П О С Т А Н О В А
І М Е Н Е М  У К Р А Ї Н И

11листопада 2020 року                                                                 місто Київ
 
справа № 753/4708/20                                    
апеляційне провадження № 22-ц/824/11723/2020
 
Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:
 
головуючого Головачова Я.В.,
суддів: Поліщук Н.В., Шахової О.В.,
 
розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", подану представником Криловою Оленою Леонідівною, на заочне рішення Дарницького районного суду міста Києва у складі судді Лужецької О.Р. від 18 червня 2020 року у справі за позовом акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,  
 
в с т а н о в и в :
 
В березні 2020 року АТ КБ "Приватбанк" звернулося до суду із зазначеним позовом, посилаючись на те, що 6 лютого 2018 року між банком та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, за умовами якого останній отримав кредит у розмірі 1 300 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.
Відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконав, чим порушив умови кредитного договору. Станом на 23 грудня 2019 року утворилась заборгованість, яка з урахуванням процентів за користування кредитом, пені та штрафів становить 12 872 грн.    44 коп.
Ураховуючи викладене, АТ КБ "Приватбанк" просило суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 12 872 грн. 44 коп.
            Заочним рішенням Дарницького районного суду міста Києва від 18 червня 2020 року позов АТ КБ "Приватбанк" задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь            АТ КБ "Приватбанк" заборгованість за тілом кредиту в розмірі 8 835 грн. 43 коп., а також      2 102 грн. судового збору.
У поданій апеляційній скарзі АТ КБ "Приватбанк", посилаючись на неправильне застосування норм матеріального і порушення норм процесуального права, просить рішення суду першої інстанції в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами та неустойкою скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення, яким задовольнити ці позовні вимоги. Доводи скаржника зводяться до того, що відсутність підпису позичальника на Умовах та правилах не свідчить про те, що він не був ознайомлений з ними, а також даний факт не свідчить про відсутність договірних правовідносин між сторонами та відсутність заборгованості; суд не звернув увагу на те, що відповідачем при укладенні договору особисто було підписано паспорт споживчого кредиту від 6 лютого 2018 року у якому
зазначені основні умови кредитування, зокрема процентна ставка та розмір неустойки за прострочення виконання зобов`язання. 
Рішення суду першої інстанції в частині задоволення вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту не оскаржується, а тому колегією суддів не перевіряється.
Відзив на апеляційну скаргу до суду не надходив.
Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого рішення в цій частині, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з таких підстав.
Судом установлено, що 6 лютого 2018 року між ПАТ КБ "ПриватБанк", правонаступником якого є АТ КБ "Приватбанк", та ОСОБА_1 було підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.
До кредитного договору Банк додав Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua.
Відповідно до наданого банком розрахунку заборгованості ОСОБА_1 , станом на       23 грудня 2019 року за відповідачем рахується заборгованість в сумі 12 872 грн. 44 коп., яка складається із: заборгованості за тілом кредиту в розмірі 8 835 грн. 43 коп., заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 630 грн. 23 коп., заборгованості за процентами, розрахованими згідно статті 625 ЦК України, в розмірі 2 317 грн. 62 коп., заборгованості по штрафам в сумі 1 089 грн. 16 коп.
Відмовляючи у задоволенні позову про стягнення процентів та штрафів, суд першої інстанції виходив із того, що в підписаній позичальником анкеті-заяві від 6 лютого 2018 року не зазначено розмір процентної ставки, а також умов договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки. Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору. 
Проте з таким висновком погодитися не можна.
Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.
Частинами 1, 2 статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.
Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами у самому договорі).
Відмовляючи у задоволенні вимог АТ КБ "Приватбанк" в частині стягнення заборгованості з процентів та неустойки, суд першої інстанцій не звернув увагу на те, що  відповідач, підписуючи 6 лютого 2018 року анкету-заяву, також підписав паспорт споживчого кредиту в якому було зазначено: процентна ставка відсотків річних: у пільговий
період - 0, 01% річних, поза межами пільгового періоду - 42% річних; процентна ставка фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит). Також у паспорті визначено порядок повернення кредиту (проценти та комісія щомісячно, тіло наприкінці строку) та штраф за прострочення платежів більш ніж 30 днів у розмірі 500 грн + 5 % від суми заборгованості (а.с.11-12).
 Тобто відповідач погодився у письмовому вигляді з умовами кредитування. Укладення між сторонами договору шляхом підписання відповідачем анкети-заяви, відповідає вимогам статей 633, 634 ЦК України щодо порядку укладення договору приєднання. 
Визначений позивачем розмір заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 630 грн. 23 коп., заборгованості по штрафам в сумі 1 089 грн. 16 коп., відповідає умовам кредитування, обумовленим сторонами у письмовому вигляді, а тому такі вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню.
Також підлягають задоволенню вимоги банку про стягнення процентів, розрахованих на підставі статті 625 ЦК України, в розмірі 2 317 грн. 62 коп.
Відповідно до частини 1 статті 376 ЦПК  України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення є неправильне застосування норм матеріального права або порушення норм процесуального права.
Судом  першої  інстанції  допущено неправильне застосування норм матеріального та порушення норм процесуального права, а тому вказане судове рішення, в оскаржуваній  частині, підлягає  скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення  позову. 
Відповідно до частин 1, 13 статі 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат. 
Отже, з ОСОБА_1 на користь АТ КБ "Приватбанк" підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору за подання апеляційної скарги в розмірі 3 153 грн. 
Керуючись статтями 367, 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд
                
п о с т а н о в и в :
 
Апеляційну скаргу акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", подану представником Криловою Оленою Леонідівною, задовольнити.
Заочне рішення Дарницького районного суду міста Києва від 18 червня 2020 року в частині відмови у задоволенні позову акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення процентів та штрафів скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення про задоволення позову.
Стягнути з ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; ІПН НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк" (місто Київ, вулиця Грушевського, 1-Д; код ЄДРПОУ 14360570) заборгованість за простроченими відсотками в розмірі 630 грн. 23 коп., заборгованість за процентами, розрахованими згідно статті 625 ЦК України, в розмірі        2 317 грн. 62 коп., заборгованість по штрафам в сумі 1 089 грн. 16 коп.
Поновити виконання заочного рішення Дарницького районного суду міста Києва від 18 червня 2020 року.
Стягнути з ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; ІПН НОМЕР_1 ) на користь акціонерного
товариства комерційного банку "Приватбанк" (місто Київ, вулиця Грушевського, 1-Д; код ЄДРПОУ 14360570) судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 3 153 грн. 
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає.
Повний текст постанови складений 11 листопада 2020 року.

Головуючий                                                                                      Я.В. Головачов

Судді:                                                                                                  Н.В. Поліщук

                                                                                                             О.В. Шахова