ЦЕНТРАЛЬНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ 
ГОСПОДАРСЬКИЙ  СУД

ПОСТАНОВА
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28.05.2021 року          м.Дніпро         Справа №  904/5812/20

Центральний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:
головуючого судді: Дарміна М.О. (доповідач)
суддів: Берекіної О.В., Антоніка С.Г.

Розглянувши в порядку письмового провадження без виклику (повідомлення) сторін апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 (повне рішення складено 22.02.2021, суддя Рудь І.А.) у справі №904/5812/20 

за позовом Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", м. Київ 
до Фізичної особи-підприємця Гончара Артема Дмитровича, м. Дніпро 
про стягнення заборгованості в сумі 210 260 грн. 31 коп. за договором про надання банківських послуг від 25.04.2019 № б/н     

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог та рішення суду першої інстанції:

Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" звернулося до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом від 09.09.2020 № б/н, в якому просить стягнути з Фізичної особи-підприємця Гончара Артема Дмитровича заборгованість в розмірі 210 260 грн. 31 коп., з яких: 175 000 грн. 00 коп. - заборгованість за кредитом, 8 563 грн. 33 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 21   413 грн. 96 коп. – заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 5 823 грн. 02 коп. - пеня, відповідно до умов договору про надання банківських послуг від 25.04.2019 № б/н.
Рішенням Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 у справі №904/5812/20 позов задоволено частково. Стягнуто з Фізичної особи-підприємця Гончара Артема Дмитровича на користь Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" 175 000 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом, 8 563 грн. 33 коп. заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 5 283 грн. 02 коп. пені, 2 832 грн. 70 коп. витрат зі сплати судового збору. У решті позову відмовлено.
Рішення суду першої інстанції вмотивовано тим, що підписана 25.04.2019 між АТ КБ "ПриватБанк" та Фізичною особою-підприємцем Гончарем Артемом Дмитровичем за допомогою ЕЦП (електронного цифрового підпису) заява про приєднання до умов та правил надання послуги "КУБ" (а.с. 21) не містить даних про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та визначеного її розміру, в т. ч. порядку сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії.

Підстави, з яких порушено питання про перегляд судового рішення та узагальнені доводи апеляційної скарги:

Не погодившись з вказаним рішенням, Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" подало апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні позовних вимог щодо стягнення відсотків у вигляді щомісячної комісії у розмірі 21  413,96 та ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Узагальнення доводів апеляційної скарги:

Апеляційну скаргу обґрунтовано настуним:
- суд першої інстанції безпідставно звільнив боржників від сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії судовим рішенням, з урахування того, що відповідачем не заявлялись позовні вимоги про визнання вказаного кредитного договору недійсним або нікчемним.
Відповідач жодним чином не спростував доводи позивача, будь-яких заяв та клопотань про застосування строків позовної давності не пред`являв.
- відповідач не надає жодного належного та допустимого доказу на підтвердження своїх заперечень та намагається перекинути тягар підтвердження своїх заперечень доказами на Позивача, змшючи останнього доводити протилежне з наданням доказів у відповідь на свої твердження (заперечення), які відповідними доказами не підтверджені.
- відповідач, використовувавши кредитні кошти та частково погашаючи заборгованість за кредитом, підтвердив укладення кредитного договору із Банком на відповідних умовах.
- AT КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором перед відповідачем виконав, а саме, надав кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту. У свою чергу, Позичальник умови договору щодо своєчасного повернення грошових коштів не виконує, що підтверджується наданим розрахунком заборгованості.

Узагальнені доводи інших учасників провадження у справі:

Фізичною особою-підприємцем Гончарем Артемом Дмитровичем не надано відзиву на апеляційну скаргу у встановлений судом строк, Центральний апеляційний господарський суд розглядає справу за наявними в ній матеріалами.

Процедура апеляційного провадження в апеляційному господарському суді:

Ухвалою Центрального апеляційного господарського суду від 29.03.2021 відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 у справі №904/5812/20. Розгляд апеляційної скарги ухвалено проводити в порядку спрощеного позовного провадження, без повідомлення учасників справи, за наявними у справі матеріалами, в порядку письмового провадження.

Як вірно встановлено місцевим господарським судом, підтверджено матеріалами справи і не оспорюється сторонами спору:

25.04.2019 Фізичною особою-підприємцем Гончарем Артемом Дмитровичем через систему інтернет-клієнт-банкінгу підписано із використанням електронного цифрового підпису анкету-заяву про приєднання до Умов і правил падання послуг "КУБ". 
Відповідно до анкети – заяви від 25.04.2019 відповідач та АТ КБ "ПриватБанк" погодили істотні умови кредитного договору. Укладений між позивачем та відповідачем кредитний договір містить усі істотні умови, які необхідні для договорів даного виду.
На виконання умов договору Фізичній особі-підприємцю Гончар Артему Дмитровичу перераховано на поточний рахунок кредитні кошти у розмірі 210  000 грн. 00 коп., що підтверджується випискою по рахунку (а.с. 31).
Відповідач належним чином умови кредитного договору від 25.04.2019 № б/н не виконав, у зв`язку з чим позивачем нарахована та заявлена до стягнення заборгованість за кредитом в сумі 175 000 грн. 00 коп., заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 25.08.2019 по 04.09.2020 в сумі 8 563 грн. 33 коп., заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії за період з 25.07.2019 по 04.09.2020 в сумі 21 413 грн. 96 коп., пеня за період з 25.08.2019 по 04.09.2020 в сумі 5 823 грн. 02 коп.
Станом на 04.09.2020 за відповідачем існує заборгованість за кредитом у розмірі 175 000 грн. 00 коп., заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість за період з 25.08.2019 по 04.09.2020 в сумі 8 563 грн. 33 коп.
Доказів погашення заборгованості за кредитом та відсотками сторонами суду не надано.

Обставини справи, встановлені судом апеляційної інстанції та оцінка апеляційним господарським судом доводів учасників провадження у справі і висновків суду першої інстанції:

Заслухавши доповідь судді-доповідача щодо змісту судового рішення, перевіривши повноту встановлення господарським судом обставин справи та докази у справі на їх підтвердження, їх юридичну оцінку, а також доводи апеляційної скарги в межах вимог, передбачених статтею 269 Господарського процесуального кодексу України, колегія суддів апеляційного господарського суду встановила, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню в силу наступного:
Відповідно до абзацу 4 пункту 3.12. Постанови № 18 від 26.12.2011р. Пленуму ВГСУ " Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції", під предметом позову розуміється певна матеріально-правова вимога позивача до відповідача, стосовно якої позивач просить прийняти судове рішення. Підставу позову становлять обставини, якими позивач обґрунтовує свої вимоги щодо захисту права та охоронюваного законом інтересу.
Предметом позову у даній справі є матеріально правова вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості в розмірі 210 260 грн. 31 коп., з яких: 175 000 грн. 00 коп. – основна заборгованість за кредитом, 8 563 грн. 33 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочену заборгованість, 21  413 грн. 96 коп. – заборгованість за відсотками у вигляді щомісячної комісії, 5 823 грн. 02 коп. - пеня, відповідно до умов договору про надання банківських послуг від 25.04.2019 № б/н.
Правовідносини сторін виникли з укладеного 25.04.2019 Фізичною особою-підприємцем Гончар Артемом Дмитровичем та позивачем кредитного договору.
Відповідно до цієї заяви Фізична особа-підприємець Гончар Артем Дмитрович приєднався до розділу 3.2.8. Умов та правил надання банківських послуг (далі -Умови), які розміщені на офіційному веб-сайті АТ КБ "ПриватБанк".
Оскільки анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг "КУБ" підписана відповідачем 25.04.2019, саме вказана дата є датою укладення кредитного договору, відтак регулювання правовідносин сторін здійснюється розділом 3.2.8. Умов та Правил надання послуг "КУБ".
У випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначені в п.1.5. цієї заяви, клієнт зобов`язаний додатково до процентів, вказаних в п. 1.4, сплатити банку проценти у розмірі 4% в місяць від суми простроченої заборгованості та неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг (п.1.6.). 
Позивач зазначає, що відповідно до пункту 3.2.8.1. Умов визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту строковий "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта, в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" (далі - Заява), а також в системі Приват24. Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання електронно-цифровим підписом заяви в системі Приват24, або у сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит також може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги. Якість послуг має відповідати законодавству України, нормативним актам Національного Банку України (далі - НБУ), які регулюють кредитні відносини.
Розмір кредиту, який може бути наданий в рамках послуги, складає від 50 000 до 1 000 000 грн. (п. 3.2.8.2. Умов).
Відповідно до п. 3.2.8.3. Умов надання кредитів у рамках послуги здійснюється на таких умовах: 
3.2.8.3.1. повернення кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у заяві. 
3.2.8.3.1.1. для позичальників, що працюють у сегменті агро-бізнесу, може бути встановлений окремий порядок погашення, що передбачає погашення основного боргу протягом 6 місяців користування кредитом на вибір клієнта за погодженням банку. 
3.2.8.3.1.2. для позичальників, що працюють у сфері туристичного бізнесу та його інфраструктурі, строк кредиту встановлюється від 3 до 8 місяців, в залежності від дати оформлення кредиту з адаптованим графіком погашення, кінцева дата кредиту – не пізніше вересня (літній сезон) або березня (зимовий сезон):
- період надання кредиту для підготовки до літнього сезону: з 01 січня по 30 червня з обов`язковим погашенням тіла кредиту рівними частинами у липні, серпні, вересні (для клієнтів з фактичним місцем ведення бізнесу на узбережжі Чорного та Азовського морів).
- період надання кредиту для підготовки до зимового сезону: з 01 липня по 31 грудня з обов`язковим погашенням тіла кредиту рівними частинами у січні, лютому, березні (для клієнтів з фактичним місцем ведення бізнесу на Прикарпатті та Закарпатті).
Датами сплати платежів є дати, зазначені в заяві.
3.2.8.3.1.3. клієнт доручає банку щомісячно у строки, зазначені у заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у банку, на погашення заборгованості за послугою у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному договорі.
Остаточним терміном погашення заборгованості за кредитом є дата повернення кредиту.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України  правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).
Згідно із частиною першою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона – підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом  надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання, його умови розроблює підприємець (в даному випадку Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 Цивільного кодексу України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до частини першої статті 1048 Цивільного кодексу України  позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі статтею 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 549 Цивільного кодексу України  неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами першою, другою статті 551 Цивільного кодексу України           визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Відповідно до частини першої статті 1050 Цивільного кодексу України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
У заяві позичальника від 25.04.2019 про приєднання до умов і правил надання послуги «КУБ», заяві відповідно до умов п. 1.6. заяви зазначено, що у випадку порушення строку погашення заборгованості за кредитом, що зазначені в п.1.5. цієї заяви, клієнт зобов`язаний додатково до процентів, вказаних в п. 1.4, сплатити банку проценти у розмірі 4% в місяць від суми простроченої заборгованості та неустойку в розмірі і згідно розділу 3.2.8. Умов та Правил надання банківських послуг
Пунктом 3.2.8.10.1. Умов визначено, що у разі порушення клієнтом будь-якого із зобов`язань щодо сплати процентів за користування кредитом та термінів повернення кредиту, передбачених пунктами 3.2.8.3.2, 3.2.8.3.1, 3.2.8.9, 3.2.8.3.1 цього договору, клієнт сплачує банку за кожен випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який нараховується пеня, (у % річних) від суми простроченого платежу за кожен день прострочення платежу. Сплата пені здійснюється у гривні.
Відповідно до п. 3.2.8.10.3. Умов нарахування неустойки за кожен випадок порушення зобов`язань здійснюється протягом 15 років з дня, коли зобов`язання мало бути виконано клієнтом.
Враховуючи вище викладене, колегія суддів констатує, що у вказаній заяві  позичальника від 25.04.2019 про приєднання до умов і правил надання послуги «КУБ» відсутні посилання щодо стягнення з позичальника заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, про що також не зазначено і у розділі 3.2.8 Умов та Правил надання банківських послуг.
Таким чином, апеляційний господарський суд доходить висновку, що місцевий господарський суд обґрунтовано зазначив про відсутність підстав для покладення на відповідача відповідальності обумовленої пунктами 3.2.8.3.2., 3.2.8.9. витягу з умов та правил надання банківських послуг, а саме стягнення заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії у сумі 21 413 грн. 96 коп.
З урахуванням вищевикладеного доводи апеляційної скарги в частині того, що суд першої інстанції безпідставно звільнив боржників від сплати відсотків у вигляді щомісячної комісії, відхиляються судом, як необгрунтовані.
Інші доводи апеляційної скарги зводяться до викладення скаржником обставин справи і не містять в собі посилань на обставини, які б свідчили про порушення, які можуть бути враховані в якості підстав для зміни або скасування рішення місцевого господарського суду у зв`язку із чим відхиляються як необгрунтовані. 
Відповідно до п.1 ч.1 ст.275 Господарського процесуального кодексу України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення.
Відповідно до ч. 1 ст. 269 ГПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість судового рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.
Відповідно до ст. 276 ГПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.
На підставі викладеного, колегією суддів Центрального апеляційного господарського суду при перегляді рішення суду першої інстанції не встановлено допущених судом першої інстанції порушень норм процесуального права, які є обов`язковою підставою для скасування судового рішення, а тому рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 у справі №904/5812/20 слід залишити без змін.

Розподіл судових витрат:

У відповідності до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, судові витрати за подання апеляційної скарги у сумі 3  153,00 грн. (а.с.128) покладаються особу, що подала апеляційну скаргу.

Керуючись ст. ст. 129, 269, 270, 273, 275, 276, 282, 284 Господарського процесуального кодексу України, Центральний апеляційний господарський суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 у справі №904/5812/20 – залишити без задоволення.
Рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 09.02.2021 у справі №904/5812/20 – залишити без змін.
Витрати зі сплати судового збору за подання апеляційної скарги у сумі 3  153,00 грн. покласти на Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1 Д, код ЄДРПОУ 14360570)

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 287 ГПК України

Головуючий суддя                                                             М.О. Дармін

Суддя                                                                                           С.Г. Антонік

Суддя                                                                                          О.В. Березкіна