Справа № 297/1940/20

П О С Т А Н О В А
Іменем України

        30 грудня 2020 року м. Ужгород

Закарпатський апеляційний суд у складі:
судді-доповідача                –        Кожух О.А.,
суддів                        –        Джуги С.Д., Бисаги Т.Ю.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження за правилами письмового провадження, без проведення судового засідання апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», на рішення Берегівського районного суду від 23 жовтня 2020 року (головуючий суддя Ільтьо І.І.) у справі за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и в :

У вересні 2020 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі – АТ КБ «ПриватБанк», позивач) подало вказаний позов до Берегівського районного суду посилаючись на те, що 21.09.2013 відповідачка звернувся до нього з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № б/н від цієї ж дати. Ця заява, за твердженням позивача, разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», викладеними на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним і відповідачкою Договір про надання банківських послуг (далі – Договір). Відповідно до умов ст. 207, 634, 638, 639 та 642 Цивільного кодексу України, АТ КБ «ПриватБанк» вважає, що підписанням вказаної заяви доводиться укладення між сторонами договору в письмовій формі та ознайомлення відповідача з його умовами. На підставі вказаної заяви ОСОБА_2 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Позивач зазначив, що відповідачка не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості, а тому, з посиланням на умови Договору та статті 509, 526, 527, 530, 598, 1050, 1054 Цивільного кодексу, просив стягнути з ОСОБА_2 заборгованість, яка станом на 31.07.2020 складала 250131,21 грн., з яких 579,90 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 244780,10 грн. – заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 4771,21 грн. – заборгованість за пенею. Вказуючи на право вимагати від боржника повернення будь-якої частини заборгованості за кредитом, Банк просив суд стягнути з відповідача 138213,82 грн., з яких: 579,90 грн. – заборгованість за кредитом, та 137633,92 гр. – заборгованість про процентам за користування кредитом з 21.09.2013 по 28.06.2019, а також судові витрати по справі. 
В підтвердження обставин, на які позивач посилався, як на підставу для задоволення позову, ним додано до позовної заяви письмові докази: розрахунок заборгованості, виписка по рахунку, довідка про зміну умов кредитування (на ім`я ОСОБА_3 ), довідка про видані картки (на ім`я ОСОБА_3 ), копія анкети-заяви позичальника про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, витяг з «Тарифів Банку» та витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг».
Рішенням Берегівського районного суду від 23 жовтня 2020 року позов АТ КБ «ПриватБанк» - задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість по кредиту за договором б/н від 21.09.2013 в розмірі 579 (п`ятсот сімдесят дев`ять) гривень 90 копійок. Вирішено питання судових витрат. В іншій частині позовних вимог – відмовлено.
Не погоджуючись із рішенням в частині відмови в стягненні заборгованості за процентами АТ КБ «ПриватБанк» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на неналежну оцінку доказів у справі та порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить скасувати рішення місцевого суду в частині незадоволених позовних вимог та ухвалити в цій частині нове, про задоволення позовних вимог в повному обсязі. Доводи апеляційної скарги зводяться до того, що кредитний договір є оплатним, тому суд безпідставно відмовив у стягненні відсотків за користування кредитом.
Згідно з ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.
Відповідно до ч.13 ст.7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. Враховуючи викладене, розгляд даної справи здійснюється в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи та без проведення судового засідання.
Оскільки рішення суду першої інстанції оскаржується лише в частині відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом, тому відповідно до ст. 367 ЦПК України колегія суддів перевіряє законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції лише в цій частині в межах доводів апеляційної скарги.
Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги та додані до неї докази, судова колегія вважає, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає з таких підстав.
Встановлено, що 21 вересня 2013 року ОСОБА_2 підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг у ПриватБанку (а.с.11). Відповідно до цієї заяви відповідач погодилася, що така, разом пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами складають між нею і банком договір про надання банківських послуг. В анкеті заяві зазначено, що ОСОБА_2 ознайомилася з договором про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.privatbank.ua, а також зобов`язалася виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг та регулярно самостійно знайомитись з їх змінами на вказаному сайті.
Вказаною заявою доводиться факт звернення відповідача до АТ КБ «Приватбанк» за отриманням банківських послуг. Водночас суд констатує, що ця заява не містить переліку послуг, які ОСОБА_2 бажала отримати від банку, в ній не вказано суму отримання коштів, строк дії картки, не зазначено відсоткову ставку за користування кредитом.
Таким чином, з анкети-заяви неможливо встановити на отримання яких саме банківських послуг було волевиявлення ОСОБА_2 . Анкета-заява не містить відомостей, які б вказували на: прохання відповідачки отримати кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку; домовленість сторін про розмір кредитного ліміту та розмір відсотків за користування кредитом, підтвердження видачі позивачем та одержання відповідачем певної кредитної картки.
Також до позовної заяви додані Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», в якому містяться тарифи щодо чотирьох продуктів - «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRAKT» та «Універсальна GOLD» (а.с.12); додано Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с. 13-42).
Задовольняючи позов частково та відмовляючи у задоволенні позовних вимог про стягнення заборгованості за відсотками, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не доведено факт укладення кредитного договору саме на таких умовах, не дводенок всіх істотних умов договору, а отже відсотки та неустойка не можуть бути стягнуті.
Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Відповідно до частини першої статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Надані позивачем докази не підтверджують досягнення між сторонами згоди щодо предмету договору.
Так, єдиним письмовим доказом, в якому міститься інформація щодо зверненя ОСОБА_2 до Банку за отриманняя відповідачкою кредитних коштів, є Анкета-заява про приєднання до умов і правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 21.09.2013 (а.с. 11). Згідно наданого Банком розрахунку заборгованість відповідачки ОСОБА_2 станом 31.07.2020 складає 250131,21 грн., з яких 579,90 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 244780,10 грн. – заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 4771,21 грн. - пеня (а.с. 6-8). 
Позивачем не надано достатніх доказів на підтвердження укладення кредитного договору та жодного належного і допустимого доказу, яким би доводились умови отримання відповідачем кредитних коштів. Водночас, саме вказані фактичні обставини в даній справі належать до предмету доказування.
Відповідно до ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Ч.1 ст.638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ст.633, 634 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати, зокрема, надання послуг кожному, хто до неї звернеться (зокрема, банківське обслуговування); умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги; договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
За замістом ст. 526, 1048, 1054, 1055 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства; кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним; за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України), відповідно до якої позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1049 ЦК Українипозичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Банк, пред`являючи вимоги, просив стягнути тіло кредиту та відсотки.
Колегія суддів вважає, що у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст.634 ЦК України, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим ПАТ КБ «ПриватБанк» у період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.
Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, що розміщені на сайті privatbank.ua та містяться у матеріалах цієї справи, не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 21.09.2013 шляхом підписання анкети-заяви.
Не заслуговують на увагу доводи апелянта про те, що відповідач, підписуючи Анкету-заяву від 21.09.2013, висловив свою згоду з формою договору та його умовами, оскільки зазначені посилання апелянта не відповідають змісту Анкети-заяви, в якій зазначено лише загальну назву Умов та Правил, без їх ідентифікації відповідно до дати, коли вони були затверджені, або станом на яку вони були чинні. Відсутність підпису відповідача на умовах надання споживчого кредиту фактично надає можливість банку надавати умови у будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови  погоджені з відповідачем. Зазначення у Анкеті-заяві про ознайомлення з умовами надання кредиту, без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк. При цьому, із наданої позивачем копії Анкети-заяви не можна зробити висновок, на які саме умови та тарифи обслуговування карти, запропонованих банком, погодився відповідач.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у справі N 342/180/17 з урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, зауважила, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.
Згідно заяви-анкети, Пам`ятка клієнта, Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи, є складовими кредитного договору. 
Разом з тим, до позовної заяви не додано Пам`ятку клієнта; Банком не надано доказів, що саме долучені ним витяг з Умов та Правил та Витяг з Тарифів діяли на момент укладення кредитного договору, оскільки такі не підписані позичальником.
Як зазначалось вище, із самої Анкети-заяви неможливо встановити на отримання яких саме банківських послуг було волевиявлення ОСОБА_2 - не відмічено, яку саме картку бажає оформити відповідач; не має інформації щодо домовленість сторін про розмір кредитного ліміту, розмір відсотків за користування кредитом та порядок розрахунків щомісячного платежу.
Приєднані по позовної заяви Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» також відповідачем не підписані та містять інформацію щодо чотирьох кредитних карт «Універсальна», по кожній з яких встановлено різні базові ставки та пеня.
Отже, надані позивачем до суду першої інстанції докази не дають можливості встановити усі істотні умови кредитного договору.
З урахуванням наведеного, відсутні підстави вважати, що при підписанні Анкети-заяви відповідачкою ОСОБА_2 АТ КБ «ПриватБанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Відтак, судом першої інстанції вірно зазначено про не доведеність позивачем факту прийняття ОСОБА_2 запропонованих їй умов щодо нарахування банком процентної ставки за користування кредитом, та правомірно відмовлено у задоволенні вимоги про стягнення відсотків. 
Зважаючи на викладене, судова колегія вважає, що доводи апеляційної скарги висновків місцевого суду не спростовують. Судове рішення ухвалено судом першої інстанції з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому, у відповідності до ст. 375 ЦПК України, апеляційну скаргу слід залишити без задоволення, а судове рішення - залишити без змін.
Відповідно до п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України судові рішення у малозначних справах не підлягають касаційному оскарженню. Малозначними є справи, у яких ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (п.1 ч.9 ст.19 ЦПК України). Дана справа є малозначною в силу вимог закону.
Керуючись ст. 368, п. 1 ч. 1 ст. 374, ст. 375, ст. ст. 381, 382, 384 ЦПК України, апеляційний суд, - 

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» ‘- залишити без задоволення.
Рішення Берегівського районного суду від 23 жовтня 2020 року – залишити без змін.
Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.
Повне судове рішення складено 30 грудня 2020 року.

Суддя-доповідач

Судді