22-ц/804/1820/21 
                                                                                220/465/21 
                                               
Головуючий у 1-й інстанції  Фисун Л.С. 
Суддя-доповідач: Попова С.А.

П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М   У К Р А Ї Н И

22 червня 2021 року                      місто Маріуполь
Донецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:   
головуючого судді       Попової С.А.,
суддів                            Биліни Т.І., Зайцевої С.А., 
розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи  
апеляційну скаргу  Акціонерного товариства Акцент-Банк  
на  рішення  Великоновосілківського районного  суду  Донецької області від 28 квітня 2021 року, ухвалене у складі судді Фисун Л.С., повний текст рішення складено 28 квітня12 січня  2021 року, 
у цивільній справі
за позовом Акціонерного товариства Акцент-Банк  
до  ОСОБА_1 
про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В С Т А Н О В И В:
1. Описова частина

Короткий зміст позовних вимог
У  березні  2021 року АТ Акцент-Банк (далі - Банк) звернувся до суду із позовом до ОСОБА_1 , в обгрунтування заявлених вимог зазначивши наступні обставини. 
14.05.2019 між АТ Акцент-Банк та відповідачкою укладено кредитний договір № б/н, за яким ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 46,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. 
Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана нею анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у АТ Акцент-Банк разом з Умовами та правилами і тарифами, які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком кредитний договір, що підтверджується підписом в заяві. АТ Акцент-Банк свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач свої зобов`язання не виконала, у зв`язку з чим станом на 27.12.2020 утворилась заборгованість в розмірі 17445,22грн, яка складається з: 12170,24грн - заборгованості за кредитом; 5274,98грн - заборгованості за нарахованими відсотками.
Просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 17445,22грн та судовий збір у розмірі 2102,00грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції
Рішенням  Великоновосілківського районного  суду  Донецької області від  28 квітня 2021 року позов  АТ Акцент-Банк задоволено частково.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ Акцент-Банк заборгованість за кредитним договором № б/н від 14.05.2019 станом на 27.12.2020 в сумі 12170,24грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту. В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.
Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ Акцент-Банк понесені витрати на оплату судового збору в розмірі 1466,35грн.

Відмовляючи в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по відсоткам в розмірі 5274,98грн, суд першої інстанції виходив з того, що анкета-заява не містить інформації про розмір процентної ставки за користування кредитом. Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка», у якому зазначено розмір відсотків за користування кредитними коштами та витяг з умов та правил надання банківських послуг не містять підпису відповідача. Отже, доказів ознайомлення відповідача зі вказаними умовами та погодженням їх із ним суду не надано. При укладенні договору з відповідачем АТ Акцент-Банк не дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими Банк, а тому паспорт споживчого кредиту, Витяги з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідача - не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами, докази ознайомлення відповідача зі вказаними умовами суду не надані.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В  апеляційній скарзі  АТ Акцент-Банк, посилаючись на порушення норм матеріального права, просив рішення в частині відмовлених позовних вимог (щодо процентів) скасувати і  ухвалити нове рішення про задоволення позову в повному обсязі.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги позивач посилається на те, що відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в А-Банку підтвердив під підпис факт ознайомлення з умовами і правилами надання банківських послуг та зобов`язався в подальшому регулярно знайомитися зі змінами до них, викладених на сайті банку.
З розрахунку заборгованості вбачається, що боржник, ознайомившись із умовами і правилами надання банківських послуг в А-Банку, та погодившись із ними, користувався кредитом.
Посилання суду першої інстанції на постанову Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17 в частині відмови у стягненні процентів є не обґрунтованими, оскільки в вищезазначеній справі розглядався випадок, коли тарифи банку не були підписані боржником.  
В даному ж випадку до матеріалів справи додано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка та інше. Паспорт продукту підписано боржником за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Аналогічні висновки зазначені в постановах Верховного Суду від 12 січня  2021 року у справі № 524/5556/19, від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20.
Паспорт кредиту оформлено у відповідності до додатку № 1 Закону України «Про споживче кредитування» і строк кредиту зазначається у розділі № 2 «основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» підрозділі «Строк кредитування» де зазначено строком кредитування 240 місяців.
Розділ № 7 паспорту «інші важливі аспекти» підрозділ «Дата надання інформації» містить дату, до якої, у відповідності з статті 643 ЦК України, кредитор повинен був отримати відповідь - згоду на дані умови кредитування (акцент) від позичальника, і навіть якщо він її отримав із запізненням, то це не має значення, якщо банк з цим погоджується.
Пункт 4 розділу 7 Паспорту - «Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо» - дане зазначення є обов`язковим і говорить про той факт, що кредитодавець вправі самостійно визначати розмір кредитного ліміту на картці, виходячи із фінансового стану позичальника та його історії обслуговування в банку. Дане посилання не змінює основні умови кредитування такі як строк, відсоткову ставку, відповідальність за порушення, право дострокового погашення тощо.
Пункт 13 розділу 4 Паспорту - «Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуся протягом строку дії договору про споживчий кредит» - дійсно реальна відсоткова ставка може змінюватися.
Відзиву на апеляційну скаргу не надійшло. 

Процедура розгляду справи апеляційним судом

Враховуючи положення ч. 13 ст. 7, ч. 4 ст. 274, ч. 1 ст. 368 ЦПК України, розгляд даної справи в силу ч.ч. 4, 6 ст. 19, ч. 1 ст. 369 ЦПК України, здійснюється в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.
Рішення в частині стягнення основної суми боргу по тілу кредиту не оскаржується і апеляційним судом не перевіряється.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

Як встановлено судом, 14.05.2019 ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк. Відповідно до змісту вказаної анкети вбачається, що відповідачка підтвердила, що разом з Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. У заяві зазначено, що вона ознайомлена та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банка, які були надані їй для ознайомлення у письмовому вигляді. Зобов`язалася виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку (а.с. 6).
Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором б/н від 14.05.2019 станом на 27.12.2020 загальна сума заборгованості становить 17445,22 грн, з яких: 12170,24грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 5274,98грн - загальний залишок заборгованості за процентами (а.с. 5).
Згідно із випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, АТ «Акцент-Банк» зареєстровано в ЄДРПОУ: 14360080, є юридичною особою, має ліцензію на право надання банківських послуг (а.с. 15). У статуті АТ «Акцент-Банк» (ідентифікаційний № 14360080), який затверджено 22.04.2019 та погоджено з НБУ 10.06.2019, зазначена його назва: Акціонерне товариство Акцент-Банк (п.1.3), вказане товариство є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства Акцент-Банк, яке є правонаступником всіх прав та зобов`язань закритого акціонерного товариства Акцент-Банк (а.с. 16-18).
До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта», в якому відповідач повідомлений про основні умови кредитування з використанням кредитної картки, а саме: тип кредиту; суму ліміту; строк договору та строк кредитування; спосіб та строк надання кредиту; процентна ставка;  тип процентної ставки; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача; реальна річна процентна ставка; порядок повернення кредиту; підвищена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту та інше. 
У пункті 4 паспорта споживчого кредиту зазначена інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема, зазначено, що процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001 % відсотка на місяць, процентна ставка - 3,9% на місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна» або 3,7% в місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold». При цьому в застереженнях до цього пункту вказано, що наведені обчислення реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача є репрезентативними та базуються на обраних споживачем умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що договір про споживчий кредит залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит. Використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (а.с.7, 8). 
У пункті 6 паспорта зазначено, що процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць (93,6% річних) для картки «Універсальна» або 7,4%у місяць (88,8% річних) для картки «Універсальна Gold» (а.с.7, 8).
До кредитного договору банк додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» (а.с. 8-13).

2. Мотивувальна частина

Згідно п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.
За положеннями ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи (п. 1); невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи (п. 3); порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права (п. 4).
Вивчивши доводи апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду - зміні, виходячи з наступного. 
Мотиви, з яких виходить апеляційний суд, та застосовані норми права

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковим відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст. 1 Закону України Про споживче кредитування від 15.11.2016 № 1734-VIII договір про споживчий кредит - це вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України Про споживче кредитування до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.
Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію») із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Відповідно до ст. 12 Закону України Про електронну комерцію, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
За п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України Про електронну комерцію, електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.
Номер телефону, на який направлявся одноразовий ідентифікатор між сторонами погоджено, а саме, його зазначено особисто відповідачем в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банк, яку відповідач підписав власноруч.
З паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна карта» вбачається, що в розділі «підпис споживача» зазначено: «Підпис клієнта: ОСОБА_1 , Підписано простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 14.05.2019 11:52 з номера телефону НОМЕР_1 у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг, Дата, ПІБ, підпис».
Враховуючи вищезазначене, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку стосовно того, що паспорт споживчого кредиту «Кредитна карта» не містить підпису відповідача, а тому не може розцінюватися як складова частина кредитного договору, оскільки між сторонами було укладено договір в електронній формі шляхом його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, що прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. В Паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка та інше.
Підписавши паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» електронним підписом одноразовим ідентифікатором ОСОБА_1 добровільно погодилася на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання, відсотків за користування кредитом та застосування неустойки у разі порушення грошового зобов`язання.
До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах: від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449 св 19);  від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження  № 61-7203 св 20), від 12.01.2021 по справі 524/5556/19 (провадження № 61-16243 св 20).
Крім того, відповідач надала заяву, в якій визнала позовні вимоги в повному обсязі (а.с. 33). 
Згідно із розрахунком заборгованості за договором № SAMABWFC00002025574 від 14.05.2014, укладеного між АТ Акцент-Банк та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 27.12.2020 року утворилась заборгованість у розмірі - 17445,22грн, як складається з наступного: 12170,24грн - заборгованість за кредитом, 5274,98грн  - заборгованість за відсотками (а.с. 5).
З вказаного розрахунку вбачається, що проценти за користування грошовими коштами банк нараховував за процентною ставкою, що відповідає процентній ставці, яка зазначена в паспорті споживчого кредиту.
За таких обставин, колегія суддів вважає, що доводи апеляційної скарги і позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості по відсоткам в розмірі - 5274,98грн є обґрунтованими і підлягають задоволенню, у зв`язку з чим рішення суду першої інстанції, як ухвалене з порушенням норм матеріального права (в оскаржуваній частині), підлягає скасуванню на підставі ст. 376 ЦПК України з ухваленням нового рішення у відповідній частині згідно вищенаведеного мотивування. 

Щодо судових витрат
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Частиною тринадцятою статті 141 ЦПК України передбачено, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.
Оскільки рішення суду першої інстанції скасовано в частині і за новим рішенням  стягується заборгованість по процентам, то підлягає зміні присуджений розмір судового збору з ОСОБА_1 на користь АТ Акцент-Банк з 1466,35грн на 2102грн і достягненням з відповідачки в дохід держави недоплаченого судового збору  в розмірі 168грн. 
За наслідками апеляційного розгляду з відповідача ОСОБА_1 підлягає стягненню на користь позивача АТ Акцент-Банк витрати по оплаті судового збору за подачу апеляційної скарги в розмірі 3405грн.  

Керуючись ст.ст.  374, 376, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд,

     П О С Т А Н О В И В:
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Акцент-Банк задовольнити.
Рішення Великоновосілківського районного суду Донецької області від 28 квітня 2021 року в частині відмови в задоволенні позову Акціонерного товариства Акцент-Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по процентам за користування кредитним коштами скасувати і в цій частині позов задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Акцент-Банк заборгованість по процентам за кредитним договором № Б/Н від 14.05.2019 у розмірі 5274 (п`ять тисяч двісті сімдесят чотири) гривні 98 копійок. 

Це ж рішення в частині стягнення судового збору змінити. 
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Акцент-Банк  в порядку відшкодування витрат на оплату судового збору за подання позовної заяви - 2102 (дві тисячі сто дві) гривні.
Стягнути з ОСОБА_1 в дохід держави недоплачений судовий збір при поданні позовної заяви в розмірі 168 (сто шістдесят вісім) гривень. 

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Акцент-Банк  в порядку відшкодування витрат з оплати судового збору за подачу апеляційної скарги - 3405 (три тисячі чотириста п`ять) гривень.  

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, визначених у п. 2 ч. 3 ст. 389 Цивільного процесуального кодексу України.

Повний текст постанови складено 29 червня 2021 року.

Судді:                                                                                        С.А.Попова 

                                                                                                                                                                                                    Т.І.Биліна 

                             С.А.Зайцева