22-ц/804/1833/21 
                                                                                220/163/21 

                                                                  П О С Т А Н О В А   
                                                        ІМЕНЕМ                   УКРАЇНИ
     „10 " серпня  2021 року                                                  місто Маріуполь  Донецької  області 
Єдиний унікальний номер 220/163/21
Номер провадження 22-ц/804/1833/21
Донецький апеляційний суд у складі:
головуючого: Зайцевої С.А.
суддів: Мальцевої Є.Є.,Попової С.А.  
за участю секретаря: Лазаренко Д.Т.
учасники справи :  
позивач - АТ «Акцент Банк»
відповідач - ОСОБА_1 
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Маріуполі Донецької області з повідомленням учасників справи апеляційну скаргу акціонерного товариства «Акцент Банк» на рішення Великоновосілківського районного суду Донецької області від 29 квітня 2021 року головуючого судді Фисун Л.С. зі складанням повного тексту судового рішення 30 квітня 2021 року по цивільній справі про стягнення заборгованості,-
В С Т А Н О В И В :
У лютому 2021 року акціонерне товариство «Акцент Банк» (далі АТ «Акцент Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.
АТ «Акцент Банк» є правонаступником прав та обов`язків ПАТ «Акцент Банк», у зв`язку з чим рішення загальних зборів акціонерів від 25.04.2018 р. змінено назву позивача з ПАТ «Акцент Банк» на АТ «Акцент Банк», про що зазначено у п.п.1.1 Статуту АТ «Акцент Банк».
Позов мотивований тим,що  04 грудня 2019 року  ОСОБА_1   приєднався  до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладання кредитного договору № б/н та отримання кредитної картки. На підставі зазначеної анкети-заяви відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. 
При укладанні кредитного договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту, то банк керується п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент Банку» разом з Умовами та правилами і тарифами, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом в заяві. АТ «Акцент Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. 
Проте, відповідач не сплатив своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, у зв`язку з чим станом на  06 грудня 2020 року  у відповідача виникла заборгованість в розмірі  
23 906,28 грн., яка складається з наступних сум: 16 811,79  грн. - заборгованість за кредитом; 7094,49 грн - заборгованість за нарахованими відсотками. Просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 23 906,28 грн, а також сплачений судовий збір у розмірі 2102 грн. 

Рішенням Великоновосілківського районного суду Донецької області від 29 квітня 2021 року позовні вимоги АТ «Акцент Банк»  задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 грудня 2019 року  станом на 06 грудня 2020 року в сумі  13 494, 87 грн , яка складається з заборгованості за тілом кредиту та понесені витрати на оплату судового збору в розмірі 1 186,36 грн.  В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ «Акцент Банк» просить скасувати рішення суду в частині відмовлених позовних вимог, задовольнити позовні вимоги в повному обсязі, посилаючись на порушення норм матеріального права. 
В обґрунтування доводів апеляційної скарги, щодо відсутності підпису позичальника на Тарифах та Умовах, Правилах, зазначено, що відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку підтвердив під розпис факт ознайомлення з Умовами і Правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитись зі змінами до них, викладеними на сайті банку. 
З розрахунку заборгованості, вбачається, що боржник користувався кредитом, значить ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг в А-Банку і погодився з ними, оскільки даний кредитний договір є договором оферти. Доказом наявності факту виконання вимог Закону України «Про захист прав споживачів» є положення ч. 2 ст. 638, ч. 2 ст. 642 ЦК України, тобто фактичне прийняття пропозиції до укладання договору дією та сплата періодичних платежів.
Щодо відмови у стягненні процентів зазначено, що посилання на постанову Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17 в частині відмови у стягненні процентів жодним чином не обґрунтовано, оскільки в справі № 342/180/17 розглядався випадок, коли Тарифи Банку не було підписано боржником. В даному ж випадку до матеріалів справи додано не тільки тарифи з сайту Банку, а паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка, та інше. Паспорт продукту підписано боржником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постанові від 12 січня 2021 року по справі № 524/5556/19, дана судова практика у цій категорії справ є незмінною. Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно- цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено, а саме - його зазначено особисто відповідачем в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, яку він підписав власноруч. Тобто, вважають, що в даному випадку потрібно використовувати не постанову Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17, а на іншу судову практику, яка наявна по справах, де присутній паспорт споживчого кредиту, якого не було у справі № 342/180/17, а саме на постанову Верховного Суду від 02 грудня 2020 року по справі № 284/157/20.
Крім того, з посиланням на ч. 2 ст. 638, ст. 643, ч. 3 ст. 645 ЦК України, зазначено, що паспорт кредиту оформлено у відповідності до додатку № 1 до Закону України «Про споживче кредитування», і строк кредиту зазначається у розділі № 2 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» підрозділі «Строк кредитування» де зазначено строком кредитування 240 місяців. 
Розділ № 7 паспорту «Інші важливі аспекти» підрозділ «Дата надання інформації» містить дату, до якої, у відповідності з ст. 643 ЦК України, кредитор повинен був отримати відповідь - згоду на дані умови кредитування (акцепт) від позичальника, і навіть якщо він її отримав із запізненням, то це не має значення, якщо Банк з цим погоджується. 
Пунктом 4 розділу 7 паспорту - «Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо» - дане зазначення є обов`язковим і говорить про той факт, що кредитодавець вправі самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці, виходячи із фінансового стану позичальника та його історії обслуговування в банку. Жодним чином дане посилання не змінює основні умови кредитування такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за поручення, право дострокового погашення, інше. 
Пунктом 13 розділу 4 паспорту - «Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит» - дійсно реальна відсоткова ставка може змінюватись. Однак, вона змінюється в любому кредитному договорі, оскільки в разі порушення позичальником умов кредитування до нього застосовуються штрафні санкції - підвищена відсоткова ставка, пеня, тощо, і всі ці нарахування змінюють реальну відсоткову ставку, яка може бути мінімальною і складатись лише з самих відсотків у випадку сумлінного виконання позичальником своїх обов`язків. 

Відзив на апеляційну скаргу не надано. Відповідно до ч.3 ст.360 ЦПК України, відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду  першої інстанції.

У судове  засідання  апеляційного суду представник АТ «Акцент Банк»  не з*явився, належним чином були повідомлені про дату, час і місце судового засідання шляхом отримання   судової повістки, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с.135). Надали клопотання про розгляд справи без участі представника АТ «Акцент Банк» (а.с.126).
У судове  засідання  апеляційного суду ОСОБА_1 та його представник адвокат Худяков А.В. не з*явилися,  належним чином були  повідомлені про дату, час і місце судового засідання шляхом отримання   судових повісток, про що свідчать рекомендовані повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с.130,140). Електронною поштою ОСОБА_1   та представник відповідача ОСОБА_2 надіслали клопотання про відмову у задоволенні апеляційної скарги АТ «Акцент Банк», залишення рішення суду першої інстанції без змін та розгляд справи без їхньої участі (а.с.131-134). 
Відповідно до ч. 2 ст. 372 ЦПК України неявка сторін або інших учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, не перешкоджає розгляду справи. 
У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи ,фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось  (ч.2 ст.247 ЦПК України).

Заслухавши суддю-доповідача,  дослідивши матеріали цивільної справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга   підлягає  задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до ст. 367 ЦПК України, суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.
Відповідно до вимог ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені у постановах Верховного Суду.
Таким вимогам закону судове рішення  не відповідає.

Судом першої інстанції встановлено, що  04 грудня 2019 року ОСОБА_1 підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, в якій він підтвердив, що разом з Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами вона складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. У заяві зазначено, що він ознайомлений та згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банка, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку (а.с.6).
З розрахунку заборгованості за договором № SAMABWFC10073020212 від 04 грудня 2019 року, вбачається, що   станом на 06 грудня 2020 року   заборгованість відповідача становить  у загальній сумі 23 906,28 грн, з яких: 16 811,79 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 7094,49 грн - загальний залишок заборгованості за процентами  (а.с. 6).
Задовольняючи  частково  позовні вимоги, та стягуючи  залишок заборгованості за тілом кредиту у розмірі 13 494,87 грн , суд першої інстанції виходив з того,що між сторонами 04 грудня 2019 року укладено кредитний договір,умови якого та вимоги законодавства,що регулюють виниклі між сторонами правовідносини,порушені відповідачем,внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитом,яка не погашена по теперішній час. Наявність заборгованості підтверджується наданим позивачем розрахунком заборгованості .
Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по відсоткам в розмірі 7094,49 грн, суд першої інстанції виходив з того, що анкета-заява не містить інформації про розмір процентної ставки за користування кредитом. Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка», у якому зазначено розмір відсотків за користування кредитними коштами та витяг з умов та правил надання банківських послуг не містять підпису відповідача. Отже, доказів ознайомлення відповідача зі вказаними умовами та погодженням їх із ним суду не надано. При укладенні договору з відповідачем АТ Акцент-Банк не дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими Банк, а тому паспорт споживчого кредиту, Витяги з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідача - не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами, докази ознайомлення відповідача зі вказаними умовами суду не надані.
З таким висновком суду апеляційний суд не може погодитись, з огляду на наступне.

Згідно п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
За положеннями ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи (п. 1); невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи (п. 3); порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права (п. 4).
Вивчивши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд  вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду - скасуванню, виходячи з наступного. 
Встановлено ,що 04 грудня 2019 року ОСОБА_1 підписав  анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк. Відповідно до змісту вказаної анкети вбачається, що  відповідач підтвердив , що разом з Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним  та банком договір про надання банківських послуг. У заяві зазначено, що він  ознайомлений  та згодний  з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банка, які були надані йому  для ознайомлення у письмовому вигляді. Зобов`язувався  виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку (а.с. 6 зв.с.).
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором  від  04 грудня 2019 року  станом на 06 грудня 2020 року  загальна сума заборгованості становить 23 906,28 грн, з яких:  16 811,79 грн  -  залишок заборгованості за кредитом ; 7094, 49 грн -  залишок заборгованості за процентами (а.с. 6).
Згідно із випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, АТ «Акцент-Банк» зареєстровано в ЄДРПОУ: 14360080, є юридичною особою, має ліцензію на право надання банківських послуг (а.с. 16). У статуті АТ «Акцент-Банк» (ідентифікаційний № 14360080), який затверджено 22.04.2019 та погоджено з НБУ 10.06.2019, зазначена його назва: Акціонерне товариство Акцент-Банк (п.1.3), вказане товариство є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства Акцент-Банк, яке є правонаступником всіх прав та зобов`язань закритого акціонерного товариства Акцент-Банк (а.с. 17-18).
До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта», в якому відповідач повідомлений про основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; процентна ставка;  тип процентної ставки; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; підвищена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту та інше. 
У пункті 4 паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема, зазначено, що процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001 % відсотка на місяць, процентна ставка - 3,9% на місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна» або 3,7% в місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold». При цьому в застереженнях до цього пункту вказано, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (а.с.7, 8,13). 
У пункті 6 паспорта зазначено, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць (93,6% річних) для картки «Універсальна» або 7,4% у місяць (88,8% річних) для картки «Універсальна Gold».
До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» (а.с. 9-12).
Мотиви, з яких виходить апеляційний суд, та застосовані норми права.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковим відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст. 1 Закону України Про споживче кредитування від 15.11.2016 № 1734-VIII договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України Про споживче кредитування до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Відповідно до ст. 12 Закону України Про електронну комерцію, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України Про електронну комерцію, електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено, а саме, його зазначено особисто відповідачем в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк, яку відповідач підписав власноруч.
З паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта» вбачається, що в розділі «підпис споживача» зазначено: «Підпис клієнта: ОСОБА_1 , Підписано простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 04-12-2019 14:50 з номера телефону НОМЕР_1   у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг, Дата, ПІБ, підпис».
Враховуючи вищезазначене, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку стосовно того, що паспорт споживчого кредиту «Кредитна карта» не містить підпису відповідача, а тому не може розцінюватися як складова частина кредитного договору, оскільки між сторонами було укладено договір в електронній формі шляхом його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, що прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. В паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка та інше.
Підписавши паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» електронним підписом одноразовим ідентифікатором ОСОБА_1   добровільно погодився  на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання, відсотків за користування кредитом та застосування неустойки у разі порушення грошового зобов`язання.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах: від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449 св 19);  від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження  № 61-7203 св 20), від 12.01.2021 по справі 524/5556/19 (провадження № 61-16243 св 20).
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № SAMABWFC10073020212  від 04 грудня 2019 року , укладеного між АТ Акцент-Банк та клієнтом ОСОБА_1 ,ІПН - НОМЕР_2 та з виписки по картковому рахунку , станом на 06 грудня 2020 року утворилась заборгованість у розмірі - 23 906 , 28 грн, як складається з наступного: 16 811,79 грн - заборгованість за кредитом, 7094, 49 грн  - заборгованість за відсотками (а.с. 6,63).
З вказаного розрахунку вбачається, що проценти за користування грошовими коштами банк нараховував за процентною ставкою, що відповідає процентній ставці, яка зазначена в паспорті споживчого кредиту.
За таких обставин, апеляційний суд  вважає, що доводи апеляційної скарги і позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості по відсоткам в розмірі - 7094,49 грн та за кредитом в розмірі - 16 811,79 грн є обґрунтованими і підлягають задоволенню, у зв`язку з чим рішення суду першої інстанції, як ухвалене з порушенням норм матеріального права, підлягає скасуванню на підставі ст. 376 ЦПК України з ухваленням нового рішення згідно вищенаведеного мотивування. 
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Частиною тринадцятою статті 141 ЦПК України передбачено, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Оскільки рішення суду першої інстанції скасовано  повністю та за  новим рішенням  стягується заборгованість  за кредитним договором у повному обсязі ,підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1   на користь АТ «Акцент Банк» судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 2102 грн (а.с.4) та судові витрати,понесені у зв*язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції у розмірі 3405 (а.с.65,81), та недоплачений судовий збір за подання позовної заяви в дохід держави в розмірі 168 грн .
Керуючись ст.ст. 374,376,381,382  ЦПК України, апеляційний суд - 
                                                                   П О С Т А Н О В И В  :
Апеляційну скаргу акціонерного товариства «Акцент Банк» - задовольнити. 
Рішення Великоновосілківського районного суду Донецької області від 29 квітня 2021 року - скасувати  повністю  та  ухвалити  нове рішення.
Позовні вимоги акціонерного товариства «Акцент Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості  задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою : АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент Банк»  (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, рах. № НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360080, МФО 307770) заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 грудня 2019 року станом на 06 грудня 2020 року у розмірі 23 906  (двадцять три тисячі дев`ятсот шість) грн 28 коп., яка складається з :  заборгованості за кредитом - 16 811 (шістнадцять тисяч вісімсот одинадцять) грн 79 коп., заборгованості по відсоткам - 7 094 (сім тисяч дев`яносто чотири) грн 49 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою : АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент Банк»  (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, рах. № НОМЕР_3 , код ЄДРПОУ 14360080, МФО 307770)  судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у  розмірі 2102  (дві тисячі сто дві) грн та судові витрати, понесені у зв`язку з переглядом справи  у суді  апеляційної  інстанції у  розмірі  3405  (три тисячі чотириста п`ять) грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою : АДРЕСА_1 в дохід держави судовий збір недоплачений за подання позовної заяви в розмірі 168  (сто шістдесят вісім) грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня прийняття і касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України.
Повний текст постанови складений  13 серпня 2021 року .

Судді: