ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________

Постанова
Іменем України
30 березня 2020 року 
м. Харків
справа № 626/1077/19
провадження № 22-ц/818/1638/20
Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:
головуючого Піддубного Р.М. (суддя - доповідач),
суддів: Котелевець А.В., Тичкової О.Ю.,
учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»,
відповідач - ОСОБА_1 , 
розглянув у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» на заочне рішення Красноградського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року, ухвалене у складі судді Рибальченко І.Г., -
у с т а н о в и в:
У травні 2019 року Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернулось до суду з позовом, мотивуючи який зазначило, що 13.09.2010 року між банком та ОСОБА_1 було укладено договір кредиту, відповідно до умов якого останній отримав кредит у розмірі 10500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості.
Своїм підписом у заяві відповідач підтвердив, що підписана ним заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає договір про надання банківських послуг.
Посилаючись на те, що відповідач взятих на себе за вищевказаним договором зобов`язань належним чином не виконав, АТ КБ «ПриватБанк» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 54863 грн 58 коп., яка станом на 25.03.2019 року складається з: 24960,17 грн - заборгованості за кредитом; 11589,97 грн - заборгованості за простроченим тілом кредиту; 14488,63 грн - нарахованої пені за порушення зобов`язань; 736,07 грн - нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу понад 100 грн., а також штрафів: 500 грн - фіксована частина, 2588,74 грн - процентна складова.
Заочним рішенням Красноградського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 13.09.2010 року у розмірі 24960 грн 17 коп. та 873,95 грн судового збору. В іншій частині у задоволенні позову відмовлено.
В апеляційній скарзі представник АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального і процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просив рішення в частині відмови у задоволенні позовних вимог про стягнення процентів та неустойки скасувати, ухвалити в цій частині нове рішення, яким позов АТ КБ «ПриватБанк» задовольнити у повному обсязі.
В обґрунтування скарги зазначив, що розмір процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів за порушення зобов`язань зазначено у підписаній відповідачем довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна», а тому суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову в цій частині.
Перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, судова колегія дійшла висновку про наявність підстав для її часткового задоволення.
Судовим розглядом встановлено, що 13.09.2010 року ОСОБА_1 було підписано анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послугу ПАТ «ПриватБанк», на підставі якої відповідачем отримано кредит у розмірі 10500 грн.

Матеріали справи містять заяву позичальника у якій зазначено, що разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.
Крім того Банк додав довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду», яка також містить підпис відповідача.
Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором станом на 25.03.2019 року становить  54863 грн 58 коп. та складається з: 24960,17 грн - заборгованості за кредитом; 11589,97 грн - заборгованості за простроченим тілом кредиту; 14488,63 грн - нарахованої пені за порушення зобов`язань; 736,07 грн - нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу понад 100 грн., а також штрафів: 500 грн - фіксована частина, 2588,74 грн - процентна складова.
Частково задовольняючи позов, суд першої інстанції виходив з того, що відповідач взятих на себе за договором кредиту зобов`язань щодо повернення отриманих у кредит коштів належним чином не виконав, правовими наслідками чого є стягнення з нього заборгованості за тілом кредиту у розмірі 24960,17 грн, разом з тим, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, є підставою для відмови у задоволенні позову в цій частині, оскільки наданий банком витяг з Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку не містять підпису відповідача.
Проте повністю погодитись з такими висновками не можна.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). 
Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.
Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Матеріали справи свідчать про те, що у заяві позичальника від 13.09.2010 року процентну ставку за кредитом не зазначено, але у підписаній відповідачем довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду» вказано, що процентна ставка місяць дорівнює 2,5 % на суму залишку заборгованості за кредитом. 
Крім того, у вказаній довідці, зазначено розмір пені (пеня 1 та пеня 2) за порушення зобов`язань за договором, який становить відповідно базову процентну ставку за користування кредитом, яка нараховується за кожен день прострочення кредиту та 1% від заборгованості, але не менше 10 грн в місяць, нараховується 1 раз на місяць за наявності прострочення за кредитом або відсоткам 5 та більше днів при наявності прострочення на суму більше 50 грн., а також розмір штрафів - 500 грн+5%від суми позову.
Отже сторони погодили умови договору кредиту в частині розміру процентів за користування кредитом та пені за порушення зобов`язань за договором, а тому суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову в цій частині.
Оскільки у довідці про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду», яка підписана відповідачем, визначена базова відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 2,5% на місяць, а також розмір пені за порушення зобов`язань, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову в цій частині.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України).
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).
Враховуючи, що відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, у задоволенні позовних вимог про стягнення штрафів за порушення умов договору слід відмовити.
З огляду на викладене апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, а рішення суду першої інстанції слід змінити, стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за процентами, які віднесені банком на прострочене тіло кредиту у розмірі 11589 грн 97 коп., а також 5092,03 грн пені. 
Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України за ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягає стягненню також судовий збір за подання позову у розмірі 1447 грн 17 коп., а також за подання апеляційної скарги у сумі 2164 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 371, 374, 376, 381 - 384 ЦПК України, - 
постановив:
Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» задовольнити частково.
Заочне рішення Крансоградського районного суду Харківської області від 07 листопада 2019 року в частині визначення розміру заборгованості за кредитним договором та розміру судового збору змінити.
Стягнути з ОСОБА_1 (рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (ЄДОПОУ 14360570, ІПН 143605704021) заборгованість за кредитним договором від 13.09.2010 року у розмірі 41642 (сорок одна тисяча шістсот сорок дві) грн 17 коп., а також 1447 грн 17 коп. судового збору.
Стягнути з ОСОБА_1 (рнокпп НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (ЄДОПОУ 14360570, ІПН 143605704021) судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 2164 грн.
Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених ч. 3 ст. 389 ЦПК України.
Повний текст постанови складено 30 березня 2020 року.

Головуючий                                                                                                Р.М. Піддубний

Судді                                                                                                           А.В. Котелевець

       О.Ю. Тичкова