ПОСТАНОВА 
Іменем України

06 липня 2021 року                                                                 м. Кропивницький

справа № 405/1202/20
провадження № 22-ц/4809/630/21 
       Кропивницький апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:
головуючого судді: Дуковського О.Л. (суддя-доповідач) 
        суддів: Дьомич Л.М. Письменного О.А.
з участю секретаря: Демешко Л.В.
      
Учасники справи:
 позивач   Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»; 
 відповідач ОСОБА_1 .

Розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кропивницькому цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Ленінського районного суду м. Кіровограда від 03 серпня 2020 року, у складі головуючого судді Іванової Л.А., у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - 

В С Т А Н О В И В: 

У лютому 2020 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості.
В обгрунтування позову зазначав, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк», у зв`язку з чим, підписав заяву б/н від 30.07.2011, згідно з якою отримав кредит у розмірі 14 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.
Посилається на те, що відповідач підтвердив свою згоду, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. 
Відповідач ознайомлений із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача в анкеті-заяві, де є відповідні запевнення відповідача щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді. 
Зазначав, що відносини між Банком та Клієнтом, які регулюються договором про надання банківських послуг, можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до договору, так і шляхом погодження, тобто обміну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua), або інший інтернет/SMS ресурс, зазначений банком. 
При укладенні Договору сторони керувалися ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно з якою договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг», та «Тарифи Банку», які викладені на банківському сайті (www.privatbank.ua), згідно з якими обслуговується відповідач. 
Заявою відповідача підтверджується також факт, що він повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до Угоди відповідача, дія Договору підтверджується фактом користування відповідачем картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч. 2 ст. 642 ЦК України.
Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.5, п. 2.1.1.2.6 Договору, на підставі яких відповідач при укладенні Договору дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банком. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п. 1.1.1.44 Договору – короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.
Пунктами 1.1.1.67., 1.1.5.1., 1.1.5.2. Договору передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, банк використав своє право щодо зміни умов Договору. Витяг із Умов та правил надання банківських послуг, що включають запроваджені зміни додаються до позовної заяви. Банк надає лише витяг із Умов та правил надання банківських послуг, що стосується відкриття та обслуговування кредитного рахунку, оскільки взагалі в Умови та правила надання банківських послуг включаються усі умови щодо усіх послуг та продуктів, що надаються Позивачем (кредити, депозити, еквайринг, інкасація, тощо).
Відповідач, у порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 10.01.2020 утворилася заборгованість у розмірі - 45 425,18 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 28 895,82 грн., в тому числі 28 895,82 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту, заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно з ст. 625 ЦПК України в розмірі 6 781,20 грн., нарахована пеня в розмірі 7 108,87 грн., а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов та Правил в розмірі 500 грн. (фіксована частина) та в розмірі 2 139,29 грн. (процентна складова).
Просив стягнути з відповідача заборгованість за договором № б/н від 30.07.2011 в розмірі 45 425,18 грн. та судові витрати. 
Рішенням Ленінського районного суду м. Кіровограда від 03 серпня 2020 року позов задоволено частково.Стягнуто з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 30 липня 2011 року, яка складається із заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 28 895, 82 грн.
Вирішено питання про розподіл судових витрат.
Не погоджуючись із вказаним рішенням суду позивач подав апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду скасувати в частині відмови у задоволенні позову про стягнення заборгованості за процентами, пенею, штрафами та ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позову.
Вказує, що судом першої інстанції допущено порушення норм матеріального та процесуального права.
Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість  рішення суду  першої інстанції  в межах  доводів та  вимог апеляційної скарги, апеляційний суд  дійшов  висновку, що апеляційна  скарга не підлягає задоволенню  з  таких підстав.
З урахуванням вимог ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.
Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
Рішення суду першої інстанції відповідає зазначеним нормам процесуального права.
Судом першої інстанції встановлено, що 30.07.2011 між публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником прав та обов`язків якого є акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», та ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг, форма якого складається з анкети – заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті АТ КБ «ПриватБанк», що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року, та Тарифів, що підтверджується підписом відповідача у заяві, при цьому, відповідно до умов зазначеного договору позичальник отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок з оформленням банківської послуги: кредитка універсальна, «55 днів пільгового періоду».
На підтвердження факту укладення договору позивач АТ КБ «ПриватБанк» надав, окрім заяви, також Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять дати їх (Умов) прийняття та затвердження, а також дати внесення до них відповідних змін, та Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» по договору SAMDN50000048189373, які, поряд з цим, не містять підписів відповідача.
З розрахунку заборгованості, вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 30 липня 2011 року, за період з 01.10.2019 по 10.01.2020, становить 45 425 грн. 18 коп., з якої: заборгованість за простроченим тілом кредиту в розмірі 28 895 грн. 82 коп., заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 в розмірі 6 781 грн. 20 коп., заборгованість по пені в розмірі 7 108 грн. 87 коп., а також заборгованість по штрафам в розмірі 2 639 грн. 29 коп.
Задовольняючі частково позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 28895,82 грн., суд першої інстанції послався на доведеність даної заборгованості.
Колегія суддів погоджується із таким висновком суду першої інстанції.
Суд першої інстанції, послався на те, що відсутні підстави вважати, що при укладені кредитного договору було дотримано вимог про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов про які вважав узгодженими банк. 
В анкеті –заяві від 30.07.2011 відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. 
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). 
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Істотними умовами кредитного договору відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 та ст. 1054 ЦК України є умови про мету, суму і строк кредиту, умови і порядок його видачі і погашення, розмір, порядок нарахування та виплата процентів, відповідальність сторін. 
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Також, колегія суддів зазначає, що за правилами ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) у відзиві на неї. Докази, які не були подані до суду першої інстанції приймаються судом лише у виняткових випадках, якщо учасник справи надав докази неможливості їх подання до суду першої інстанції з причин, що об`єктивно не залежали від нього.
Оскільки розмір, порядок нарахування та виплата процентів за користування кредитом є істотними умовами кредитного договору, який укладається між сторонами в письмовій формі, то суд першої інстанції, оцінивши надані позивачем докази на підтвердження позовних вимог за правилами ст.89 ЦПК України, дійшов правильного висновку про відсутність правових підстав для стягнення визначеного в розрахунку та позовній заяві розміру процентів.
Такий висновок суду узгоджується із правовою позицією викладеною у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19.
Доводи апеляційної скарги  такого висновку суду  не спростовують та зводяться до переоцінки доказів у справі, підстави для переоцінки яких апеляційним судом відповідно до ст.367 ЦПК України відсутні.        
В межах вимог та доводів апеляційної скарги передбачених законом підстав для скасування рішення суду першої інстанції щодо відмови в стягненні процентів та ухвалення нового рішення про стягнення процентів не встановлено.
Рішення суду щодо задоволення позову про стягнення тіла кредиту в апеляційному порядку не оскаржується.
Суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права, в межах доводів апеляційної скарги підстави для скасування рішення суду та ухвалення нового рішення про задоволення позову, відсутні, тому відповідно до ст.375 ЦПК України апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду залишається без змін.
Керуючись ст.ст. 368, 374, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - залишити без задоволення.

Рішення Ленінського районного суду м. Кіровограда від 03 серпня 2020 року – залишити без змін. 
Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

26.07.2021 – складено постанову.

Головуючий суддя                                                                                    О.Л. Дуковський 

Судді                                                                                                        Л.М. Дьомич 
                                                                      
                                                                                      О.А. Письменний