банк» на рішення Тячівського районного суду від 15 квітня 2021 року у справі № 307/326/21 (Головуючий Бряник М.М.), - 

В С Т А Н О В И Л А :

У лютому 2021 року АТ «Акцент Банк» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи позовні вимоги тим, що ОСОБА_1 звернувся до АТ «А-Банк» з метою отримання кредитного договору, у зв`язку з чим підписав заяву № б/н від 10.12.2019 року. 
Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до "Умова та правил надання банківських послуг" разом з "Умовами та правилами і тарифами", які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms , складає між ним та Банком кредитний договір. Умови кредитування доведені відповідачеві, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». 
Відповідачу було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.40%, на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. 
У порушення умов кредитного договору відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав і станом на 05 грудня 2020 року його заборгованість перед банком становить 22 157,24 грн., з яких: 14997,98 гривень - заборгованість за кредитом; 7009,26 гривень - заборгованість за відсотками, 150 грн - штраф.
Посилаючись на вказані обставини, позивач просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість у розмірі 22 157,24 грн. та сплачений при поданні позову судовий збір.
Рішенням Тячівського районного суду від 15 квітня 2021 року позовну заяву Акціонерного товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент Банк" 14 997,98 грн. заборгованості за кредитним договором № б/н від 10.12.2019 року.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент Банк» 1 536,53 грн. судового збору.
В решті позову відмовлено.
Не погоджуючись із таким рішенням суду, АТ «Акцент-Банк» подало апеляційну скаргу у якій з посиланням на порушення судом норм матеріального права просить рішення Тячівського районного суду від 15 квітня 2021 року у частині відмовлених позовних вимог скасувати, та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги АТ «Акцент Банк» задовольнити в повному обсязі.
Апеляційна скарга обґрунтована тим, що боржник користувався кредитом, а отже ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг в А-Банку і погодився з ними, оскільки даний кредитний договір є договором оферти, а тому вже повинен сплачувати і процентну ставку. Крім цього, до матеріалів справи додано не тільки Тарифи із сайту Банку (як зазначив суд), а Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та багато іншого. Паспорт продукту підписано боржником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором і номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено, а саме - його зазначено особисто відповідачем в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, яку він підписав власноруч.
Перевіривши матеріали справи, судова колегія вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню із наступних підстав.
Учасники справи у судове засідання суду апеляційної інстанції не з`явилися, про дату час і місце розгляду справи були належним чином повідомлені і дана обставина не перешкоджає розгляду справи у їх відсутності у відповідності до ч. 2 ст. 372 ЦПК України.
Встановлено, що ОСОБА_1 відповідно до підписаної заяви № б/н від 10.12.2019 року отримав кредит, у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.40%, на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» за типами кредитного продукту: картка «Універсальна» та «Універсальна Gold» у якому зокрема зазначено умови та порядок застосування штрафів та умови застосування процентної ставки при невиконанні зобов`язання щодо кредиту з витягом з умов та правил надання банківських послуг за кредитними картами «зелена» та витяг з умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/green/tariffs в розділі «Умови та правила» тарифи користування кредитною карткою «Зелена».
Із розрахунку заборгованості наданої АТ «Акцент-банк» вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 , станом на 05.12.2020 року перед банком становить 22 157,24 гривень, з яких: 14 997,98 гривень - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 7 009,26 гривень - загальний залишок заборгованість за відсотками, 150 грн - пеня (а.с.6).
Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Частиною 1 ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно з частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Частиною 1 ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.
Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Заявляючи позовні вимоги, АТ «Акцент-Банк» посилалося на те, що 10 грудня 2019 року між ним та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
На підтвердження своїх вимог АТ «Акцент-Банк» надало копію анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, копію паспорта споживчого кредиту, копію витягу Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку та розрахунок заборгованості.
Проте, надані поизвачем документи не підтверджують умови кредитування в частині визначення розміру та порядку сплати процентів та штрафів, оскільки із зазначених вище документів, підписаною відповідачем є лише Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, яка не містить умов кредитування.
У апеляційній скарзі, АТ «Акцент-Банк» посилається також на те, що в матеріалах справи міститься Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» у якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та багато іншого. В кінці даного паспорта зазначено, що  документ підписано простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 10.12.2019 року 17:14 з номера телефону НОМЕР_1 у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг Дата, ПІБ, підпис.
Разом з тим, зазначене не підтверджує, що вказаний Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» дійсно був підписаний ОСОБА_1 з використанням електронного підпису, та що застосований електронний підпис дійсно належить ОСОБА_1 , оскільки жодних доказів у підтвердження цього банком не надано.
Умови та правила надання банківських послуг, на які є посилання у вказаному пункті Паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», також не були підписані відповідачем.
Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.
З огляду на зазначене, відсутні правові підстави для стягнення на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» відсотків за користування кредитом та штрафу, оскільки в матеріалах справи відсутні дані щодо прийняття боржником умов і тарифів кредитування.
Рішення суду є законним та обґрунтованим і підстав для його зміни чи скасування не має.
Доводи апеляційної скарги, судова колегія до уваги не приймає, так як вони не ґрунтуються на вимогах закону та фактичних обставинах справи і не спростовують висновки суду першої інстанції.
Керуючись ст.ст. 374, 375, 381-384 ЦПК України, судова колегія,-

П О С Т А Н О В И Л А :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «Акцент-Банк» залишити без задоволення.
Рішення Тячівського районного суду від 15 квітня 2021 року залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.
Повний текст постанови складено - 10 березня 2022 року.

Головуючий

Судді: